第二节　家居理财

现代社会中，理财已经成为每个人都必须掌握的基本生存技能之一。作为一家之主，你的理财能力更是关系到整个家庭财富的保值、增长以及一家人的和谐、健康与幸福。那么，怎么样才能管理好家庭财务？怎么样才能让有限的钱财无限地为自己以及家人服务呢？

做好收支记录

要想做一个家庭理财的高手，你首先应该对整个家庭的进账与出账做到了如指掌。要想达到这个目的，对家庭每时每刻的收支清晰明了地进行记录无疑是最好的办法。

●设立财政专区

在家中开辟出一个固定的“财政”专区，专门用于处理家庭的财务问题，它可以是一张小桌子，也可以是一个小小的角落。但是注意，你应当保证自己能够充分利用这个角落，否则不如不设。

●放什么

即“财政”专区应该放置些什么资料的问题，这当然应该根据你家庭的特殊情况来决定。比如，如果你的家庭组成及收支项目非常简单，这个专区仅置备一个笔记本（记录家庭收支状况）和一个票证盒（存放与钱款有关的各种票证）即可；可如果你的家庭组成或收支项目比较复杂，你则需要多置备一些——收支记录本、票证盒、家庭预算册、杂物盒（存放你所关心的与家庭收支有关的资料，如售房宣传单、超市促销单）等。

●记什么

设立了家庭财政专区后，你首先应该考虑“记什么”的问题。一般来说，家庭收支、家庭预算、投保信息、投资信息、借贷信息、储蓄卡（存折）信息等一切与钱款有关的问题都是应该包括在其中的。

●怎么记

明确了记录内容后，接下来你就该设计记录形式了。

*编制财务目录。首先在收支记录本上设立一个明确的财务目录，该目录具体包括哪些栏目你应按照自己家庭所涉及的款项来确定，如银行栏、信托公司栏、保险公司栏、房地产公司（房东）栏等。另外，由于家庭日常生活开支一栏较为繁杂，记录这一项时你最好另开一页或干脆另设一册，而后将之细分为食物、按揭（租金）、水电费、保费等必需支出项和旅游、娱乐、报刊等非必需支出项两大类。

*填入具体财务信息。各目录编制完毕后，将财务信息按类别填入，并及时记录最新发生的信息。以银行栏为例，你应该详细记录在该行开户的情况，如银行名称、联系电话（包括特别援助电话）、开户地址、开户时间、开户名、开户证件号码和帐户号码等，并须及时记录（最好是当天）该帐户中钱款的变化情况。

*及时汇总。至少每月一次对上述财务信息进行汇总，计算出各项收入以及总收入、各项支出以及总支出，最后计算出盈亏数额，以便于下一时期的家庭预算。

为养老理财

随着社会的发展和国家政策的不断调整，如何保证退休后的正常生活这个问题越来越受到人们的重视，进而使得为养老理财成为了一种必要。从我国目前的实际情况看，我国人民的养老理财可以分为以下3个层次：

●社会养老保险

社会养老保险是根据我国法律的明文规定而建立起来的一种养老保险制度。其内涵为：达到法定年龄范围的老年人，在完全或基本退出工作岗位后，由社会为其提供物质帮助（即人们俗称的“退休金”），以满足其基本的生活需求。注意：该保险范围目前需满足一定的条件才能享受，并非全体社会成员都能获得。如果你属于该保险的对象之一，那么你的退休计划应该首先把这一项列出来，并根据现有政策大概估算出你每月可以领到的退休金额度。

●私人养老金

私人养老金也就是通过个人储蓄来保证自己的老年生活，可谓是社会养老保险不足的一种良好补充。如果经过上一步计算，你发现社会能够提供的退休金不足以保证你老年的正常生活（或者自己根本就不是社会养老保险的保障对象），那么你就该考虑储蓄“私人养老金”了。在家庭预算表中把“养老金”这一项列入，并为此专门开设一个户头，每月都按时、按量存入一定的金额，让自己不必时时为老年生活担忧。注意：该计划制订的时间越晚，你的预算压力和储蓄压力便越大，所以最好尽早制订、尽早实施。

●商业养老保险

提前在保险公司购买能够保障老年生活的寿险、长期分红类保险、重大疾病险等也是一个不错的养老计划。对于并非社会养老保险的对象、储蓄私人养老金有困难以及身体健康状况较差这3类人来说，该计划更是十分必要的。

