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美国第一学府哈佛大学，第一堂经济学课，只教两个概念。第一个概念为花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。第二个概念为：每月先储蓄 30％的工资，剩下来才进行消费。这两个概念恰恰是我们在日常消费中必须树立起来的正确观念。
李嘉诚对资本的投人并不吝啬，与此同时，他还热心慈善事业，经常花费巨资去帮助那些有需要的人。让人感到意外的是，这位华人首富的日常生活却是非常节俭的。他从来不讲究衣服和鞋子的品牌，一套西装他可以穿很多年；他的皮鞋坏了，觉得扔了可惜，于是补好继续穿；手上带的表也不名贵，而是带了很多年的普通手表。在公司，他和员工吃一样的饭菜。即使是来到了工地吃大众盒饭，他也吃得有滋有味。李嘉诚也并没有像很多富豪一样住豪华的住宅，而是在 1962 年结婚前购置的深水湾独立洋房里一住就是20 多年。作为香港首富，他不抽烟、不喝酒、不打牌，其唯一的嗜好就是打高尔夫球。
一次，李嘉诚在拿汽车钥匙的时候不小心掉了一枚 2 元硬币，硬币滚到了车底。当时，他估计汽车若开动就会让硬币掉到水沟里，便立刻蹲下身去拿硬币。这时旁边的一名印度籍值班看到此情景，立刻帮他捡起。李嘉诚拿回硬币后，竞给了帮忙人100 元作为感谢，这让很多人不理解。李嘉诚对此解释道：“如果我不捡起这 2 元钱，让它落到水沟里，这2 元钱就会在这个世界上消失。而100 元给了值班，值班却可以将这钱用出去。我觉得钱可以使用，但是不能浪费。”
在《穷爸爸富爸爸》中也有这样一段话：“当你的现金流增加时，你可以买点儿奢侈品，一个重要的区别是富人最后才买奢侈品，而穷人和中产阶级会先买下诸如大房子、珠宝、皮衣、宝石、游艇等奢侈品，因为他们想看上去很富有。他们看上去的确很富有，但实际上已深陷贷款的陷阱之中。那些长期富裕的人是先建立了他们的资产之后，才用资产所带来的收入购买奢侈品。穷人和中产阶级则用他们的血汗钱购买奢侈品。”其实这句话包含着很简单的道理，一个人的贫富程度与其消费观念有着直接的联系。
那么什么样的消费观才是科学、合理的呢？我们可以从如下四个方面来着手：
在物欲横流的社会中，很多人追求奢华的物品，似乎这样就能显示出自己的地位和身份，但是，这往往会让人陷入无法自拔的消费泥沼。对名牌的追求，让很多人不惜贷款和透支去购买与自己实际收入不相符合的奢侈品。人们购买物品时不会考虑自己到底适不适合，而是考虑怎样才能让人瞩目。追求美好的事物本来是每个人的愿望，但是如果在物质中迷失了自己，却是一件很悲哀的事情。
其实，奢侈的东西不一定就是最好的，简单自然才是生活的真谛。日常的节俭习惯可以让你受益很多。一分钱、一块钱积攒起来，小钱也可以有很大的力量。
现实生活中，很多人为了满足自己的欲望而不顾自己的经济状况进行过度消费。这导致的结果就是人们会为了一件衣服、一辆车或者一件珠宝而去贷款。这些负债不仅可能影响你的正常生活，有时甚至会影响到你做人的尊严。如果为了积累财富而借债是可行的，但是出于吃喝玩乐的目的是无法令人理解的。因此，我们必须要量人为出地处理消费问题，不要等到债主敲门之时才后悔。
有一个暴发户，赚钱之后花大价钱给家里买了件古董家具。等运到家里后才发现，家中的其他摆设与这件家具并不配套，于是他将家里原来的摆设和家具都换掉了。这时候，这位商人又发现自己家的房子与这件家具也不相配，于是拆掉原来的宅院，重新建了一栋房子。这是一个很有讽刺意味的故事，但是，审视我们的生活，我们会发现身边有很多与此相似的人。有的人买了件新鞋，于是就要买与之配套的裙子、上衣、首饰、提包……这样的消费是个无底洞，没有穷尽的一天。即使你家财万贯，如果经常用这种方式去消费，也会让你承受不住。
对美国石油业垄断 85 年之久的洛克菲勒家族，其成功的秘决之一就是其管理者拥有着良好的消费习惯％其中最值得称道的就是对金钱使用途径的清晰掌握。在这个家族中，没有一个人是挥金如土的，他们懂得如何合理地、有效地利用每一分钱。
1915 年，戴维·洛克菲勒出生，他的父亲是小约翰-洛克菲勒。戴维的祖父老洛克菲勒在年轻时就开始清晰地记录自己的消费，每一分钱都要在账簿上写出用途和支出时间。这个习惯从小约翰·洛克菲勒之后就一直流传了下来。戴维·洛克菲勒清楚地记得，在他7 岁那年，父亲把自己叫到房间里说：“戴维，你从现在开始可以每周得N30 美分的零用钱，你要清楚地记下每一笔钱的用途，我每周都会在给你零用钱之前检查你的花钱记录。如果满意，我会多给你 5 美分的奖赏，如果记忆模糊，那么我要在 30 美分中减少5 美分作为惩罚。”
这样的账目记录训练不仅让戴维锻炼了自己的计算能力，更让他在以后的职业生涯中受益匪浅。可见，清晰明确地了解自己金钱的去向，这将会对理财产生极大的帮助。
理财投资者不仅要将精力集中于“钱生钱”的投资活动中，还要注意我们的日常消费活动。如果我们只会赚钱，不会花钱，没有正确的消费观念，财富最终也会悄悄地从你身边溜走，因此，理财者不应忽视对正确消费观念的培养。
在现实生活中，很多人都不会注意“投资”行为与“消费”行为的区别。一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。正确地区分这两种概念，是我们理财投资之前的必备课。