第二节
商业银行消费金融发展

一、商业银行发展消费金融的优势

与参与消费金融市场竞争的小型商业银行、消费金融公司和互联网金融公司等机构相比，大中型商业银行经过多年经营，在消费金融领域积累了特定的竞争优势。主要体现在图2-4所示的三个方面。

1.产品覆盖广

大中型银行不仅向消费者提供住房分期、住房抵押等大额、长期消费贷款，还提供个人耐用消费品贷款，旅游、教育等小额、短期消费贷款，产品体系较为完善，服务门类较为齐全。

2.网点分布广

大中型银行发挥线上线下服务综合平台优势，通过物理网点与线上平台的交叉获客，或者线上获客网点落地，提供个人综合金融服务。银行网点的分布密度，很大程度上决定了客户服务的广度。

3.风险控制强

大中型银行30年来伴随着我国消费金融的发展，经历了几轮经济周期变化，发生了海量的消费贷款业务，累积了丰富的风控经验，具备了应对各类风险的能力，这将成为其后续发展的重要保障。

二、商业银行发展消费金融的劣势

上面所述的三大优势必将成为商业银行市场竞争制胜的关键，但商业银行的消费金融业务也存在一些劣势，具体如图2-5所示。

1.业务手续繁琐

个人向商业银行申请办理贷款，尤其是小额消费贷款需要经过一系列复杂程序、多个流程环节，这降低了贷款效率，给急需资金消费的客户带来了不便。

2.产品同质化较为严重

多数大中型银行的消费金融产品类似，针对的客户群体相同，整体创新能力不强，与客户日益多样化的消费金融需求不相匹配。

3.重复授信问题较为突出

随着各大商业银行争抢客户源的竞争愈演愈烈，商业银行向客户办理消费贷款条件日趋宽松。

比如，存在同一家银行向同一客户多次授信，多家银行向同一客户办理多次授信的现象，如办理多张信用卡等。

三、商业银行消费金融的发展趋势

就发展趋势而言，商业银行在传统业务的基础上，将会呈现图2-6所示的发展特点。

1.业务领域将进一步拓宽

从目前市场来看，房贷、车贷是消费贷款的主导品种，但耐用消费品、教育、医疗、旅游度假等一般性消费贷款应是最具开发潜力的领域，将会有较为快速的发展。

2.各银行的差异化经营将会日益突出

大中型银行将会根据自身的业务特点、目标客户群、成本收益比等进行综合考量，深入特定领域开展业务，通过精耕细作，获得对其他金融机构的比较优势，打造业务品牌，形成规模优势。

比如，民生银行的小微贷款、中信银行的公积金网络贷款等，都是典型案例。

3.业务集约化与线上化的趋势将更加明显

大中型银行借鉴互联网金融公司的做法，与线上线下消费场景更加紧密地结合，以更低成本和更高效率来获得与维持用户将成为主流。其中，面对新兴市场会通过与各类渠道合作获得用户，而自有业务则会与互联网公司合作，或依靠自身科技力量，构建“金融+互联网”的业务模式。

这与微众银行、蚂蚁金服等的“互联网+金融”模式的主要区别在于，“金融+互联网”基于银行核心风险控制逻辑进行产品设计，互联网作为获客渠道、服务手段与传递媒介，对业务发展起重要作用，但不对风险控制产生较大影响。

比如，中信银行与百度公司成立的“百信银行”，正是这一思路的实例。

4.对其他金融机构的竞争优势仍可能继续

聚焦目标客群，批量获取客户，以及大规模集中风控与贷后管理来进行成本控制将会是其核心竞争力所在。大中型银行若能围绕消费金融的征信、流程再造、贷后管理（催收）以及资金供给方式等进行深刻变革，通过获得低成本、规模化的稳定资金，并简化手续、减少链条节点，满足客户快速消费、降低成本的需求，将会提升自身的竞争优势。

5.新型技术的应用将成为发展的重要推手

相比较于小型银行、互联网金融公司与第三方数据公司，大中型银行的科技实力与技术迭代能力将成为业务发展的强有力保证，其业务数据在时间广度、应用宽度、数据质量和场景准确性等方面，都具有其他金融机构不可比拟的优势，如果大中型银行能深入挖掘数据“金矿”，有效开拓业务“蓝海”，将会对其消费金融的发展起到极大的推动作用。

四、制约商业银行消费金融发展的因素

银行业金融机构在发展消费金融上存在的问题，有其特定的主客观因素制约，如图2-7所示。

1.缺乏系统化的消费金融业务体系

（1）当前银行业机构消费金融业务比较分散，多数银行业机构没有设立消费信贷专营部门，兼营各部门之间也缺乏有效联动和融合，缺乏与其他金融机构、互联网企业之间的合作。

（2）消费金融产品的开发宣传缺乏针对性、专业化的研究，这种分散的业务、粗放的管理和营销制约了消费金融业务的进一步发展。

2.自身风险防控体制的限制

银行发放贷款一般都需要抵质押物，在审核放贷时需要复杂的贷款手续，消费信贷小而分散的需求使得人们对银行避而远之，因此在银行消费金融中住房抵押贷款占比较大，其他类型消费信贷占比很小，影响了银行消费金融的发展。

