1.3 选择合适的信用卡

“鞋合不合脚，要自己穿了才知道”，挑选信用卡如同找一双合脚的鞋，一定要选择好鞋的质量与鞋的外观，根据自身需要取长补短。所谓适合自己的才是最好的，千万不能因为一时冲动而办理信用卡。

1.3.1　不同类型消费者的选择

从消费类型上，消费者可分为：价格敏感者、品牌导向者、福利优先者、便利首要者与流行追随者。

1.价格敏感者该选择什么卡

用户如果对于价格特别敏感，那么首要的考虑可能是办卡是否需要付年费，部分银行会针对团体办卡提供首年免年费，或是对于特定单位办卡提供年费优惠。

2.品牌导向者该选择什么卡

有些人对价格并不是那么在乎，但热衷于信用卡品牌，这类用户可以针对自己喜爱的银行卡品牌提出办卡申请。

3.福利优先者该选择什么卡

信用卡能为用户带来什么福利，是这类用户关注的重点，用户可先进行各项福利的比较，包括积分有效期限、附加保险、提供的银行配套优惠、商场折扣点等方面的比较。另外各种联名卡也是这类用户很好的选择。

4.便利首要者该选择什么卡

时间就是金钱，这类用户需要知道的是，能否上门办卡、送卡，缴款是否方便，客服电话服务质量如何，网上银行的相关服务项目等。

5.流行追随者该选择什么卡

很多人希望成为众人艳羡的亮点，目前，国内各银行所发行的卡片有透明材质的，有图案亮丽的，有不规则形状的等，这些特殊材质的信用卡可以满足个性一族追求时尚的需求。

1.3.2　不同消费习惯角度的选择

从消费习惯角度进行划分，消费者基本可以分为3类：信用卡交易者、信用卡周转者以及复合型使用者。具体分析如图1-11所示。

1.3.3　找准适合自己的信用卡

用卡高手使用信用卡，并不是追求越多越好，而是越适合越好。信用卡过多，不仅会使银行对用户的信贷还款承受力产生怀疑，还会因为逾期还款等原因而使自己在无形之中花掉不少冤枉钱。下面针对用户准确选择信用卡的两个技巧进行分析。

1.银行对象

用户在根据银行对象选择时，主要是考虑银行的影响力，例如银行的网点数量、银行的覆盖范围等，图1-12所示为用户需要具体考虑的因素。

专家提醒

在银行选择方面，对于新手而言，5大国有银行是首选，无论是线下网点、ATM机数量，还是银行机制的完善程度，国有银行都相对较好，其中，中国工商银行的信用卡发行总量截至2017年年底已经超过1.43亿张。

对于高手而言，选择国有银行的信用卡并非主流，主要原因在于办理的手续较多，优惠条件较少，消费积分用处不大。而商业银行在用户的生活优惠方面更加突出，对于喜欢线下消费的用户而言，商业银行更符合需求，例如招商银行就很受欢迎，其信用卡发行量仅次于中国工商银行和建设银行。

2.自身实力

几乎所有发行信用卡的银行都将信用卡分为多个等级，以便不同经济实力的用户进行选择，对于一般人来说申请普通的信用卡就可以，而金卡、白金卡、钻石卡、无限卡等是银行推出的高端信用卡。如果申请金卡与白金卡等信用卡，用户可以先考虑自身是否满足需求。图1-13所示为申请高端信用卡的基本条件。

专家提醒

对于普通用户而言，高端信用卡是非常不实用的。高端信用卡的使用年费相对较高，而且不能通过刷卡次数来免年费。

1.3.4　选择省钱的信用卡

信用卡在省钱方面的功能与各种商城、平台推出的会员卡是类似的，通过刷卡积分的累积，获得回报或者购物折扣，从而实现省钱的终极目标。

下面针对如何选信用卡更省钱提供实例借鉴。图1-14所示为招商银行的英雄联盟信用卡，该活动为长期活动。

英雄联盟信用卡的申请条件非常低，卡到手之后笔者开始刷积分，其中参加活动申请信用卡，平台一次性赠送99积分。开卡之后使用该卡刷满3笔交易，领取银行赠送的1000积分，同时获得100个刷卡积分。

需要注意的是，玩游戏同样可以获得积分，用户在英雄联盟游戏中赢1盘可以获得5积分，最高为一个月500积分。

加上笔者在4个月的时间里通过网络购物、线下购物获得的积分，累积起来已有3000积分，同时笔者的招商银行信用卡获得了一笔提额，从1万元额度提升到了1.5万元额度。笔者通过招商银行的积分兑换平台免费换取了《译林》杂志的一年订阅权，而且快递包邮。

除了积分兑换礼品省钱之外，选信用卡时选择联名卡更能够在购物时直接享受折扣，而积分仍然可以用来兑换礼品。

例如航空卡，航空卡的用处非常多，出门、回家、旅游或者出差时都可以用到，办张经常搭乘的航空公司的联名卡，既可以省保险费用，还可以兑换飞行里程，直接节省机票费用。

再例如超市联名信用卡刷卡返现，用户如果拥有沃尔玛的联名信用卡，就能够获得高达1%的返现。

1.3.5　各式各样的信用卡

对于使用信用卡的新手而言，第一步就是选卡与办卡，拥有完善的选卡和办卡技巧，用户能够选择到适合自己使用的信用卡，从而在未来的信用卡生活中获得更舒适的体验。

【技巧解析】中国银行信用卡

中国银行全称是中国银行股份有限公司（Bank of China Limited），总行位于北京复兴门内大街1号，是5大国有商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。

