每天学点经济学全集
李睿 |
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CPI--消费者物价指数
曾经在10年前,人们记住了通货膨胀这个词。10年后,中国人与时俱进,记住了CPI这个外来的词汇,把它作为判断是否出现通胀的标志性指标。
说到CPI,也许很多人会觉得比较陌生。其实一般在生活中我们都会对它有感性的认识,那就是CPI升高了,生活就会显得有些拮据,但是大部分的人对CPI的经济含义还是不够了解。
那么CPI究竟是什么呢?
CPI就是消费者物价指数,它能够反映出与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标,CPI通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。
如果消费者物价指数升幅过大,在这种情况下,就意味着通货膨胀已经成为经济不稳定因素,央行会有货币政策和财政政策的风险,从而造成经济前景不乐观。
所以,人们都知道CPI过高的升幅往往不被市场欢迎。
提到CPI,我突然想到了物价的飞速上涨,到超市看看猪肉的价格,和前些年相比大相径庭,猪肉价格翻着跟斗往上爬,带领粮食、蔬菜、食用油等生活物品价格飞涨。
我的一位邻居老奶奶,她不懂得什么是CPI,但是她能迅速感觉到物价上涨的“威力”。有一天,她悄悄地告诉我,她在自己楼下的空地上,种上了丝瓜、茄子、白菜等蔬菜。我问她,就种这么一点点菜,有什么用呢?她告诉我,别小看这些菜,每个月能帮她家节省200块生活费。谁知道物价会涨到什么程度,自己种点菜,心里踏实。要是小区允许养猪,她肯定也会养上一两头!
是的,在CPI居高不下的情况下,富人的日子还是像以前那样过。但是对于普通老百姓来说,却无疑是一场噩梦。正是因为猪肉、粮食、食用油等生活用品的价格飙升,才会出现重庆家乐福限时抢购桶装油活动引发踩踏事件的悲剧,才会出现居民小区住户梦想着在自家阳台养猪的荒唐事……
CPI的变化对于年轻人来说,影响也很大。年轻人一般都怕麻烦,所以就都愿意到超市买肉买蔬菜买油,却很少关心价格。但是肉和蔬菜的价格涨得太快,年轻的夫妻往往还要考虑生孩子的问题,看着CPI的升高,也只得把富日子当穷日子过。
除了家居生活,CPI还引发了利息、股市、楼市、工资等问题的连锁反应,共同影响着老百姓的钱包。那么,面对这些问题,深层原因是什么呢?
先说食品,这本身就是一个充满竞争的行业,只要不像以往那样,由政府企业垄断流通环节,或者像家电企业一样被国美、苏宁等渠道商垄断,农民就会在众多零售商之间按照价高者得的经济逻辑使自己收益最大化,这点不劳任何人操心。
作为弱势行业,农业很容易受到各种天灾、动植物疫病等各种因素的影响,由于农产品产出率低、价格低、风险大,因此对农业实行保障和补贴是各国通行的普遍做法。在对农产品的补贴方面,越是发达国家补贴越高。欧洲一年补贴额在700亿欧元以上,美国在200亿美元以上,同时为了保障农业生产的稳定,政府采取保险、再保险、低息贷款、及时提供各类农产品交易信息等各种措施。
曾经有一段时间,中国市场上的猪肉价格大涨,这里面原因有很多,真正的问题在于有关部门未能提供信息服务、农业融资渠道不畅通、对于大规模爆发的疫病未能提供免疫等保障机制。
当然,若是将这些社会矛盾全部归咎于中国的市场化转轨,或许有失偏颇。中国出现的这些问题,一部分是中国综合国力和政府财力力不从心,还有一部分是政府在财富分配中“越位”和“缺位”,从而导致中国提供公共产品不足或低效。
