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目前，我国新金融3.0行业面临着巨大的发展机遇，同时也存在着三大挑战，即安全风险、政策风险和经营风险。所谓新金融3.0风险，是指从业机构在经营过程中，由于制度因素和非制度因素致使资金、财产、信誉等遭受预期、非预期或灾难性损失的可能性。如果这些问题能够得到妥善处理，将会对我国新金融3.0的发展具有巨大的推动作用。
安全风险主要指的是信息安全风险。新金融3.0虚拟化的服务方式、跨领域的业务开展、开放和透明的市场经营环境，使其具备了互联网所包含的信息安全的动态性、综合性等特点。然而，由于拥有庞大的信息数据库，一旦信息数据遭到窃取、泄露、非法篡改，就会对个人隐私、客户权益、人身安全等构成威胁。
下面仅就黑客攻击事件举两个例子：
2016年9月雅虎发表声明称至少5亿用户的信息在2014年遭人窃取。2016年12月雅虎又证实，公司于2013年8月也曾受到黑客袭击，导致超过10亿用户信息泄露，失窃资料可能包括用户姓名、电子邮件地址、电话号码、出生日期和加密密码等。支付卡与银行账户资料没有储存在被攻击的系统内，因而未遭殃及。之后，雅虎采取相关措施确保用户账号安全，并提醒用户更改密码，这是全球最大的信息泄露事件。雅虎认为这起信息失窃案与2014年黑客入侵可能不是同一案件。接美联社说法，2013年和2014年这两起黑客袭击事件有着相似之处：黑客从用户密码下手。虽然雅虎利用技术手段对用户密码设置了两道防线，但黑客将防线编程序列进行重组，从而将其一一攻破并窃得密码。
2017年1月，iPhone和设备破解公司Cellebrite遭到了黑客入侵，导致数百GB的企业敏感文件泄漏。据悉，这些数据中包含了大量Cellebrite的用户资料（包括登录信息）、技术细节、公司设备日志及遭到破解的手机数据。其中部分资料显示Cellebrite曾向阿联酋，土耳其和俄罗斯等政府提供手机破解设备。
上述黑客频繁攻击事件的产生，说明了新金融3.0系统的安全性存在很大漏洞。从盗取个人信息、敲诈平台再到非法集资、网络金融犯罪，已对国家安全、社会稳定、经济建设、新金融3.0行业发展及个人合法权益构成极大的威胁。因此，针对新金融3.0行业，金融系统的安全性已成为重中之重。
对于目前新金融3.0信息安全风险，可归纳出如下几类，如表2-1所示。
表2-1 新金融3.0信息安全风险类型
续表
防范新金融3.0信息安全风险，除了政府、监管方要加强监管和防范，运行方和用户的努力尤为重要。首先从运行方来说，新金融3.0从业机构必须强化内部管理，完善内部组织结构和规章制度，制订业务操作规程，建立完善的风险防控机制，严格遵守公司治理章程、行业自律规则及新金融3.0的技术和信息安全标准。运行方应从以下方面做好内部的信息安全工作，如表2-2所示。
表2-2 新金融3.0
从用户方面来说，新金融3.0客户端的信息安全防控同样重要。用户在操作中必须使用各种安全工具，做好信息安全的自我防护，使自己的资金和交易更安全（表2-3）。
表2-3 新金融3.0用户
未来的政策走向将直接影响新金融3.0模式的命运。针对新金融3.0平台的乱象丛生，国务院办公厅于2016年4月12日发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，实施专项整治，促使从业机构和投资者对新金融3.0的态度逐步回归理性。
专项整治工作恰逢其时，通过强力手段，消除了大批不规范的小平台。2017年10月28日发布的《中国互联网金融年报2017》中着重强调了新金融3.0行业的监管和风险整治。这些政府措施都说明了监管政策的实施及监管力度的加大，正在促使这个行业重新洗牌。
在防范政策风险方面，有一个实际例子是法汇贷的风险保障制度的做法。作为上线运营2年有余的新金融3.0平台，法汇贷的风险保障制度在行业中处于领先位置，成为行业中的标杆平台。让我们看看法汇贷到底有哪些风险保障制度是值得大家学习的。
法汇贷懂得平衡安全性、流动性、收益率、利民性几大维度之间的关系，并在此基础上筛选出信誉良好的借款人，形成优质的标的。法汇贷从创建伊始，就致力于打造一个专业、安全、透明、高效的平台，管理团队、风控团队经过不懈的努力，创建并完善了一个行业独有的风控体系——线上线下联动模式。
法汇贷秉承“小额、分散”的理念，精选出来优质标的，从根本上保障平台投资人的资金安全。法汇贷的所有标的，额度均在1万到10万之间，完全符合国家政策的精神。2017年7月，法汇贷成功上线了宜宾银行资金存管系统，彻底实现了平台与投资用户的资金隔离，杜绝了形成资金池的可能，又进一步提升了投资者的资金安全，给平台投资者最基本的安全感。
