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与参与消费金融市场竞争的小型商业银行、消费金融公司和互联网金融公司等机构相比，大中型商业银行经过多年经营，在消费金融领域积累了特定的竞争优势。主要体现在图2-4所示的三个方面。
图2-4 商业银行发展消费金融的优势
大中型银行不仅向消费者提供住房分期、住房抵押等大额、长期消费贷款，还提供个人耐用消费品贷款，旅游、教育等小额、短期消费贷款，产品体系较为完善，服务门类较为齐全。
大中型银行发挥线上线下服务综合平台优势，通过物理网点与线上平台的交叉获客，或者线上获客网点落地，提供个人综合金融服务。银行网点的分布密度，很大程度上决定了客户服务的广度。
大中型银行30年来伴随着我国消费金融的发展，经历了几轮经济周期变化，发生了海量的消费贷款业务，累积了丰富的风控经验，具备了应对各类风险的能力，这将成为其后续发展的重要保障。
上面所述的三大优势必将成为商业银行市场竞争制胜的关键，但商业银行的消费金融业务也存在一些劣势，具体如图2-5所示。
图2-5 商业银行发展消费金融的劣势
个人向商业银行申请办理贷款，尤其是小额消费贷款需要经过一系列复杂程序、多个流程环节，这降低了贷款效率，给急需资金消费的客户带来了不便。
多数大中型银行的消费金融产品类似，针对的客户群体相同，整体创新能力不强，与客户日益多样化的消费金融需求不相匹配。
随着各大商业银行争抢客户源的竞争愈演愈烈，商业银行向客户办理消费贷款条件日趋宽松。
比如，存在同一家银行向同一客户多次授信，多家银行向同一客户办理多次授信的现象，如办理多张信用卡等。
就发展趋势而言，商业银行在传统业务的基础上，将会呈现图2-6所示的发展特点。
图2-6 商业银行消费金融的发展趋势
从目前市场来看，房贷、车贷是消费贷款的主导品种，但耐用消费品、教育、医疗、旅游度假等一般性消费贷款应是最具开发潜力的领域，将会有较为快速的发展。
大中型银行将会根据自身的业务特点、目标客户群、成本收益比等进行综合考量，深入特定领域开展业务，通过精耕细作，获得对其他金融机构的比较优势，打造业务品牌，形成规模优势。
比如，民生银行的小微贷款、中信银行的公积金网络贷款等，都是典型案例。
大中型银行借鉴互联网金融公司的做法，与线上线下消费场景更加紧密地结合，以更低成本和更高效率来获得与维持用户将成为主流。其中，面对新兴市场会通过与各类渠道合作获得用户，而自有业务则会与互联网公司合作，或依靠自身科技力量，构建“金融+互联网”的业务模式。
这与微众银行、蚂蚁金服等的“互联网+金融”模式的主要区别在于，“金融+互联网”基于银行核心风险控制逻辑进行产品设计，互联网作为获客渠道、服务手段与传递媒介，对业务发展起重要作用，但不对风险控制产生较大影响。
比如，中信银行与百度公司成立的“百信银行”，正是这一思路的实例。
聚焦目标客群，批量获取客户，以及大规模集中风控与贷后管理来进行成本控制将会是其核心竞争力所在。大中型银行若能围绕消费金融的征信、流程再造、贷后管理（催收）以及资金供给方式等进行深刻变革，通过获得低成本、规模化的稳定资金，并简化手续、减少链条节点，满足客户快速消费、降低成本的需求，将会提升自身的竞争优势。
相比较于小型银行、互联网金融公司与第三方数据公司，大中型银行的科技实力与技术迭代能力将成为业务发展的强有力保证，其业务数据在时间广度、应用宽度、数据质量和场景准确性等方面，都具有其他金融机构不可比拟的优势，如果大中型银行能深入挖掘数据“金矿”，有效开拓业务“蓝海”，将会对其消费金融的发展起到极大的推动作用。
银行业金融机构在发展消费金融上存在的问题，有其特定的主客观因素制约，如图2-7所示。
图2-7 制约商业银行消费金融发展的因素
（1）当前银行业机构消费金融业务比较分散，多数银行业机构没有设立消费信贷专营部门，兼营各部门之间也缺乏有效联动和融合，缺乏与其他金融机构、互联网企业之间的合作。
（2）消费金融产品的开发宣传缺乏针对性、专业化的研究，这种分散的业务、粗放的管理和营销制约了消费金融业务的进一步发展。
银行发放贷款一般都需要抵质押物，在审核放贷时需要复杂的贷款手续，消费信贷小而分散的需求使得人们对银行避而远之，因此在银行消费金融中住房抵押贷款占比较大，其他类型消费信贷占比很小，影响了银行消费金融的发展。
现阶段我国银行业金融机构的信贷消费市场产品同质化现象突出。
（1）主要集中于长期住房按揭贷款和中期汽车贷款，而对类似旅游、教育、家电、家具购买等短期消费贷款缺乏深度的挖掘与开发。
（2）对特殊客户群体的挖掘程度也较浅，如针对大学生、农民等的消费金融产品和服务尚处于短板甚至空白阶段。
（1）不敢超前消费观念的存在，使得刷卡消费的观念并未成为主流，信用卡业务在个人贷款业务中一直保持较低的比例。
