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⊙ 规划理财
⊙ 开启投资的大门
⊙ “赚明天的钱”
⊙ 有了闲钱该放哪儿
⊙ 如何每年获得20％收益
⊙ 如何让家庭投资“钱生钱”
⊙ 家庭储蓄如何增息
⊙ 小额投资巧赚钱
⊙ “注意力”变热钱
⊙ 让钱为你工作
⊙ 存款负收益时要怎么做
⊙ 谨慎个人理财的误区
⊙ 策划成金
⊙ 财富人生三段论
⊙ 挖掘出致富的潜能
⊙ 测试你的投资能力
要获得投资的回报，首先要规划好你的理财方案。那到底怎样才能打好基础，让手中的资金能够做到用之有当呢？
身为一个现代人，要维持一个家庭的经济负担越来越难了，除了最基本的奉养长辈，抚养、教育子女，购车，置屋外，另外像添置家居物品、每年一次全家旅游，以及希望退休后仍要拥有彩色的银发人生等等，不管是哪个阶段、哪一种生活需求，都必须要靠金钱来满足。因此，做好理财，储备必要的经济能力，将是现代人必修的课题。
从概念上来说，做好理财并不难，一方面就是善用现有的钱财，让每一分花费可以发挥最大效用，满足个人或家庭日常生活所需；另一方面，则通过有计划的开源节流，不断累积财富，来达成某些特定目标、希望或梦想，如出国旅游、完成高等教育甚至出国留学、购车置产、准备退休金，等等。
在国外，有理财规划师为个人进行个别的财务设计。在国内，也有银行和保险公司为一些高端客户提供个人理财服务。其实，如果你想要自己做规划也是可行的，只要你愿意花点精神与心力，借助理财软件，有计划、有步骤、持续地执行，就可以自己理财了。
一般而言，理财可分为4个步骤进行：
1．拟订理财目标
虽然，每个人的情况皆不一样，但一般来说，会有长、中、短期目标的不同。只要长期目标确定，中短期的安排就很容易了，而且长期目标本身也要排好优先级，再一一实现。
长期目标，一般指的是从现在开始，一直到退休或临终前想达成的财务目标。如有些人会希望孩子接受高等教育，因此必须累积足够的资金，作为孩子的学费及生活费；有些人希望自己能在30岁左右有资金进行创业，开创事业的第二春；有些人希望自己退休后，能拥有可随心所欲支配的财富，不必向子女索取生活费就能维持一定的生活水准等等。这种目标可能会随个人或家庭所处阶段不同而变化，因此需要分期设定、定期修正。
2．列出财务状况
除了拟订未来的目标，还要检查自己现有的财富，找出两者之间的差距，而后要在这段时间里利用理财来弥补。
建立一个财务资料的档案，里面包括你或家庭的现有资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料，利用理财软件进行管理。
3．进行诊断
将第二步搜集整理好的资料，用理财的观点加以分析，找出自己的强项及弱项，如：你是否在日常生活中不经意的支出太多，既没有效用又会累积成一笔不小的费用？你的投资方式是否和阶段性的目标相符？你是否没有将闲钱做很好的规划，而任由通货膨胀将其价值侵蚀？凡此种种，皆应在这一步骤中弄清楚。
4．身体力行
“坐而言不如起而行”，坐下来将上述3个步骤做完后，接下来可要身体力行了，否则一切仍只是纸上谈兵，不会让你的财富增加的。
你可以利用理财软件编制预算。例如，是否应该将套牢的股票割肉卖出，取得一笔资金，去做其他更有回报率的投资，如购买基金，也可以交给专家来帮你投资，节省你许多时间与投资成本；或者，最近新添了一位家庭成员，在保险方面可能金额不够，需重新购买或增加保额。
通过以上4个步骤，相信可对你的财务做好全盘的规划。此外，若能时常阅读一些投资理财的书籍，了解新的理财信息，增进理财功力，再加上身体力行，必定可使你的财富更有效地累积及应用。
谈起投资理财，许多老百姓都摇头：“根本没多少钱，拿什么投资啊？”难道理财只是有钱人的事吗？其实不然。
固然，投资是一个钱生钱的过程。如果本金雄厚，可以更自由地选择各种投资工具，比如门槛较高的房地产投资；但即使本金不多，只要选对了投资工具，小额资金也能生财。这类案例不胜枚举，最典型的例子应该属“股神”巴菲特和“基金圣手”彼得林奇。如果投资者在1965年把1万美元交给巴菲特管理，到了2000年你就可以坐拥5100万美元。假如投资者幸运地在1978年花1万美元买进了彼得林奇操盘的“范哲伦基金”，那么到了1990年彼得林奇退休时，这1万美元也可以变成700万美元。
当然市场处于不断的变化中，没人可以保证几年后你的财富可以增值多少，但是，树立正确的理财意识，对我们却十分重要：
第一，不能因为本金少就忽略投资。历史证明，在所有金融工具中，储蓄是回报率最低的产品。尤其是身处“负利率时代”，储蓄更非明智之选。
第二，充分了解自己的风险承受能力，选择适合自己的金融工具。
第三，如果你拥有的专业知识有限，或者因生活节奏紧张而无暇顾及，选择一家信誉良好的基金公司，让专业的基金经理人替你理财是明智的选择。
现在就开始行动吧，从分析自己开始，选择适当的理财方式，让财富的大门尽早为你敞开。
美国有个叫杰地的年轻小伙子，他成天背着一台照相机在大街上走来走去，拍摄了一些杂乱无章的画面，有一天，当他的镜头对准一群嬉戏的孩子时，他心里猛然一动，有了一个构想。从此以后，每天只要有闲暇，杰地都会背着照相机上街，专门拍摄幼儿园的孩子，把他们的玩耍、淘气、学习等镜头记录下来，许多年后，杰地在当地报纸上刊登了一则广告，说他有很多年前拍摄的某某幼儿园的孩子们的照片出售，价格每张100美元。此时，当年那些孩子都已经成了大人了，他们都想知道自己以前的样子。后来，杰地每天都接到大量的信件和电话，许多人都上门购买照片。很快，所有的照片都卖光了，杰地一下子成了远近闻名的富人。
