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假设有A和B两个人。A是土豪，B是金领。A的净资产比金领多X元。B的工资每年比土豪多Y元。请问：
（1）B能否追上A？
（2）如果岁月有限，B能否追上A？
（3）A有消费，会坐吃山空吗？
（4）利率的影响？
答案比你们想象中的简单。
这是一个很古老的问题。其实贫富分化完全没有学术上的支持。无论理论还是现实，贫富分化都是“内生性缩小”的。一个很富有的富二代A，完全不工作。一个穷二代B，辛劳勤奋节俭。请问，B能否追赶上A，有朝一日也成为富一代，形成阶层的替换？
如果要严谨地分析这个问题，我们发现我们需要很多变量。
首先，我们要A的“资产回报率”R 1 ，A的财富就如滚雪球一样，复利指数增长。在最初的几年，A仅仅是利息就要远远超过B的所有收入。如果R 1 太高，这真是令人绝望。其次，我们需要穷二代B的理财“资产回报率”R 2 ，很多人都忽视了这一点，以为B纯靠工资性收入。但实际情况是，随着B跨过最初的一两年，也会渐渐有积蓄。B的投资回报率R 2 也非常非常重要，甚至是关系B能否最终赶上A的核心指标。第三个参数，也是很多人忽视的，是B的工资增长率R 3 。R 3 的重要性后面再讲。好了，现在我们要说结论了，R 1 =R 2 =R 3 =0%。
很多事情，一旦点穿了就很容易看得清楚。在纯零定律下，R 1 =R 2 =R 3 =0%，我们篇首的四大问题，该如何解答呢？
问：B能否追上A？答：可以追上。譬如土豪的净资产是2000万元，B的工资是60万元，那他大约需要33年就可以追上A。
问：如果岁月有限，B能否追上A？答：追不上。譬如某人今年35岁，年薪120万元，那么25×120=3000万元。如果土豪的净资产超过3000万元，土豪就赚够了金领一辈子的钱，35岁的金领无论如何也追不上。
问：土豪有消费，会坐吃山空吗？答：必然会。譬如土豪有3000万元，每年消耗70万元，那么他的财富可以维持43年。不要妄想什么“吃利息”，R 1 =0。
问：如果金领也有消费，追赶需要多少年？答：照例计算。譬如土豪有3000万元，每年消耗70万元。金领赚120万元，实际可以存下80万元。那么二人的距离，每年缩小150万元，20年后就可以追平。
问：投资有回报，利率有加息，R 1 =R 2 =R 3 =0%，你这不是胡扯吗？答：这才是正确的算法。
为什么R 1 =R 2 =R 3 =0%？首先让我们看一个近似简化的案例，R 1 =R 2 =R 3 =5%。假设第一年，A有3000万元，B有200万元，那他们的财富比是15:1。第二年，A靠投资回报，财富增长到了3150万元。B则有两笔收入，首先是200万元财富增长到了210万元，其次是B的工资105万元，这样B的总资产是315万元，A和B的财富比例是10:1。第三年，A的财富增长5%，到了3307.5万元。B有两笔收入：首先是315万元的理财收入，变成330.75万元，其次是110.25万元工资，总计441万元，二者的比例约15:2。第四年，A是3472.86万元，B是463.05万元，二者比例约6:1。第五年，二者比例约5:1……可见，当R 1 =R 2 =R 3 =5%时，结论和纯零定律是一样的。事实上，你把这个5%换成任何一个数字，答案都是一样的，都和0%一样。
为什么会如此神奇，哪怕取R=6.7890%，算出来的结果也是精确的30:7呢？因为，所谓“钱存在银行生利息”，其实并不是利息，而是印钞机幻觉。央行规定5%的法定存款利率，每年又向市场多投放5%的纸币。“你所赚到的一切利息，其实都是印出来的。”
当然，实际情况没那么简单。真实的M2增长率达到15%，而给储民的，却只有3.25%定期存款利率。而且利息所得它算你收入，有时候还要交税。既然增长是充水泛起来的，那么R 1 =R 2 =R 3 就是很自然的事。这其中唯一有一点点需要修正的，是R 3 ≠R 1 ，也就是工资的增长，不等于M2增长率。因为对于22岁的年轻人来说，工资的增长有一个明显的梯形走势。
最初的几年你还是菜鸟，所以给的起薪很低。但渐渐你可以胜任高资历的岗位，并拿到2万～3万元的月薪。同样，这也不意味着你的工资可以按+30%每年无限增长上去，因为随着梯形的上升，你就到了“平台”期。在之后漫长的“平台”期，从30～55岁，你可能都拿着同样的工资，干着同样的活。
如果我们取人们“35周岁”的工资，作为他们一生收入的平均。则这个平台大致是平和的，是稳定的，是逐年以5%上涨的，所以R 1 =R 2 =R 3 。只要R 1 =R 2 =R 3 ，这四个问题的答案就是纯零定律。
如果有土豪说：“我有1000万啦，哈哈哈，年薪百万的金领一辈子也赶不上我。”严格地说，你的这个算法是错误的。因为按照纯零定律，对方年薪100万元的话，只要10年就可以追上你了，你娃还没有上小学。假如你要赚够对方一辈子的钱的话，你得有2750万元，假设63岁退休。
但是，我想说的不是钱多钱少的问题。不论是谁，都不能秉着“我1年赚了你10年的工资，我奋斗3年，赚了你30年，一直到退休（还有27.5年）的工资，所以我一辈子不用工作了，所以我开始只花钱不赚钱了”。我觉得，这不是一个积极向上的人的心态。这个世界赚钱这么困难，你看看街头小贩，你看看企业卖产品的，你看看大超市卖吆喝的，他们赚一分钱都那么辛苦，一年熬死熬活几十万元。如果你投资一套房子，轻轻松松几十万元，你还不知足吗？当别人赚钱都这么辛苦时，你有了1000万元，你难道不想为你的子孙多积蓄一点儿？为了你的子孙不用站在百货商场里卖吆喝，一个积极的土豪，每年至少应该赚进一套房。土豪不仅仅吃利息，土豪也可以主动工作的。所谓OC，即Operation Contributions，运作带来收益。房地产投资就是运作之一。我们公司以前每年P&L都要算OC，我希望在你这里是一个大大的正数。