第四节
商业银行消费金融模式

一、控股或参股消费金融公司

据有关方面统计，截至2017年6月，获得银监会批复的消费金融公司已有21家，其中银行系占据九成以上。如表2-3所示。

事实上，目前已开业或获批的消费金融公司中有多数是由银行控股或参股的，银行主导的比例非常高。目前光大银行、宁波银行亦在筹划设立消费金融公司。

二、与互联网消费金融公司合作

在银行业转型升级的关口，“互联网+”春风尽吹，无疑为银行业的转身提供了更多的选择。传统银行在企业贷款、小微贷款“惜贷”的同时，也都纷纷寻求互联网金融的发展模式。

1.与互联网消费金融的完美融合

近年中国消费金融市场的强势崛起，传统金融业急欲抢滩，却囿于传统获客渠道和风险管理体系的局限性，存在运营模式发展滞后的问题；而已经在小额信贷市场跑马圈地的互联网金融机构同样受困于资金成本高而无法有效地施展拳脚。二者的融合互补眼下已成为趋势。

在中国金融新常态环境下，消费金融所释放出的巨大发展潜力，使得传统金融机构和互联网金融科技企业都想从中寻求一些机会。作为传统金融机构来说，尽管拥有庞大的传统客户群体、丰富的资金来源、传统的风控体系等优势，但在面对迅速崛起、金融需求非常旺盛的年轻群体时，却往往无法完全覆盖到他们的金融需求。

而传统金融机构这种不足，却恰恰为互联网金融科技企业提供了发展机遇。在信息技术和获客受众等方面，互联网金融科技企业都拥有着传统金融机构无法具备的独特优势，而这种优势很大程度上能够弥补传统金融机构的缺陷。同时，传统金融机构庞大的资金能力和客户群体也能够为互联网金融科技的发展提供补充和完善。在这种大背景下，双方的融合与合作可以说是大势所趋，不可逆转。

2.与互联网消费金融公司合作的基础

通过将互联网消费金融公司与银行各自的优势与不足进行互补，二者要达成技术与资源方面的深度融合，为新金融与传统金融合作提供坚实的基础。

一方面，由互联网消费金融公司为银行机构提供技术支持，使得传统银行业机构在互联网技术的促进之下，能够根除其在消费金融领域所面临的获客成本高、风险控制难与贷后管理弱等问题，实现消费金融业务的顺利开拓以及整体可持续发展。

另一方面，银行机构则为消费金融公司提供低成本资金渠道与丰富的数据资源，使得互联网消费金融公司在银行丰富资源促进下能够迎来更为深广的发展机会，同时，也能在为90后年轻人群进行画像与授信，提供金融服务的道路上走得更长远。

三、与各类电商平台合作

银行与各类电商平台合作可实现消费场景的延伸。商业银行通过运用互联网思维，将金融服务运用到客户的衣食住行玩方面，通过与一些餐饮、旅游、打车、装修等互联网平台合作实现消费场景的延伸。

（1）建设银行与土巴兔合作推出的装修贷（图2-13）

（2）招商银行与滴滴合作联名卡，并计划推出基于支付的消费体系（图2-14）

（3）工行、农行、中行等在信用卡的基础上将消费金融载入旅游行业，推出网购分期、POS分期、专项分期等个人旅游消费信贷业务等。

四、自主推出信贷产品

商业银行拥有极大的客户基础及海量的用户消费数据，因此银行可以通过对客户的消费习惯、信用等级等为客户提供多样化的创新信贷产品。

1.用理财产品质押申请消费贷款

随着城乡居民收入水平的快速提升，对投资理财的需求与日俱增，商业银行推出的理财产品因具有期限短、风险小、收益率高等优点而成为众多投资者竞相追逐的对象。但由于理财产品特有的在签约期内无法兑现的特点，使得客户资金流动性大为降低，为了满足客户资金周转，提高银行理财产品的流动性，盘活资产，银行纷纷尝试推出了理财产品质押贷款业务，以期让理财产品的资金“做加速运动”。

所谓理财产品质押贷款业务，指银行客户以符合贷款银行要求的理财产品（含委托理财产品）未来的收益的受益权进行质押，并以此向该银行申请相关的放款，并且到期归还贷款本息的一种信贷业务。

肖女士儿子上月结婚，需30万元买新车，但她在浙商银行的50万元永乐理财还有1个月到期，持有的信用卡都已经刷爆。肖女士想起了浙商银行“增金财富池”，将信用卡额度又提升了30万元，轻松解决了这个难题。肖女士专门算过一笔账：这笔消费免息50天，理财预期收益率4.8％，还有35天到期，用银行的钱消费，用自己的钱理财，相当于多赚了1380元，还不包括理财到期后的10多天增金宝收益。