今天的钱我们大家都能看到，也都能赚到。可对于明天的钱，就不是谁都看得见谁都赚得到的。如果付出者都有杰地的智慧的话，那么以你今天的付出就很容易获得高额回报。
安全性：投资于央行票据、回购、短期债等金融工具，没有任何股票市场的风险，这些投资对象决定了其风险非常小，几乎可以忽略不计。
收益性：预期年收益在2％～3％之间，管理费只有0.33％、托管费0.1％、买卖费用都是0，且天天分红，收益免税。
流动性：具有与活期存款相似的流动性，可随时随地变现，资金第二天就能划出。
安全性：只对发行时购买的投资者实行全额担保，且有股票投资风险。
收益性：预期年收益在6％～7％之间，但同时需要承担1.2％的管理费、0.2％的托管费和1％的认购费的成本。
流动性：封闭期内不能动，如果赎回就不履行保本承诺。
安全性：风险较低，本金安全性高。
收益性：高于储蓄利率。
流动性：流动性不及储蓄和货币市场基金。
安全性：风险最大。
收益性：预期收益相对较高。
流动性：流动性不及储蓄和货币市场基金。
安全性：安全稳定。
收益性：活期存款税后0.576％，一年定期存款税后1.584％。
流动性：活期存款流动性最好，定期存款需持有到期，否则只能获得活期利息。
安全性：安全稳定，但长期国债的隐性风险要大于货币市场基金。
收益性：长期国债比货币市场基金收益稍高，但同时要承担隐性损失的风险，如发生通货膨胀或国家提高利率时，长期国债只能获得票面上的利率。
流动性：一般要持有到期，如果中途卖出，就享受不到票面利率，只能拿到活期存款利息，且要交0.1％的手续费。
在基金理财已经深入寻常百姓家的今天，投资者要针对个人资金需求和风险承受情况仔细选择，对大多数非常关注本金安全，又希望灵活使用资金并能稳获高于存款收益的投资者来说，货币市场基金是一种理想的选择；对一些愿意承担高风险、且短期内不急于支配闲钱的投资者来说，一些业绩持续优良的基金公司发行的股票基金值得关注。
25岁的王小姐是浙江医药职工技术学院的办公室文员，参加工作的年头仅有两三年，每月工资收入为2000元，再加上每月平均500元的奖金收入，年收入水平在3万元左右。王小姐每月生活费、教育费等月总支出在2000元上下，每月可结余500元。王小姐现有的资产结构比较清晰，2万元的现金和3万元的存款，没有负债，资产净值5万元。
王小姐尚未婚嫁，除了自己的开销外，没有家庭负担。对她来说，一个人每月生活费用的弹性较大，如果适当地梳理筹划一下，完全有可能提高每月的结余额。于是王小姐开始考虑对每年的结余予以合理规划，争取获取较大幅度的增值，她自己比较倾向于采取投资的方式。去年王小姐就在股市中小试了一把，年终盘点：不赢不亏。自己评价：经验不足。
王小姐现打算每年拿出1万元进行投资，并想请理财专家为她设计投资方案，要求达到20％左右的收益率。
理财专家表示首先要向王小姐说明一个观点，投资型理财的风险、技巧等不确定因素较多，因此不可能保证收益率。王小姐对股票、外汇等高收益高风险的投资经验不足，投资技巧也不成熟，虽然首次尝试证券投资不赔不赚对新手来说已经不错，但毕竟涉“市”未深，投资还是应主要走稳健道路。另外，王小姐目前可用于投资的资金也就是5万元，但她可以每年拿出1万元进行追加投资，故小巧、长线、持续的投资最为适宜。
在具体分析的基础上，理财专家向王小姐推荐以下投资途径：
1．投资基金。开放式基金有专业人士管理，对于风险承受能力较低、精力有限的非专业投资者来说是比较适宜的。而且由于复利的因素，如果基金公司经营得当连续赢利，那么长期投资的收益也是相当可观的，王小姐可尝试以每年1万元的速度连续投资开放式基金。
2．投资债券。债券投资始终是证券投资中风险最小的一种投资方式，虽可能收益小于股票投资，但一般要比存款的收益来得高，而且也比较适合连续投资。另外如果王小姐积累了一定的经验，在存款利率走低的条件下，二手国债也有获利的机会。
3．投资连锁加盟业。这种投资方式不但可以获得总公司在设备、产品、营销等方面的有力支持，除降低经营风险外，还能得到银行的贷款，因此王小姐可以留意当地此类投资信息以便介入。
家庭投资就是要充分发挥钱生钱的作用，能否挖掘家庭闲置钱财的潜力，乃是家庭理财的一项重要内容。
一些爱理财的人士喜欢把钱放在家里，这不仅是家庭投资之大忌，而且又很不安全。随着家庭收入的增加，钱放在家里的现象比比皆是，这算得上是一种不知不觉的浪费和损失。对于工薪阶层来说，家里存放一个人的工资或五六百元就足够了，再在银行存个2000～3000元的活期存款，其他的钱就可以用来投资。
有钱不买半年闲，闲置消费是家庭最大的消费误区，也是家庭最有潜力可挖掘的重中之重。比如金银首饰和服装往往容易成为家庭女性闲置最多的物品。
另外，现买现用，用多少买多少是家庭省钱投资的重要之道。家庭购物最好不要预购，预购的东西不易把握，造成家庭资产流失的概率较大，有时即使本钱不丢，钱放久了，利息也损失不少。有需预购的物品，也要尽量把预购时间定得越短越好。批发消费是近几年中兴起来的，批发的价格比零售低，但相对来说，所买的东西就会多一些，批得多了不一定能多获利。因此批发消费和使用期限要结合起来。
