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尽管消费已经成为中国经济的主要引擎，但是高房价抑制其他消费，尤其是频度高的日常消费和休闲消费，量入为出的传统消费心理，社会保障体系不健全等不利因素，让老百姓消费不起、不敢消费。医不起、死不起、学不起、玩不起、乐不起成为制约消费升级的“拦路虎”。要实现消费市场扩大升级，必须首先让群众“能消费、敢消费、愿消费”。图4为近年来我国社会消费品零售总额及城镇居民家庭人均可支配收入示意图。
图4 近年来我国社会消费品零售总额及城镇居民家庭人均可支配收入（数据来源：国家统计局。）
1.能消费就是要让居民“有钱花”
只有居民收入增长了、腰包鼓了，才有进行消费的能力和本钱。近年来，全社会整体收入水平明显提高，但也存在贫富差距扩大、失业压力增加、中低收入人群消费能力不强等问题。
2015年10月的国务院常务会议提出，一方面要加快出台涉及收入分配制度改革的配套措施和实施细则，使不同群体之间的收入差距保持在合理水平。另一方面要多渠道促进农民等群体收入增长，提高国有资本收益上缴比例，更多用于民生保障。
2015年11月11日，在购物热情高涨，网购记录不断刷新的“双十一”，李克强总理主持召开本届政府第111次国务院常务会议，通过让民众能够“买得好”“买得成”和“买得放心”等一系列政策部署，为中国消费再添“三把火”。
2.“敢消费”关键在于社会保障体系不断完善
许多国家的经济发展历史和现实都表明，居民收入增长与社会消费增长之间并不存在必然的正相关关系。如果社会保障制度不完善、社会保障水平过低，群众关于养老、教育、医疗、住房等“保基本”的社会保障没有得到根本解决，那么即便群众手里有了钱，也会储蓄起来不敢花，这也是我国居民储蓄率长期居高不下的重要原因。近年来，国家加大了健全社保体系、提高医疗保险保障水平、全面推开大病保险、统筹推进社会救助体系建设，就是要通过织牢社会保障这张大网，解决居民有钱不敢花的后顾之忧，增强居民消费的底气。
根据发达国家经验，随着一个国家或地区社会福利支出增长和居民保障体系的完善，居民预期未来在医疗、养老等支出降低，其“预防性储蓄”的降低将导致该国或该地区居民储蓄率降低，相应的消费倾向提高、消费增长提速，消费金融需求就会提高。
3.“愿消费”就是多提供适销对路的新产品，完善消费环境，不断提升消费者的消费意愿
当前，我国消费环境不够完善，例如，因市场秩序不规范、企业诚信缺失、政府监管不严格等原因，导致消费市场内假冒伪劣商品较多、整体服务水平不高，商家盲目打价格战，人们对食品安全领域问题频发、旅游市场“宰客”等不法行为难以杜绝多有不满。再如，一些不合理的规章制度如国内贸易流通关卡过多等，增加了消费成本，也必然会抑制最终消费行为的实现。近年来，除了通过推动监管改革及相关立法，加大对不法行为的惩治力度，我们还实行了供给侧结构性改革，从供给端提升产品质量，将海淘的消费者、有消费能力的消费者重新唤回来，而日益火爆的消费贷款、分期付款等消费金融迅猛发展，也积极有力地推动了我国消费市场的扩大升级。
以消费贷款为例，是指以小额、分散为原则，为消费者提供以消费为目的的贷款，具有单笔授信额度小、审批速度快、无须抵押担保、服务方式灵活、贷款期限灵活等独特优势，尤其是降低了消费者一次性购物成本，实现了金融资源跨期配置和金融“生活化”，已经风靡欧美、东南亚等国家和地区。
例如，美国的消费贷款已经占到贷款市场的50%以上。每天全球外汇交易额为5万亿美元，商品和服务贸易交易额只有10%（5000亿美元），90%资金用于金融，投资者去全球推动金融狂欢与盛宴，其中消费金融规模和占比不断攀升。
中国的消费金融累计蕴含超过了70万亿的市场规模。主要包括以下几类内容。
一是中国国内家庭存款余额为49.3万亿元，如果有一半以消费金融来促进消费，则有接近25万亿元规模。中国企业的存款也有39.5万亿元，如果有20%能投向消费金融产业链，也有近8万亿元，两者相加意味着互联网理财将有33万亿元市场空间。
二是美国已经有60%以上的人持有信用卡，每个持卡人平均有效卡7张，卡均负债8000美元。我国累计信用卡发卡数为4.8亿张，人均持有信用卡不到0.5张，假设未来我国人均持有两张信用卡，卡均负债1000美元，则潜在的信用卡贷款额度即可达到16万亿元。
三是未来小贷有望能在34万亿元贷款的总盘子中占据一半的份额，约为20万亿元。
四是涉及居民日常生活的消费信用保险、消费责任保险市场规模有望达到2.5万亿元。
图5为我国消费性贷款发展现状。
图5 我国消费性贷款发展现状
当然，像中国消费性贷款余额的各类贷款余额的占比只有20%左右，与欧美发达国家的50%左右的比例相比有着明显的差距。从贷款的细分类型来看，在银行的个人贷款业务中，消费贷款的比例也在房贷与车贷之后，排在第三位。