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FOREWORD
几年前的美国金融危机和历史上的经济大萧条都深刻揭示出，银行业的健全与活力是健康经济的重要组成部分。美国社区银行在经济中扮演着特殊的角色，它们在数量上占了总银行体量相当大的比重，并且也是农业和小企业贷款的主要提供者，社区银行常常也是当地社区的主要雇主和融资提供者。自金融危机以来，虽然经济环境有所好转，但社区银行仍面临着日益艰难的市场环境及其他复杂因素，例如，日益激烈的来自大银行和非银行贷款机构的竞争压力，以及日趋恶化的利差给盈利所造成的压力，还有趋严的监管政策和合规负担。
随着金融科技和众多新兴公司以及技术创新在金融服务的不同领域的兴起，社区银行家也日益面临着更多的挑战。竞争来自（专注于核心银行业务的）创业公司，对银行而言，如何评估其面临的战略威胁也并非易事。尽管许多银行家认为金融科技是潜在的威胁，但其实社区银行完全可以利用金融科技去提升业绩和提高客户满意度，进而提高盈利能力和资产回报。金融科技还可以帮助社区银行提高竞争力，与大型银行和非银行贷款机构进行更有效的竞争。
本书着重列举金融科技可能为大小银行提供的机遇，以帮助它们更好地了解金融科技，并利用金融科技为股东创造价值，提高机构的经营和盈利能力。在书中，我们将对金融科技产业进行简单的介绍，也会介绍目前金融行业的分类方式，以便各方（投资者、企业家和社区银行等传统金融服务公司）找到合适的企业定位；思考如何发展某些领域的金融科技，如何改进客户体验，如何提高效率、优化成本结构，保证最终创造战略价值。
本书第一部分是关于金融科技基本内容的介绍，深入讨论了金融科技在全球特别是在美国金融服务领域风靡的原因。此外，本部分还研究了金融科技如何帮助社区银行缩小与大型银行的差距，并在充满挑战的经营环境中增强客户服务体验，提高效率、盈利能力和估值等内容。最后，我们追溯金融科技的发展历史，并从一些比较成熟的金融科技公司的演变中探求金融科技的潜在发展趋势。对于那些仍然怀疑金融科技影响力的银行家来说，请思考一下自动取款机为客户和银行双方节省的时间和金钱，自动取款机是我们在第3章中讨论的一个早期的金融科技创新。想象一下，在长假之前，如果银行柜台是唯一能够取得现金的地方，柜台前的队可能会排多长？再想一下，节假日银行的所有分行将关闭，人们无法及时获得现金，会有多不方便？
第二部分讨论了几个有巨大潜力的金融科技领域。该部分的每一章都会重点关注一个特定的细分市场（银行技术、另类借贷、支付、财富管理和保险）。我们概述了各个特定的金融科技领域的新趋势，并重点介绍了在这些领域逐步发展起来的一些金融科技公司。最后，从这些新兴金融科技公司的成功案例中，我们可以总结出很多重要的经验。当银行家们评估金融科技生态系统中的众多公司以及分析行业特长时，他们能从这些案例研究中获得实际的指导。
金融科技与社区银行间有很大的潜在协同效应，但对于社区银行来说，接纳金融科技仍存有巨大挑战。社区银行通常由一个非常精简的技术团队运营，金融科技涵盖范围之广常常令其吸引力黯然失色。最后，银行与金融科技公司之间可能在文化和价值观念、风险偏好等方面存在很大的差异，这会使两者之间的合作与配合变得困难。