需要提醒一点的是，购买家庭大件物品或商品房等，需要大额支出的消费资金，即使家庭有足够的经济能力，也不妨使用分期付款，用别人的钱去消费，再用投资所得的本息去偿还借钱的本息。当投资的获利大于借钱的利息时，你又成为一个赢家。
目前，储蓄依然是许多家庭投资理财的主要方式。在利率持续下调的形势下，如能掌握储蓄的一些窍门，仍可获取较高的利息收入。现介绍增加储蓄收益的4种方法：
阶梯存储法：假如你持有3万元，可分别用1万元开设一至三年期的定期储蓄存单各一份。一年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。
月月存储法：也称12张存单法。此法不仅有利于帮助工薪家庭筹集资金，也能最大限度地发挥储蓄的灵活性。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。
四分存储法：如你持有1万元，可分存成4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元这4张一年期定期存单。此种存法，可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少不必要的利息损失。
组合存储法：这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。如你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，你不仅得到存本取息储蓄利息，而且其利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。
如今，待业与再就业人数日益增多，其中，一些人因一无技术，二缺资金，三没门路，不知干什么好，甚感困惑。其实，只要开动脑筋、注意观察、看准商机，即使小额投资，也是可以赚钱乃至发财致富的。这里略举数例，也许能起到抛砖引玉之效：
有一对下岗夫妇经过细心观察，发现人们由于不小心将衣、裤、裙、被、包之类物品的拉链弄坏了，很难找到修换的地方。于是他们用多年的积蓄，购买了缝纫机、电熨斗和裁剪等工具，走上街头，干起了既修换拉链又熨烫衣物的行当。结果生意很红火，有时甚至应接不暇。笔者在与他们闲聊中获悉，每更换一件上衣拉链收费5元，换裤裙拉链、缝熨裤边收费3元……他们每天可挣百元上下，扣除管理费、卫生费、摊位费及成本，日纯收入大约几十元，一月下来两人可净赚两三千元。
退休工人老王，两年前，用节省下来的钱安装了一部电话，并向电信部门申办公用电话。按照电信部门的现行规定，公用电话市内通话每3分钟收费0.4元，不足3分钟按3分钟收费，而与电信部门结算缴费时，则每3分钟仅收0.2元；加上长途电话和传呼，一部公用电话的收入也很可观。据他讲，每月下来都有千儿八百的收入。
现如今尽管居民的收入普遍增加，生活大为改善，但对一般工薪阶层及下岗待业家庭来说，毕竟仍要精打细算过日子。许多人都有这种体会：购买儿童服装让人头疼，因为现在的儿童服装价格昂贵且不耐穿。有对夫妻萌发了开设“成人旧衣翻新改童装”的想法，结果此店牌子一挂，不少家庭纷纷翻箱倒柜，把那些穿之过时、弃之可惜的旧衣服拿来改为新款童装，既避免浪费又发扬勤俭美德，小铺子几乎天天门庭若市。
有位陈姓女士，两年多前从一家工厂下岗后，在别人的建议下摆了个小摊售书卖报，此摊位全部流动资金也不过三四千元。结果，仅一年光景，她就租了一个小店面，并增加了租书、录像带、光盘等业务，生意愈来愈兴隆，收入颇丰。
邻居宋家，几年前两口子双双下岗，都是40岁出头的人了，一没“热门”技术，二无生财之道，三怕投资风险；但又觉得整天待在家里，没有地方来钱不说，还真闷得慌。后来，两口子决定以手头仅有的5000元钱做本，从外地批发一些袜子、童装、玩具之类的小商品来卖。夫妻俩起早贪黑、顶风冒雨地辛勤经营，生意日渐兴旺起来，货摊也越变越大，品种不断增多，收入自然不菲。
小李高考落榜后，在父母的支持下，专门外出拜师学到了一手烤面包的技术。回来后买了一台烤面包箱及相关辅助设备，在一个居民区租了一间仅有6平方米大小的店面。作坊开张的头一天，25多公斤的面包就很快被争购一空，后来由于小李为人诚实、面包质量可靠、松软味佳、价格公道，一传十，十传百，小李的面包店居然把作坊周围甚至几公里以外的顾客都吸引了过来，生意相当兴盛。据说，小李的面包作坊准备“鸟枪换炮”扩大经营场所，并雇用几名工人呢。
当然，小额投资可供选择的项目远不止这些，关键是能不能转变就业观念，善不善于捕捉投资信息，会不会瞄准市场缝隙大胆投资了。
读书时，班主任老师对我们的学习评语，有一条大家印象肯定很深：“上课时注意力不集中。”看过后嘴上不敢申辩，但很多人心里却不服气：要是你把课讲得精彩一些，我的注意力能不集中吗？
现代社会，信息以爆炸方式激增，而人们有限的注意力，不可能将所有的信息都一网打尽，于是信息过剩导致注意力的相对短缺，由眼球引发的心灵占有率，也就成为一种稀缺的资源。因而，要让对面的眼光看过来，没有一点视觉魅力怕是不行，就像老师要集中学生的注意力，得满腹珠玑，把知识传授得更生动；演员要集中观众的注意力，得艺高胆大，把演技磨砺得更扎实；商家要集中顾客的注意力，得推陈出新，把产品整合得更出挑。看看生意盎然的自然界吧，连鸟类也知道用羽毛和歌声来吸引异性的注意，以获得繁殖后代的优先权。
