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人生中只有极少的东西值得长期拥有，比如伟大企业的股票或有活力的大都市中心地带的房产，这叫资产。而剩下绝大多数的东西都是消费品，总有一天会被我们抛弃，要学会用“租”的眼光计算它的真实性价比。
——力哥
消费的本质是通过花钱来满足我们的个人所需，最基础的无非衣食住行；再高一层的是满足精神需求的学习、娱乐等；中间也会有交叉，比如和朋友聚餐，既有“饿了要吃饭”的生理需求，也有和朋友相聚的精神需求。所以归根结底，掌握自己的真实需求，匹配最恰当的消费方式，就是聪明人的消费观。
道理很简单，但要做到并不容易。最大的问题是，你有各种各样的需求，但现在你的钱不够，怎么办？如果你当下的财务状况无法满足你所有的需求，就只能从改变你的需求入手了，也就是控制自己的物欲，区别开你必须拥有的东西和超出你承受能力且反过来会消耗你的东西。这些年流行的“断舍离”“极简主义”，说的都是这个道理。
我们真正需要的东西从来就不多，使它们保持在自己的承受范围以内，钱赚得多一些，少一些，对生活不会有什么影响。让你感到怅然若失的东西，也许并不真正归你所有。尤其在琳琅满目的消费市场，商家套路太多，你需要多去思考辨别“对自己来说，什么是真正必需的东西”，才不会被别人牵着鼻子走。
“一分价钱一分货”是真理，但十分价钱能否换来十分货就未必了。可能三分是货，七分满足的是你的虚荣心、优越感……营销学存在了近200年，它就是为此而生的——想方设法创造需求、传播需求，向你兜售需求，你会为此买单并不奇怪。所以只要多一些“五分价钱三分货”“六分价钱四分货”的消费，少一些“十分价钱五分货”的消费，你就已经比绝大多数人聪明了。
我为大家提供三条关于聪明消费的原则性思路。
第一，以健康为最根本的出发点。
在事关身体健康的消费上，有些贵的东西反而是便宜的。比如我给全家人都换上了电动牙刷，为此我在研究完品牌型号后，先选择要买哪款，然后再利用海淘花更少的钱办妥事，而不是一味只看哪个便宜。
一口好牙到底有多重要，只有牙坏过了才真的懂，可惜为时已晚。一线城市几颗牙治下来，花上万元也不是什么稀奇事。到老了，牙口不好，直接影响的是消化功能。没有经过充分咀嚼的食物，会大大加重胃和各种消化器官的负担，年老时本来身体器官的功能就在衰退，这下更是雪上加霜，实在太折磨自己了。所以那些贴身的、入口的、日常使用的东西，特别值得投入钱。从分摊到每次的使用成本上看，这些东西真的一点儿都不贵，而且回报还非常高。
而有些贵的东西未必好。比如冬天买西瓜，贵在靠人工逆反自然规律而产生了额外成本，并非西瓜本身有多好。当蔬菜水果在它应成熟的季节大量上市时，供过于求，又便宜又健康。所以顺应时令买蔬菜水果，才是聪明的选择。
第二，用长持的心态对待耐用消费品。
耐用消费品，从名字就知道，买它可以用好多年，所以这笔投入更要慎重。套用巴菲特的一句话，如果某样东西“你不想持有10年，那么连10分钟也不要持有”。
选对产品就是最大的省钱，有优惠促销更好，就算是以原价买个“对”，也比买错了，一年半载后因为各种原因又得换新的好。买完的产品真的耐用，才能为你省下大钱。
第三，花钱富养自己的内心。
有些消费在别人眼里是无用的或是浪费，但也许是你修身养性的所在。比如为一些兴趣爱好花的钱，为增添一些生活乐趣花的钱，或者花钱学习一些不能马上变现的知识和技能等。只要它是你生活里不可或缺的一部分，能带给你精神上的给养，有什么不可以呢？
你要警惕的是那些真正的浪费。比如你为了缓解焦虑买下的各种学习课程，为炫耀心理而踏上的异国旅途，为攀比而付出昂贵花销……真正内心富足的人，无论遇到什么样的境况，都有让日子发光的资本。
民国时期，老上海著名的永安百货郭氏家族的四小姐郭婉莹，从小在锦衣玉食、钢琴油画中长大，当生活变故给予她沉重打击时，她依然能坚持内心的生活态度。即使被扣上“资本家”的帽子，被罚做各种粗活累活，她也没有就此妥协。她每天把自己收拾干净，穿着旗袍去刷马桶、挖河泥……这种生活态度，让人心生敬意。
真正的富足是去得了米其林，也吃得了路边摊。有钱，行万里路见众生；没钱，读万卷书亦自在。
