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1954年，美国著名经济学家、诺贝尔奖获得者莫迪利亚尼与他的学生布伦博格共同提出了一个全新的理论——生命周期理论。该理论把人的一生区分为青年、中年、老年三个阶段，人一生的财富积累状况如同驼峰，年轻时很少，但逐渐成长，到退休之前达到最高峰，之后再次降低。该理论是指导个人理财的核心理论之一，它从生命周期整体出发考虑理财，旨在让人们根据各个周期的特点，结合实际情况设计理财方案，选择适当产品，以在整个人生过程中合理分配财富，实现人生效用的最大化。
生命周期理论尤其适用于保险，具体说来如下。
在青年期，也就是人们从参加工作到结婚这段时期，一般为2—8年，年龄一般在22—30岁，此时个人刚刚迈入社会，走上工作岗位，收入较低，但花销不小；没有多少家庭负担，应重视的只是自身的意外和意外医疗类保障。这时候就可以考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿，用于治疗和渡过受伤后的难关。万一身故，也可为父母提供抚恤金，用于晚年生活。收入较高的话，可同时考虑重疾险，毕竟“年纪越轻，保费越便宜”。如果有医保或单位能部分报销，就可选择津贴类保险。
中年期也称成熟期，标准是结婚到孩子完成大学教育，这个阶段，主要是围绕着家庭转，所以又可将其细分为家庭形成期、家庭成长期两个阶段。
其中，家庭形成期是指从结婚到新生儿诞生的这段时期，一般1—3年，随着家庭的组建，子女的降生，人的经济负担加重，不复先前的潇洒；同时家庭总收入也在增长，并且事业处在上升阶段，生活开始走向稳定。这时候最大的家庭支出一般是房贷，要将其合理规划在自己的承受范围内，并预留周转的空间。同时，要开始考虑子女教育金的准备，规划越早，后期负担越小。
这时候，夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险，附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险，储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。家庭保险组合应以终身寿险+重疾险+意外险+医疗险为主，有条件再考虑投资性保险。
家庭成长期，是指子女出生到完成大学教育这段时期，一般为18—22年，这个阶段人们的生活与事业都趋于稳定，家庭成员没什么大的变化；只是孩子慢慢长大，父母慢慢变老，自己的身体机能越来越差，所幸此时一般也有了一定的资产储备，不必陷入没身体了偏偏还要拼身体的境地；当然，不投资永远是坐吃山空，应该在有基本保险品种的基础上，考虑提高投资类保险或其他投资渠道的比例，逐年累积净资产。
人到中年，承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭及家人健康，可以也应该根据家庭状况，选择适当的健康险，建议首选重疾险。同时，需要为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。
接下来就是老年期了，也称家庭成熟期，指子女工作到个人退休前，一般为10—15年。在这个阶段，家庭稳定，子女独立，收入增加，支出减少，资产不断增加，负债不断减少。如果个人在这些年足够努力并且有点儿机遇的话，可能已经实现财务自由了。这个阶段虽然事业上处在巅峰期，但身体机能下滑严重，这时候应该侧重与退休养老相关的保险产品，投资组合的主基调是稳健，在降低风险的同时获得更稳健的受益。
此外，在上述总原则不变的情况下，还可根据投保人的实际情况进行具体调整。不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。例如，近年来比较流行的消费型保险与储蓄型保险。前者好比租楼，有事有保障，没事无钱取，租约期满还会加租或断租。后者有储蓄功能，有事有保障，无事有钱储，供一段时间便可终身享受保障，像供楼一样。我们在这里提到它们，不是简单地把它们放到读者面前，推荐大家买买买，而是借此告诉大家，保险品种很多，而且经常推陈出新，各种政策法规也在不断完善之中，有心人要经常性地关注它、研究它，自己不一定要买，但要买时便轻车熟路，谁也蒙不了你。