而今，许多商家的竞争已由直接经营商品转变为经营注意力，谁能吸引更多的注意力，谁就能成为市场的主宰。《财富》杂志在上海的发布权，之所以三天赚了1000万元，关键就在于上海会议成为世界众多目光的聚焦，换一种杂志开会，或许就吸引不了这么多的注意力。同样的道理，有些明星投奔广告露一露脸，拍拍胸脯说几句遥控台词，或是附庸风雅挥一挥笔，拉拉家常出一本书，便有上百万元的“摇账”，赚的也是注意力。谁叫人家能在人堆里冒尖呢？
街头的银行一多，相互间似乎有点较劲的意思。老百姓看银行难免眼花，银行就得想法留住客户的目光。所以这家的电子银行刚刚开张，那家的在线银行又在扬声造势；这家“外汇宝”推出全天候交易，那家又演绎多媒体自助服务，名堂多得不得了，客户的眼珠在转来转去之间，也获得了尽可能丰富的金融服务。有家银行，功夫在诗外，办起了行业博物馆，并设计成“银行一日游”的线路，让老百姓将银行的变迁看个真切。其实银行“醉翁之意不在酒”，在乎“注意力”也，此举既招来了社会的关注，还培养了潜在的客户群体。本来，注意力经济的生存法则，就是一波接一波的时尚潮流，大众今天拥抱的某个产品，明天或许就因其一成不变而遭冷落。
集聚注意力，说难不难，说不难也难。假如单纯为了引起公众的注意，只消跑到繁华街口歇斯底里地喊上几声就行，保准会有很高的回头率，但如此“一鸣惊人”，除了扰乱公共秩序，被路人骂声“有病”之外，能有多少实际意义？既然注意力中蕴含着财富，那就需要挖掘个中内涵，重视可持续效应，真正拉动眼球经济。现在有些营销活动，便有“猫叫一声”的倾向：一爿小店酿了几碗酒酿，就办起了酒酿节；几个家具店碰碰头，就扯出个家具节。这个节那个节，说是文化搭台，经济唱戏，可一个节究竟能促成几笔生意，只有天晓得。
注意力是一杆公平秤，谁也骗不了谁。
小戴于1995年9月28日下午到达中山，在一个叫南头的偏僻小镇下了车，由于人生地不熟，小戴只好花了6块钱住进小旅社。头一晚上，遇到了10多个找工的外地人，小戴听他们讲，找工作最好去人才市场，那里招工的工厂正规，薪水又高，小戴一听窃喜，看来“广东真的是遍地黄金”。
可是第二天当小戴兴冲冲地买了门票到人才市场转了一圈之后，他一下子就成了泄气的皮球，再也乐不起来。人才市场到处都在招人，不过他们要的是人才，对小戴的学历一点儿兴趣都没有。“高中毕业？不好意思，我们只要本科以上的人才”。一连问了10多个摊位，一听小戴只是一个高中生，简历都不瞧一下，便客气地说：“对不起，你到别处看看吧。”一个大男人被人家不停地拒绝，小戴那个自卑的心理，更像是打翻了的五味瓶，确实难堪至极。
看来他那想挣钱的美梦只能是个愿望。但老实就是有好运，在回旅社的路上，小戴碰上一个湖南老乡，老乡见小戴长得人高马大，看上去挺老实憨厚的，便问他在哪里上班。小戴叹了一口气，告诉他我刚来，工作还无任何着落。老乡笑着对小戴说：“假若你真能吃苦的话，我弟弟那个厂还在招包装工，你明天去试一下，我给我弟打个招呼，或许有点眉目。”小戴一听，连忙千恩万谢，能留下的话，管吃包住，一个月还有三百块工资，他高兴得差点跳了起来。
小戴作了一个晚上的美梦，第二天到老乡的弟弟所在的电器厂应聘。这个厂挺大的，有1000多个员工。因为老乡的弟弟是车间主任，手下有400多人，说话管用，老乡的弟弟把小戴带到包装区，让他码了一车箱的活，见小戴手脚还麻利，便说：“明天来上班吧。”
在电器厂打包装，整天就是封口拉箱，每天有干不完的活，经常加班到凌晨一二点。赶货的时候，加通宵也是常事。小戴整天忙碌得直不起身子。到10月底，小戴上了24天班，只领到了285元工资，心里却像喝了蜜一样甜。晚上下班早，小戴找到了在邻厂上班的车间主任他哥，想请他吃点东西表示感谢，不料他连忙摆手：“不用了，你挣钱不容易，不过今天你高兴，就你请客，我买单了。”小戴在与他的闲扯中问道：“你弟当车间主任工资应该很高吧？”他说马马虎虎，一个月5000来块。小戴一听头就炸了：“5000多？一个月有5000多，超过我十几倍，每天还不用加班。”小戴有点将信将疑。
后来小戴才知道，老乡说的一点没错，他弟虽然只有26岁，却是个名牌大学生，计算机很厉害，而且英语也是顶呱呱的，现负责公司的生产和开发，兼车间主任，每月连工资奖金有7000元。小戴的心一下子就被吸引住了。他突然明白了，挣钱也有一定的诀窍，他想到了应该让钱为自己工作；先花点钱充实自己、武装自己，把钱变成手中的工具，这样才能驾驭钱，挣更多的钱。
285元的智力投资使命运发生改变
当小戴的同事们把积蓄给家里寄出时，他拿出了285元工资，报名参加了电脑培训班。