有句英文谚语很妙——You are what you eat，我们吃进去的食物，经过消化吸收，构成我们身体的细胞、组织和器官，最终成为我们。饮食上的选择、搭配和长期习惯，决定着我们是面如菜色还是容光焕发。
同理，You are what you spend。我们如何花钱，反映的是我们的人生格局和价值观。我们的花钱习惯，最终也将构成我们的日常生活，进而塑造我们的人生轨迹。
真正懂理财的人，自然懂生活；真正会生活的人，也能理好财。
能租的东西就别买，如果一定要买，就用租的视角来判断买的性价比。
这种理财视角的消费思维方式，生活中处处能用到。比如手机、电脑的升级换代太快，如今都成了快消品。苹果手机每年出一款新品，你是不是每年都要换一部新手机呢？
别说，很多人真是每年换一部新手机。如果每年换的都是最新款的苹果手机，就以6000元计算，你手机每天的使用成本高达16.44元。想一想你家里宽带每年多少钱？话费每月多少钱？折算到天的话，“租金”只相当于手机的一个零头。
想要降低手机的“日租金”只有两个办法：一是爱护手机，延长使用寿命；二是遏制第一时间尝鲜的消费冲动，在新机上市一段时间后，等价格跳水再入手。
比如我2015年花3000元买了2013年上市的iPhone 5s，到现在用了4年多，其间自己换了一块电池40元，一套拆机工具10元，目前平摊下来每天的使用成本只有2元，是不是划算很多呢？
还有，要看管好手机，别被偷了或不小心掉马桶里，不然你的使用成本就会陡增。
再举一个例子，比如买储蓄型保险，是买一份保险类的资产；而买消费型保险，则相当于租一份保险。对会理财的人来说，保险“买”不如“租”，所以消费型保险比储蓄型保险的性价比更高。
再比如买车的性价比不如租车，租车不如打车，打车不如叫滴滴专车。但买车能提供的便利性是租车或打车完全不具备的，尤其是在刮风下雨或烈日高照时，为了这种便利性，就需要对买车付出更高的溢价。
当然，对很多人来说，车不仅是交通工具，更是身份的象征和社交的工具，说到底，是个面子工程。身边同事和朋友都开BBA（即奔驰、宝马、奥迪），你每天上班开辆日本车，还怎么和小伙伴一起愉快地玩耍？这么一来，买车就需要付出更高的溢价。
不过在买房还是租房的问题上，就没那么简单了。因为前面提到的那些商品都是纯粹的消费品，而房子既是消费品，也是投资品。
从理财角度看，资产是能给你带来正的现金流的东西，也就是往你口袋里塞钱的东西；负债则是给你带来负的现金流的东西，也就是从你口袋里往外掏钱的东西。所以自住房是负债，因为你要支付物业、水、电、煤气的费用，投资房则是资产，因为你能每月收租金。
按照政府的思路，房宜住不宜炒，所以鼓励自住刚需买房，反对投资者买房。但从理财角度看，既然自住房是负债，那就意味着买不如租，以50倍甚至100倍的房屋租售比来看，为什么不把买房的巨款省下来，拿出一点儿小钱每月交租金，剩下的钱拿去钱生钱、改善生活或者开阔眼界呢？
如今在北京二环购买一个卫生间的钱，就够你环游世界了。100倍的租售比，意味着这房价够你租100年，你真能再活100年吗？这不是明摆着的虚高吗？但为什么今天还是有无数刚需客在拼命买房呢？
不是刚需客不明白其中的道理，而是所谓的刚需客内心深处依然住着一个投机客，想借着房价暴涨的机会让自己赚上一笔或实现阶层跨越。所谓楼市的空头，从来不是真心希望房价持续下跌，而是希望房价跌到满意的位置后，自己能以很舒服的姿势上车，然后就希望房价一路走高。
说句心里话，人生在世，只有很少的东西值得我们长期拥有，比如优秀上市公司的股票，或者活力大都会的土地和房屋，这些东西是资产。而绝大多数东西都是纯粹的消费品，会不断折旧，直到有一天被我们彻底抛弃。在花钱买这些东西时，我们就要学会用“租”的眼光计算它们的真实性价比。比如一件20元的衣服面料很差，一件100元的衣服面料上乘。乍一看前者便宜，但因为质量差，可能穿一年就要扔了，而后者却可以在穿过三四年后依然质量很好，而且体感更好也更显身份。那些更加耐用的商品，比如旅行箱，则更能体现出昂贵的商品反而比廉价的商品性价比更高的特点。