3.创新能力不足，同质化产品充斥市场

现阶段我国银行业金融机构的信贷消费市场产品同质化现象突出。

（1）主要集中于长期住房按揭贷款和中期汽车贷款，而对类似旅游、教育、家电、家具购买等短期消费贷款缺乏深度的挖掘与开发。

（2）对特殊客户群体的挖掘程度也较浅，如针对大学生、农民等的消费金融产品和服务尚处于短板甚至空白阶段。

4.消费观念传统，有效需求受制约

（1）不敢超前消费观念的存在，使得刷卡消费的观念并未成为主流，信用卡业务在个人贷款业务中一直保持较低的比例。

（2）社保体系的不健全、消费观念传统在农村地区表现得尤为突出，农村社保体系整体滞后于城镇水平，农民普遍对住房、子女教育、大病、养老等忧虑重重，“量入为出”的消费观念长期存在，只有在特殊情况下才会考虑借款。

5.个人征信体系不完善

银行个人消费信贷的发展依赖于个人征信系统的建立，目前征信系统建立尚处于初步阶段，个人信用记录分散且不完整，更新不及时，信息的不对称性也制约了传统银行业机构个人消费信贷业务的健康发展。

五、商业银行发展消费金融的对策

银行业金融机构应充分发挥其丰富的资金和客户资源优势，抓好机遇，转变思路，通过创新产品、优化供给，发挥现阶段消费信贷在创造利润、推进改革的重要作用，助推国家金融领域的供给侧结构性改革。其主要对策如图2-8所示。

1.构建有效的消费金融业务体系

（1）大型银行可以采取与消费金融公司联姻或者发展子消费金融公司，实现与银行零售业务的互补。

（2）中小银行可成立消费金融专营机构，锁定特殊潜力群体，开展有针对性的个人信贷业务，与大型银行形成互补，构建有效的消费金融业务体系。

2.依托自身优势，打造差异化竞争

商业银行应依托自身优势，打造差异化竞争，具体措施如图2-9所示。

3.寻求跨界合作，降风险、实现共赢

银行消费信贷最大的风险点在于潜在信用风险，在逐步完善自身风控体系的同时，银行业可以寻求与保险公司、电商平台合作，降低风险，实现共赢。

（1）在抢占消费金融万亿元蓝海市场中，保险公司以信用保险服务的形式参与其中，银行业机构通过与保险公司合作，降低因开展的居民个人消费信贷面临的潜在风险损失。

（2）与电商平台合作，可以有效解决个人征信缺失导致的信息不对称问题，通过对电商平台进行综合授信，共享大数据资源，不仅可以提升客户平台销量，还有利于银行适度转嫁信用风险。

4.明确市场定位，重视发展农村消费信贷

随着农民收入水平的提升，必将焕发出旺盛的消费需求，银行业金融机构应重视农村消费金融产品的研发，抢占农村金融大市场，促进农村消费金融大发展。具体措施如图2-10所示。

5.开办直销银行，线上线下合力促发展

尽管多数银行业机构已经建立了自己的网上消费信贷平台，但是与大型电子商务网站相比并不完善。当前银行可以借助这些网络平台开办“直销银行”，主营消费信贷业务，其好处如图2-11所示。

第三节
商业银行消费金融服务

商业银行主要通过信用卡和消费信贷两种方式提供消费金融服务。

一、信用卡

信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

在信用卡交易中，分期业务占比逐年增长，小到一件几十元的衣服，大到上百万元的轿车，市民都可以分期付款。

信用卡是能够最好地支持消费金融的产品，其安全便捷经过了全球近70年的实践检验，是其他任何产品无法比拟的。“十三五”规划提出了“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念，信用卡是最符合五大发展理念的金融产品之一。

2016年是我国信用卡业务最密集的政策调整期，人民银行等监管部门先后下发了一系列文件，对刷卡手续费调整、清算机构设立与管理、信用卡利率市场化等内容进行了进一步的明确及规范，提升套现成本，增加回佣收入，加强市场活力，鼓励银行为持卡人提供更好的市场化、差异化服务。

从长期来看，信用卡收入已成为银行业提升中间业务收入的关注焦点。而事实上，信用卡收入已经成为银行中间业务收入的重要来源。

相关链接 银行信用卡崛起在消费金融热潮

在“互联网+”潮流下，消费金融领域竞争加剧。作为消费信贷的天然媒介和绝对主力，信用卡业务的转型升级十分重要。

正在起飞的信用卡

信用卡是商业银行创新最活跃的领域。目前中国银行业信用卡业务已构建了覆盖工薪阶层、大学生、出国旅行群体、高净值财富人群、小微商户、私家车主、网购一族等各类群体的信用卡产品体系。近年大中型银行手机信用卡，大都实现了苹果和安卓系统手机的“全覆盖”，全面支持线下“近场”挥卡支付和线上“远场”一键支付。

