五　完善思路

下一阶段，中国人民银行应积极立足当前支付行业发展面临的新形势和新变化，在继续完善支付行业顶层设计、推进已有制度切实落地的基础上，积极加大支付领域的监管力度，切实优化支付基础设施布局，并在支付普惠、支付国际化等领域着力，全面推进支付体系现代化、安全化、普惠化和国际化。

（一）在支付清算市场开放创新的大趋势下，进一步完善顶层设计，统筹规划全国支付清算体系

持续完善支付行业顶层设计，推进各项制度落地生根。在这一过程中，应通过政府和市场的共同参与，发挥政府政策在制度设计和发展路径选择上的引领作用，并积极发挥市场实践主体的参与作用，以确保支付行业在正确的发展道路上前行。一是进一步完善支付体系的规划和设计，积极适应当今市场的发展阶段和要求，并加强部分前瞻性的制度设计。其中，首要的是探索出台一部支付结算法，建立全国统一的支付监管体系，并对如何设计并完善我国的账户体系、如何优化清算市场布局等一系列基础性难题建章立制，明确发展方向，以合理引导支付产业发展预期。二是对一些涉及支付领域的其他具体性制度缺失，应尽快以立法或者部门规章的形式查缺补漏。如对于个人买卖账户、随意买卖POS机具、无证机构非法从事支付结算等系列行为，应出台相关管理规定；对于个人信息保护力度不足的行为，也应诉诸立法，以确保消费者支付信息的安全。三是建议进一步提升支付行业的监管层级。将第三方支付监管、电子支付管理等立法层级由部门规章上升到法律法规层面，从而提升支付行业的监管效率和权威性，同时便于与其他监管部门进行工作协调和合作。

（二）加强支付领域金融创新和金融监管的协同发展

要实现对支付体系的有效监管，应维护金融创新的协同发展。以推动网联方案落地为重点，进一步完善监管思路，充分发挥市场的力量和作用，积极引导和推动支付市场健康有序发展。一是切实推动网联方案的落地，在第三方支付机构、新兴支付业务领域建立统一的清算系统，实现标准统一、业务规范的清算支持，为支付产业各方构建共同信任的清算体系和传输机制，为第三方支付互联互通、安全监管提供有力支撑，为未来建立统一支付监管体系打好基础。二是强化支付业务的综合监管。在当前全国性金融业综合经营制度尚未建立的情况下，积极加强与现有其他金融监管机构以及地方政府的合作，建立和强化支付与其他金融业务、不同平台之间的防火墙机制，并严格规避监管套利行为。三是不断加大对支付行业业态变化的调研力度，强化支付服务和支付监管的技术支撑。有必要积极加大支付清算新技术的研究力度，推动技术标准和业务规则的统一化，在积极为支付产业创新提供支撑的同时，加强数据监测和风险监控，营造操作合规、风险可控、公平竞争的市场环境。四是统筹考虑创新、风险监管、金融安全等多个要素，继续加大监管力度，保持对各类市场乱象和违法违规行为的监管高压态势，推动支付领域创新和风险防范的有效平衡。一方面，应加大非现场监管力度，通过进一步完善报告制度、非现场检查监测制度等方式，全面实时监控支付体系相关信息；另一方面，加大现场检查力度，有针对性地对部分业务存在薄弱环节和风险点的支付领域展开现场检查，提升监管的落地性和震慑力。

（三）进一步提升支付的基础设施和基础服务水平

一是推进人民币跨境支付系统二期建设。采用更为节约流动性的混合结算方式，提高人民币跨境和离岸资金的清算、结算效率，并进一步扩展服务种类，加快人民币国际化的步伐。二是优化提升基础支付服务水平。应继续着力维护支付清算系统、中央银行会计核算数据集中系统（ACS）、人民币银行结算账户管理系统等业务系统安全稳定运行；进一步规范支付系统运营时间、业务限额和收费标准，提高支付体系运营效率和质量；进一步细化支付系统参与者监管流程和标准；进一步建立健全会计核算风险防范机制。同时，积极做好常规风险监测工作，组织开展各支付业务系统应急演练等风险管理工作。此外，继续推动《金融市场基础设施原则》在更广泛的领域内应用。近年来，一系列有关互联网金融支付、商业银行票据等风险事件的发生，如果从基础设施运行的角度来看，都与《金融市场基础设施原则》的一些基本原则不相符合，是上述原则执行不到位的产物。下一步，应继续推动《金融市场基础设施原则》在更广泛的领域内应用，继续组织完成支付系统、中央证券存管、证券结算系统和中央对手方等金融市场基础设施评估工作，促进金融支付体系安全高效运行，防控系统性风险。

（四）改善欠发达地区农村金融支付服务环境，推动支付普惠发展

推动农村区域支付普惠是一个系统工程，需要通过全方位手段构建普惠支付体系，推进金融精准扶贫工作有效开展。一是积极构建农村支付服务体系，继续加快面向普惠金融领域的支付系统服务机制建设，畅通支付清算网络向欠发达地区和弱势群体配置渠道。二是与多层面形成联动，加强与财政、商务、民政部门的沟通与合作，争取地方政府的支持，积极通过商业银行和其他农村地区金融机构平台，完善农村等金融薄弱领域的支付体系建设。尤其应充分发挥现有农村金融机构的作用，改善支付服务环境，防范支付风险。应积极调动农村信用社、邮政储蓄机构等的积极性，加大对上述机构改革和发展的支持力度，使基层金融机构全部加入现代化支付系统之中，为现代化支付工具在农村的推广奠定基础。三是扩大支付结算工具的推广和使用范围。积极加大对惠农银行卡、电话POS机、手机支付、电子商业汇票等创新支付工具在欠发达地区的推广应用力度，积极加大各类非现金支付工具在农村区域的推广和使用力度，进一步提升农村区域支付结算服务水平。四是加大对农村区域支付相关金融知识的宣传力度，并建立长效宣传机制，以扩大现代化支付结算在农村地区的影响力。

参考文献