要想让政府与市场达到和谐的统一是件很难的事情。无论是中国转轨经济的实验,还是在“自由市场”的教科书中,又或是目前发达的西方国家中凯恩斯“看得见的手”和斯密的“看不见的手”,在经济运行中的作用仍无定论。市场和政府的相互博弈是决定效率和公平的相对平衡的关键因素。
不过,这些问题根源多是中国市场化改革不彻底,应该能够随着社会的发展逐步将问题一一解决。
PPI--国家经济的“体温计”
PPI指的是工业品出厂价格指数,是衡量工业企业产品出厂价格变动趋势和变动程度的指数,能够反映某一时期生产领域价格变动情况的重要经济指标,也是制定有关经济政策和国民经济核算方法的重要依据。
PPI是生产者物价指数的英文缩写,它是衡量工业企业产品出厂价格变动趋势和变动程度的指数,反映某一时期生产领域价格变动情况的重要经济指标,也是制定有关经济政策和国民经济核算方法的重要依据。
目前,我国PPI的调查产品有4000多种(含规格品9500多种),覆盖全部39个工业行业大类,涉及调查种类186个。
CPI是居民消费价格指数的英文缩写,它反映的是消费者支付商品和劳务的价格变化情况,也是一种度量通货膨胀水平的工具。
CPI告诉我们的是,购买一组具有代表性的消费品,在今天要比过去某一时间多花费多少。比如,2008年7月份我国CPI同比上涨6.3%,意思就是说如果2007年7月我国普通家庭购买某一组商品的费用是100元,那么2008年7月购买同样商品大约需要106.3元。由于CPI具有极为重要的社会经济意义,因此CPI稳定、就业充分及GDP增长往往成为最重要的社会经济目标。
根据规律,PPI对CPI有一定的影响。PPI反映生产环节价格水平,CPI反映消费环节的价格水平。整体价格水平的波动一般首先出现在生产领域,然后通过产业链向下游产业扩散,最后波及消费品。
通常情况下,PPI走高意味着企业出厂价格提高,因此会导致企业赢利增加;但如果下游价格传导不利或市场竞争激烈,走高的PPI则意味着众多竞争性领域的企业将面临越来越大的成本压力,从而影响企业赢利,整个经济运行的稳定性也将受到考验。
作为整体经济运行的核心指标,CPI和PPI对国民经济和资本市场有着深远的影响。
有人曾对此做过一个形象的比喻:如果把整个国家经济看成是一辆飞驰的列车,那么普通居民就是列车的乘客,各类企业是列车的零部件,而国家经济政策就是要确保这辆列车又快又稳地行驶。
如果说GDP增速反映的是速度指标,那么CPI和PPI就是表明列车运行稳定程度的核心指标。若是CPI太高,车上的乘客(广大居民)会感到列车过于颠簸而无法承受;若是PPI不正常,那么列车的零部件(众多企业)则会承受过大的压力负荷。这两种情况一旦发生,都需要迅速对宏观经济进行“点刹”与调整。因此整个经济运行的健康程度通过CPI、PPI的走势在某种程度上得以反映出来,并可以由此预判未来国家的宏观经济政策。
CPI对于资本市场来说,还有更为重要的意义。高通胀会导致上市公司赢利前景不明,使市场风险增加。资本市场的资金来源是广大投资者,投资者们的资金成本预期很大程度上取决于CPI。高涨的CPI也通常导致央行采取加息、收紧银根、减少货币供应等紧缩货币政策措施,这样造成流入股市的资金减少而资金回报要求提高,因此股市的下跌往往紧随高通胀而来。
CPI既包括消费品价格,也包括服务价格。在统计口径上,CPI与PPI并不是严格的对应关系,因此很有可能出现CPI与PPI的变化不一致的情况。CPI与PPI持续处于背离状态,这不符合价格传导规律。工业品市场处于买方市场以及政府对公共产品价格的人为控制是导致价格传导出现断裂的主要原因。
