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第三节
商业银行消费金融服务

商业银行主要通过信用卡和消费信贷两种方式提供消费金融服务。

一、信用卡

信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

在信用卡交易中,分期业务占比逐年增长,小到一件几十元的衣服,大到上百万元的轿车,市民都可以分期付款。

数据平台

截至2016年12月末,建设银行北京市分行信用卡消费交易额近800亿元,贷款余额140亿元,当年实现信用卡分期投放额80亿元。

信用卡是能够最好地支持消费金融的产品,其安全便捷经过了全球近70年的实践检验,是其他任何产品无法比拟的。“十三五”规划提出了“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念,信用卡是最符合五大发展理念的金融产品之一。

2016年是我国信用卡业务最密集的政策调整期,人民银行等监管部门先后下发了一系列文件,对刷卡手续费调整、清算机构设立与管理、信用卡利率市场化等内容进行了进一步的明确及规范,提升套现成本,增加回佣收入,加强市场活力,鼓励银行为持卡人提供更好的市场化、差异化服务。

从长期来看,信用卡收入已成为银行业提升中间业务收入的关注焦点。而事实上,信用卡收入已经成为银行中间业务收入的重要来源。

相关链接 银行信用卡崛起在消费金融热潮

在“互联网+”潮流下,消费金融领域竞争加剧。作为消费信贷的天然媒介和绝对主力,信用卡业务的转型升级十分重要。

正在起飞的信用卡

信用卡是商业银行创新最活跃的领域。目前中国银行业信用卡业务已构建了覆盖工薪阶层、大学生、出国旅行群体、高净值财富人群、小微商户、私家车主、网购一族等各类群体的信用卡产品体系。近年大中型银行手机信用卡,大都实现了苹果和安卓系统手机的“全覆盖”,全面支持线下“近场”挥卡支付和线上“远场”一键支付。

增速放缓或缘于传统市场渐趋饱和,信用卡发卡量增长乏力之时,银行如何开拓新的业务领域?将信用卡产品进行细化经营,产品功能的设计更加多样化或成为解决方案之一。

中国人民银行发布的《2016金融稳定报告》显示,个人住房按揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款的不良贷款余额都有所增加,分别为502.7亿元、591.6亿元和50.4亿元,分别比年初增加202.3亿元、198.5亿元和4.8亿元;个人住房按揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款不良率分别为0.4%、1.8%和1%。

瞄准旅游市场

据国家旅游局统计数据报告显示,2016年,我国公民出境旅游人数达到1.22亿人次,同比增长4.3%,旅游花费1098亿美元。出境旅游已经成为国民常态化的休闲活动,并正在从量变向质变转化,中国旅游者进入了“消费升级”的阶段,即消费者更加注重在航班、酒店、餐饮、行程上高品质服务的追求。

作为在中国商旅信用卡市场精耕多年的发卡机构、出国金融服务的领先者,中信银行至今已拥有超过500万的商旅持卡用户,产品种类和客群数量均处于领先地位。

2016年11月10日,中信银行携手国泰航空、亚洲万里通,正式宣布在国际化商旅金融服务领域达成合作,并在当日发行中信国泰航空联名信用卡、中信亚洲万里通联名信用卡两款新品,为国际商务出行、热爱旅游及享受生活的人士量身打造,为其带来优越飞行、品味生活的全方位高端旅游生活体验。

如何让消费者活跃?

在中国经济的转型期,银行转型成为必然。当前环境下,我国人均可支配收入不断增加,中产阶级扩容,个人金融需求快速增长,银行卡在商业银行转型中将发挥更加重要的作用,于客户端而言,最重要的就是通过服务、产品等,提升客户的用卡体验,增强客户黏性。未来的银行应该是跨界的、融合的,是客户体验至上的银行。

在“互联网+”的跨界合作中,信用卡的业务创新正成为新的利润增长点。

创新金融科技引领的简便、快捷的客户体验则是发展普惠金融的基石。当下消费金融的主力人群是生活于数字时代、高度依赖互联网及数字移动设备,被称为“Generation Z”的一代。他们不再是银行及传统金融机构的“客户”画像—在有限、标准化、既定的范围内被动获得产品及服务;他们更多扮演着“用户”乃至“粉丝”角色—主动获取多样化的金融产品及服务,以建构个人期待的个性化金融解决方案。

2016年初,招商银行与滴滴宣布双方达成战略合作,招商银行将作为战略投资者投资滴滴。除了资本层面,还包括绑卡支付、发行联名卡、司机显现招募、客户共同开发、汽车信贷以及双方用户营销等多项业务。

2016年10月24日,中信银行信用卡中心与百度金融宣布,正式首发“中信百度金融联名卡”。中信银行将丰富成熟的金融资源与百度金融的移动支付平台对接,打通线上、线下权益通道,为用户提供更为便捷、实惠的移动金融服务。

2016年11月8日,兴业银行与乐视控股宣布正式启动全面战略合作,构建“互联网+金融”新模式。双方合作的首个产品—“兴业银行乐视体育联名信用卡”也正式亮相,集金融服务与乐视超级体育会员权益于一身。

信用卡的新机会

如果说消费金融公司、互联网金融消费金融及P2P机构的消费金融业务如今发展得如火如荼,银行信用卡中心的未来更值得期待。

2016年4月,中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,根据通知精神,2017年1月1日后,放开免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10%的限制,由发卡行自主决定;信用卡透支利率有望下浮30%,同时以“违约金”取代“滞纳金”;完善了信用卡预借现金业务,持卡人通过ATM提现的每卡每日累计额由2000元提高至1万元。