第三部分更为详尽地探索了金融科技的一些细节问题，并且说明金融机构和金融科技公司将如何通过改善现金流、管理风险和提高增长这三个主要估值要素来创造战略价值。那些关注金融科技的人士将会面临以下三个选择：构建自己的金融科技解决方案、收购金融科技公司或与金融科技公司合作。虽然我们还不知道哪个战略最为有效，但是我们知道，在未来几年中，金融机构和金融科技公司的董事会和高层管理人员将越来越多地讨论以下问题：到底是应该通过构建、合作还是收购的方式来发展金融科技。在第三部分，我们讨论了一系列能够帮助银行进行战略选择的主题，其中包括如何评估金融科技公司，以及如何评价合作和收购策略的利弊，并简要介绍了相应的实施框架和投资回报分析。这些内容帮助银行评估项目，并做出相应决策。
对于那些面临着复杂市场条件并正寻求出路的银行家而言，金融科技这个话题变得越来越重要。随着金融科技继续在金融领域蔓延，各种规模的银行都开始制定自身的应对措施：有些准备兼收并蓄，同时利用创新手段来改善他们的业务模式；有些则努力避免金融科技对其现有业务模式的影响。银行已经意识到，随着技术和金融服务的交叉日益增多，它们必须制定相应的战略，考虑如何应对科技进步，如何更好地生存和发展。基于这些原因，一些银行正在寻求与金融科技公司接触和对话，希望能激发出合作的火花。对金融科技公司和传统金融机构来说，技术和金融服务的完美合作，对双方的价值都有非常大的提升。
金融科技为金融服务行业提供了独特的机遇，金融科技会使金融服务的收入增加，特别是非利息收入的增大，同时也可以降低成本、提高效率。为了充分利用金融科技的潜力，银行经理和董事必须要了解哪些金融科技领域最适合他们的业务模式，以及如何确定金融科技举措的优先级，如何将其潜力与其他战略举措进行比较，从而将重点放在回报较高并能够提升自身价值的领域。同样，金融科技企业家需要了解金融服务和银行业的现状，以便能够辨别自身是该作为合作伙伴还是作为行业颠覆者，或以两者组合的角色出现。本书也对金融科技公司和企业家有所帮助，这些公司和企业家将通过本书更好地理解银行面临的挑战，理解金融创新将如何帮助银行业和服务业创造价值，理解决定金融科技公司估值的主要因素，以及如何开展金融科技公司与银行的合作。
从全球范围来看，美国银行面临的激烈竞争的市场条件和挑战不是孤立事件，全世界的银行业都面临类似的局面。然而，在金融服务方面，这却是一个激动人心的时刻。与印刷机、蒸汽机或装配线制造等创新技术相同，金融科技会为各行各业带来巨大变化，为金融服务业转型提供难得的机遇，同时也为客户提供更好的产品、更高效的服务。另外，金融科技可将服务对象扩展到遍布全球的原来无人服务和服务不足的客户群。金融科技还可以为那些金融基础设施薄弱的国家提供通过渠道覆盖的低成本的金融服务，例如银行、保险和财富管理业务等。金融科技会对人们的生活产生深远的影响，银行和创新型的金融科技企业家可以从中挖掘出有利可图的商业模式。
我们仍处于一个金融科技领域创新发展的初期阶段。例如，在过去几年，银行业的一个创新是实现了移动支票存款，即通过手机对支票拍照并上传来完成存款。作为这个产品的使用者，我必须承认，这是非常方便的业务模式，我经常使用这个功能，它解决了必须去银行存款的不便。虽然这是一个创新模式，但它并不是一个完全数字化的存款系统，因为它仍然需要纸质支票，并且不会减少花在写支票上的时间，也不会解决因为用光了纸质支票本，又不能及时拿到纸质支票而造成的不便。
随着金融科技行业的发展，类似于纸质存款支票这样的传统银行业务是否还会持续存在，我们将拭目以待。另外，金融科技是否能够抓住众多细分市场，以及它与传统金融服务之间的对决，将会是行业发展的重头戏。可以设想，一个能够成功幸存的金融服务公司，一定是将传统金融服务和金融科技的各项特长结合在一起并融合得最好的公司。
感谢您花时间阅读本书，欢迎您随时提出意见或建议。除了对社区银行和金融科技有着浓厚的兴趣外，我也是一个狂热的网球运动员，读者在本书的不同部分将会和一些与网球有关的故事不期而遇。