第四章 中信银行信用卡使用指南

关于信用卡使用的基本说明

精心编排版

一、信用卡使用的两大基本原则

1、不到万不得已不要取现。

2、不要逾期还款。

二、信用卡收费项目及疑难概念一揽

1、年费

双币种白金卡主卡每卡每年2000元人民币，双币种白金卡附属卡每卡每年1000元人民币；

双币种金卡主卡每卡每年300元人民币，双币种金卡附属卡每卡每年150元人民币；

双币种普通卡主卡每卡每年100元人民币，双币种普通卡附属卡每卡每年50元人民币；

人民币金卡主卡每卡每年200元人民币，人民币金卡附属卡每卡每年100元人民币；

人民币普通卡主卡每卡每年100元人民币，人民币普通卡附属卡每卡每年50元人民币。

除了白金卡以外，其它卡的年费是可以规免的，我举个很简单的例子说明：

张三申请中信普通卡一张，2007年1月1日中信信用卡中心电话通知张三信用卡已经开卡，1月1号就是开卡日，如果您不想交首年的年费，那么您只要在30天内消费或者取现一次就可以免去首年的年费。但是请注意，我们说信用卡的第一个基本的原则就是“不到万不得已不要取现”，那么我们最好的疡就是消费一次，有人会问金额是多少，信用卡中心的一位MM告诉我是不低于一块钱：）。

然后除了这次消费以外，您在开卡之日起一年内再消费5次，同样是不论消费金额，你就可以免次年的年费，也就是说张三得在第一年内消费至少6次，才能免首年（2007年）和次年（2008年）的年费。然后张三想免第三年(2009年)的年费只要在次年（2008年）消费5次即可。

随便说一声，信用卡的有效期限是三年，到期后自动失效，如果您还想继续用你的卡，应该办理更换新卡的手续。如果您不愿意到期换领新卡，应于信用卡有效期到期前2个月以书面或双方认可的其他形式通知信用卡中心，否则，信用卡中心会视同您同意到期更换新卡，并为您更换新卡和收取年费。

还有特别提醒的一点就是开卡日，千万不要混淆为你收到信用卡的那一天，开卡日的意思就是你的信用卡已经成功通过了审核，开始正式生效了，也就是说您想免年费，就得从这天开始30天内消费。而你拿到信用卡的日期要晚于开卡日，这是由于邮递会在路上耽误几天，所以会晚于开卡日几天，这个日期可能会因为邮局和路程的因素会有差别，但是如果在信用卡中心通知你之后很长时间都没有拿到信用卡，那么为了维护你的权益，请立即拨打下面的免费电话：

800-999-5558

800-830-8330

这个电话有时候不容易打通，请您耐心等待或者错过高峰期拨打，这个可是24小时的免费电话，不论您和信用卡中心的话务员聊多久，都不用花您的一分钱。还有，800的电话必须使用固定电话或者小灵通才可以拨通，手机用户是无法拨打的。

如果您无法拨打800电话的时候，请拨打下面这个电话：

（0755）8238-0730。

2、取现手续费(取现额度＆次数限制)

我不得不再重复一下我们的第一个原则“不到万不得已不要取现”，只要取现，您须支付每笔提现金额的百分之三的手续费且每笔不低于人民币30元，这是一个什么样的概念，我再举个例子，1千元以内，无论是取1元还是1千元，手续费都是30元。而一千元以上，就是根据你具体的取现金额再乘以百分之三了。1万元就是300块，嘿嘿，够贵吧！

取现可在柜台或自动取款机办理。使用取款机时有额度限制，取现额度指能够从自动取款机提出现金的额度，一般不超过总信用卡额度的50％，而且每日取现不超过两次，每次不超过2000元（每次具体能取出2000元还是1990或1950元视不通银行自动取款机设置而不同）；

3、免息还款期

这个我想得多费点口舌，呵呵。希望大家牢记一个规则，就是必须在帐单日后25天内还款。

首先从免息还款期讲起，各个银行的免息还款期是不一样的，中信银行信用卡的免息还款期是最长是56天，一定要注意最长这两个字，这个非常非常重要，如果你天真地认为免息还款期就是你刷卡消费后56天，那基本上你就等着乖乖的给银行交可怕的信用卡利息吧。这个又涉及到另外一个概念就是“账单日”，账单日可以理解为银行的结算日，就是银行每个月对您透支金额的一次汇总。比如说（注意仅仅是比如说，具体的账单日到时候会在您的对账单上有显示），中信银行的帐单日是每月的18号，那么您就必须得在帐单日后的25天内还款。

