2003年，互联网与金融是两个完全没有竞争的领域，二者之间的交集仅体现在互联网为金融提供信息管理的解决方案，金融为互联网提供融资等服务上。2013年，大批互联网企业涌入金融行业，传统银行感受到压力的同时，格局悄然生变。

2015年，李克强总理在政府工作报告中提出的“互联网+”行动计划，被认为是“这一源于互联网行业的概念提到国家行动的高度”，“突出了互联网在经济结构转型中的重要地位”。“两会”之后，“互联网+”行动计划席卷全国。

互联网企业的金融化毋庸赘述，金融机构也有不少创新。一方面是改良型的工具创新，包括网络银行、手机银行、微信银行、移动支付、远程理财、ITM等。另一方面是模式上的创新。近年来，各家银行显著加大了对网络平台的投入力度，大部分全国性银行都拥有了一定规模的网上商城，同时建设银行的善融商务、交通银行的交博汇、招商银行的出行易、民生银行的民生电商所搭建的框架都很宏大，分别效仿了淘宝、阿里巴巴、携程等公司的模式，在不同程度上具备了互联网金融的部分要素。

中国银行业正在由传统银行向“鼠标加水泥”的现代化银行转变，改变的推手便是互联网理念、技术、商业模式、客户需求等多方力量，它们给传统金融业带来深刻的冲击和挑战。中国平安保险的陆金所在模式创新上更为大胆，保险公司演变为借贷平台的组织者和信用风险的担保人。上述这些都对相关的互联网业态构成竞争。

银行的互联网化，其中最为突出的是银行的电子商务化，包括电子商务平台、线上金融平台、电子银行、直销银行等业务，还有的银行涉及网贷市场。

利率市场化步伐加快，金融脱媒进一步加剧，银行业发展的经济金融环境发生了巨大变化，传统的银行经营模式已面临严峻挑战，加快推进经营转型，已经刻不容缓。

利率市场化 ：从经营模式来看，我国的银行严重依赖于利率管制。即使行业内部存在激烈的竞争，外部的人依然常常把银行认定为垄断行业——原因是银行业的市场化限制。作为市场经济的核心，价格一旦受到管制，市场运营体系就难以建立，对于银行业来说，这个价格就是利率。随着利率市场化进程的推进，银行业必然会发生转型。

80后、90后发展为核心，客户需求变化 ：银行服务的主要客户年龄多在30岁以上（在他们的成长过程中，互联网并未产生很大的影响），所以，如今银行的体系和服务方式能够满足客户的需求。随着关注互联网的80后、90后成长为银行的核心客户，银行必定要做出相应的互联网式的转型。

出现生活新常态、新的生活方式 ：电子商务和移动支付已经成为一种生活的常态，新的生活方式、新的形态的出现，必然会产生新的市场需求。如果银行不能及时填补这一需求，就必然会出现一个新的经济组织来满足市场。放眼全球，在利率市场化程度较高、竞争较充分的市场，金融机构顺势而变，能够及时填补市场需求。中国的互联网金融能产生现在的效果，原因恰恰在此——其代替银行及时填补了生活方式改变形成的需求空缺。

非金融企业入局 ：在现阶段，传统商业银行的目标客户和非金融企业在互联网金融业务扩展中所针对的客户群体存在明显差异，电子商务针对的金融业务恰恰是银行归到80%中的低端客户，从这个层面上讲两方竞争并不激烈，传统商业银行在主营业务上受到的挑战还是比较有限的。

在科技发展日新月异的今天，金融邂逅互联网应是个美好的故事，互联网作为一种快捷传输信息的途径，可以为金融提供更好的服务和在互联网金融模式下实现便捷的支付。

这一态势的发展转折发生在2012年8月，“阿里小贷”宣布向江浙地区普通会员提供信用贷款。2013年上半年，“阿里小贷”累计向小微企业投放贷款130亿元，帮助小微企业超过4万家；2013年6月，阿里巴巴集团正式推出的“余额宝”给予客户的“利息”超过银行的17倍；2014年一季度，各种“宝宝军团”层出不穷，吸金超过1.4万亿元；2014年9月30日，阿里巴巴网商银行获批，网络银行作为互联网行业应用发展到一定阶段和规模时的产物已探索到可持续发展的金融服务模式。

硝烟意味非常明显，依靠互联网技术发展起来的支付平台企业阿里巴巴集团已经初现和传统商业银行争抢客户的格局，从而衍生出了新的创新互联网金融。 U4/epZ3L2euso3rzmdVXU3qfswf3EpaQjQpHBvtQl19lBzIvWVFlQBCStfx/fSlT