（2）社保体系的不健全、消费观念传统在农村地区表现得尤为突出，农村社保体系整体滞后于城镇水平，农民普遍对住房、子女教育、大病、养老等忧虑重重，“量入为出”的消费观念长期存在，只有在特殊情况下才会考虑借款。
银行个人消费信贷的发展依赖于个人征信系统的建立，目前征信系统建立尚处于初步阶段，个人信用记录分散且不完整，更新不及时，信息的不对称性也制约了传统银行业机构个人消费信贷业务的健康发展。
银行业金融机构应充分发挥其丰富的资金和客户资源优势，抓好机遇，转变思路，通过创新产品、优化供给，发挥现阶段消费信贷在创造利润、推进改革的重要作用，助推国家金融领域的供给侧结构性改革。其主要对策如图2-8所示。
图2-8 商业银行发展消费金融的对策
（1）大型银行可以采取与消费金融公司联姻或者发展子消费金融公司，实现与银行零售业务的互补。
（2）中小银行可成立消费金融专营机构，锁定特殊潜力群体，开展有针对性的个人信贷业务，与大型银行形成互补，构建有效的消费金融业务体系。
商业银行应依托自身优势，打造差异化竞争，具体措施如图2-9所示。
图2-9 打造差异化竞争的措施
银行消费信贷最大的风险点在于潜在信用风险，在逐步完善自身风控体系的同时，银行业可以寻求与保险公司、电商平台合作，降低风险，实现共赢。
（1）在抢占消费金融万亿元蓝海市场中，保险公司以信用保险服务的形式参与其中，银行业机构通过与保险公司合作，降低因开展的居民个人消费信贷面临的潜在风险损失。
（2）与电商平台合作，可以有效解决个人征信缺失导致的信息不对称问题，通过对电商平台进行综合授信，共享大数据资源，不仅可以提升客户平台销量，还有利于银行适度转嫁信用风险。
相关链接 工商银行与京东金融进行合作
2017年6月16日，京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东与中国工商银行董事长易会满宣布进行全面合作。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。
刘强东在与易会满的会晤中表示，“此次京东金融选择与工商银行携手，将利用在大数据、人工智能、云计算等科技方面的优势，与工行在获客与用户运营、智能风控、产品服务创新、流程优化等各核心业务层能力上优势互补，为京东和工商银行既有的数亿用户提供更好的服务与体验。这是京东金融践行开放精神，助力数字普惠金融，连接金融与科技的最好证明。”
易会满表示，“金融科技创新正加速重构银行经营发展的模式和市场竞争格局，而以技术创新引领行业变革之先，是工行的传统优势，也是成功转型的关键。本次选择与京东金融达成全面合作，是看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力，包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等，全面深入的合作有利于双方实现各自业务的快速成长与迭代，为双方的客户都创造更好的服务与体验。”
“工商银行是一家有着光辉历史的国有银行，京东金融也可以通过工商银行在网点、客户、资金等方面的优势，打通线上与线下场景，优化自身的风控和运营模型，为客户提供成本更低、体验更好的金融服务。”刘强东表示，京东金融与工商银行的全面合作，未来将会不断产生化学反应，开发新的服务模式或创新产品，对整个中国金融行业创新起到推动作用。
工商银行是在上交所和香港联交所上市的全球领先大型股份制商业银行，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力，向全球578.4万公司客户和5.3亿个人客户提供广泛的金融产品与服务。工商银行将服务实体经济作为经营管理的出发点和落脚点，积极支持供给侧结构性改革和经济转型升级，实现自身健康可持续发展。
京东金融当前定位服务于金融行业的科技公司，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业降低成本、提高效率、增加收入。在金融科技输出方面，京东金融目前合作伙伴涵盖银行、保险、证券、信托等主流金融行业机构。目前京东金融有超过50％的员工集中在数据、研发、新科技等领域，有95％的业务是通过机器自动化、智能化的方式来实现，包括风险定价、反欺诈、反洗钱等金融模型的搭建已经实现人工智能技术应用。
除金融业务领域合作外，双方还就京东集团层面与工商银行的整体合作进行了探讨，未来双方将在物流及电商领域积极展开合作，为广大消费者提供更优质的服务。
随着农民收入水平的提升，必将焕发出旺盛的消费需求，银行业金融机构应重视农村消费金融产品的研发，抢占农村金融大市场，促进农村消费金融大发展。具体措施如图2-10所示。
图2-10 发展农村消费信贷的措施
尽管多数银行业机构已经建立了自己的网上消费信贷平台，但是与大型电子商务网站相比并不完善。当前银行可以借助这些网络平台开办“直销银行”，主营消费信贷业务，其好处如图2-11所示。
图2-11 开办直销银行的好处