由于那段时间活儿少，不用加班了，因此他有时可以大半天待在培训中心。小戴能吃苦，又虚心好学，遇到不懂的地方，即使下班后十一二点，也会跑到培训中心去讨教。培训老师被他的勤奋所感动，便特意为他留了一台电脑，无论他什么时候去，这台机器24小时为他服务。从最基础的DOS入手，在一个月的时间里，他学会了Office、excel等办公软件和数据库管理，而且每分钟还可以打60来个字。有一天下午上班，因不赶货，包装组的人员又在后面，更是闲着。小戴偷偷地拿出了《office从入门到精通》，正看得津津有味时，车间主任来巡查，想藏是来不及了。小戴脸红得火辣辣，真不知如何是好，原以为主任会严厉地训斥自己一番，不料车间主任却笑着问他：“你懂电脑？”小戴怯生生地点了一下头。“那好，你下班后到我办公室去一趟。”小戴当时一听就慌了，不知发生什么灾难。好不容易挨到下班，进了车间主任的办公室，主任朝小戴点了一下头，指了指桌上的电脑：“你帮我把这个月的生产日报表汇总一下。”小戴坐下来，熟练地操作起来。由于小戴学得很扎实，四大张密密麻麻的报表，他只花了25分钟就搞定了。主任很满意，挺高兴地告诉他：“小戴，办公室现缺一个人，你明天就到办公室上班吧，职务是车间统计文员。”
就这样，在流水线干了两个半月，托那285元钱的福，他成了全车间惟一一个从流水线走向写字楼的“干部”。这下可好了，工资自然不用说，涨了一大半，有600多块，而且还可以整天玩电脑，有不懂的地方，可以大胆地向主任请教。
在车间主任的热心帮助下，小戴的电脑技能得到了突飞猛进的提高。在半年的时间里，他熟悉了局域网的安装和维护，对CNC编程也有了一定的了解，在公司也算一个玩电脑的“行家”。他想，只要好好干，不出三五年，也能发财致富了。
可是，在1996年年底的时候，车间主任突然问小戴想不想换个地方，车间主任告诉小戴，他有个同学在东莞经营着一家电脑公司。“正缺一个人手，假若你不介意的话，我推荐你去那儿上班，月薪不会少于3000元。”小戴一听，太好了，“我会珍惜这个机会的。”
让死钱变成活钱，让钱生钱
1997年春节刚过，小戴便从中山辞工到了东莞。东莞天源电脑城是东莞市电脑器材和耗材最大的聚集地，有100多家公司在这安营扎寨，车间主任的朋友军的公司是其中一家，注册资本大约是200万元，小戴主要负责产品的售后服务，帮助客户安装和调试局域网，检修散户的个人电脑，月薪是4500元。按理说，一年下来也有五六万，该知足了。可当小戴把钱往银行存时，那颗兴奋的心又被点燃了：“你看，钱存在银行里，对我来说就是死钱，可是银行却可以依靠它们获取最大的利益，它又变成了活钱；为什么我就不能把它变成活钱呢？我得继续让钱为自己工作。”于是，在1998年春节的时候，小戴第一次没有回家，也没有把一年的积蓄存进银行，而是离开了军的公司，和朋友合伙租了一个二三十平方米的摊位，注册成立了一家电脑耗材公司。小戴负责销售及售后服务，朋友主管进货。他俩一唱一和，小戴的朋友是识货的“专家”，小戴也算一个销售及维护的业务“高手”。一年下来，除出一切开支，居然也有200多万的进账！
由于售后服务很到位，客户越来越多，其中不乏一些知名公司，业务也越做越大了，可是凭小戴这个高中生的水平，真的有点招架不住了。面对日益壮大的公司，小戴不知如何去管理。由于不会成本核算，他们的成本越来越大，存货却越来越多，这对产品单价变动频繁的电脑行业，可以说是致命的打击。小戴意识到，必须去学习，不然，我的一切用不了多久就会灰飞烟灭。他与朋友谈了三个晚上，决定把公司全权委托给他经营，自己找个地方好好进修一下。
小戴拿出了近10万的积蓄，挖掘赚钱的源泉，考察了5家国内的著名企业。2002年2月份，小戴听朋友说东莞科技培训院和英国威尔士大学在东莞联合举办MBA的硕士学位班，他毅然去报了名。经过两年半的学习，心也明亮了许多，以前常知道有些事情是做错了，就是不知道该如何去纠正；现在可好了，一有问题，马上会意识到，并能想方设法把损失降低到最小。
2002年11月份，小戴终于拿到了MBA的硕士学位，又和朋友成立了一家电脑公司，另外他还被几家投资公司聘请为顾问。年终盘点，一下又涨到了150万，小日子也过得很红火了。
小戴，从一个普通的高中毕业生，到拥有百万家产的硕士老板；从穷怕了没油吃到天天跟大把的钞票打交道，他感触最深的是：让钱为自己工作！
俗话说得好：“吃不穷，用不穷，不会算计一世穷。”我们努力工作要挣更多的钱来实现灿烂的好日子，但我们不能固守着那些钱而花天酒地，或是变成一个现代的葛朗台。拿出你的钱，为自己作些规划，你就得努力提高技能，为自己充电，让钱为自己工作，这样你就开了一个“人生银行”。转变自己的观念，让钱为自己工作，你的人生才会更丰富更精彩，因为你挖掘了赚钱的源泉。
将闲钱存进银行，这几乎成了中国绝大多数老百姓的一种生活习惯。可是，如果有一天有人告诉你，你的存款利息收入远远抵不上经济发展带来的正常“通胀”造成的“损失”，也就是说，你所获得的实际收益是负的，你正在亏钱，你会不会跳起来？
这不是危言耸听，而是正在发生的事实。数据显示，2003年四季度的居民消费价格指数（CPI）比上年上升了2.6％。而国家权威部门和经济专家的普遍预测是，2004年的CPI将在3％以上运行。众所周知，如今银行存款1年期的利率为1.98％，扣除利息税，实际存款利率只有1.58％。如果以CPI为3％来计，老百姓的1年期存款的实际利率为1.58％－3％＝－1.42％。它就意味着你将10000元存进银行，1年后它的实际价值“变成了”9858元，142元就白白地“蒸发”了。
那么，在存款负收益率的时代，百姓又该如何盘活自己手中的钱，让其得到最大程度的增值，至少是保值呢？