储蓄计划

银行储蓄是中国人最传统的理财方式，也是最为大众所接受的理财方式，因为人们都认为储蓄很简单。但实际上，储蓄可是门大学问，并且有很多窍门可讲。

●快速增加家庭积蓄法

平常花钱大手大脚惯了，怎样才能克制住自己的花钱欲望，让自己存折上的数字越来越大呢？

*目标储蓄法。如果你早就想置办一件高档商品或操办一项大事，只是苦于留不住钱，那么目标储蓄法将是你的最佳选择。召集全家人开一个会，根据家庭经济收入的实际情况建立切实可行的储蓄指标，然后将责任具体分配到个人，并选出一位责任心较强的“督察员”，以保证每个家庭成员都能按时按量完成“任务”。如果有谁违反了既定规则，就必须接受全家人的“惩罚”，比如下月加收10%的“滞纳金”等。

*计划储蓄法。提前计划好每月加入存折的具体数额或收入比例，并“强迫”自己在领到工资或钱款到帐的第一时间将这笔钱储蓄进去。当然，你还必须做到一点，除非极其特殊的情况，否则存折里的钱是绝对不能动的！如果你觉得“有钱却不能花”对于你来说是件不可能的事的话，那就除了存钱那一刻外，始终把你的存折放在你所信任又能随时提醒你的人那里吧，或者干脆想办法忘记提款密码，以避免冲动消费的机会。

*节约储蓄法。先拿出一段时间（至少1个月）来记帐，看看自己的钱到底都“流”到哪里去了，如果最后决算时发现“浪费金钱”的消费项目比例甚大的话，你就可以选择“节约储蓄法”了。平常时注意节约，尽量减少不必要的开支，如抽烟、喝酒、泡吧以及一些随意消费等，并将节约下来的钱存入一个专门的帐户中。这种储蓄法刚开始时固然比较难，但随着存折上数字的慢慢增大，你的成就感将会让它变得越来越容易。

*增收储蓄法。平常时，我们总有一些“增收”的机会，如加薪、月末（年终）奖金、中奖等。“增收储蓄法”就是全当没有这些收入，而将其全部存进帐户中。不要小看这些“偶然数字”，长期积累下来也会是一笔不小的积蓄呢。

●增加储蓄利息法

同样数目的钱款，同一家银行，同时开户储存，到最后本息却大有不同，这是怎么回事呢？难道有什么窍门能让储蓄的利息增加吗？答案是肯定的。你可以通过下列方法增加自己储蓄的利息收入：

*阶梯储蓄法。以存9000元定期为例，你可分别用3000元开设1〜3年的定期存单各1份。第2年时，把你已经到期的一年期3000元存款转成3年期的定期存单。第3年时，再把已经到期的两年期3000元存款转成3年期的定期存单。以此类推，3年后，你所持有的存单将会全部变为3年期的，只是到期的年限依次相差1年而已。那么，这种储蓄法是怎么增加利息的呢？一、它可使年度储蓄到期额保持等量平衡，从而既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息；二、它能督促你尽可能多地将现金存成定期，以获得高息；三、即使发生意外，急需用钱，你所损失的也不过其中一部分存单的定期利息，除非你将钱全部取出。

*12单储蓄法（也称月月储蓄法）。每月都拿出一部分钱存一张一年期的定期储蓄，存满1年为1周期。1年后，当第1张存单到期时，取出储蓄本息并加入当月的余钱，然后再存成一年期的定期储蓄，以此类推，循环往复。这样一来，虽然你手头始终是12张存单，但总体储蓄额却始终在不断增加。这种储蓄方式增加利息的秘密在于：一、多张定期存单可涉及多种定期利率，这既能规避将所有钱款存入同一张存单所导致的“一降全降”，又不至于对“一涨全涨”望洋兴叹；二、一旦急需资金，可支取到期或近期所存的储蓄，从而最大程度地减少利息损失。

*四分储蓄法。以存1万元定期为例，你可将其分成1000元、2000元、3000元和4000元四份，分存为一年期的定期存单。这种存款法有利于你在应急时避免因取小额资金而不得不动“大”存单的弊端，从而减少不必要的利息损失。

*套存法。套存法是将“存本取息”和“零存整取”组合起来使用的一种储蓄方式。以存1万元为例，你可先将其存入存本取息的账户。一个月后，取出该款第一个月的利息，并为其开设一个零存整取的账户。此后，你只需固定地将前一个账户每月的利息都存入后一个账户中即可。这样一来，你不仅能得到存本取息的账户利息，还能得到这些利息在零存整取账户中的利息，这可比单纯以1万元为本金获取利息划算多了。