看到这，您可以已经有点头晕，不过没有关系，我继续举例：

张三的帐单日是每个月18号，也就是说，到了每个月18号这一天，中信银行会对你从上个月18号到这个月17号所有消费金额进行一次汇总。然后，根据您的消费金额在25天内，你就必须还款，否则就会构成逾期。

那么为什么会产生56天的最长还款期呢？这个是一个小技巧，由我慢慢给你道来，前边我们已经说过，记帐日是对上个月消费金额的一次汇总，统计的期限是从上个月18号的零点到下个月17号的24时。说到这，聪明的卡友会立即明白，如果张三在这个月的17号消费，那么因为18号是帐单日的关系，17号这笔消费会被银行如实入帐，那么根据我们的规则帐单日25天内还款，张三的免息还款期是26天。如果张三在帐单日当天消费，由于下一个帐单日在一个月后，而我们的规则又是单账单日后的25天内还款。那么张三就可以享受到最长的56天的免息还款期了。

同时，还需要辨别账单日和记帐日的不同，简单的说，账单日是固定的，而记帐日则是你刷卡消费的那天。一个月只可能有一个账单日，但是可能有很多记帐日。

记帐日的重要意义在于当您持卡取现的时候，银行是从记帐日当天（也就是你取现的那一天）来计收利息的。

在您逾期未能还款或者采用最低还款额的方式还款的时候，利息也是从记帐日开始计算的。

4、最低还款额（采取此方法不享受免息）

最低还款额就是消费欠款额的10%，如果你没有能力偿还全部的款项，这也是一个退而求其次的办法，最低还款是不收滞纳金的，但是要收利息。银行会对每笔交易按日利率的万分之五计收从银行记帐日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低收费为1元人民币。

举例说明：

张三的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日；

4月18日银行为张三打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；

本账单周期张三仅有一笔消费——4月15日（4月15日就是张三的记帐日），消费金额为人民币1000元；

张三本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；

不同的还款情况下，张三的循环利息分别为：

若张三于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。

若张三于5月7日前，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=16.40元

具体计算如下：

1000元×0.05%×22天（4月15日-5月7日）+(1000元-100元)×0.05%×12天（5月7日-5月18日）

循环利息=16.40元

5、利息

记住两点，一是如果你没有能够在到期还款日那一天还完所有欠银行的钱，你就必须给银行支付利息。那就是由银行记帐日起按日利率万分之五计收利息直至清偿止，也就是全部还完那天为止。万分之五，听起来好像不是很多，但是各位亲爱的顾客这是日息，年息就是360x万分之五，大概是百分之十八左右吧，而且银行是按月收取复利的。有人说，发行信用卡银行不赚钱，我说，发行信用卡银行不赚钱才怪！

二是如果你提现，除了手续费之外，从当天就会计算利息，利率是一样的，只是起算日不一样而已。

我不得不再重复一遍信用卡的两大原则是什么，一不到万不得已不要取现；二不要逾期还款。现在您能明白我的良苦用心了吗。

6、滞纳金

滞纳金是一件糟糕的事情，这个一定要避免。滞纳金和利息产生的方法是不完全一样的，有两种情况，我们分别举例：

再拿张三举例，可怜的张三消费了10000元，结果他在到期还款日到来的时候财务状况恶化，没能还上一分钱，那么除了利息之外。张三应该交多少钱呢。中信银行的合同上是这样规定的：“如未于到期还款日前还清当期还款额或延误还款，除按上述方法支付应付利息之外，还应按照最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低收费为人民币30元”。法条是比较晦涩的，您只要牢牢记住我这个例子就可以了。那么也就是说，如果张三如果一分钱没有还，

最低还款额就是10000x10%=1000元，滞纳金=最低还款额（1000元）X5%=50元，由于50元>30元（滞纳金最低收费30元）那么张三需要给银行交的钱=50元（滞纳金）+逾期还款利息（逾期还款的计算方法上边已经有论述）。

