第三节
商业银行消费金融服务

商业银行主要通过信用卡和消费信贷两种方式提供消费金融服务。

一、信用卡

信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

在信用卡交易中，分期业务占比逐年增长，小到一件几十元的衣服，大到上百万元的轿车，市民都可以分期付款。

信用卡是能够最好地支持消费金融的产品，其安全便捷经过了全球近70年的实践检验，是其他任何产品无法比拟的。“十三五”规划提出了“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念，信用卡是最符合五大发展理念的金融产品之一。

2016年是我国信用卡业务最密集的政策调整期，人民银行等监管部门先后下发了一系列文件，对刷卡手续费调整、清算机构设立与管理、信用卡利率市场化等内容进行了进一步的明确及规范，提升套现成本，增加回佣收入，加强市场活力，鼓励银行为持卡人提供更好的市场化、差异化服务。

从长期来看，信用卡收入已成为银行业提升中间业务收入的关注焦点。而事实上，信用卡收入已经成为银行中间业务收入的重要来源。

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在“互联网+”潮流下，消费金融领域竞争加剧。作为消费信贷的天然媒介和绝对主力，信用卡业务的转型升级十分重要。

正在起飞的信用卡

信用卡是商业银行创新最活跃的领域。目前中国银行业信用卡业务已构建了覆盖工薪阶层、大学生、出国旅行群体、高净值财富人群、小微商户、私家车主、网购一族等各类群体的信用卡产品体系。近年大中型银行手机信用卡，大都实现了苹果和安卓系统手机的“全覆盖”，全面支持线下“近场”挥卡支付和线上“远场”一键支付。

增速放缓或缘于传统市场渐趋饱和，信用卡发卡量增长乏力之时，银行如何开拓新的业务领域？将信用卡产品进行细化经营，产品功能的设计更加多样化或成为解决方案之一。

中国人民银行发布的《2016金融稳定报告》显示，个人住房按揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款的不良贷款余额都有所增加，分别为502.7亿元、591.6亿元和50.4亿元，分别比年初增加202.3亿元、198.5亿元和4.8亿元；个人住房按揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款不良率分别为0.4％、1.8％和1％。

瞄准旅游市场

据国家旅游局统计数据报告显示，2016年，我国公民出境旅游人数达到1.22亿人次，同比增长4.3％，旅游花费1098亿美元。出境旅游已经成为国民常态化的休闲活动，并正在从量变向质变转化，中国旅游者进入了“消费升级”的阶段，即消费者更加注重在航班、酒店、餐饮、行程上高品质服务的追求。

作为在中国商旅信用卡市场精耕多年的发卡机构、出国金融服务的领先者，中信银行至今已拥有超过500万的商旅持卡用户，产品种类和客群数量均处于领先地位。

2016年11月10日，中信银行携手国泰航空、亚洲万里通，正式宣布在国际化商旅金融服务领域达成合作，并在当日发行中信国泰航空联名信用卡、中信亚洲万里通联名信用卡两款新品，为国际商务出行、热爱旅游及享受生活的人士量身打造，为其带来优越飞行、品味生活的全方位高端旅游生活体验。

如何让消费者活跃？

在中国经济的转型期，银行转型成为必然。当前环境下，我国人均可支配收入不断增加，中产阶级扩容，个人金融需求快速增长，银行卡在商业银行转型中将发挥更加重要的作用，于客户端而言，最重要的就是通过服务、产品等，提升客户的用卡体验，增强客户黏性。未来的银行应该是跨界的、融合的，是客户体验至上的银行。

在“互联网+”的跨界合作中，信用卡的业务创新正成为新的利润增长点。

创新金融科技引领的简便、快捷的客户体验则是发展普惠金融的基石。当下消费金融的主力人群是生活于数字时代、高度依赖互联网及数字移动设备，被称为“Generation Z”的一代。他们不再是银行及传统金融机构的“客户”画像—在有限、标准化、既定的范围内被动获得产品及服务；他们更多扮演着“用户”乃至“粉丝”角色—主动获取多样化的金融产品及服务，以建构个人期待的个性化金融解决方案。

2016年初，招商银行与滴滴宣布双方达成战略合作，招商银行将作为战略投资者投资滴滴。除了资本层面，还包括绑卡支付、发行联名卡、司机显现招募、客户共同开发、汽车信贷以及双方用户营销等多项业务。

2016年10月24日，中信银行信用卡中心与百度金融宣布，正式首发“中信百度金融联名卡”。中信银行将丰富成熟的金融资源与百度金融的移动支付平台对接，打通线上、线下权益通道，为用户提供更为便捷、实惠的移动金融服务。

2016年11月8日，兴业银行与乐视控股宣布正式启动全面战略合作，构建“互联网+金融”新模式。双方合作的首个产品—“兴业银行乐视体育联名信用卡”也正式亮相，集金融服务与乐视超级体育会员权益于一身。

信用卡的新机会

如果说消费金融公司、互联网金融消费金融及P2P机构的消费金融业务如今发展得如火如荼，银行信用卡中心的未来更值得期待。

2016年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，根据通知精神，2017年1月1日后，放开免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10％的限制，由发卡行自主决定；信用卡透支利率有望下浮30％，同时以“违约金”取代“滞纳金”；完善了信用卡预借现金业务，持卡人通过ATM提现的每卡每日累计额由2000元提高至1万元。

信用卡盈利的基础是发卡量和使用率，近年股份制银行信用卡中心创新业务频出，以智能精准定位客户群，以跨界提高发卡量，从而在互联网时代走出一条适合各自发展的路。

二、消费信贷

消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。

1.消费信贷的种类

目前消费信贷主要有表2-1所示的几种。

2.消费信贷的特点

消费信贷具有图2-12所示的特点。

3.消费信贷产品介绍

表2-2所示的是各银行主要的消费信贷产品。

4.消费信贷的便捷

说起银行贷款，很多人脑海中都会自动与“抵押物”“信用好”“高利息”相联系，此外，传统概念中“一系列麻烦的审批手续”也会让不少消费者望而却步，转而求助民间借贷及网络P2P。殊不知，目前多家银行开发的个人消费贷业务办理已相当简便，有抵押物、无抵押物均可办理，信用资质的审批也不再繁琐。针对普通老百姓买车、装修、购置家电、奢侈品、旅游、留学、做生意等一切消费行为的贷款简便快捷、门槛较低。