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人的一生可以划分为多个阶段，有的根据年龄划分阶段，有的根据生活状态划分阶段，还有的根据心态变化划分阶段等。不同阶段的理财行为的方向和重点也有所不同，但也都有其适合的理财项目。这就需要理财者找准方向，找对方法。
根据人生各个阶段不同的生活状况，人们应如何在有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下7个时期，如图3-1所示。这7个时期的理财重心都不一样，所以一定要区别对待。
图3-1 人生理财的7个时期
幼儿期的理财
从出生到5岁，这是人生的第一个阶段。在幼稚期的儿童会理财吗？答案显然是不会。儿童的衣食住行都是由父母或者是监护人提供的。但是，父母可以教给孩子一些简单的理财方法，如可以给孩子买个存钱罐等，从小培养孩子的理财意识。
学习期的理财
从上小学到上高中，再到上大学，这是人生接受教育的阶段。此阶段的人基本上没有收入来源，所以很少有理财经历。当然，有的人通过在上学时打工，也能赚点钱，但这并不是一个持续赚钱的过程，所以也很难形成系统的理财。因此，人们可以学习一些理财的知识，为将来有收入后提供良好的理财基础。
未婚期的理财
从学校毕业后，大部分人都进入了单身期，即参加工作至结婚这段时期。此时，他们需要面对恋爱、购房和结婚等人生大事，资金需求量十分大。此阶段的理财方法如图3-2所示。
图3-2 未婚期的理财方法
成家期的理财
成家期是指结婚到孩子出生前（1年～5年）。此时已经结婚，夫妻双方可共同赚钱，经济收入增加，生活趋于稳定。此阶段的理财方法如下。
（1）合理安排家庭建设的支出。这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单的。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。
（2）进行高收益的投资活动。待稍有积蓄后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金，35%投资于债券和保险，15%留作活期储蓄。
从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划可能最为重要，在以后的各个阶段只要根据家庭情况的变化对这个规划进行相应的调整即可。
育子期的理财
育子期大约有20年，此时孩子的教育费用、生活费用猛涨。这一阶段的理财方法如图3-3所示。
图3-3 育子期的理财方法
当然，对于理财已经取得成功、积累了一定财富的人来说，其完全有能力支付子女的教育和生活费用，因此可以继续进行理财，发展投资事业，创造更多财富。
中年期的理财
家庭成熟期大约有15年，是指子女工作至本人退休阶段，是人生收入的高峰期。这个时期的特征是家庭成员数量随子女独立而减少，事业发展与收入通常均达到高峰期，家庭支出随家庭成员的减少而降低，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，从而使资产达到最高峰。此阶段的理财方法如图3-4所示。
图3-4 中年期的理财方法
老年期的理财
老年期是指夫妻双方退休到一方去世的时期。此阶段投资和消费都比较保守，理财原则应该是身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。这一时期的理财方法如图3-5所示。
图3-5 老年期的理财方法
每个人的际遇不同，人生目标也有很大的差别，从毕业到步入职场、进入社会开始，我们可能遇到诸多的考验。可见从经济独立开始，我们就要有计划地理财。在有效规避理财风险的同时，做好各人生阶段的理财规划。
事业拼搏阶段
从进入职场到成家立业，这时的人们没有太多的经济或家庭负担。理财应当以积累未来成立家庭所需的资金为主，所以务必以追求正职收入的稳定为首要目标，若有余力的话，再进一步拿出部分储蓄进行投资，以增加投资理财的经验。
不要认为自己年轻就可以冒险投资，亏了可以从头再来，奉劝有这种错误观念的年轻人，不要抱着“不成功、便成仁”的态度，而要端正自己的投资态度；分散风险、适当投资；多阅读有关投资的书籍，丰富自己的投资知识；只有不断总结投资经验，才能成为成功的投资者。
对于事业刚起步的年轻人来说，其不妨将积蓄中的65%长期投资报酬率较稳定的债券、基金等金融商品，并且不要进行太积极的操作；15%选择定期存款；10%购买保险；10%用于活期存款，应付生活上的紧急支出。
立业有成阶段
这一阶段人自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全能够自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富，因此，其理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老资金，而养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。
子女参加工作后，夫妻的经济负担在很大程度上得以解除。这时，夫妻应根据双方的经济收入的实际情况，建立合理的家庭理财计划，使家庭的稳定收入由小变大，得以保值增值，积累足够的财富以应对不时之需，并应该为夫妻退休之后的老年生活做好储备。
退休享受阶段
这段时期的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这一时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，认真梳理总结自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
老年家庭的理财之道应当优先考虑投资安全，以稳妥收益为主。目前投资工具虽多，但并不是只要投资就有钱赚。一般来说，人们的风险承受度和年龄成反比。老年家庭一生辛苦赚来的钱来之不易，如果投资风险大的项目，一旦损失，对老人的精神、对家庭的影响都会非常大，所以要特别注意投资的安全性，不可乱投资。需要注意的是，不可把家庭日常生活开支、借来的钱、医疗费、购房款、子女婚嫁等准备的钱用于风险投资。