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2016年11月10日，神州优车称将与张家口银行共建河北幸福消费金融公司；2016年11月14日，哈尔滨银行筹建哈银消费金融公司获银监会批复；2016年11月19日，华夏银行公告称拟设立消费金融公司；2016年11月25日，上海银行称收到银监会批复，将筹建上海尚诚消费金融公司；2016年11月29日，江苏银行公告称董事会同意发起设立消费金融公司。
银行为何扎堆布局消费金融？其原因如图2-1所示。
图2-1 银行扎堆布局消费金融的原因
经国务院同意，人民银行与银监会今年联合下发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域设立特色专营机构，推进消费金融公司设立常态化。
零售业务一直是各家商业银行的必争之地，作为客群庞大的传统金融机构，银行开展消费金融业务原本已有先天优势。而从目前各家银行布局看，无论是从场景拓展还是价格，竞争都颇为激烈。
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2017年初，工商银行就率先发布了其专司个人信用消费贷款的产品“工银融e借”，贷款最快可以实时到账，期限最长可达24个月，1年期贷款利率仅5.22％。以借款1万元为例，每日利息约1元。
2016年8月，平安银行也正式拉开零售转型大幕，将消费金融业务提升至战略级别，并主推其普惠型信用贷款“新一贷”。
此外，广发银行也在2014年年底就推出了国内首个可受理所有个人客户信贷申请的互联网贷款产品—“E秒贷”。“E秒贷”是基于信用卡客群分析推出的互联网信贷战略产品，目前已有超过15万客户完成预审批。
各家银行除了各自在产品上发力外，也有不少银行已经专门设立了旗下的消费金融公司，如招商银行与中国联通共同组建的“招联消费金融”，中国邮储银行主要出资设立的“中邮消费金融”，中国银行参与出资设立的“中银消费金融”等。
消费金融市场的爆发，则成为银行纷纷进场的主要驱动力。艾瑞咨询预测，消费金融未来几年将持续高速增长，到2019年将达到3.4万亿元的水平。另据《中国个人消费性贷款调研报告》央行调查数据，未来5年，中国消费金融市场容量将以每年20％的增速扩张。
随着经济增长模式的调整与转型，社会对于消费的重视可以说是自上而下的，发展消费金融因而也变得理所当然。
数据平台
国家统计局数据显示，2016年前三季度，最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为71％，比上年同期提高13.3个百分点。消费金融无疑在其中起到了巨大的作用。
对于银行来说，随着利率市场化的加速，消费金融业务资本占用少、盈利能力强等优点也变得愈发凸显。
有观点认为消费金融已是红海市场，实则不然。一方面，消费金融市场中还存在很多低效的环节亟待改善；另一方面，是由于消费是一个高频、长期、多层次的行为，且在不断地升级。
根据日本的经验，恩格尔系数从38％降到32％的过程中，消费将明显呈现出“外出就餐—娱乐—家庭住房和汽车消费—医疗保健”的升级顺序。目前我国城镇居民的平均恩格尔系数在35％左右，前20％的高收入居民恩格尔系数已降至32％，生活水平的提升将不断推高居民消费升级的愿望，也使得消费金融需求得以永续。
过去，银行更多的是在规模的粗放式增长，而未来更多的是聚焦在场景上，在用户交互上，基于对用户的认知和场景的渗透，创造出更多的交易机会，向精细化经营迈进。具体措施如图2-2所示。
图2-2 银行精细化经营
比如：
（1）中信银行和光大银行先后与京东金融合作，分别在2015年8月和2016年3月先后联合发行联名信用卡“小白卡”，如图2-3所示。
图2-3 小白卡信用卡
中信京东信用卡小白卡是京东金融与中信银行推出的联名信用卡，针对的是泛90后的年轻消费群体。该卡使得原本因为没有收入证明、没有信用记录而无法申请信用卡的年轻人，可以通过网上消费、京东白条来累积信用，凭借这些消费数据来申请这张信用卡。