投资型保险最大的特点是它不仅具有传统保险的保障功能，更具备投资功能。由于我国目前社会保障体系尚不健全，消费者对未来收入预期不明朗，绝大多数人不敢盲目投资。在这种情况下，投资型保险或许可以助你一臂之力。
目前在市场上销售的投资型保险产品主要有分红保险、万能保险两种，虽然同属投资型保险，但还是有所不同。分红保险具有固定的较低的保底预定利率，它能够减少客户利率风险。另外一种万能保险与分红保险相同，具有较低的保证利率。其优势在于交费灵活，可定期、不定期，其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整，并有加保的选择权，可以充分满足客户不同时期的保险需求，既具有保证较低利率的可靠性，又具有高回报的可能性。
物价上涨带来货币变相贬值，资金放在手里显然是下下之策。为了防范储蓄风险，应将部分资金投资于收益相对较高的品种。如期限较短的储蓄品种，适当的时候转向高收益的国债或债券，可以减少利息损失。定期存款显然已不适宜，股票和债券的持有量也应相应增加。如收益率略高于储蓄利率的货币市场基金可以适当吸纳，因为它的收益水平是灵活变动的，可以随着利率的升高而增加收益。当然投资者购买的时候最好采取组合不同类型的基金，如投资开放式基金中的股票型基金，比直接进行股票投资风险要小，而收益还是比较可观的。在股票的持有上可选择一些绩优股如电力、能源方面的股票进行投资。
在实物投资中，黄金是一种不错的投资项目。不仅具有安全性，保值功能，更是其它产品无可取代的。黄金作为资产储备，自身安全稳定无损失，不像纸币会腐烂。更重要的是黄金一直作为传统的避险产品，尤其是在面临战争预期的情况下，黄金的保值避险功能更是无可替代的。投资型的金条、银行即将开设的“纸黄金”等都可以让你进行投资。
除此之外，投资房产是一个不错的选择，因为通胀带来的房价上涨速度会远远高于利率的上升速度，所以买房不仅能保值，还能增值，可以较好地抵御通货膨胀带来的风险和压力。房产等项目，既可以作长期投资以获得将来更大的收益，也可以作为短期投资转手来致富。当然这些项目的资金投入量比较大，可以考虑和别的家庭进行联合投资，可以分散风险。
在负利率时代既想把银行存款盘活作其他方面的投资，又不想让辛辛苦苦攒到的利息飞走了，可以运用“部分提前支取、小额存单抵押贷款”等方法。如一张万元存单，存期未过半，需取出5000元急用，你可向银行“部分提前支取”5000元，剩下的不动，则前5000元按活期计算，而后5000元则仍按原定期存单利率不变；如该存单存期已经过半，则可申办“小额存单抵押贷款”，存单到期所得利息在扣除抵押贷款利息后，足以超过提前支取所得的活期利息。在家庭承受能力的范围之内，市民可以适当让自己背些债务，进行多种投资。此外，由于通货膨胀是一个持续的过程，如果今天向别人借了1万元，3年期，等到3年后1万元早就贬值了，所以宁愿多借钱。
从近期看，我国在短期内加息不太可能。央行货币政策委员会委员、社科院专家李扬就表示，目前不适宜加息主要有两方面因素：一是我国目前价格上涨具有上游产品价格涨幅大大高于下游产品价格涨幅的结构性特征，而这种结构性价格上涨对经济形势的影响有很大的不确定性。因此，应全面看待物价上涨问题，当前物价上涨不具有可持续性，物价下降的压力依然较强。二是在目前国内并未出现通胀、人民币升值压力也有所缓解的情况下，利率政策最好不动，但可以动利率结构，这是最合适的选择。
这样的话，更应该注意理财。
可支配的收入越来越多，让老百姓逐渐摆脱了“一分钱掰成两半花”的窘境，并开始有了理财的愿望和需求。可是如何打理个人资产，目前可供选择的渠道不算多，人们的行为误区却不少。
误区一：急功近利型。眼下不少商业银行都开设了理财工作室，由资深专家为客户度身订制理财计划。可几乎每位客户上门来的第一句话都是“我的钱能增值多少”或者“你们可以给我多高的收益率”。
这显然有些太急功近利了。其实，理财并不等于投资。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。中国工商银行上海分行理财专家解释说，理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更宽泛。
一般来说，理财包括生活理财和投资理财两种。在国外，专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计理财方案并帮助客户实施。
而在我国，绝大多数的家庭自行安排个人资产。目前可供选择的理财渠道主要是储蓄、债券、股票、保险、不动产等。品种的选择、比例的分配、风险的控制是制订理财计划的关键。如果缺乏足够的理财知识，应该请理财专家来帮忙。
误区二：过于保守型。尽管股市投资者已有数千万之多，债市、汇市的投资队伍也日渐庞大，可仍有众多的百姓固守着惟一的理财方式：储蓄。“聚沙成塔”“滴水穿石”，是他们所坚持的理财真谛。
确实，在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、收益最稳定的一种。但是，央行连续降息加上征收利息税，已使目前的利率达到了历史最低水平，外汇存款利率更是降至“冰点”。在这种情况下，依靠存款实现个人资产增值效率太低；一旦遇到通货膨胀，存在银行的个人资产还会在无形中“缩水”。
