下载掌阅APP，畅读海量书库
立即打开
在移动互联网时代，用户的行为已然融入了具体的场景中，人们的消费行为，都是在某个具体的消费场景里自然而然地使用到互联网金融产品，如购物会使用蚂蚁花呗等进行支付、租房会使用租房贷缓解资金压力、理财也不仅仅只是孤立地为了赚钱，最终都是为满足生活场景中的某个目标。
目前消费金融领域切入各个垂直细分领域的公司很多，教育、医疗、校园、装修、租房等领域都是创业热点，但如农村互联网消费金融、汽车市场互联网消费金融仍有待深挖，并将垂直领域再细分。
随着淘宝、京东等电商平台不断渗透到农村，未来农村消费金融将会成为下一个新的风口。其原因如图1-33所示。
图1-33 农村消费兴起的原因
随着国内的农民收入不断增长，农村消费市场规模也正在逐年递涨，尽管当前农村消费金融并没有成为一种主流，但是随着农业电商的逐渐渗入，未来农民对于电商产品的金融需求会越来越多。
我国农民消费的观念也正在开始发生改变，过去如果你让农民接受贷款消费的概念，几乎不太可能。同时，过去农村的住房、汽车、家电、教育、旅游等信贷消费市场发展较为滞后，但是随着国内农村社会保障体系逐渐完善，农民对于金融消费的需求也就逐渐在增长。
过去农村的金融基础建设设施太过于落后，随着城乡一体化建设的不断推进，如今很多农村的金融机构网点覆盖率也上去了，而且大型的电器商场、商贸市场，包括汽车下乡活动、农村新房建设等都在刺激农民过上新的生活，这些都为农民的金融消费打下了坚实的基础。
微视角
对于农村消费金融平台而言，最难的在于农民消费习惯的培养。随着农村金融消费环境的不断完善，要想让农民把消费金融当成一种常态，还需要一段漫长的过程。
除了垂直领域布局外，多数拥有流量入口的互联网金融平台，横向拓展多个消费领域，涉及衣食住行等多场景，旨在构建生态场景链。大型电商平台，除了流量入口优势外，线上线下场景优势亦极其明显，如蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等，如图1-34所示。
图1-34 各大平台生态链布局
其中蚂蚁花呗线下场景抢占能力强，如其与西单大悦城达成战略合作，大悦城内超过200家商户将全面接入蚂蚁花呗，由此可见互联网金融平台发展消费金融的机会与挑战或集中在线下场景占领上。
互联网场景化的日益深入，使得一方面消费者的交易行为和特征都在逐渐数据化；另一方面互联网金融平台会面临系统安全问题，以及金融本身带有的风险性质。而未来大数据、人工智能、区块链等新技术应用能够在很大程度上实现金融创新和更长远的发展。如图1-35所示。
图1-35 金融科技未来趋势
在未来消费金融市场的“战争”中，金融科技将成为企业的核心竞争力之一。消费金融场景复杂化、分期贷款服务小额分散，业务特征对技术提出了更高的要求。且随着互联网金融的发展，金融科技已成为新兴平台与传统金融机构差异化竞争的关键，未来消费金融以技术驱动的特征将会愈发明显，未来对大数据、人工智能、人脸识别、智能设备等新技术的应用将越来越普遍。
相关链接 消费金融技术驱动特征明显
《中国消费金融创新报告》指出，消费金融科技驱动愈发重要。消费金融的场景复杂多样，业务特征使得其对技术提出了较高要求，而且随着互联网金融的发展，金融科技已经成为新型平台与传统机构差异化竞争或互补的关键。
未来消费金融的发展，技术驱动的特征会愈发明显，新型机构与传统机构之间的合作也会越来越多。这意味着“金融科技”将逐渐进入以大数据、人工智能技术为代表的智能金融科技阶段。