*外币储蓄法。将人民币兑换成存款利率较高的外币进行储蓄，也是一个增加固定资金利息收益的好办法。但是请注意：外币的储蓄利率从数字上看的确远远高于人民币，但由于其汇率不太稳定，使用外币存款有时也会吃亏。只有当某种外币对人民币的比价上升幅度大于二者的利率差时存外币才能真正获利。

*自动转存储蓄法。如果定期存款到期后未能被及时支取，逾期部分将按活期计息。为了避免这种情况下的利息损失，建议你选择银行推出的“自动转存服务”，以便及时转存到期的钱款。这种储蓄方式还有一个优点，就是定期存款到期后不久如遇利率下调的情况，凡未约定自动转存的钱款再存时均按下调后利率计息，而自动转存的则能按下调前较高的利率计息。

*压缩现款储蓄法。除了固定的存款计划外，你还可以让日常生活费也“生息”，具体方法是尽量缩减手中的现金，除了近几日需要用到的零花钱外，把其余部分全部存成活期储蓄。这样的话，你既能规避丢失现金的风险，又能获得暂时用不着的生活费的利息。

*通知存款法。如果手头正有大笔资金，并准备在近期内（3个月以内）用于开支，你则可试试“通知存款法”。但注意：如果你购买的是7天通知存款，则最好在发出通知期满后按时、按量支取金额，以免定期利率转成活期存款利率的利息损失。另外，你还应尽量避免办理通知手续后又不支取或者在通知期限内又取消通知的情况，因为通知期限内你的存款是不计息的。总而言之一句话：你的存款支取时间、方式、金额都应与事先的约定一致才能保证预期利息不遭受任何损失。

温馨小贴士☆

储蓄之禁忌

*拉大两年存期差距储存法。在进行定期储蓄时，你最好选择自己想存的年限直接存入，因为这样最后的利息才会最高。但是，如果你确定手头的大笔资金在7年内都用不着，而银行又尚未推出这个年限的定期储蓄，那你该怎么办呢？——选择拉大两年存期差距的定期储蓄。也就是说，如果想存7年期的定期储蓄，那么你应该选择一个5年期和两个1年期的定期存款，而不是两个3年期和一个1年期的定期存款，因为前者比后者收益大。

●关于储蓄的一些其他建议

*投资国库券。相比银行存款来说，国库券有4大优势：一、信用等级更高；二、利率更高；三、免征利息税；四、可以提前兑付。因此，如果确定手头资金在一定期限内用不着的话，投资国库券是一个非常好的保额增值手段。

*适当购买保险。保险的主要功能是规避风险，但是有时，它也具有储蓄和投资的功能，如果当前银行利率不能让你满意的话，适当买一些储蓄类保险或分红类保险也是一个不错的选择。

*适量购买股票、基金。虽然相对来说，股票和基金有一定的风险性，但由于国家政策扶持，一些新上市的股票和新基金收益率往往会远高于普通储蓄。如果经济条件允许，心理承受能力也不错的话，适时购买一些股票和基金亦是不错的投资手段。

怎样买房最省钱

在其他各方面因素都基本固定的前提下，有什么招式能够让买房更省钱呢？

●多种渠道找房源

利用一切可利用的方式寻找经济可心的房子，比如请亲朋好友帮你留心、在网上发布或搜索相关信息、在各种媒体广告上寻找抵账房、寻找正处于排号阶段的新建楼盘（这时的售价多会比开盘后低几个百分点）等。

●在尾房、次新房中淘宝

别对某些尾房、次新房不屑一顾或者看都不看就认为其是“鸡肋”，要知道有时候，除了挑选余地不大之外，部分高档楼盘的尾房和次新房比一些刚开盘的楼房还要好。因为有些开发商会在售楼之初适当做一下售控，也就是先留下几套户型、朝向都不错的好房子，以调节清盘时尾房难售的情况。及时留意报刊媒体上相关的广告信息，说不定最货真价实又让你中意的好房子就“深埋”在其中。

购房前看“五证”

●关注房产网站上的消息

大多数房产网站都设有业主论坛，坛中虽然不乏没有根据的传闻和小道消息，但有时也会出现一些极具代表性的群众意见和爆炸新闻。这些信息对于预备购房者来说可是非常有价值的。如果能够及时抓住的话，说不定能省不少钱。

●留意打折信息

为了回笼资金，许多开发商都会适时举办产品推介会或在节假日（尤其是春节）到来之际开展促销活动，并在会中（促销活动中）推出一系列的折扣卡，让利给购房者。留意并及时抓住这些信息，有利于把房价谈到最低。