再看上边的例子，张三的最低还款额是一千，他在到期还款日那天只还了800元，那么他的滞纳金的收取方法就比一分钱都不还稍微复杂一点点。

同理，张三的最低还款额是

最低还款额就是10000X10%=1000元，而他还了800元，而我们的规则是“最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金”，那么最低还款额未还部分=1000（最低还款额）-800元（最低还款额中已还部分）=200元200元就是最低还款额的未还部分。200元X5%=10元，还记得我们的规则吗，“滞纳金的最低额是30元人民币”，所以我们还得给银行30元滞纳金。所以我再次郑重提醒各位：

请您根据您的收入状况理性消费

再给一个小小的说明，利息是按月计收复利的，而滞纳金是一次性的，就是银行只收一次滞纳金。

7、超限费

超过信用额度用款，首先不享受免息还款待遇，其次按年息5％，按日收取超过额度部分款项的超限费。

8、赎回手续费

若想领回信用卡内全部或部分多缴资金，则需支付每笔领回资金额的3％，最低人民币5元，外币按当日牌价中间价计算。

9、账户管理费

取消信用卡后的第6月内信用卡内仍有资金，则收取每月5元账户管理费，直至结清余额。

10、损坏卡补办新卡

每张20元，快递为40元。

11、遗失补卡

遗失补卡手续费80元，不收取重置新卡费用。

12、密码补置

补制密码函手续费20元，快件40元。

三、还款方式

讲到这，基本上将信用卡中的一些容易混淆的概念讲述清楚了，只要您了解这些概念，您基本上就可以做一个快乐的持卡消费族了。

下面我们重点讲一讲如何还款最轻松，中信银行有很多种还款方式，下边我推荐给您几种最便捷的还款方式：

1、银行自动扣缴。

如您已开立中信理财宝卡或活期存折，您可以在中信银行网点申请开通自动还款服务，我行每月会在您信用卡账单最后还款日，自动从您指定的中信理财宝卡或存折上扣缴相应款项，我们的张三又要登场了。

张三申请了一张信用卡，同时又申请了一张理财宝的卡。假设张三的信用卡这个月消费了100元，那么到信用卡的到期还款日，张三需要还款。而这时张三的中信银行理财宝上有100元，如果张三申请了银行扣缴这项服务，那么到到期还款日，中信银行会自动扣缴这笔费用，就免去您银行奔波之苦。

这种扣缴方式有全额和最低还款额两种方式可以疡。

这个需要您有一个中信理财宝卡，中信理财宝卡是一张借记卡，也就是我们最常见的那种银行卡，如果您没有，那么您不是火星人吧：）。它和信用卡最大的区别就是不能透支。因此，理财宝卡不像信用卡那样有可能会发生各种费用，简单的说，它就是存折的升级版本。

中信的理财宝卡片有很多的好处，除了卡片的基本功能以外，它还有中信银行的特色功能：

首先它没有一般借记卡的年费（一般的银行卡每年都会收取10元钱的年费）。

其次他没有小额帐户管理费

再次在西安的任何一台ATM(自动取款机)上，不管是不是中信银行的取款机，每天的前两笔取款，不论金额，都是不收取您任何手续费。这样您就可以很方便在任何一台取款机上取钱了，既省事又省钱。

四、信用卡开卡

在收到信用卡中心寄送给您的卡片后，首先应立即在信用卡背面签名，您以后消费的时的签名要和信用卡背面的签名一致，这点要记住。开卡后才能消费，完成开卡后您就可以尽情享受刷卡乐趣了。您可通过一下三种方式开卡：

手机开卡：编辑短信“KK＋卡号末4位＋家庭电话末4位”，移动用户发送到62628009995558，联通用户发送到70228009995558即可开卡（例如：KK00008888，需使用您在申请时登记的手机号码发送）。

网银开卡：登陆中信信用卡网站www.ecitic.com/bank/cards，请点击“登陆网银”→疡“信用卡开卡”

