在线销售作为颠覆式的销售方式和手段，开辟了金融理财产品营销新天地，也在一定程度上传播了金融理财理念，培育了大众理财市场，是对我国普惠金融体系的一种有益探索。对于其中存在的不足和问题，金融机构、监管部门和客户应该一起努力，采取多种措施加以改进和完善。

多位分析师均指出，投资者在选择购买网络基金产品的时候，首先尽量选择规模较大的基金，最好是在50亿元以上，规模越大，基金操作的空间越大，更有利于资金的运作，也能更好地控制流动性风险。其次应该选择过去收益率一直处于中上水平的大基金公司的货币基金。

规范销售行为 。在线销售是一种新生事物，要从一开始就建立制度，确定规则，这样才能推动在线销售健康可持续前行。开展在线销售的金融机构，尤其是中小保险公司、基金公司，一定要规范自己的线上销售行为，确保所有销售行为符合监管制度的要求。比如，要坚持诚信原则，进行充分信息披露，对包括合同全部条款，特别是服务的内容和价格进行披露，并就免责条款以足以引起客户注意的方式予以提示。还应对容易引起争议的风险环节进行特别提示。同时，在产品销售之后，还应该提供优质的售后服务，将销售环节的竞争转移至服务质量的竞争。

加快产品创新 。要进一步做好在线销售。从金融机构的角度看，应该有针对性地做好产品研发。比如，与电商平台深入合作，充分利用电商平台的数据，深入分析客户的特点、需求和风险偏好，开发出专门针对潜在目标客户群体的创新产品。比如，可以提供医疗、意外、养老等保障服务。在淘宝网上销售的产品，还要契合经常逛淘宝的群体的特点。当然，为产品进行适度包装也是很重要的。但是包装要从产品的真实特点出发，基于客户的真实需求挖掘，而不是为了吸引眼球而夸大其词。

加强专业服务 。基金、保险以及银行理财产品都是一些相对复杂、有一定风险的金融产品，如果缺乏专业人员的指导，容易衍生一系列问题。并且，在线购买低门槛理财产品的群体大多数缺乏投资理财基础知识，不具备专门的分析判断能力，所以进行投资者教育是首先要做的。

通过互联网销售金融理财产品还可以采取OTO模式，即线上与线下相结合的服务模式。一方面，可以在线上进行广泛的营销宣传，对部分产品辅以线下的服务和指导，或者是引导至线下完成最后的交易。另一方面，即使完全在线上销售，也可以通过组建网上客户服务团队等模式，配备专业的在线销售平台理财顾问，对线上客户的购买活动进行指导。同时，要对合作的电商平台建立准入标准，进行一定的筛选。

加大监管力度 。监管部门要正视金融理财产品在线销售蓬勃发展的这一现状，以开放的态度研究分析在线销售存在的优缺点，并通过制定相关制度办法加以引导和规范，使在线销售行为有章可循、有法可依。

一方面，中国证监会于2013年3月发布的《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》，既保障基金公司在电商平台上销售活动的安全有序开展，又有助于维护和保护基金投资人的合法权益。另一方面，要对在线销售的违法违规行为进行查处。如部分保险公司将产品收益率与其他理财产品进行比较，违反了《人身保险新型产品信息披露管理办法》第八条规定“不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄、基金、国债等进行简单对比”；赠送“集分宝”行为违反了《保险法》第116条“保险公司不得给予或承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”的规定。

加强投资者教育 。投资者教育至关重要，要帮助投资者树立理性的投资观念，甄别不当宣传推介。总之，要想解决此问题，核心是必须从制度上促进基金销售机构从“被动合规”向“主动合规”转变。

个人理财中应该遵循的原则：

·自身情况量力而行，根据自己的经济收入情况，再结合平时消费支出等平衡的条件下选择适合自己的理财产品是非常重要的。

·了解自身承受风险能力。在购买任何一款理财产品之前都得结合自己实际情况评估抗风险能力，类似股票型理财产品，收益固然高，但是伴随的风险也高，如果承受不起高收益下的高风险，还是应选择例如货币基金这些低风险的理财产品。

·不要盲目选择。在决定理财前必定要了解理财的现状，充分了解之后才能够决定有没有闲置资金来理财，不能盲目地看到理财获得的收益，就跟风选择理财。

总之在选择一个具体的理财产品之前，风险评估是最主要的，其次是考虑自身的经济能力选择适合自己的一款理财产品，这样才能保证自身正常的收入支出的基础下获得额外的收益。 mcewOjOCRCM6/3ePBXQsa4dXf773beHCliAL+GlJkGYFJc0LBupFtqVbORtC01Cs