●团购

团体购物的力量是不可小视的，在购房领域中这个道理依然非常实用。联合亲朋好友或在网上联络一批想买房的朋友形成一个购房团体，而后通过选举组成大家共同信任的谈判代表小组，由该小组出面与开发商进行谈判，以促使其降低售价或增加折扣。实践证明，这种方式既有助于团体内的购房者优先选房，又省时省力和省钱。

●买毛坯房自己装修

许多购房者都喜欢买全装修房，然后再按照自己的意愿进行二次装修，这其实是对资源和资金的双重浪费。如果喜欢个性化的家庭装潢或者在装修方面有某些有利条件的话，买毛坯房自己装修才更划算，同时也更省事。

●买低区的而非中高区的房子

由于中高区楼房具有眺望、采光、安静等多种优势，因此其售价常会比低区楼房高上几千元、几万元甚至是十几万元，再加上“一分价钱一分货”的理念影响，很多购房者都会不自觉地倾向于中高区楼房。但其实，中高区未必一定比低区好，比如说越高风越大，高层住户不便于随时开窗换空气；上下楼时乘坐电梯会耗费一定时间；停电或遇到其他意外事件时不便于处理等。由此看来，买房不必非得追求中高层，从经济、生活方便等多种角度考虑，低区也有低区的有利之处。

验收房子需要的工具

●买布局合理的而非面积大的房子

不要认为只要条件允许，就应该买大一点儿的房子，因为如果只是作为居住用房的话，房子并非越大越好，其布局的合理性、空间大小的适宜性才是购房者最应该关注的方面。举个例子，假如一个三口之家选择的是总面积为200多平的四室两厅，住进去难免会有人气不足、不便清扫的困扰，所以还不如选择过道、阳台面积合理、客厅进深恰到好处的两室两厅。

●注重美观更要注重实用

为了增加美观度和采光性，许多商品房都采用了外凸式大开窗甚至是270度转角型的大窗。从目前看，这类商品房的确深受购房者的欢迎。但是请注意，该类房屋虽然在视觉品位上无可挑剔，却有一个难以避免的缺点——保温性能较差，因而在严冬到来之际，用户将不得不为保暖付出更多的费用。而如果将房子的实用性置于美观性的前面，购物者则既能得到经济上的实惠，又能获得有利于自身健康方面的优势。

●要“面子”更要务实

为了尽可能抬高售价，部分开发商会在小区内设计一些没有太大意义甚至根本不开张的“面子设施”，如会所等。购房者在选择楼盘时，一定要注意这种陷阱，要知道大多数时候，这些设施对你并没有什么实用价值，却必然会在一定程度上提高房子的售价和日后的物业费用。

●宁要绿化不要水景

相比之下，有人工水景的小区物业费用总是比没有的小区要高一些，这是什么原因？因为人工水景并非活水，为了保持水质优良物业公司不得不经常换水，这可比搞绿化的成本要高得多，因而分摊到小区业主身上的费用也会相应地高一些。看来，在其他条件相差不大的前提下，选择绿化多而不是水景多的小区会更划算一些。

家居生活省钱法

日常家居生活中，存在很多有利于省钱的小窍门，如果善于利用，这些小窍门将会为你带来一笔很可观的“收入”。

●省水

*将旋转式水龙头换成节水式水龙头。注意：选择节水龙头关键要看龙头开关的灵敏度。相比之下，灵敏的控制开关更可以缩短水流时间，从而节省水流量。

水槽放可乐瓶节省冲马桶耗水量

*改盆浴为淋浴。如果只是想简单地冲个澡，建议使用淋浴而不是盆浴。另外，使用淋浴时以洗干净为限，尽量减少冲淋的时间。

*选用可选择冲水量或者水箱容量小一些的节水型坐便器。如果不想更换全套坐便器的话，也可在老式坐便器的基础上配置节水配件，如在水箱内放置装满水的可乐瓶或盐水瓶等，以减少冲洗时的水流量。

*争取一水多用。比如把淘米水集中起来洗菜（这种洗菜法既能有效去污又能保证营养）；把洗完菜的水用于浇花；把洗衣机里漂洗的水用做下一批衣服的洗涤水，把最后的洗涤水用来涮洗拖布或冲洗坐便器；等等。

*利用洗衣服省水。比如你可以集中洗涤衣物，少量、小件衣物多用手洗；使用适量的低泡沫洗衣粉，以减少漂洗次数；洗涤前先将脏衣物浸泡约20分钟，以减少洗涤次数；按衣物的种类、质地和重量设定水位，按脏污程度确定洗涤时间和漂洗次数；等等。

