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有种说法认为，那些突然间而不是经常性手头拮据的人，当时缺的并不是钱，而是信用。确实，信用有时比钱还重要，只要有足够的信用，天下人口袋里的钱都能为你所用。除了钱，还包括各种各样的资源。但如果信用不够或根本毫无信用可言，那么我有理由相信你缺的绝对不只是金钱。
那么，为什么有很多人明明很讲信用，却依然是穷人？简单来讲，因为他们恐惧和拒绝负债，而负债其实是世界上很多成功人士和大机构一直在使用的秘密武器。
很多大公司的负债其实都很高，动辄上亿，但银行还是愿意借钱给他们；很多银行也是负债经营并且亏损严重，但人们还是愿意把钱存到银行里；很多人没什么正经营生，但有需要的时候银行马上就会借款给他，还经常主动给他打电话，让他办各种贷款；而有些人，尽管工作稳定、事业顺利，也从不曾欠过别人一毛钱，但遇到突发情况，找银行贷款时，银行要么拒绝，要么拒绝提供较高的额度……
要想真正明白这些奇怪表象背后的深层次原因，我们得从银行的本质说起。
银行是一个有钱的机构，这无人不知。那么银行的钱是谁的呢？不明就里的人会说，是国家的。其实，这种想法误导了很多人，导致他们不讲诚信、借贷不还、逃废债务，沦为“老赖”。事实上，银行的钱是以社会信用为基础的。银行将社会、企业和民众手中闲置的钱集中组织起来，然后又以信用为基础，将其投放于社会的各个领域，满足个人、企业和整个社会的资金需求。具体而言，银行的钱除自有资本金（如果是国有商业银行，则资本金是国家的；如果是股份制银行，则资本金是股东的，按惯例银行资本充足率应在8%以上）之外，主要来源于城乡居民个人储蓄、各类企事业单位（包括私营、集体、股份、国有企业和行政事业单位）存款以及其他存款。所以，通俗地讲，银行的钱既不能说是国家的，也不能完全说是你的、我的、某某人的。银行里真正属于国家的钱，所占比例也并不大。
从本质上来看，银行这种金融机构经营的就是信用。银行以政府为信用背书，一边低息吸储，一边高息放贷，在促进金融流转、服务社会经济的同时，完成了自身的发展。个人也是这样，只要有信用，一时的负债是无伤大雅的。先负债，再按照约定按时足额偿还，这叫有信用。在这个过程中，银行肯定会收取相应的利息。而且一定程度上，你借的越多，银行赚的也就越多，能及时还款的人，即使是有欠款，也依然是银行的优质客户。
相反，没借过钱的人则谈不上信用。因为如果你从来没有借过钱，又怎么证明你是有信用的呢？银行不会听你解释，因为他们只看征信记录。
怕只怕负债累累。就算强大如美国又怎样？照样因为全国性的大肆借贷、寅吃卯粮，引发了一场空前的次贷危机，导致很多次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡，甚至影响了全球。
这里要向大家解释一件事情：
每当中美出现摩擦时，就会有人说：美国借了中国很多钱，要对方还钱等。但事实是，中美之间不是简单的欠债还钱、天经地义的债务关系，而是一种投资关系。我们投资的是美债，可以随意抛售，也随时有人愿意接盘。作为一种投资，美债其实是一种很不错的资产，自发行以来从来没有违约过。换言之，至少在这一点上，美国是有信用的。当然，凡事有度，美国的债务已经高到了让自己也不得不面对的程度，这就是明证。
通常来讲，国家也好，抑或企业、个人也罢，真正从一开始就想赖债不还的人是不多的。很多人在最开始时，往往是很谨慎的。就算你想多借给他钱，他还会想：借这么多钱，将来该怎么还？莫非是想多赚我的利息？但后来，很多人都是慢慢地放弃了警惕之心，在享受高流动性的同时，高估了自己的偿还能力和抗风险能力，以至于被一些突发状况搞得应接不暇，最后就成了“虱多不痒，债多不愁”的情况，好不容易建立起来的信用也就瞬间崩塌。
如何从零开始建立自己的信用，最务实的做法就是办一张信用卡。一般来讲，只要有份工作，银行至少会提供几千元的信用额度，只要按时还款，每一笔消费都是信用，都会一点一点累积在我们的征信记录上。长期坚持，信用卡有几万元甚至更多额度是不成问题的。俗话说，家有余粮，心里不慌。尽管这种余粮是借来的，但至少可以让你免于青黄不接，先把必须要解决的问题解决掉。什么叫普惠金融？我觉得这就是。
不过，信用卡也是双刃剑，一不留神就会伤到自己。信用卡来自美国，发明人是弗兰克·麦克纳马拉。有一次，身为大商人的他在饭店吃完饭后，发现自己居然忘了带钱包。虽然他马上打电话让人把钱送了过来，但面子上仍觉得很难堪。这次尴尬的遭遇，让麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年，大来俱乐部，也就是大来信用卡公司的前身问世，为会员提供一种会员卡——能够证明自己的身份，并且能够记账消费。这显然已经具备了商业信用卡的基本要素。
信用卡能有效解决人们“麦克纳马拉式”的尴尬，同时由于不需要携带大把现金，增加了便利性与安全性，甚至可以使人们在没有发工资的时候提前购买生活用品，等发工资后再及时还上。这无疑为人们带来了很大的便利，除了解决面子问题，还减少了麻烦，节省了时间，同时还有一些额外增值服务，如刷卡打折等。当然，任何一种服务都需要代价，信用卡最大的风险就是，如果你打理不好自己的信用卡，就可能成为“卡奴”。
信用卡本质上属于超前消费。适度的超前消费是可以的，但有些人会因为钱来得相对“容易”，而陷入肆意消费的陷阱。有些人则是明知山有虎，偏向虎山行，办多张信用卡，疯狂套现，进行一些高风险的投资与投机生意。用他们的话来说，信用卡也是一种投资。有些发卡机构的工作人员为了个人业绩，也会助长这种心理，千方百计让你办大卡，甚至会告诉你：中国有个卡王，先后办了3000多张信用卡，但一次也没有逾期，因为他能调动的资金有好几亿元；有的公司还发动全员办卡，直接成立一个卡部，满满一面墙，全是信用卡；还有一个英国人，办了数百张信用卡，他用这些钱炒豪宅，很短时间内赚了一个亿，还是英镑……
我们不否认有这种情况存在，但相信大家也经常会看到一些媒体报道：有些人因为盲目办理了数张信用卡且肆意消费，经过激烈的天人交战，最后自觉带着铺盖卷走进了派出所，因为自知这辈子已经还不完了！除了这样比较极端的情况，我相信每个人可能都认识一两个被信用卡欠款搞得焦头烂额的人。为避免类似的情况出现，我们在用信用卡时不要只关注它的方便。