2.公积金网络信用消费贷款业务

公积金网络信用消费贷款业务，主要是通过与住房公积金管理中心数据对接，对个人缴存、提取、支用等行为进行分析，自动完成综合信用评价，向符合贷款条件的客户发放用于购车、装修、购物等消费用途的个人信用贷款。

比如，中信银行此项业务的贷款额度会根据个人公积金缴存金额来决定，一般来说是年度公积金缴纳总额的10倍，可以直接在线申请，申请提交后2分钟内反馈审批结果，通过即可签约，贷款资金随即到账，无需担保抵押，同时目前贷款年利率低于7％。

马先生前阵子正在为装修款发愁，手上资金都被套在股市里了，前几天又要付装修尾款，当时急缺4万元。后来马先生听朋友介绍，说中信银行可以凭公积金缴存证明，无抵押贷款。于是，马先生到银行咨询了一下，没想到真的可以办理，而且特别方便，现场就能放款。由于马先生每月缴纳公积金大约为1000元，银行审批后给了马先生10万元的信用额度。

类似的，民生银行、北京银行、平安银行等商业银行也推出了公积金贷款。其中民生银行推出的为“公喜贷”，凡是缴存公积金的市民，只要连续缴存1年以上，个人每月缴存金额在500元以上，就可以用身份证和公积金缴存证明材料，直接到该行各营业网点申请信用贷款。据悉，该贷款单个市民最高可以贷到50万元，贷款期限最长3年，按月付息，到期还本。

3.凭工资流水的无抵押贷款

除了在公积金上做文章，不少商业银行还看中了行内的代发工资客户，推出了以工资流水为主的无抵押贷款。

朱小姐是某银行的代发工资客户，每月打卡工资1万元，今年父母出资帮她在郑州买了房。有了房子她想再买辆车，她看中了一款20万元左右的国产车，可是手头缺乏资金，后来通过工资流水成功申请到15万元的无抵押贷款，过着有房有车的小日子。

目前推出工资贷的银行有兴业银行、平安银行。只要借款人个人征信记录良好，一般卡工资在4000元以上，正常缴纳社保和公积金满一年即可申请。

以兴业银行的“工资贷”为例，以客户每月的工资收入为基准，采用信用方式，客户最高可申请月工资收入的8～24倍，起点金额1万元，最高不超过30万元。换言之，信用良好、有稳定收入并且收入达到兴业银行最低要求的上班族，便具备贷款资格。借款人可申请最长3年期的贷款授信，3年内可根据其消费计划在授信额度内支用贷款资金。

4.信用卡现金分期及小额消费贷

信用卡现金分期是目前各大银行主推的信用卡业务之一，它的出现实际是替代了银行的小额消费信贷。信用卡现金分期业务借助信用卡平台，将一定限额的资金，在短时间内一次性转账到同家银行的储蓄卡内，持卡人可以选择不同的期限分期偿还现金，并且根据不同的还款金额和还款期限，支付相应的手续费。

比如，信用卡额度为3万元，持卡人可以申请到5万贷款额度。如果还有贷款需求，可以再次向银行申请，银行可以根据个人还款能力、还款情况，进行授信审批。

陈先生在杭州开了一家小吃店，最近资金有些紧张。想找朋友借，几万块钱不好意思开口，不借吧，眼看小吃店经营不下去。

在和一个朋友聊天时，知道银行现在推出的信用卡现金分期业务可以“套现”，就赶快在一家银行申请了，没想到，当天就到账4万元。在接下来的12个月里，陈先生除了第一个月支出2000多元的手续费外，每个月再向发卡行偿还本金2000多元钱就可以了。这种业务，对这些小额现金借款需要的个人、个体工商户来说，快速，而且还比直接提现的费用低。

五、自建电商平台

国有大行，因为业务没有地域限制，因此对直销银行并没有多大兴趣。在他们眼中，应该基于自己已有的优势，进行更加宏大的业务布局。电商平台，则同时被各大国有银行盯上。

1.构建电商平台的好处

业内人士表示，商业银行发展电商平台主要是为客户提供融资、支付等多元化金融服务，同时积累客户数据，为其贷款类业务作决策参考。

商业银行的电商平台有着银行的隐形信用背书，能够提高平台交易双方的信任度。不过，这种信用背书是把“双刃剑”，一方面可以提升客户的信任感；另一方面，一旦出现问题也会给银行带来声誉上的不利影响。