工业品价格在不同市场条件下向最终消费价格传导有两种可能情形:
一是在买方市场条件下,因为供大于求,所以工业品价格很难传递到消费品价格上,企业需要通过压缩利润对上涨的成本予以消化,其结果表现为中下游产品价格稳定,甚至可能继续走低,企业赢利减少。
二是在卖方市场条件下,成本上涨引起的工业品价格(如电力、水、煤炭等能源、原材料价格)上涨最终会顺利传导到消费品价格上。
那些难以消化成本上涨的企业,可能会有破产的危险。可以顺利完成传导的工业品价格(主要是电力、煤炭、水等能源及原材料价格)目前主要属于政府调价范围。在上游产品价格(PPI)持续走高的情况下,企业无法顺利把上游成本转嫁出去,使最终消费品价格(CPI)提高,最终会导致企业利润的减少。
一般情况下,PPI是观察通货膨胀水平的重要指标。由于食品价格因季节变化而变化,而能源价格也经常出现意外波动,为了能更清晰地反映出整体商品的价格变化情况,一般将食品和能源价格的变化剔除,从而形成“核心生产者物价指数”,进一步观察通货膨胀率变化趋势。
一般而言,当生产者物价指数增幅很大而且持续加速上升时,该国央行相应的反应是采取加息政策来阻止通货膨胀快速上涨,则该国货币升值的可能性增大;反之亦然。
PPI主要着眼于工业、矿业、原料、半成品的价格,目前也加进了服务业,不过比重较小。在美国,生产者物价指数的资料由美国劳工局负责收集,美国劳工局以问卷的方式向各大生产厂商搜集资料。美劳工局会向25000多家企业作调查,得出产品价格,根据行业不同和在经济中的比重,分配比例和权重。
PPI能够反映生产者获得原材料的价格波动情况,因而可以通过推算预期CPI,从而估计通胀风险。
总之,PPI上升不是好事,如果生产者转移成本,就会使终端消费品价格上扬,通胀上涨;而如果不转移,则企业利润下降,经济有下行风险。
中央银行--最后的放贷者
中央银行是一个国家中最高的货币金融管理机构,在各国金融体系中居于主导地位。中央银行的职能是宏观调控、保障金融安全与稳定和金融服务。中央银行是“银行中的银行”,它集中保管银行的准备金,并对它们发放贷款,充当“最后贷款者”。
中央银行是一个由政府组建的机构,负责控制国家货币供给、信贷条件并监管金融体系,特别是商业银行和其他储蓄机构。中央银行还是“银行中的银行”,它集中保管银行的准备金,并对它们发放贷款,充当“最后贷款者”。中央银行向商业银行提供服务,而不向企业和个人提供一般的服务。
它产生于17世纪后半期,形成于19世纪初叶。它是一个国家最高的货币金融管理机构,在各国金融体系中居于主导地位。中央银行的职能是宏观调控、保障金融安全与稳定和金融服务。中央银行是“发币的银行”,对调节货币供应量、稳定币值有重要作用。
中央银行是“国家的银行”,这一职能主要表现在以下几个方面:代理国库;代理国家债券的发行;向国家给予信贷支持;保管外汇和黄金准备;制定并监督有关金融管理法规。此外,中央银行还代表政府参加国际金融组织,出席各种国际会议,从事国际金融活动以及代表政府签订国际金融协定;在国内外经济金融活动中,充当政府的顾问,提供经济、金融情报和决策建议。
中央银行实施货币政策的具体方式常常被称为货币当局的操作程序。以美国的中央银行--联邦储备银行(简称“联储”)为例:联邦基金利率是联储用来实施货币政策的关键利率。根据联储的政策目标和对经济的估测,由联邦公开市场委员会为基金利率设立目标。联邦公开市场委员会是联储负责货币政策制定的委员会,一旦该委员会设定其政策目标,就由纽约联邦储备银行执行其操作,因为该行最接近纽约市的巨大资本市场。
