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《银行卡业务风险控制与安全管理指引》是由中国支付清算协会银行卡基支付工作委员会联合网络支付应用工作委员会、移动支付工作委员会制定的，其主要目的是维护银行卡市场秩序、保护各方的合法权益。本节将重点介绍《银行卡业务风险控制与安全管理指引》中关于信用卡的新规定。
自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）中利率标准的具体内容为：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。
也就是说，当用户在还款时如果多还了一部分钱，或者直接将信用卡当储蓄卡使用，将钱存到里面，这些钱就成了溢缴款。例如，用户只需要还款2000元，但存了3000元到信用卡，此时多存的那1000元就是溢缴款。
《通知》对信用卡透支利率做了十分明确的规定，并采用了一定的波动值，这对于发卡银行来说更加自由灵活，可以增加银行的竞争力度。
另外，信用卡溢缴款目前是没有利息的，但从《通知》施行后，银行方面可以自主决定是否支付用户的溢缴款利息，这也是信用卡的一大变革。
专家提醒
在过去，溢缴款不但没有利息，而且用户如果要取出这些溢缴款，还可能需要支付一定的手续费。
《通知》中对违约金和服务费用的具体规定为：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。
以往，在信用卡到期还款日，如果用户的实际还款额比最低还款额低，则银行会收取最低还款额5%的滞纳金，最低收取10元人民币或1美元。《通知》则明确取消了信用卡滞纳金，并将其改为通过协议的方式来收取违约金。
另外，对于信用卡年费、取现手续费等各种服务费用采取一次性单独收费模式，而且这些费用不得收取利息，具体分析如图1-1所示。
图1-1 服务费用的收取方式改变
《通知》中对信用卡预借现金业务的具体规定为：信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。其中，现金提取，是指持卡人通过柜面和自动柜员机（ATM）等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金；现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户；现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。
持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元；持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定；发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。
从上述内容中可以看到，《通知》将信用卡预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值3种类型，具体分析如图1-2所示。
图1-2 信用卡预借现金业务的调整
《通知》中对免息还款期和最低还款额的具体规定为：持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。
这条规定实行后，市场上可能会出现更长的免息还款期，以及更低的最低还款额，这些对于用户来说都可能是好事。下面具体对比分析之前的情况以及新规定的标准，如图1-3所示。
图1-3 免息还款期和最低还款额的变动情况
其实，现在已经有一些银行将最低还款额降低到5%，而《通知》中的这些规定也顺应了市场的发展趋势。
《通知》中对非本人授权交易处理的具体规定为：持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益。
这一点主要是针对过去一系列信用卡盗刷问题，第一次做出了官方的明文规定，以保障用户权益，具体方式如图1-4所示。
图1-4 非本人授权交易的处理方式