信用卡盈利的基础是发卡量和使用率,近年股份制银行信用卡中心创新业务频出,以智能精准定位客户群,以跨界提高发卡量,从而在互联网时代走出一条适合各自发展的路。

二、消费信贷

消费信贷是金融创新的产物,是商业银行陆续开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款。个人消费信贷的开办,是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一,它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性,开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。

1.消费信贷的种类

目前消费信贷主要有表2-1所示的几种。

表2-1 消费信贷的种类

2.消费信贷的特点

消费信贷具有图2-12所示的特点。

图2-12 消费信贷的特点

3.消费信贷产品介绍

表2-2所示的是各银行主要的消费信贷产品。

表2-2 商业银行主要个人消费信贷产品

4.消费信贷的便捷

说起银行贷款,很多人脑海中都会自动与“抵押物”“信用好”“高利息”相联系,此外,传统概念中“一系列麻烦的审批手续”也会让不少消费者望而却步,转而求助民间借贷及网络P2P。殊不知,目前多家银行开发的个人消费贷业务办理已相当简便,有抵押物、无抵押物均可办理,信用资质的审批也不再繁琐。针对普通老百姓买车、装修、购置家电、奢侈品、旅游、留学、做生意等一切消费行为的贷款简便快捷、门槛较低。

相关链接 消费信贷风生水起

说起银行贷款,很多人脑海中都会自动与“抵押物”“信用好”“高利息”相联系,此外,传统概念中“一系列麻烦的审批手续”也会让不少消费者望而却步,转而求助民间借贷及网络P2P。殊不知,目前多家银行开发的个人消费贷业务办理已相当简便,有抵押物、无抵押物均可办理,信用资质的审批也不再繁琐。针对普通老百姓买车、装修、购置家电、奢侈品、旅游、留学、做生意等一切消费行为的贷款简便快捷、门槛较低。

信用卡瞬间贷出装修款

在某医药公司上班的小吕刚刚在东郊买了婚房。可新房的装修款没有着落,这让他十分犯愁。为了这套房子,父母已经倾尽所有给小吕付了首付款,现在我每个月都要还房贷,装修的钱实在不知从哪里借。正在小吕一筹莫展之时,他想到了手里唯一能借到钱的“工具”—信用卡。然而,小吕在银行的信用卡只有5万元额度,这离装修费用相去甚远。抱着试一试的态度,小吕拨通了某股份制商业银行西安分行的电话。很快,该行信用卡中心发来了一条短信:由于您在我行长期良好的信用记录,我行将您预借现金额度提升为149000元。两天后,银行就把钱打到了小吕的指定账户。整个借款过程小吕只是打了两个电话核实了一些信息,借的钱就到账了,不用抵押,没有繁琐的手续,利息也很合理。

有房没钱可办抵押贷款

黄先生在曲江买了一套房屋,可搬了新房后发现上班不再方便,每天要在路上花掉大把的时间。于是,买车的计划涌上心头,然而由于提前还清了贷款,黄先生手头上并无购车经费。北京银行客户经理在了解到他的情况后,向他推荐了该行的抵押贷款业务。金先生用自己名下的房子做了抵押,申请30万元的贷款,10年还本付息。一周内,30万元的贷款便已到账。

不同银行针对抵押贷款的贷款金额和周期是不同的,不少银行抵押贷款都具有金额高、周期长的特点。比如,民生银行西安分行的抵押消费贷款,最长贷款时间可达20年,最高可贷款500万元。

没房没车可办信用贷款

有房有车的人群办理贷款自然简单,而对于没有房车的群体而言,“信用贷款”申请也并不复杂。比如,民生银行新推出的无抵押个人消费贷,如果有稳定的收入、信贷状况又良好的话,可以不用提供抵押担保物,只要符合银行的资质审查就可以以信用贷款的方式贷到钱,具有无需抵押、快速审批、自助提现等特点。

据悉,在资料齐全的情况下,不少银行“信用贷款”产品可做到最快申请当天便可批复获得款项,贷款金额最高可达百万元以上。

在贷款业务便利程度“升级”的同时,不少银行的信用卡申请流程也开始简化。日前,兴业银行西安分行携手孩子王共同举办第十届奶粉节,冯女士在现场就亲身体验了兴业银行“信用卡O2O场景快发”模式的便捷。在银行工作人员的指导下,她通过手机申请“桃花”信用卡,提交信息后不到5分钟便收到审核通过短信,随即凭借身份证和短信完成身份验证,现场拿到了信用卡虚拟账号,享受了奶粉节当天的刷兴业信用卡的优惠权益。

无独有偶,浦发银行“小浦闪用”也是一项集在线申请、快速审批和极速用卡于一体的用卡服务。客户通过浦发信用卡指定渠道填写申请信息,5分钟就可获知审批结果和用卡信息,在其所申请的常规信用卡之外还将率先获得一张“即申即用”的虚拟信用卡。

个人消费贷市场发展迅速

伴随利率市场化的进程,大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降,个人贷款业务对利润总额贡献将逐步提高,推动个人消费贷款业务快速发展是当前环境下的必然选择。2017年起,个人消费信贷需求迅猛增长,较去年同期业务量翻番。个人消费贷款将是近两年各家银行间争夺的一块大蛋糕,哪家能尽早地进入并站稳脚跟,哪家就能赢得市场。 6Q2UuNLoX+4fI0umnF1GtiMRbx5D73ayat6/qQa52fyzWJXSSW6EkBWrEHzS4Z5p

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