中央银行所从事的业务与其他金融机构所从事的业务的根本区别在于,中央银行所从事的业务不是为了营利,而是为实现国家宏观经济目标服务,这是由中央银行所处的地位和性质决定的。
中央银行通常采用三种主要的政策工具来达到自己的调控目的,这三种政策工具分别是:法定准备金率、贴现率和公开市场活动。
法定准备金率要求所有存款机构都要把存款的一个最低百分比作为准备金,这个最低百分比就称为准备金率。也就是说,当中央银行提高法定准备金率时,银行必须持有更多的准备金。为了增加自己的准备金,银行必须减少自己的贷款,这样就减少了货币量。当中央银行降低法定准备金率时,银行可以少持有准备金。为了减少准备金,银行增加自己的贷款,这就增加了货币量。
贴现率是中央银行随时准备把准备金贷放给商业银行时的利率。
公开市场活动是中央银行在公开市场上买卖政府有价债券--国库券和债券。当中央银行进行公开市场活动时,它是与银行或企业进行交易,但不与政府进行交易。
公开市场活动所引起的银行准备金变动在经济中会引起连锁反应。首先它对货币量具有乘数效应,其次它改变了利率,再次它改变了总支出和实际GDP。在美国,联储通过公开市场业务改变非借入准备金(即准备金总额与借入的准备金之差)的存量,公开市场业务是美联储用来影响经济的最重要工具。
“最后贷款人”是中央银行的重要职能,是中央银行保障金融系统稳定的重要手段。
恩格尔系数--达到小康水平的标尺
饮食的需求,是人类生存的第一需要,随着收入的增加,在食物需求基本满足的情况下,消费的重心才会开始向穿、用等其他方面转移。因此,一个国家或家庭生活越贫困,恩格尔系数就越大;反之,生活越富裕,恩格尔系数就越小。
19世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料,对消费结构的变化得出一个规律:一个家庭收入越少,家庭收入中(或总支出中)用来购买食物的支出所占的比例就越大,随着家庭收入的增加,家庭收入中(或总支出中)用来购买食物的支出比例则会下降。
推而广之,一个国家越穷,每个国民的平均收入中(或平均支出中)用于购买食物的支出所占比例就越大,随着国家的富裕,这个比例呈下降趋势。
所以说,恩格尔系数是食品消费支出总额占个人消费支出总额的比重。
简单地说,一个家庭或国家的恩格尔系数越小,就说明这个家庭或国家经济越富裕。反之,如果这个家庭或国家的恩格尔系数越大,就说明这个家庭或国家的经济越困难。当然,数据越精确,家庭或国家的经济情况反映的也就越精确。
恩格尔系数公式表示为:
恩格尔系数(%)=食品支出总额/家庭或个人消费支出总额×100%
恩格尔定律主要表述的是食品支出占总消费支出的比例随收入变化而变化的趋势。它揭示了居民收入和食品支出之间的相互关系,用食品支出占消费总支出的比例来说明经济发展、收入增加对生活消费的影响程度。
众所周知,饮食的需求,是人类生存的第一需要,在收入水平较低时,其在消费支出中必然占有重要地位。随着收入的增加,在食物需求基本满足的情况下,消费的重心才会开始向穿、用等其他方面转移。因此,一个国家或家庭生活越贫困,恩格尔系数就越大;反之,生活越富裕,恩格尔系数就越小。
人们的现实生活其实的确如此,很难想象一个贫困的家庭,最大的家庭支出不是放在了食品上。“民以食为天”,吃是人们获得生存的首要条件,只有这一层次获得满足后,消费才会向其他方面扩展。
