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“为还没有银行的人们带去银行”是ICICI银行的下一个目标，农村和农经是印度非常具有发展潜力的大市场。印度的大多数人口都集中在偏远地区，他们很少去大城市。为穷人建立银行也是卡玛特的梦想，这个信念已经根深蒂固在ICICI银行和卡玛特的灵魂之中。
毋庸置疑，在卡玛特的掌舵下，ICICI已经成为了印度银行界的航空母舰，但ICICI依然还是对穷困的农民和百万富翁给予完全同等的关注。不仅如此，卡玛特还说自己最大的遗憾就是没有能在尽量多的地方开办ICICI银行业务，他把这一任务留给继任者，尽量使所有的印度穷人都能享有银行所带去的便利。
他解释说：“现在还有6亿印度人所生活的地方没有银行，他们分布在600个地区的60万个村庄里。我们的业务并没有像人们所期望的那么广泛和深入。我们已经在扩大自己的市场，以寻求为更多的客户服务。目前为止所能做的就是在印度偏远的地方深入他学习与摸索，因为那里的营销模式是完全不同的。”“那里并没有用来收取存款的网点，因为他们没有钱。你不得不学会仅凭一张小小的借条去放贷款然后再收回来，所有的业务都只能一点一点来。这需要运用更加低成本的技术和尽可能地与更小的信用社合作。这是我们未来的又一个挑战。”
卡玛特相信，要跻身世界顶尖银行的行列，ICICI银行必须走一条其他银行几乎从未走过的道路──利用农村经济带来的机遇。这是一件大部分银行不会去做的事情，因为它是需要下苦功的。占领农村的市场份额并不是一件容易的事，因为需要拓宽产品结构树。而更大的一个挑战是，要学会只用以往花费的成本的一小部分去做生意。因此，ICICI银行当时面临的一大难题是要创造一种新的商业模式，即在60万个印度村庄建立有效的分销渠道，并且只用在印度城市所花成本的1/10来做到这一点。要在印度的城市地区成功，需要用只占西方同行10%的成本来开展业务，因为印度银行产品的交易金额只有西方的1/10。西方一笔1万美元的存款，在印度城市里就是1000美元，而到了印度农村就只有100美元了，这与ICICI银行经营的贷款业务规模相似。
如何在这个市场上以极低的成本创造价值，这正是挑战所在，也是充满机遇和激动人心的地方。挑战在于怎样建立合作，因为卡玛特等人坚信以分支机构为导向的模式肯定是不适合这种环境的。在农村建立分支机构是对该行现存结构的简单复制，尽管他们会努力缩小规模，但是他们无法将成本降到足够低，来适应印度农村市场的需要。正因如此，ICICI银行与那些已经深入地方社区或者正打算这样做的伙伴合作，和一个地方金融机构、一个微型融资机构或者某个已经出于商业目的而打入农村的公司合作。为了实现目标，ICICI银行甚至可以和那些卖化肥、种子或者拖拉机的人合作。这就促使ICICI银行去开创新的商业模式，以满足市场的需要。“如果我们可以做到这一点──而且我们相当确信我们可以做到──我认为回报将是巨大的。”卡玛特曾经这样说。
在向印度农民发放贷款的时候遇到的挑战还牵扯到其他问题。该地区的农业非常依赖季风或者雨水，农业面临的最大风险是季风出现异常。在印度农村放贷的时候，不太可能忽略这一风险。当年卡玛特思考了这样一个问题：能不能设立一个针对这一风险的险种呢？答案是肯定的。那么，能不能向农民销售这种保险呢？答案还是肯定的。最后要弄清楚，这样的保险是否可以在印度以外的国家进行分保，从而广泛地分摊风险。ICICI银行再一次得到了肯定的答案。借助这项策略，该行提出了一个可行的主张，从而真正地扩大了农村信贷规模，以前没有任何人采用过同样的模式。典型的农村信贷模式是小额信贷，也取得了一定的成功。但是，还没有人开创过一个涉及6亿人口的大型农村信贷模式。这既是挑战，也是机遇。
ICICI银行在1996年成为印度第一家推出网站的银行，1997年成为印度首家提供网上银行服务的银行，1999年首次推出网上支付账款服务，这些工作除了令ICICI迅速成为最大的零售银行外，还为农村银行业务铺路。印度有4亿的贫困人口，处于所谓的“金字塔的最底层”（BOP），如何扶持这么大一个贫困人群，令他们不但不会成为社会的经济负担，反而成为经济进一步发展的动力，便是一个人口庞大的国家能否长治久安的关键。
广大印度农村的贫困人口一直得不到银行服务，是因为成本与效益的问题，农民分布较为广阔，银行要宣传业务、设立网点，以及日常经营，都要付出很大代价，相对农民的小额存贷款，银行的收入难以支撑庞大开支。但网络时代的降临为这个问题提供了出路。ICICI的农村银行业务绝大部分通过网络进行。农民难以负担在家里装置计算机，ICICI便与农村的网络小店建立伙伴关系，在这些小店中设置银行网点，放置可以连接银行网络的终端，供农民使用。另外会设置自动柜员机，在有需要的时候才派出员工到农村收款或放贷。由于这些小店店主是银行合作伙伴，他们会负责网点的联络及保安工作，大大节省银行的人力资源。
另外，ICICI与协助印度农民的非政府志愿组织建立了伙伴关系，由这些组织推介客户，并向农民解释银行的服务，除了存贷服务，还包括互惠基金、各种保险甚至证券买卖等，在宣传方面节省了大量的人力物力，另一方面由志愿组织对客户群进行首轮的筛选，可以减低坏账机会，在有纠纷时，也有协助调解的中间人。在截至2005年3月底的财年内，ICICI银行已在印度10个重点邦的2000家网络小店中设立网点，并与45个非政府组织建立伙伴关系，该行的农民客户已由上年度的35万个家庭，激增至100万个家庭。
ICICI对农民经营的业务品种也呈现出多样化。农民要建造房屋、购买机器、购买种子，都会需要向银行贷款。贷款的抵押品也呈现多样化，农民可以用未来的农作物收成，或者家中珍藏的珠宝作贷款抵押。因为印度人喜欢收藏珠宝，即使是穷人，家中都会有各式各样的黄金及宝石首饰和摆件，用作代代相传，现在可以先拿到银行作抵押，套现投入生产，待有收成时还款并赎回珠宝。随后的几年，印度的银行如印度国家银行（SBI）、HDFC银行和Canara银行，外资银行如汇丰银行、渣打银行和花旗银行，开始针对印度城镇精英阶层而展开激烈竞争，而ICICI作为“穷人银行”的先行者，已稳居零售银行之首。但印度的农村地域太广，人口太多，ICICI到目前也只能服务4亿贫困人口的一小部分。据印度《商业标准》（Business Standard）的报道，现时仍然有超过70%的贫困农户没有存款账户，87%没有贷款经历。如此看来，这家“穷人银行”的业务拓展空间，仍然十分巨大。