理财第15天
理财要结合现实基础

有些人认为理财的目的就是为了赚钱，甚至于能够让 10 元变成10 万元。但是，目标不是空想，切忌不切实际。合理的目标才是我们成功的根本。如果你现在的月收入是8000 元，有将近 50 万的资金可以投资，你会选择怎样的理财投资方式呢？买车、买房、创业或是购买股票？发出前面疑问的目的是为了表达一点，在你进行理财投资之前，一定要明确，你的目标是什么。长城是一块一块的城砖垒成的，富豪们的财富也是一点一滴地积累起来的，所以在理财之前一定要设立出循序渐进的小目标，之后再逐步向大目标迈进。

一谈到理财目标，很多人都会不假思索地罗列出许多奇妙的想法。如，我想成为富翁，我想买下一栋豪宅，我想到马尔代夫旅游一次，我想让孩子出国留学接受更好的教育等。其实这一类想法，因为过于模糊，且没有最后实现的期限，故而不能算是理财目标，只能算是美好愿望。也有的人会说：我想在 3 年内成为富翁，我想在近期内买下一栋豪宅，我想在有生之年到马尔代夫旅游一次，我想在孩子高中毕业时送他出国留学，这些想法虽然增加了时间的因素和限制，但也不能算是理财目标。

那么到底什么是理财目标呢？其实，理财目标必须具有如下两大特征：一是目标结果必须可以用货币进行精确计算；二是有实现目标的最后期限。如，我想在5 年内拥有50 万元财产，我准备在 5 年内购置一幢价值 20 万元的新房子，我想在本年内购买一台价值1 万元的笔记本电脑，这些想法显然具备了理财目标的两大特征，因此也就不仅仅局限于美好愿望的范畴了，而是明确的理财目标。

每个人的性格不同，在理财上的行为和表现也就有着差异，理财性格也就有所不同。这些差异要求我们选择适合白己的理财方式。选择恰当的理财方式，需要从个人的价值观和性格这两点考虑。

喝着百事可乐却投资可口可乐的奥马哈乡下佬，被喻为“当代最成功投资者”的巴菲特，其成功的秘笈之一就是总能利用自己独到的眼光选择出恰当的理财方式，让自己的财富保值又增值。1956 年巴菲特建立了“巴菲特有限公司”，亲朋好友凑了10.5 万美元，其中有他的100 美元。他正式开始了自己的职业投资生涯。巴菲特只是待在奥马哈的家中，埋头在资料堆里。他每天只寻找低于其内在价值的廉价小股票，然后将其买进，等待价格攀升。这些远远低于其营运资本的股票果然为他带来了丰厚的利润。他的巴菲特公司第一年就集资50 万美元。可见，选择适合现状的理财方式，会让你受益匪浅。

美国人凯文一生的经历可谓家庭理财和投资的典范，其成功的因素之一就是懂得选用适合于自己的理财方式。凯文是波音公司的一名工程师，他从 26 岁时开始将每月薪水中的20％投资于共同基金。这类基金虽然风险大一些，但年收益却非常高，自1934 年以来，该类基金平均的年收益约为13％。到他 35 岁之时他与别人合资办了一个连锁店，收益亦相当可观。到了 40 多岁时，他开始求稳，将投资于共同基金的钱取出来投资于一种非管理型指数基金，年收益率为 10％左右。凯文仅将自己钱的 10％用于银行储蓄，因为美国银行的利率长期在3～6％，远低于其他投资手段。在凯文离 60 岁退休还有十几年的时候，他开始着手准备将收入的 20％用于退休金的准备，这样，加上他过去投资赚的钱，足够为自己的退休生活留下一笔可观的资金。合理的，适合自己特点的理财方式不仅让凯文享受到了高质量的生活，更使他的财富成功实现了最大限度的增值。

目前理财投资方式归纳起来有 13 种，即储蓄、债券、股票、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝。但按照理财要遵循的合法性、安全性、流动性、赢利性原则，最可选的家庭理财方式还是银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种，关键是要用活。另外，如何在众多的理财产品中，选出适合自己的理财方式和理财产品呢？我们可以从以下几点出发做出适合自己的选择。

职业

个人理财是需要投人时间和精力的，如何将时间合理地分配，实现比较高的回报，是我们必须考虑的问题。人们的职业在一定程度上也决定了你的时间和精力，以及理财信息来源是否及时充分，这对你理财方式的选择有很重要的影响。如果你的工作很繁忙，需要来往于各地，甚至没有时间及时了解各种新闻和消息，那么选择股市是不合适的。如果一个人从事的是诸如足球、篮球、网球、赛车、游泳等职业体育运动，那么将自己的一部分财产用于购买保险是一个明智的选择。

收入

一定的经济基础是理财的关键，对于个人和家庭来说，收入就决定了你的理财基础。很多理财专家都认为：将收入的l／3 用于生活消费，1／3 用于储蓄，剩余的1／3 用于投资生财。因此，你收入的数量就决定了这最后 1／3 的数量，也就决定了你的理财选择。如果你的收入较少，选择需要巨额资金的理财方式显然是不适合的。

年龄

理财除了需要时间和经济基础，还需要我们的经验、阅历、知识以及承担风险和责任的能力，而决定这些的主要因素就是我们的年龄。因此，不同年龄所适合的理财方式也是不同的。在年轻时，我们需要拿一部分资金用于教育的投资，承受风险的能力也会比较强，有着远大的抱负和激情，因此失败了也不用害怕。可以选择一些风险大，收益大的理财投资组合。在老年时，人们承受风险的能力和心理素质较弱，因此可以在追求安全的前提下选择稳定的理财投资组合。

性格

理财方式多种多样，对它的选择还与个人的性格有着密切的关系。每种理财方式都有一定的风险和优缺点：储蓄传统保守，国债安全，股票收益和风险成正比，房地产保值性和增值性较强，保险有助于将来受益。每种理财投资方式都不是十全十美的，我们可以根据自己的喜好和性格来选择。如果你属于激进冒险型的投资者，心理素质也好，那么就可以选择将一部分资金用于投资股票。如果你属于稳健型的投资者，国债、储蓄、保险和收藏则比较适合你。

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随着人们收入的不断提高，人们对理财的需求也越来越大。受时间、专业的限制，大多数人对理财缺乏了解。从理财的角度讲，人们在投资产品、投资组合方式上的选择，取决于投资人的风险承受能力，不同年龄阶段的人的风险承受能力也不同。 HNaiyQ2jh8zGEAXvW2CA/K16lKkSgDdnmUUG4xGqD8RpWxlauqpIjZHiL+k6FDvF