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退休对你来说意味着什么？是焦虑还是幸福？或者两者都是？退休的确是一种生活上的转换。有些人会高呼：“我退休了——再见压力，你好，养老金！”
退休就是从工作到不工作的转变。对于SBl公司总经理梅赫塔先生来说，也就是从公司老板到普通居民的转变，也就是从养家糊口的人到自己做饭的人的转变。所有的转变都有某种让人焦虑不安的因素，它就像到某新岗位上班的第一天，就像女孩子成为新娘的那天或者就像上大学的第一天，总是有一些未知的东西让人担忧。
不过，过去无数的事实证明，如果在个人财务上有较好的转变，那么退休转变的压力就要小一些。关于退休，人们最大的焦虑是：“是我熬得过金钱，还是金钱熬得过我？”
当你退休的时候，真正需要多少钱，才能保持等同于年轻时的生活质量？单靠退休金就足够了吗？一份来自法国安盛集团发布的 2006 年全球退休角度调查报告显示，越来越多的中国人已经开始为退休后的生活做准备，个人退休财务规划也日渐升温。
那么如何为退休去积累财富？
二三十岁是你最佳的储蓄年龄段。因为在这个阶段，所要承担的家庭责任最小。从概率来说，你与父母合住在一起的可能性很大，因此，你可能不需要分担家庭开支或者你只需要上交家里很少的钱。还由于你是单身，没有抚养孩子的责任。在这个年龄段，可能你的父亲（或父母）都还在工作，因此，对家里你不需要承担什么义务。
从 35 岁之后，你就得支付房贷和学校费用等。虽然与二十几岁时相比，你的收入可能会有所提高，但是你的费用开支也会随着同步上涨。
一个尽早开始为退休理财的好处是你可以考虑高风险的投资，诸如资本投资等。投资资本市场就像栽种一棵芒果树，你需要播种、浇水和修剪。你需要费心好多年才能收获芒果。
二三十岁的年轻人，就为自己、为家人做好详细的养老计划，是正确的选择。
不同人生阶段的不同人士，对于保险的保障、储蓄和投资功能需求各有侧重。比如，有经济压力的 30 多岁人士，此时应该侧重在保障，然后辅以提前的退休准备（储蓄、投资功能等）；等到了 40 岁，需求侧重转为退休方面，以保障为辅。
据一项调查显示，中国在职人士平均每月为退休投入储蓄的金额为625 元，与受访退休人士平均每月 966 元的退休金水平相比，其比例达到 60％。这意味着中国的在职人士已经充分认识到财富收入对未来退休生活的重要性，认为退休收入不够用，生活水平比工作时期有显著降低。
所以，更多的在职人士开始积极筹备今后的退休养老生活。l／3 的受访在职人士已经开始为退休作筹备，平均开始年龄为 37 岁。“个人应为退休承担准备责任”这一观点获得了 2／3 在职人士的认同。提早进行退休规划的观念也开始深入人心。
调查还显示，大多数中国被访者，包括在职人员和退休人员，都受益于国家的医疗保险体系，特别是上海、北京等城市的居民。在这几个地区，有一半的在职人员拥有个人商业保险，特别是年轻一代和富裕人群。
社会养老保障毕竟有限，个人的养老计划应该从 30 岁至 40 岁开始。也许有人会觉得这样的退休计划过于超前，才 30 出头，正是精力充沛、事业迈上高峰的时期，怎么就开始规划起退休后的生活呢？
理财专家认为：“30 多岁的时候或许还用不着过分为钱发愁，可是得想到将来退休后，自己能领到多少退休金？30岁的人，如果至今仍未为自己的退休计划作打算，这就相当危险了。”
二三十岁是你最佳的储蓄年龄段。一旦进入 40 岁，你的家庭责任将达到最大。房贷、车贷、孩子上学费用甚至是赡养父母的费用等都开始摊在你面前了。到了40 岁，你可能会成为中层管理人员。而孩子已经成长起来不再需要照顾，这时候，或许你的配偶会重返工作岗位。这时要利用第二份收人为退休投资，将钱投进中盘或大盘共同基金中。
进入 50 岁后将是为退休作规划的最急迫的阶段，是为退休和孩子高昂的教育费、结婚费甚至生病的父母而存钱，还是进行投资？你必须作出选择。
要坚持投资于大盘基金，同时还要考虑指数基金。在退休之前五六年，要开始将投资的基金转变为以债券为基础的共同基金。根据各种不同的利率，考虑投资于浮动汇率基金和债券基金以及收益基金。
到退休时，要确保 25％～30％的资金投资在股票上，其余的都要投资到以债券为主的理财工具上去。
对于家庭和个人而言，要及早给自己做一份退休养老计划。首先，要确定自己退休后的生活品质、水准不要比现在大幅下降，一般是现在日常开支的 80％左右。如果想有其他精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算出这笔开支。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝，其次，要考虑通货膨胀和费用增长率。比如30 年后维持相当于现在 5 万元／年左右的退休生活，需要准备 400 万元。一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备；二是将每年收支节余作定期定额投资。要将养老储备投资与其他投资分开，用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。此外，社会保险和企业年金也有好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分钱。
所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡，在为子女教育投资时，也要为自己养老投资。
许多中老年人平时生活需要用钱时，就从工资卡、退休金卡中支取，对卡内资金也不闻不问，最多把余钱从活期转定期。但现在储蓄利率是负利率，余钱存银行不但不能保值增值，还在贬值。中年人应在对投资市场有所了解的基础上，适当投资一些国债、基金、股票，尤其是保障型保险，如意外伤害险、重大疾病险、住院补贴险。