下载掌阅APP，畅读海量书库
立即打开
所谓网络金融，又称电子金融（e-finance），是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。从狭义上讲是指在国际互联网（Internet）上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的，运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务（e-commerce）发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。
在央行划定的互联网金融范围中，互联网支付、基金销售、P2P网络借贷、网络小额贷款、众筹融资和金融机构的创新性互联网平台都属于其行列，尤其以融合了互联网、小额信贷等创新技术和金融运作模式的P2P金融更是创新的网络金融产品，它借助一个安全可靠的平台，让有钱要投资的人能直接找到需要钱想贷款的人，平台在提供相关的条件审核、安全监管和管理费用后，促成双方的合作，实现三方共赢，互惠互利。目前搜狐投资的搜易贷、中国平安投资的陆金所等均属于此类产品平台，根据央行发布的《中国金融稳定报告2014》，中国的互联网金融已进入新的发展阶段。
目前应用的技术主要有防火墙技术、物理隔离技术、入侵检测技术、安全扫描技术以及各种加密认证技术和安全协议。
①防火墙技术，在内部网和外部网之间的界面上构造一个保护层，并强制所有的连接都必须经过此保护层，由其进行检查和连接。防火墙可以进行报文过滤、应用代理、内容检查、身份鉴别、加密通信、访问控制、日志分析与流量统计功能。
②物理隔离、入侵检测及安全扫描技术，物理隔离技术是防止外部黑客攻击的有效手段。入侵检测系统是对传统安全产品的合理补充，帮助系统对付网络攻击，提高了信息安全基础结构的完整性，被认为是防火墙之后的第二道安全闸门，在不影响网络性能的情况下能对网络进行检测，从而提供对内部攻击、外部攻击和误操作的实时保护。安全扫描技术与防火墙、入侵检测系统相互配合，能够有效提高网络的安全性。
③密码体制及加密认证机制，当今社会上密码体制在电子商务活动中的应用也越来越完善。基于数学的密码理论与技术（包括公钥密码、分组密码、序列密码、认证码、数字签名、Hash函数、身份识别、密钥管理、PKI技术等）是电子商务安全应用技术的主流。当前最为人们所关注的实用技术是PKI技术。它可以支持多种形式的数字认证，例如数字加密、数字签名、不可否认、密钥管理以及交叉认证等，是由公开密钥密码技术、数字证书、认证机构和关于公开密钥的安全策略等基本部分所共同组成的有机系统。
④SSL和SET协议标准，SSL协议采用公开密钥技术，其目标是保证两个应用程序之间的保密性和可靠性，可在服务器和客户机端同时实现支持。SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。随着电子商务参与的厂商迅速增加，对厂商的认证问题越来越突出，SSL协议的缺点便完全暴露出来。SET安全电子交易规范主要是为了解决用户、商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的，以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及可操作性。SET解决了客户资料的安全性问题，解决了网上交易存在的客户与银行之间、客户与商家之间、商家与银行之间的多方认证问题；保障了网上交易的实时性问题等，这些都是SSL所无法解决的，SET协议是目前进行电子金融与商务活动的最佳协议标准。
（1）电子支付
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。简单来说电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。从技术角度上看，电子支付包括“在线支付”和“离线支付”两种方式。信用卡、借记卡、网上银行支付等支付方式由于需要实时与银行通信，所以被称为“在线支付”；而手机支付、校园中广泛使用的一卡通以及公交卡等，因为采用预存款方式，并不需要与银行账号相连，因此称为“离线支付”。我们在旅游电子商务中应用的往往是在线支付方式。
（2）基于SSL协议的信用卡支付
信用卡最早诞生于1915年的美国，它是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特制的信用凭证，它具有现金的作用，是现金的替代品。我国1985年由中国银行发行了大陆的第一张信用卡，到目前为止，据统计，我国已有27亿张银行卡，持卡人超过7亿人。银行卡支付已经成为我国主要的电子支付方式。该模式主要是利用SSL协议的安全通信与控制机制，通过SSL协议实现信用卡信息、支付金额等信息即时、安全可靠地在线传输，最终通过Internet完成交易支付和资金的划拨。
（3）基于SET协议的信用卡支付
在Internet上基于SET协议的信用卡支付涉及多个参与方，包括持卡客户、商家、支付网关、收单银行、发卡银行和CA认证中心。持卡用户、商家和支付网关通过Internet进行交易通信，支付网关通过网络专线与收单银行之间传递交易信息，收单银行与发卡银行通过银行后台专用网络传递支付信息。该模式的安全核心为CA认证中心，它通过Internet向持卡客户、商家、支付网关发放数字证书并负责身份认证。可以看出，该模式涉及的参与方较SSL多，并且需要进行身份认证，系统开销大，流程复杂，支付速度较SSL慢，但比较安全。
（4）电子支票支付
电子支票（Electronic Check）是将纸制支票变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息所得到的电子数据。电子支票具有与传统支票相同的支付功能，只是其表现形式不同而已。
（5）网络银行（Internet Bank）
网络银行是指银行利用网络技术，通过Internet或其他公用信息网，将客户的计算机终端连接至银行网站，实现将银行金融服务直接送到客户办公室或家中和手中的金融服务系统。按照其服务对象可以大致分为个人网络银行和企业网络银行，并通过互联网实现银行3A金融服务。
（6）第三方支付
第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。第三方支付公司通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位和个人提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。
（7）移动银行（Mobile Banking Service）
移动银行也称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。目前，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。
2006年10月26日电子客票全面推行后，旅游消费者的消费方式和消费观念开始微妙转变，促使旅游电子商务企业也开始积极考虑应对方案。在旅游电子商务中，电子支付的需求是不断扩大的。随着电子客票的推行，越来越多的旅客会从“电话订票，送票付款”的传统方式，过渡到“网上支付，实时出票”的全数字化方式。在酒店预订方面，尽管旅游者大多在前台付款，而在旅游高峰期，多数酒店都要求旅游者有信用卡担保或付预订金，由此产生了电子支付的需求。与此同时，全国广泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景点推出的基于信息化技术的卡式门票或者数字门票，以及电子支付方式的多样化，也对旅游电子商务活动中对电子支付的需求产生了一定的推动作用。
目前，我国较大的旅游电子商务网站携程和E龙，目前，只接受信用卡支付或担保。时下，网站用户使用电子支付的比例不高。不久前E龙进行的一次调查显示，没有在线支付经历的会员达到74%，其中35%拒绝尝试这种新的支付手段。而占绝大多数的中小型旅游电子商务企业，往往不提供电子支付方式。除此之外，在支付额度方面，机票、旅游产品涉及的金额普遍较高。
以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。春秋旅游网的盈利模式是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业（各地分社及合作旅行社、航空票务代理商、目的地酒店）和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客。由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋旅游的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。