在风控上，消费金融因小额、分散、覆盖人群广的特点，决定其目标客群有很大一部分是传统征信覆盖不到的人群，个人信用体系不完善、恶意骗贷、客户违约成本低、债务收回成本较高等诸多挑战，要求消费金融公司必须大力发展人工智能，通过大数据为驱动的人工智能手段，丰富风控的数据纬度、算法和模型来实现快速识别借款人风险。可以预期的是，消费金融的技术驱动特征将会愈加显著，在资本逐鹿的消费金融领域，玩转金融科技是大势所趋。金融科技实力的强大与否，将直接影响一家消费金融服务机构的综合竞争力。
随着各领域平台以不同的方式嵌入金融服务，互联网消费金融场景化日益完善，体现在消费场景与消费者群体的划分越来越细化，面对多元化的需求，将对相应的金融产品提出更高要求。互联网消费金融公司也将更聚焦在消费者个性需求的研究，开发出定制化金融产品与服务。如图1-36所示。
图1-36 定制化金融产品应用
相关链接 定制化消费开启互联网消费金融想象空间
随着人们生活水平提高，“我的消费我做主”的理念开始深入人心，从消费者需求层面上看，我国消费升级趋势日益显现，消费需求正从生存型消费向发展型、享受型消费转变。居民投资理财及超前消费意识增强，借贷消费意愿明显加强，来自不同社会阶层、文化背景、民族的不同性别，会根据自己内心感受和需求进行个性、理性消费，在市场上形成多个消费热点。尤其随着移动互联网的崛起，年轻群体在众多的消费场景中对金融服务产生强烈需求，创造出巨大的市场缺口。此外，政府层面为消费金融释放出的巨大积极信号与政策红利，也是推动消费金融迅速发展的关键。
在这个消费不再从众的时代，定制化消费打开了老百姓无限的消费潜力，也打开了我国消费金融市场的广阔想象空间。对于正在崛起的“80后”、“90后”消费主力来说，个性化定制不仅是展现自我的舞台，也更加符合自己的生活品质和个人需求。价格已不再是当下年轻人考虑的首要因素，相比之下，他们更加注重在消费中获得的体验感和满足感，有着非常强烈的消费冲动，更加愿意用贷款、分期等方式来提前满足消费欲望，“早一步实现美好生活”。消费金融，无疑为他们解决资金方面的“后顾之忧”。
目前，市场已出现了不少专门的定制平台，“互联网+”可谓已经渗透到人们生活的方方面面。小到水杯、T恤，大到奢侈品牌、出国旅行，通通都可以“由你做主”。以旅游为例，精明的商家把定制概念引入其中，为客户提供全球主要国家和地区的旅游定制服务，让更自主、更便利、更优质的旅行体验成为可能。当然，在目前很多消费者思维模式中，有一种定制即为高价的误区。其实，定制绝不是高价，就像美国游客到北京来，想吃特色早餐，作为旅游服务商一定不会安排昂贵的五星酒店自助，而应该是亲民的豆汁油条。最大限度地满足个性化需求，才应该是定制旅游的核心。
可以说，定制化的触角已延展到各个领域，一些以往想都不敢想的领域，比如VR（虚拟现实）这种看似“高精尖”的领域。分析人士指出，VR与电影、体育、新闻等多元领域的结合，急切需求扩展当前VR设备的适应性，受限于技术与财力，开发者很难将千奇百怪的功能堆砌起来。因此，用途较为局限但针对性良好的定制VR出现市场空缺。在特殊场景处理方面，定制VR有着主流设备无法比拟的优势，更加适合高精领域使用，诸如医疗、太空探索等。
资深业内人士表示，消费金融是一种非常优质的资产类型，随着我国经济引擎从投资转向消费，金融机构的服务市场空间巨大。特别是伴随着移动互联网场景的不断扩展，以及互联网金融概念的普及、消费习惯的改变，金融服务进入更多消费场景，消费金融体量持续扩大，整个互联网消费金融领域形成蓝海市场。相关数据显示，2015年我国消费金融市场已超9万亿元，预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。