存在银行里的钱永远只是存折上一个空洞的数字，它不具备股票的投资功能或者保险的保障功能。因此，理财专家建议，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。有专家提供了一个为25岁的白领设计的资产组合：不动产10％、现金5％、债券20％、股票65％。
误区三：面面俱到型。买一点股票，买一点债券，外加外汇、黄金、保险，个人资产平均或大致平均地分配在每一种投资渠道中。“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这是眼下不少人奉行的理财之道。
面面俱到式的理财方式，确实有助于分散投资风险，但其缺陷也是显而易见的。因为没有足够的精力关注每个市场的动向，所以可能在哪儿都赚不到钱，甚至有资产减值的危险。
对于掌握资产并不太多的普通百姓来说，“兵力”的相对集中，才能使有限的资金实现最大收益。当然，如果所有的余钱都买了股票，或者把全部家当都用来做房产投资，也会带来风险过于集中的隐患。所以，“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，但也不要放在太多的篮子里。
策划就是出主意，定办法。策划是一项高智能的活动，是知识资本的具体表现形式之一，它无需借助财力和物力，只须借助聪慧的大脑、广博的知识，就能策划制胜，策划成金，是当今商战中经常运用的高招。
靠策划铸就人生辉煌的美国人约瑟夫·卡伯曾说，以前他一星期工作7天，每天工作四小时，虽然勤奋努力，仍然入不敷出，还欠了一身的债；以后他懒散怠惰，却赚了大笔的钱。于是，卡伯依据自己发财的经验，写成了《懒人发财的秘诀》一书。
这本书在1972年10月出版时，不但售价昂贵（每本10美元），而且市面上买不到，必须向卡伯直接邮购。此外，该书第一版就以平装本发售（通常美国书籍最初均以精装本问世，待销售一段时间后再发行平装本）。
虽然卡伯只靠报纸、杂志、电台、电视台的广告与直接邮购，但在一年之内，该书竟然卖出十几万本，替他赚进了100万美元。1973年10月29日的《时代杂志》特别报道了这件事，并刊登了卡伯的照片。
在卡伯撰写《懒人发财的秘诀》一书的10年前，也就是1962年，卡伯不但一文不名，而且负债5万美元，一家十口嗷嗷待哺，并挤在一个租来的破旧房子里，度日如年。
当时，他只有两条路好走：一条是宣告破产，另一条是勤奋工作，设法赚钱还债。虽然宣告破产能合法解决他的负债问题，但是卡伯认为，别人因为信任他，才把钱借给他，倘若宣告破产就是背信，那是很不明智的，所以他选择了第二条路。
于是，卡伯把所有的债主都找来，并对他们说：“我已经一文不名了，如果你们不相信，请你们强迫我破产吧！如果你们相信我，给我努力的机会，我保证在8年内还清全部的债务。”卡伯只花了90分钟，就使债主们全部相信他，并接受了他的保证——8年之内还清债务。不久，卡伯发现许多人跟他一样，也有处理债务的难题。
于是，他灵机一动，把自己处理债务、说服债主的经验，写成了一本名叫《如何在90分钟内不用借钱解决负债》的书。这本书成本美金12分，售价美金0.95元，一共卖了10万本。于是卡伯在3年内就还清了债务。
一个处在绝境中的人利用处理挫折的实际经验，把“挫折”变成“机会”，变作“用途”，变成了一本书。此一绝佳的策划，不但使他脱离困境，而且改变了他的一生，使他成为人人羡慕的成功人士。
当今商战，已由强力抗争进入策划制胜的时代。学会使用这一招数是时代的要求。使用此招数需要掌握策划的技巧，这是增强这种方案的关键所在。
这种策划制胜的方法丰富多彩，不拘一格。不仅要学会这些，还要善于触类旁通，根据商战时间创编新招式。灵活运用这些技巧，才可以使自己处在不败之地。
我们可以把人的一生分成三个理财阶段。
35岁以前叫做理财的基础阶段，这一阶段主要是建立获得财富的必要技能，主要包括：完成必要的教育，包括学历教育、职业教育以及专业的后续教育。尤其是获得必要的理财知识，这是让你一生受益的事情。对非理财专业或不是从事理财工作的人来说，你可能没有受过系统的专业教育，但这不妨碍你财商的提升。生活中处处有理财的知识，只要你脑子里有理财这根弦，就一定能够建立适合自己的理财知识体系。
此外是获得必要的经验，教育不是惟一的前提，经验是财富的另一酵母。年轻时最大的资本就是可以失败，因此从实践中积累经验、吸取教训，从而形成自己的财富价值观和方法论。
基础阶段另外一个要做的工作，就是要积累一定的资金。这笔钱大都是靠省吃俭用积存下来的，存到自己期望的数字的确不容易。这里给你几条建议。
1．做一个计划——每月要把收入的1/10存起来。无论收入高低，把你收入的10％存起来，对生活一点影响都没有。
2．控制开支——这里有个老鼠赛跑的理论：除非有意克制，否则收入总是慢于支出的增长。当你的月收入还是4位数时，消费的产品是电视机、洗衣机、电冰箱，它们的价值一般不高于5位数。但当月收入是5位数时，消费的却是房子、车子，以及出国旅游，它们的单位价值往往是6位数以上。收入和支出之间的差额怎么办呢？向银行借！我们往往会毫不犹豫地选择。白领有很好的信用，银行也愿意给你贷款，这样你的支出就跑到收入前面去了，实际上成了更大意义上的穷人，因为从此以后，你打工挣的钱不再属于自己了。所以，你要控制开支，否则你的收入永远赶不上你的花费。