客服电话开卡：致电800-999-5558，手机用户及未开通800服务地区请致电（0755）8238-0730，疡“2”信用卡开卡。

五、值得推荐的中信理财宝卡片（这个是从网站直接down下来的）

三大特色：

存款收益与提款便利兼得

中信理财宝?卡具有智能理财功能。我行利用先进的技术手段，根据您的资金使用规律，通过计算机系统计算、设计最优的多存期存款组合方案，使您彻底免去在定期、活期存款之间反复比较疡和转入转出的烦恼，既能享受活期存款的存取便利，又能享受定期存款的利息收益，轻松实现个人理财。

中信理财宝?内的理财套餐中的款项，不论是活期存款还是定期存款，都是您可以随时使用的资金。中信银行通过计算机系统对您理财套餐内的活期存款子帐户和定期存款子帐户进行科学的优化管理。每一营业日结束前，如您的活期帐户余额不足1000元，则计算机系统不做处理；若您的活期存款帐户余额超过1000元（含1000元），中信银行计算机系统将在活期存款子帐户内保留500-600元，其余资金按您疡的“理财套餐”方案自动分配到定期存款子帐户中。

中信理财宝?的理财方式具备以下三大特色：

存款收益与提款便利兼得

中信理财宝?使客户在享受提款便利的同时，得到较高的存款收益，真正实现了"鱼与熊掌兼得"。理财套餐是一个同时包含活期和定期存款子帐户的复合型存款帐户。其中的款项，不论是活期存款还是定期存款，都是持卡人可以随时使用的资金。中信银行通过计算机手段对理财套餐内的活期存款子帐户和定期存款子帐户进行科学的优化管理，使持卡人的活期存款子帐户余额保持在较低水平，其余资金全部作定期存款处理。每一营业日结束后，理财套餐的活期存款子帐户余额超过1000元，计算机系统将按持卡人事先疡的“理财套餐”种类将超过500元的部分自动分配到定期存款子帐户中，从而最大限度的提高客户的存款收益。

理财套餐内子帐户的存款利率与现行法定存款利率相同。

实例一假设您拥有10000元人民币备用，如果存入普通活期帐户，一年下来利息收入仅为72元：10000元×活期利率0.729%=72元。

如果您疡了中信理财套餐，这10000元的收益就不止这些了。假设您疡了Ｃ套餐（100%一年），系统则将自动只在活期子帐户中保留500元，其余9500元将按套餐比例自动转存为定期存款，那么您10000元本金一年的收益为：

500元×活期利率0.72%=3.6元

9500元×100%×一年定期利率2.25%=213.75元

合计收益为217.35元，比普通活期存款高出145.35元，收益率提高了201%。

（以上事例未扣利息税）

灵活支取，利息损失最小　　如果您的活期帐户不足支付，按照传统的做法：您不得不拿着定期存单到银行办理定期存款的提前支取或通过电话、上网做定期活期互转。

如果您申办了中信理财宝?，在理财套餐内的活期子帐户余额不足支付时，则不需您劳心费神，不必权衡各定期子帐户的利息损失，计算机系统将按照利息损失最小的原则在理财套餐内的定期存款子帐户中疡一笔或几笔提前支取，让您安享专家理财。

智能透支，享用"免费午餐"

作为智能型理财帐户，中信理财套餐内允许您理财宝?下的活期子帐户发生透支（透支额不超过各定期子帐户余额之和）。这种透支的"智能"之处在于，如果您当天用款并在当天营业结束前存入，系统将不支取定期帐户的余额，不会损失任何利息，使您尽情享受免费午餐。

实例二假设您是一位商界人士，每日进出货款频繁，某日上午为了进货您必须付出6万元，而碰巧下午能收回货款8万元，此时您为了做生意，只得把10万元的定期存单拿出来提前支取付货款，利息损失不少。如果您办理了中信理财宝?，则可享用免费午餐：只要您当天把所付款项补足，中信理财宝?的"T+0"功能可让您免受割肉之苦。

中信理财宝?除具有智能理财的功能之外，还具有一般银行卡的各种功能：持卡人可到中信银行柜台办理存取款和查询、修改密码、挂失等业务，可在中信银行的ATM机上进行取款、查询、转帐、修改密码交易和在加入金卡网络的他行ATM机上进行提现、查询交易，并可在中信银行或加入金卡网络的特约商户刷卡消费。 K+4NxUsFIet8xEAgQRScGqoq6c8eoDQta5bOSasuOLpDEJWS5o08E2B5fzsXuIYM