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2016年以来，中国人民银行大力推进支付清算服务市场化、现代化建设，持续深入地推动支付市场基础设施和支付服务环境建设，总体来看，中国人民银行支付清算体系得到进一步健全和完善。但需要注意的是，在完善支付行业顶层设计、做好支付体系创新与金融监管、推动支付清算体系国际化、推进支付普惠进程等方面仍有较多需要着力之处，有待进一步建设和完善。
（一）支付行业顶层设计仍有待进一步完善
在支付清算市场开放和竞争趋于激烈的大环境下，应该加强顶层设计，统筹规划我国支付清算体系，并进一步推动现有制度的落实。但目前来看，前瞻性规划和设计仍有待进一步完善。一是总体来看，支付体系法制化进程较慢，缺乏顶层设计的统一监管框架，这在一定程度上制约了支付体系的创新发展。二是存在其他一系列待破解的基础性难题，如如何设计完善我国的账户体系、如何优化支付清算市场布局、如何定位线上支付在整个支付体系中的角色和布局、如何处理第三方支付业务和现有主流支付体系的关系、如何尽快形成市场退出机制等。三是一些现有制度落实不力或有所缺失，如支付机构实名制未得到完全落实、部分收单机构未落实特约商户资质审核和巡检制度、现行法规制度缺乏对个人买卖账户的管理措施等，这为电信网络诈骗等非法支付金融活动接连不断地滋生留下了空间。四是支付行业的监管层级也存在一些问题。目前对第三方支付、电子支付监管的立法层级相对较低，几乎所有的支付业务被纳入部门规章等法规形式中，未上升到一般性法律层面。这与支付市场快速发展的形势和地位不相匹配，影响了监管的效率和威慑力。
（二）支付体系创新与金融监管有待加强统筹协调
在支付行业快速创新发展的同时，也应认识到行业蕴含的风险因素在不断积累。一是第三方支付机构依托其平台，将传统的银证保业务整合起来推出大量创新产品和服务，有逐步向综合性金融服务提供商转型的趋势。这对传统分业监管体制提出了挑战，同时也对现行支付监管形成了挑战。这需要监管部门之间进一步明确定位和责任边界，加强监管协调以形成政策合力。二是一些传统领域的合规风险、操作风险、经营风险、业务连续性风险等因素不容小觑，这些风险因素在现代网络等技术下，容易引发各类市场乱象和违法违规行为。如近年来较为猖獗的电信网络新型违法犯罪，其最后一个环节就是通过支付体系转移受害人资金，并实现赃款变现。这些问题的出现，容易引发支付系统的金融安全风险，给犯罪分子提供可乘之机。三是支付业务的技术进步和互联互通也需要提高监管的系统性、敏感性和前瞻性。一方面，支付业务的技术性和互联互通决定了跨行清算业务系统在支付业务监管中的枢纽作用。截至2016年，中国人民银行主要的清算系统还没有向第三方支付机构和部分新兴支付业务提供直接接入和清算服务，无法通过清算系统对上述新兴市场主体实施有效的风险监测和业务监管。当然，推动建设中的非银行支付机构网络支付清算平台（网联）有助于改善这一局面。另一方面，对于一些新兴技术和新型业态，政策面反应相对较为迟钝，也应提前预判和应对，及时掌握并使用新技术以提升监管水平。
（三）基础设施布局有待优化，保障支付清算体系安全稳定运行
目前来看，支付基础设施布局正不断优化，设施功能不断增强，但仍存在一系列问题有待进一步优化。一是第三方等新型支付业务基础设施建设有待推进和完善。2016年4月，中国支付清算协会会员代表大会正式通过建立“网联”等有关议案，但网联平台等整体方案仍有待推动落实。二是人民币国际化的推进需求有赖于加速提升金融基础设施的跨境支持作用。目前，CIPS一期系统成功推出，主要适用于全额结算方式，为跨境贸易、跨境投融资和其他跨境人民币业务提供清算、结算服务。然而，限于当前人民币国际化的步伐，CIPS系统的功能和可支持的业务类型仍有限，业务处理能力也有待进一步提升。三是基础支付服务水平有待进一步提升。
（四）支付普惠进程有待进一步推进，积极助力金融精准扶贫
近年来，中国人民银行持续深化金融服务环境建设，支付普惠进程明显加快，有效地助力了金融精准扶贫。然而，一些问题仍然存在，尤其是在农村支付方面，主要表现为广大农村地区金融基础设施建设滞后的问题仍较为明显，现代化支付体系的覆盖面相对较窄。首先，部分支付系统在农村地区无法使用，如全国支票影像交换系统等；在结算工具上，支付渠道不畅，业务覆盖不广，一般仍以普通的银行汇兑和现金存取为主，网上银行、手机银行等新型电子支付工具在农村区域也仅是刚刚起步。其次，农村金融机构设置较少，且支付结算基础设施布局不合理，影响农村支付结算工作。再次，金融知识普及教育不够，农民对非现金结算工具的认知程度较低，影响了支付现代化进程。最后，需要特别注意的是，部分金融服务点在便捷农村居民的同时，也存在风险隐患，特别是部分P2P、金融理财产品在缺乏审视监管的情况下逐渐向农村渗透的问题。这些问题的存在，在很大程度上影响着金融服务包容性增长的进度，影响了部分偏远地区摆脱贫困的进程。