（2）2016年9月，上海银行与京东白条合作推出了“白条闪付”，对优质的“白条”用户开放，7秒可申请“白条闪付”账户，可实现在银联闪付POS机上用手机打“白条”消费。
（3）2017年1月，中国银联与京东金融敲定了包括联名卡、支付产品、大数据应用等多方面的合作，参与合作联名卡签约有12家银行。
从传统商业银行的角度来观察，其优势主要在于风险控制、合规经营、客户资源以及资金成本的优势。从已有产品来看，这些优势也已被综合运用。
先来看校园贷市场。以中国银行和建设银行最近推出的校园贷产品为例，其中，前者的贷款金额最高可达8000元，时间最长可达12个月；后者的授信额度为1000～50000元，按照现行快贷产品利率5.6％执行，日利息万分之一点五，同时可全额提现。与市场上动辄利率高达百分之六七十的校园贷产品相比，银行的合规性及低廉资金成本是其重要优势之一。
从兴业银行最新推出的“兴闪贷”来看，银行在重视客户体验方面，已经跳出了原本“线上申请、线下审批”的路径依赖，采用全流程线上自助模式，即申请、审批、签约、放款、还款等全部通过线上办理。
因首期产品针对客群为“在兴业银行已有信用记录”的存量客户，这意味着客户不用再去银行网点面签或再行提供纸质申请材料，即可获得“最高额度30万、最长授信期3年、随贷随还、按实际使用天数和金额计息”的灵活产品。
单从“随贷随还”而言，兴业银行并非首创。工商银行、建设银行、包商银行等都推出过类似的产品，贷款额度普遍在1000元到30万元之间，按日息计算的产品，日利率大约在0.02％～0.06％之间，用户可随贷随还。
这些产品在短时间内获得了相当大的市场份额。建行相关数据显示，截至2016年末，线上借贷产品“快贷”已经累计服务客户超过200万户，贷款投放超过700亿元。
除了风控和资金优势，存量客户资源也是银行欲“后发超车”的基础。比如，兴业银行借记卡客户有4千万，但贷款客户还不到100万。该行的营销手段也有创新，对纳入“白名单”的存量客户进行主动授信。
在打存量客户牌之后，从后续产品延展性设计而言，兴业银行考虑将“有流水”客户也纳入辐射范围，比如与兴易付银行卡收单体系相结合以判断客户现金流情况。此外，也将在客户充分授权的前提下，对接外部征信数据源。
此外，传统银行本身的品牌优势也助力了其此轮扩张。比如在“校园贷”业务中，传统银行大多可以通过与高校官方合作的方式接触到学生群体，这远优于一般平台通过网络渠道获客，甚至可将优质用户群体提前掌握在手。
在客户操作体验方面，银行的借贷APP已与现有市场化产品越来越相似，甚至更进一步。
比如，兴业银行新产品，对存量客户而言已不用下载APP，在银行官方微信中就可获得相关申请通道。
有观察人士称，这吻合银行新近发展思路。在金融科技潮流的冲击下，做出能够真正盘活用户、流量、带来利润增长的改变，会成为必然的选择。
相关链接 中小银行积极布局消费金融市场
近年来，快速发展的消费金融市场备受关注，消费金融公司的设立热潮更是集聚了互联网、保险、旅游、百货等各方资本，而中小银行成为发展消费金融的主力军。
业内人士认为，目前我国无信用卡人群约7亿，而消费金融的蛋糕规模大约为数十万亿，总体看来，消费金融的前景巨大。
在银行系消费金融公司领域，中小银行更为积极。究其原因，对于中小型地方银行来说，消费金融公司的好处在于其拥有全国性牌照，业务开展范围为全国，可以帮助地方性银行突破地域限制。
此外，各方布局消费金融市场的深层次原因，则来自消费金融的巨大市场潜力。商务部数据显示，2016年全年社会消费品零售总额达到33.2万亿元，同比增长10.4％。初步测算，商贸流通业实现增加值9.6万亿元，同比增长6.8％。现代物流技术和流通方式的加快普及，降低了流通成本，提高了流通效率。全年社会物流总费用占GDP的14.8％，同比下降1.2个百分点。网上零售额5.2万亿元，同比增长26.2％。