增速放缓或缘于传统市场渐趋饱和，信用卡发卡量增长乏力之时，银行如何开拓新的业务领域？将信用卡产品进行细化经营，产品功能的设计更加多样化或成为解决方案之一。

中国人民银行发布的《2016金融稳定报告》显示，个人住房按揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款的不良贷款余额都有所增加，分别为502.7亿元、591.6亿元和50.4亿元，分别比年初增加202.3亿元、198.5亿元和4.8亿元；个人住房按揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款不良率分别为0.4％、1.8％和1％。

瞄准旅游市场

据国家旅游局统计数据报告显示，2016年，我国公民出境旅游人数达到1.22亿人次，同比增长4.3％，旅游花费1098亿美元。出境旅游已经成为国民常态化的休闲活动，并正在从量变向质变转化，中国旅游者进入了“消费升级”的阶段，即消费者更加注重在航班、酒店、餐饮、行程上高品质服务的追求。

作为在中国商旅信用卡市场精耕多年的发卡机构、出国金融服务的领先者，中信银行至今已拥有超过500万的商旅持卡用户，产品种类和客群数量均处于领先地位。

2016年11月10日，中信银行携手国泰航空、亚洲万里通，正式宣布在国际化商旅金融服务领域达成合作，并在当日发行中信国泰航空联名信用卡、中信亚洲万里通联名信用卡两款新品，为国际商务出行、热爱旅游及享受生活的人士量身打造，为其带来优越飞行、品味生活的全方位高端旅游生活体验。

如何让消费者活跃？

在中国经济的转型期，银行转型成为必然。当前环境下，我国人均可支配收入不断增加，中产阶级扩容，个人金融需求快速增长，银行卡在商业银行转型中将发挥更加重要的作用，于客户端而言，最重要的就是通过服务、产品等，提升客户的用卡体验，增强客户黏性。未来的银行应该是跨界的、融合的，是客户体验至上的银行。

在“互联网+”的跨界合作中，信用卡的业务创新正成为新的利润增长点。

创新金融科技引领的简便、快捷的客户体验则是发展普惠金融的基石。当下消费金融的主力人群是生活于数字时代、高度依赖互联网及数字移动设备，被称为“Generation Z”的一代。他们不再是银行及传统金融机构的“客户”画像—在有限、标准化、既定的范围内被动获得产品及服务；他们更多扮演着“用户”乃至“粉丝”角色—主动获取多样化的金融产品及服务，以建构个人期待的个性化金融解决方案。

2016年初，招商银行与滴滴宣布双方达成战略合作，招商银行将作为战略投资者投资滴滴。除了资本层面，还包括绑卡支付、发行联名卡、司机显现招募、客户共同开发、汽车信贷以及双方用户营销等多项业务。

2016年10月24日，中信银行信用卡中心与百度金融宣布，正式首发“中信百度金融联名卡”。中信银行将丰富成熟的金融资源与百度金融的移动支付平台对接，打通线上、线下权益通道，为用户提供更为便捷、实惠的移动金融服务。

2016年11月8日，兴业银行与乐视控股宣布正式启动全面战略合作，构建“互联网+金融”新模式。双方合作的首个产品—“兴业银行乐视体育联名信用卡”也正式亮相，集金融服务与乐视超级体育会员权益于一身。

信用卡的新机会

如果说消费金融公司、互联网金融消费金融及P2P机构的消费金融业务如今发展得如火如荼，银行信用卡中心的未来更值得期待。

2016年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，根据通知精神，2017年1月1日后，放开免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10％的限制，由发卡行自主决定；信用卡透支利率有望下浮30％，同时以“违约金”取代“滞纳金”；完善了信用卡预借现金业务，持卡人通过ATM提现的每卡每日累计额由2000元提高至1万元。

信用卡盈利的基础是发卡量和使用率，近年股份制银行信用卡中心创新业务频出，以智能精准定位客户群，以跨界提高发卡量，从而在互联网时代走出一条适合各自发展的路。

二、消费信贷

消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。

1.消费信贷的种类

目前消费信贷主要有表2-1所示的几种。

2.消费信贷的特点

消费信贷具有图2-12所示的特点。

3.消费信贷产品介绍

表2-2所示的是各银行主要的消费信贷产品。

4.消费信贷的便捷

说起银行贷款，很多人脑海中都会自动与“抵押物”“信用好”“高利息”相联系，此外，传统概念中“一系列麻烦的审批手续”也会让不少消费者望而却步，转而求助民间借贷及网络P2P。殊不知，目前多家银行开发的个人消费贷业务办理已相当简便，有抵押物、无抵押物均可办理，信用资质的审批也不再繁琐。针对普通老百姓买车、装修、购置家电、奢侈品、旅游、留学、做生意等一切消费行为的贷款简便快捷、门槛较低。