3．保护财富的安全——金钱和时间是这个世界上最短缺的两项资源。但对前者的稀缺认识，95％以上的人往往比对后者的认识深刻。因此保护已有财富的安全，就是头等大事了。专家给你的建议：对95％的借款，你的回答应该是——NO！！而且后面一定要有两个以上的感叹号。对剩下的5％的非借不可的人，你的决定应该由他的还债能力和信用而定，你需要克服的是你的面子和虚荣心理。记住了：借出去的钱是泼出门的水，覆水难收。
4．使你的第一套房子成为一项有益的投资。
5．听取专家的意见——如果你自己的理财知识不多，可以向理财专家请教，他们有丰富的经验和案例，因此会为你提供有益的帮助。当然作为报酬，他们会向你收取一笔你可以接受的费用。提醒您注意的是，千万不要向砖瓦工请教钻石的知识。如果你开着小车，你请教的人是一个骑单车的，那么你请教的结果是你骑单车，而他却可以开小车了。当然，如果单车是他用来健身的除外。
理财的第二个阶段是创造财富阶段，通常是35岁到60岁之间的这一段时间。这是创造财富的最重要阶段，你所要做的是：
1．执行并不断改进你的致富计划
在第一阶段我们建议你制定一个实现财务目标的计划。那么，你现在就要按照这个计划去不断地推进。当然，还要根据实际情况不断地调整计划。
2．不断增强你的赚钱能力
知识和能力是你财富不断增长的保证，继续保持和发扬它；除此之外，业务网络、政府关系、信息、诚信、守法等等，都是财富增长不可或缺的条件，需要你不断进行编织、完善。
3．建立一个系统
这个系统的成功标志，是在你离开之后，能继续保持良好的运作，让你获得滚滚不断的财富。一个企业是一个系统，一个成功的百年企业是一个优秀的系统，这个系统是成功的，它确保了你在丧失劳动能力，在你死后，一样为你、为你的后人创造财富。所以说这个系统是值得你花毕生时间去思考和建立的。
因此，如果你是一个创业者，祝愿你能成功。如果你替别人打工，那么你就要想办法逐渐减少你的工薪收入比重，不断增加你的投资收入比重！当然这个建议不是要你也去创业。实际上，获得这个系统有很多种方法，你可以买股票（是长线投资的那种），投资不动产，比如买一个商铺，一铺富三代呢。你可以去参股一个项目，而这个项目可以由另外一个人去经营。在产权机制不断深刻变化的今天，MBO的方式，期权的方式，以及民营企业股权激励（MBI）等等多种方式，都能让你获得这个系统。
第三个阶段就是财务自由阶段，一般是60岁以后这一段时间。你勤劳一生了，有充裕的金钱保障，生活不为金钱所累，你可以自由支配金钱为你服务，做自己喜欢做的事情！因此，祝你健康，祝你幸福！ 当然，这三个阶段可以这么说，划分时间却不是绝对的。每个人的情况不一样，时间或早或迟都是正常的。并且，每一阶段花的时间越短，你享受财务自由的时间就越长，这个时间只是给各位一个参考。
现在美国大约有500万个家庭拥有100万美元的财富，其中80％的人属于第一代致富者。为此，理财专家认为，人们只要遵循一些普遍的原则，都可以挖掘出致富的潜能。他们归纳出了以下几点：
1967年，北卡罗莱纳州的拉尔夫兄弟决定以出售股份的方式筹款开一家杂货店。他们联系了100个熟人，这些人以每股10美元的价格各自买下了100股。30多年后，当初的杂货店已变成了拥有1000多家连锁店的“食品之王”的大公司。它的股票价格为每股109美元，当年投资者中的78位已当上了百万富翁。
1960年，汉托和乔吉娜从古巴来到美国时，身无分文。1966年他们大学毕业后做了记者。他们的致富策略就是节省每一分钱，由于银行储蓄是按复利计算的，所以夫妇俩每月按时去银行存钱。他们的生活很节俭，打折商品是他们常买的东西，经常从报纸上剪折价券去买便宜东西，上班带盒饭。他们把收入的大部分储蓄起来。直到1987年，他们拿出1250美元投到共同基金里，8年后就成了百万富翁。
今天信用卡公司有五花八门的优惠办法吸引新客户。银行又大力推销房屋抵押贷款，一般人面对这类诱惑，很容易把持不住自己，代价是你欠下债务，须为债务支付利息。美国百万富翁中70％全无债务，他们知道，每支付1美元利息，可用来投资的钱就少了1美元。因此，他们所买的房子一定是他们负担得起而财力上仍绰绰有余的。
自己当老板的人能成百万富翁的几率，比工薪阶层的几率要大4倍。工薪阶层的收入决定于雇主愿意给多少，自己创业的人如果精明能干，可以大展宏图。
任何投资者在走向致富之路时并不富有。这需要长时间地等待，合理地安排自己手中的资金，选准投资方向，如此则任何人都会成为富翁。
参加工作后领到的第一份工资，你是如何分配的？
1．花一些存一些
2．没计划地花光
3．有计划地花光
4．已经忘记了
解析：
1．你是位现实主义者，做事情与人与己都会留有相当大的空间，你不愿承受太大的投资风险，又不愿失去大好的创业机会，因此事业相对平稳，发展也随之缓慢。
2．你的企业发展易造成“经济泡沫”，不能统筹规划理性投资，易随波逐流，不过你是非常精明的人，善于把握商机，寻一位超强的投资专家为合伙人，相信成功就属于你们。
3．你胆大心细，做事有目的性，是位理财高手。面对商机能够看准形势全力出击，企业运作资金相对较大，大投入大产出加之成功的管理，你的企业发展会更加迅猛。
4．对于目前的创业投资没有清晰的规划，因现状对你处于较大优势，致使不用过多顾及以后发展会怎样，建议应该制定合理的企业投资方案，这样才能健康地长足发展。