二、大数据时代理财，要先做好自身规划

现今“互联网思维”已经成为一种魔力，面对宝宝类、P2P、众筹、互联网保险等理财产品，许多人纷纷投身于互联网理财的浪潮。然而，在进入互联网投资市场之前首先需要做好理财规划，以便在理财的道路上目标明确、游刃有余。

（一）算算自己有多少财要理

俗话说：“千里之行，始于足下。”在进行理财之前，首先弄清楚自己究竟有多少财要理是非常必要的。也就是说，你有必要知道自己有多少资产，有多少负债，以及未来收入的预期是多少。

要想测算这些，需要两把“尺子”，即为家庭财务制作两张报表：家庭资产负债表和家庭现金流量表。

1. 家庭资产负债表

家庭资产负债表反映了家庭在某个时期内的财务状况，其内容主要包括两大项：资产和负债。

家庭资产就是指家庭所拥有的能够用货币来计量的财产、债权和其他权利。家庭负债就是家庭的借债资金，包括所有家庭成员所欠的债务、银行贷款、应付账单等。

按照资产的属性，可以将家庭资产分为金融资产、实物资产和无形资产三类，如图1-2所示。

在整理家庭资产和负债的过程中，要对其进行价值评估。评估时要坚持两个原则，一是参考市场价值；二是必须确定在某个时间点上进行评估，如上个月底、去年底，或者任何一天。

对资产和负债进行价值评估的具体方法，如图1-3所示。

通过对资产和负债进行整理和价值评估，就能编制出家庭资产负债表，表1-1就是一张家庭资产负债表的样表。通过该表能够清晰地了解家庭的资产情况，梳理家庭资产种类，发现闲置资产，优化家庭消费结构，合理进行家庭理财规划。

编制完家庭资产负债表，就可以计算资产负债率，即用负债总额除以资产总额，其数值可以反映家庭资产的安全性和长期偿债能力。一般来说，资产负债率在0.5以下是比较好的。当然，每个家庭可根据自身的不同情况、不同的理财目的来选择资产负债率。

2. 家庭现金流量表

家庭现金流量表是指某一段时间内个人或家庭现金流入和流出的数量，即收入和支出。表1-2为家庭现金流量表的基本结构。

通过对不同时期家庭现金流量表的对比，可以获得家庭现金流入和流出的变动额度，并从变动的总体趋势上把握个人和家庭的现金结余状况。

资产负债表和现金流量表是互相关联的，如果收入大于支出，净资产就多；反之，则净资产缩减。通过这两张表，可以对家庭整体资产负债以及收支余额有个清晰的了解，对自己到底有多少财做到心中有数，从而根据自身情况制定合理的理财规划。

（二）清楚自己处于何种理财阶段

人的一生有很多不同的阶段，每个阶段又面临着不同的生活状况。理财也是一生都在进行的活动，由于不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标也有所差异。因此，进行理财规划必须与人生各阶段的需求相配合，在保障个人和家庭财务安全的基础上，还要考虑不同阶段生活的目标和需求。

人生大致可以分为五个理财阶段，不同的阶段其理财要点有所不同，具体如图1-4所示。

通常来说，完整的人生理财规划应该涵盖八个层面，即现金应急规划、消费支出规划、税务规划、投资规划、教育规划、保险规划、退休养老规划、财产分配和遗产传承规划。

理财规划是动态的，因此需要根据生命周期目标的不同来采取不同的策略、投资方法以及工具。因此，一个合理的理财规划应该根据财务状况、获取收入的能力以及人生各阶段的需求，来制定符合阶段特征的理财规划。

（三）自己的理财目标是什么

设定理财目标非常重要。理财实际上就是一个设定并实现财务目标的过程。每个人自身所处的情况以及追求的生活状态有所不同，所以不同的人设定的理财目标也不尽相同。理财目标按实现时间可以分为短期目标、中期目标和长期目标，具体如图1-5所示。

无论短期、中期或长期目标，在设定时都不能马虎，那么怎样才能设定出实际、科学的理财目标？这里需要遵循三个原则，如图1-6所示。

制定好理财目标后，最好将其按照实现的优先顺序进行排列，提醒自己哪一个目标应该优先采取相应的理财措施。当然，其顺序并不是一成不变的，可以每隔一段时间（如一年）就根据当时的家庭财务状况检查一次，并做出相应的调整。

（四）自己到底属于哪种理财性格

俗话说：“性格决定命运。”这句话同样适用于理财方面，理财也具有性格。理财性格决定着每个人理财的方式和风险偏好，一般来说，理财性格大致有四种，如图1-7所示。

判断自己属于上述何种理财性格，可以从两个方面来入手：风险偏好和风险承受能力。

风险偏好就是对理财风险的好恶，即喜欢冒风险还是讨厌冒风险。风险承受能力是指一个人有多大的能力承受风险，换句话说，就是在不影响正常生活的前提下，你所能承受的风险程度。个人资产、家庭状况、工作情况等都会对一个人的风险承受能力造成影响，因此，衡量风险承受能力需要综合多方面的因素。

需要说明的是，风险偏好不等同于风险承受能力，不能根据风险偏好来判定一个人的风险承受能力。如果你愿意承受很多风险，只能说明你是一个风险偏好者，并不能说明你有足够的能力承受风险。

在互联网时代，各类网络理财产品层出不穷，且投资方法更为多样化，很多人缺乏系统专业的理财知识，常常跟着感觉走，只是关注自己的风险偏好，即自己喜欢买什么，而不考虑风险承受能力，即自己适合买什么，最终往往是投资收益甚微。

分析了解了自己的理财性格之后，就要根据自己的理财性格、投资偏好以及风险承受能力，规划适合自己的理财方案，进行个性化理财，以期获取更安全、更高的收益。 mui/Hfrdm9V7BJ2LD6D5xEoUlfnKEmnxretWs+tRjD43oMk6tKON2FH6nwJTPfS/