●省电

*适时调节空调温度。空调是耗电量最大的家用电器之一，如果能在空调上省钱，那一年下来肯定是一笔不小的数额。比如夏天时可以将温度调高1℃，冬天时则可将温度调低1℃，这样的话人体感觉上几乎没有什么不同，却能明显降低空调的耗电量。

*留心一下家中的各种电器，尽量将“常耗电”改为“临时耗电”，比如电热水器、饮水机不用整天都开着，电视机不看时不要处于待机状态等。不要小看这些细节，如果能做到的话，一个月就能省下十几度乃至几十度电。这能省多少电费，也就可想而知了。

*用节能灯替代白炽灯，购买品牌好、有认证标志的节能灯产品，既节能省钱还比普通的灯泡安全。

*用多个开关分组控制大的组合式多头灯具，然后按具体的照明需要来选择开一组灯还是多组灯。

*保证门窗的密封性，比如将单层玻璃窗改为隔热双层玻璃窗，既可以加强保温和隔音效果，还能节省下空调电耗（大约为正常耗电量的95%）。

*充分利用光的反射性，如加强室内受光面的反射性能，以便有效提高光的利用率。这是一个值得重视的省钱法，因为白色墙面的反射系数最高可达70%～80%，如果配以能调节亮度的室内照明设备，仅这一种方法就能大量省电呢。

●省燃气

*用太阳能热水器代替燃气热水器。如果住在顶楼或是平房中，安装既节能又环保的太阳能热水器是一个非常不错的省钱办法。如果条件不允许，则建议你选用容量合适的燃气热水器以及可以调节燃气量的冬夏型热水器。另外请注意，安装燃气热水器时最好靠近用热水的地方，以避免过长的热水管道带来额外的热量损耗，从而增加费用上的负担。

怎样做绿豆汤省燃气

*尽量把灶具置于避风处或在四围加上挡风圈，以防止火苗偏出锅底，带来不必要的燃气损耗。

*灶具架子的高度要合理。最佳高度的标准是：火焰的外焰刚好能接触到锅底，并稍有弯曲（这样燃烧效率最高）。

*烹调过程中，按锅底（壶底）的大小适当调节炉火的大小，尽量使火苗与炊具底部接触后稍有弯曲，以火苗正好舔底为最宜。另外请注意：使用直径大的平底锅比尖底锅更省煤气。

*打开燃气前充分做好炒菜、烧饭的准备工作，避免“空烧”。

*适当调节进风口的大小，以让燃气得到充分燃烧，同时又散发出最大热量。

*利用烧水省燃气。如果只是需要热水而非开水，建议不要将水烧开后再兑水，而是直接将冷水烧至需要的温度后即关掉燃气。因为水越接近沸点，需要的热量就越大，消耗的燃气也就越多。

●在私家车上下功夫

*平常时尽量匀速开车，以降低油耗。如果按照汽车最节能的速度驾驶，并在行车过程中尽量避免急踩油门和刹车，100千米最多能省2.5升油。如果你是“常驾”一族，仅靠这种方法省下的油钱也非常可观呢。

*尽量少开车内空调。在夏天的早上和晚上，开车时打开车窗而不是空调，不但有利于车厢内部的通风换气，还能节省下大量的油钱。

*时常关注自己的行车记录，比如你可以经常上网查询相关的信息，以避免因为拖欠罚款而不得不支付高额滞纳金等。

*如果汽车已经过了保修期，建议你更换修理厂进行维修。因为专卖店的维修费用一般都会比较高，相比之下，选择规模较大、信誉较好的私人修理厂进行维修才是明智之举。

*定期检查胎压。胎压不够的话不仅容易磨损轮胎，而且会明显加大耗油量。定期检查并及时充气，能够让你花小钱省大钱。

●省电话费

除了尽量避免闲聊电话和煲电话粥外，节省电话费还有一点需要注意的地方，那就是要小心“免费电话不免费”。有些查询电话或服务电话是收费的（比如大部分银行的服务电话），并且价格还有可能很贵，因此在拨打某些电话前一定要首先确认这个号码是否需要付费。你可以将一些经常用到的查询号码写在一张小卡片上，并在收费的号码上做个标记，然后压在电话机下，以示提醒。 hdCxqB7LN5wSsnFEZ84RO6KMNrjWYyMdLiYm2PEGux+zrZePJPpp9qK9LnzuT5zP