2.构建电商平台的优势

与传统电商平台相比，商业银行发展电商平台在客户、支付以及信誉等方面具备一定长处。具体如图2-15所示。

3.银行电商平台的发展

传统电商平台收入一般来自于销售产品的手续费、广告费以及导流的费用等。银行电商平台主要还是依靠提供金融服务来获取收入，比如支付通道的收入、融资服务的收入等。

目前，领先的电商平台也在推出消费金融服务，布局互联网金融。对于商业银行来说，能给予电商平台买卖双方的金融服务不止是融资，还包括股权投资、租赁、债券等，金融服务的方式更为全面和多样。

4.银行电商平台介绍

（1）工商银行的“融e购” 中国工商银行“融e购”电子商务平台于2014年1月12日正式营业。平台秉承“名商、名品、名店”的定位，以特色性、便利性、专业性、安全性为原则，有机整合客户与商户，有机链接支付与融资，有机统一物流、资金流与信息流，努力打造客户喜爱的消费和采购平台、商户倚重的销售和推广平台、支付融资一体化的金融服务平台、“三流合一”的数据管理平台。如图2-16所示。

目前，融e购商城已汇集数码家电、汽车、金融产品、服装鞋帽、食品饮料、珠宝礼品、交通旅游等十几大行业，数百个知名品牌，近万件畅销商品。

作为银行系电商，融e购商城既把握电子商务发展规律和趋势，致力于提升客户体验，同时也重点突出银行业支付灵活、融资便捷的金融服务优势，凸显“购物可贷款，积分能抵现，品质有保障，登录很便捷”的优势特色，具体如图2-17所示。

（2）交通银行的“交博汇” “交博汇”是交通银行推出的新一代网上商城。“交”代表交通银行，“博”代表博览会，具有多、广、大的含义，“汇”有汇聚、交汇的意思，通“会”。该平台是银行同业内最为全面的B2B和B2C综合电子商务平台，通过“交博汇”，企业可以在十分钟内建立一个自己的网上商务平台，实现商品销售、企业采购、企业收款、品牌推广、在线促销、信息资讯、金融理财、融资授信等众多服务。如图2-18所示。

“交博汇”企业馆主要致力于构建面向中小企业的网络化社区，企业可在线发布供求、交流洽谈、撮合下单、网上支付等，银行则提供相应的资信认证、资金清算、融资贷款等服务。在此基础上，结合要素市场、供应链金融、小企业信贷等交通银行特色业务，扩展中小企业综合金融服务。交通银行将依托“交博汇”这一品牌，以金融服务为核心，以网络信贷、供应链金融、要素市场等为切入点，为企业客户提供全流程电子商务解决方案，为个人客户提供全面综合财富管理服务。

（3）建设银行的“善融商务” 善融商务是中国建设银行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，融资金流、信息流和物流为一体，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等全方位的专业服务。

①个人客户—个人商城。见图2-19。

“善融商务个人商城”定位为B2C平台，面向个人消费者。

“善融商务个人商城”目前共出售服饰、箱包、图书、电器等14个品类的商品。其采用模式是通过加盟商家向消费者提供产品，目前共有218家店铺入驻了个人商城。如海尔集团、银泰百货、美孚、壳牌、深特汽配、玫瑰人生等知名品牌厂家直接入驻。

消费者在购买商品的时候可以直接实现分期支付或者申请贷款支付，也可采用信用卡积分兑换券进行支付。

②企业客户—企业商城。见图2-20。

“善融商务企业商城”定位为独立B2B平台，面向企业用户。包括：专业市场、对公融资、资金托管三大部分。

（4）招商银行的“出行易” 招商银行“出行易”是为招商银行信用卡、一卡通持卡人服务的专属商旅预订平台。提供包括国内22家航空公司，每天超过7000个国内航班的票务服务及全面的航班信息服务；同时提供覆盖国内近600个城市，超过60000余家优质酒店的预订服务。见图2-21。

“出行易/差旅管理”秉承招商银行专业的服务品质，立足于招商银行商务卡支付优势，全面整合企业差旅的“出行管理+费用管理”，引入国际上现行最成功的差旅管理服务模式，为企业提供包括审批、预订、支付、报销、数据服务的全流程差旅管理及支付报销综合解决方案。打通差旅管理各个环节，真正实现在出差的行前、行中、行后为企业高管省心、员工省力、财务省事的“佳、俭、易”服务理念，是国内唯一能为企业提供完善的一站式差旅管理服务的品牌。