中国银行于1985年开始发卡，是中国最早的信用卡发卡行。中国银行信用卡是一张国际标准信用卡，一卡双币，全球通用。另外，中国银行信用卡挂失服务可以保障持卡人的权益；众多的特约优惠商户和丰富多彩的积分回报计划将使持卡人刷卡消费时尽享快乐；遍布全球20个国家和地区的中国银行分支机构也为持卡人提供四海如一的亲切中文服务。

中国银行目前热申的排名前5名的信用卡，如图1-15所示。

专家提醒

在中国银行办理信用卡最重要的是准备完整的个人资料，再按照中国银行信用卡申请流程办理就行，一般可以借助我爱卡等信用卡网站查看具体的中国银行信用卡申请流程。

【技巧解析】中国工商银行信用卡

中国工商银行信用卡是国内发行量最高的信用卡品种，目前工商银行信用卡种类主要有：牡丹国际信用卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡；按照工商银行信用卡的品牌分为：牡丹威士卡、牡丹万事达卡和牡丹运通卡；按照信用等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按照发行对象分为商务卡和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡。

牡丹国际信用卡是由中国工商银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，境内外通用的贷记卡，如图1-16所示。个人卡最高授信可达5万元。对于信用额度内的消费透支，持卡人在对账单规定的还款日期前全部还款，即可享受最短25天、最长56天的免息还款期。

专家提醒

牡丹主题信用卡有很多种，如牡丹美食卡是中国工商银行发行的以“爱美食，爱生活”为内涵的主题信用卡。持卡人既可享受工商银行牡丹信用卡的基本金融功能与服务，又能体验工商银行遍布全国范围的餐饮特惠合作商户的优惠礼遇，在享用美食之余，感受工商银行提供的温馨服务。

【技巧解析】中国建设银行信用卡

中国建设银行成立于1954年10月1日，是股份制商业银行，是国有5大商业银行之一。中国建设银行主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，在国内（不包括港澳台地区）设有分支机构14890家（据2018年3月统计），为客户提供全面的金融服务。中国建设银行拥有广泛的客户基础，与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持银行业务联系，营销网络覆盖全国的主要地区。

中国建设银行已经发行的信用卡都以“龙卡”冠名，同时，建设银行作为国内较早涉足发行信用卡的国有银行，目前已经有了不少的信用卡种类。目前，中国建设银行已经公开发行的龙卡种类有：龙卡名校卡、龙卡商务卡、龙卡汽车卡、东航龙卡、上海大众龙卡、龙卡香港精彩旅游信用卡、建行VISA明卡、艺龙畅行龙卡、芒果旅行龙卡、龙卡（大师杯）网球卡等。图1-17所示为龙卡汽车卡信用卡。

【技巧解析】招商银行信用卡

招商银行成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，是中国第一家采用国际会计标准的上市公司，总行设在深圳。自从成立以来，招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，如今已发展成为中国第六大商业银行，其资本净额达4767.23亿元（据2017年统计）。

据悉，招商银行信用卡被业内专家誉为国际信用卡发展史上的一个奇迹，日前已被哈佛大学商学院编写成MBA教学案例。

例如，QQ会员招行联名卡是腾讯QQ会员和招商银行联合推出的特色信用卡服务，QQ会员可享受刷卡双倍积分、取现免手续费等特权，如图1-18所示。

【技巧解析】交通银行信用卡

交通银行始建于1908年，是中国近代以来延续历史最悠久最古老的银行，也是近代中国的发钞行之一，现为中国5大国有大型商业银行之一。交通银行是中国境内主要综合金融服务提供商之一，并正在成为一家以商业银行为主体，跨市场、国际化的大型银行集团，业务范围涵盖商业银行、投资银行、证券、信托、金融租赁、基金管理、保险、离岸金融业务等诸多领域。

交通银行信用卡是交通银行和汇丰银行共同合作推出的信用产品。此信用卡的定位是“一群对生活和事业有理想、有追求，懂得享受，更愿意奋斗，有时也有到国外求学、经商、调研或旅游需要的人，也是一群生活水准高、愿意尝试新的消费习惯的族群”。随后，交通银行和汇丰联手重磅推出“中国人的环球卡”（China’s Global Card）——交通银行太平洋双币信用卡，如图1-19所示。

【技巧解析】中信银行信用卡

中信银行创立于1987年，原称为中信实业银行。中信银行是中国的全国性商业银行之一，总部位于北京，主要股东是中国中信集团公司。中信银行是中国最早参与国内外金融市场融资的银行，2007年4月在上海、香港同步上市。

中信银行信用卡业务秉承“平安中信、合规经营、科技立行、服务实体、市场导向、创造价值”经营理念，以客户为中心，持续优化客户体验。中信银行加快信用卡跨界融合创新，与互联网公司合作，推出京东小白TWO卡、淘气卡、猫眼卡、ofo小黄车卡等多款产品。

例如，中信淘宝联名卡除具有普通绿卡金融功能外，还具有在淘宝网、阿里巴巴、支付宝及外部网站进行方便、快捷网上支付的功能（即“支付宝卡通功能”），如图1-20所示。

【技巧解析】兴业银行信用卡

兴业银行原名福建兴业银行，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市，注册资本50亿元。

兴业银行信用卡中心成立于2004年7月，总部设在上海，全面负责兴业银行信用卡业务的运作和管理。兴业银行发行了符合国际标准的双币别卡，与战略合作机构香港恒生银行在全国推出带恒生标志兴业银行信用卡，如图1-21所示。