法汇贷在抓紧风险保障的同时，也不忘记提升技术保障。法汇贷在平台的信息安全和数据保护方面专门聘请了有着多年经验的技术专家，负责平台的日常运营维护并采取先进的技术手段，加固了平台的信息安全系统，稳妥地保护了投资人的信息数据。与此同时，法汇贷还设置了系统应急保障制度，对所有的数据进行容灾备份，建立了完备的网络信息安全保护体系，以确保数据的安全。
法汇贷之所以能在行业大洗牌之际脱颖而出，显示出蒸蒸日上之势，主要原因就在于其在风险保障及技术保障方面做得十分到位，既得到了有关部门的认可，也得到了广大投资者的信赖。事实说明，新金融3.0行业有效的风险保障，不仅需要政府监管部门的政策出台，还需要行业自律，需要平台认清平台风险保障的重要性，自我强化风控实力。只有在新金融3.0不断发展、变革的浪潮中做好安全防范，才能在发展中制胜。
在这里要强调两点：第一，任何市场都需要监管，而监管的艺术在于既不限制市场的创造力，又能敏锐地嗅到新的市场风险而防患于未然；第二，必须懂政策，不懂政策的企业家，一定是失败的企业家。
由于进入门槛低，缺乏严格监管，新金融3.0机构数量迅速膨胀，其中大部分机构并不具有规范的治理架构和运营机制，严重背离了金融业审慎经营的理念和文化，风险隐患普遍存在于业务流程各个环节。比如，关联交易普遍存在，一些网贷、众筹平台事实上是机构自融的利器；各种形式的加盟门店层级蔓延，不具备金融从业能力的工作人员违规招揽业务；一些机构“委托”商业银行网点代售产品，假借商业银行“背书”兜售产品，使得上述风险呈现向传统金融体系蔓延的态势。
2016年，团贷网在C轮融资发布会时，与大连京北互联网金融资产交易中心有限公司展开签约合作。不只是团贷网，早些时候开鑫金服联合无锡市金融投资有限公司等设立江苏金开互联网金融资产交易中心，注册资本5000万元；百度在西安设立百金互联网金融资产交易中心，注册资本1亿元；蚂蚁金服也在浙江成立互联网金融资产交易中心。而这只是冰山一角，更多合作正在酝酿中，业界甚至称之为占山为王的“圈地运动”。
业界担心此类合作是否存在关联交易、关联融资或平台自融的嫌疑。对此，有律师认为，关联交易不是不可以，只是需要合规的披露程序。中国央行副行长潘功胜2016年10月14日发表署名文章指出，中国要建立健全适应新金融3.0特征的监管体系，实施“穿透式”监管，并且加强投资者教育和权益保护，清理不正当竞争行为，规范关联交易，防止风险交叉传染和“多而不能倒”。
2016年4月6日，上海警方通报称，中晋系公司先后在上海和其他省份注册50余家子公司，控制100余家有限合伙企业，利用虚假业务、关联交易、虚增业绩等方式骗取投资人信任。
有记者调查发现，中晋系旗下多家“现代服务业”和“实业投资”企业实际上是不见踪影的皮包公司。但是他们的“忽悠”能力是一流的，如中晋系金融公司办公室都设立在上海黄金地段，像浦东陆家嘴环球中心、金茂大厦、国金中心、浦西外滩金融街等，多为价格较高的高层区，一副财大气粗的样子。并且，选择的广告媒体也是上档次的。经过全方位的包装，其给人的印象不仅仅是土壕，还是有实力有背景的。有些人事后都弄不明白，如此看上去高大上的公司怎么说倒就倒了呢？
中晋系公司“拉人头”搞新金融3.0，快速扩张，疯狂圈钱，说明对金钱和成功的追逐刺激了大众的神经，浮躁的心在蠢蠢欲动。按照监管要求，平台不能经手资金，不得设立资金池，不得非法集资。只要监管到位，这类事情就不会发生。
新金融3.0存在经营风险，究其本源，合规运营风险与专业人才供给不足密切相关。新金融3.0的比较优势在于普惠金融，但绝不意味着新金融3.0从业门槛低。恰好相反，新金融3.0的从业者特别是管理者，不但需要有坚实的传统金融知识经验积淀，也要兼具前瞻性的互联网创新思维模式，但目前行业的飞速发展显然已经远超市场人才的供给节奏。
新金融3.0作为一种全新的金融模式，没有什么成熟的经验可供借鉴，只能是“摸着石头过河”，在不断的实践中摸索出正确的、适合的经营模式、业务流程、风险控制方法等。发展的第一前提是安全和合法。在当前这个信息迅速广泛传播的时代，微小的失误或个别的违规经营都容易引起公众对整个行业的误解并造成致命伤害。
在目前如何监管和如何制定法律的思路并不太明晰的情况下，行业自律尤为重要。行业之间要多沟通，制定一定的行业标准，并形成行业自律准则，坚决避免触碰非法集资、非法吸储等刑事犯罪这条红线。同时要加强信息公开，积极参与国家金融改革试点和一些省级金融改革试点，接受地方政府的监管和指导，寻求走向规范化的途径。