现在的生活有一点可以肯定的是,大部分人口袋里的钱是有数的,吃的消费增多,就意味着文化上、精神上的消费减少。这也证明了你生活的质量仍然不高。随着时代进步,生活之中,文化内涵的注入应该越来越多,这样才能说明人们的生活具有现代生活档次。这让我想到了我们国家春节的恩格尔系数的上升。把春节恩格尔系数降下来,让我们的节日生活过得更加多姿多彩,需要摒弃多年来形成的那一套过分强调饮食上的丰盛,而不太注重精神上的愉悦的节日消费模式。
现在我们会发现,请客吃饭在人们的生活中越来越多,不管是别人请客,还是你来做东,都流行到饭店设宴。饭店一桌菜少说也得三四百元,再来两瓶好酒,一顿饭没有六百七百很难下来。若用这些钱订阅报刊,够订三四种读上一年;若看场高雅的文艺演出,一家三口绰绰有余;若用来健身,办张包年卡都没问题。把用来请客吃饭的费用加起来,出去旅游一趟,既能开阔眼界,又能休息放松,一举多得。
平时如此,节假日亦然。节日恩格尔系数下降的过程,也是我们追求健康的现代文化,即小康文化的一个过程。当然,春节恩格尔系数下降也不光是消费者的事,有关行业的服务也要跟上去,尤其是文化产业应把更多的本土文化元素、娱乐元素、情感元素注入到传统年节中去,促进传统年节的升级,让人们在春节期间能够选择更多的休闲消费方式,有钱花得高兴,花得开心。
在国际上来看,也常用恩格尔系数来衡量一个国家和地区人民生活水平的状况。根据联合国粮农组织提出的标准,恩格尔系数在59%以上为贫困,50%~59%为温饱,40%~50%为小康,30%~40%为富裕,低于30%为最富裕。我们在我国运用这一标准进行国际和城乡对比时,要考虑到一些不可比因素,如消费品价格不同、居民生活习惯的差异,以及由社会经济制度不同所产生的特殊因素。
对于这些横截面比较中的不可比问题,在分析和比较时应作相应的剔除。另外,在观察历史情况的变化时要注意,恩格尔系数反映的是一种长期的趋势,而不是逐年下降的绝对倾向。它是在短期的波动中求得长期的趋势。
二八定律--收入的差距是如何形成的
我们在工作时,如果能够在20%的重要事务上尽心竭力,就能达到80%的效果。也就是说,工作量不一定要做到100%,只要牢牢把握这重要的20%,就足以获得较大的收益。
现实中,有些人总为自己浪费了大好时光而懊悔,沉浸在深深的自责中。其实,一个人只要有明确的目标,即使走过一些弯路,也不会对目标的实现有太大的负面影响。何况,我们自以为在浪费时间,实际上并不是真正的浪费。
没有人敢说,我的每一分钟都在向目标迈进。有的时候,我们需要一点“杂事”的打扰,给身体一个放松的机会。所谓“磨刀不误砍柴功”,正是这个意思。在这一点上,犹太商人这个群体非常值得我们学习。
犹太人善于经商,工作赚钱几乎是他们的一种本能。有句流传很广的话是这样说的:世界上的钱装在美国人的口袋里,而美国人的钱装在犹太人的口袋里。
但是,犹太人不会为工作所累,他们也很热衷于娱乐,重视享受生活。有人对一个犹太人每天不足8小时的工作时间感到不解,就问他:“你工作一小时能赚50美元,每休息1小时,就相当于少赚了50美元,一年你就要少赚1.8万美元,那为什么不能增加1小时工作时间呢?”
这个犹太人给他算了一笔账:“假如我每天不间断地工作8小时,那么我一天能赚400美元,但我的寿命将减少5年。按每年收入12万美元计算,5年时间我的收入将减少60万美元。而如果我每天少工作1小时,在我多活的时间里,我能赚更多的钱,这不是更划算吗?”
这样的解释,听起来有点强词夺理,但犹太人就是这样,他们不会将工作带到休息和享乐的时间里。在固定的假日里,他们将工作甩开,全心全意地放松自己。他们喜欢美食,也很关注自己的家庭。犹太人有个习惯,就是从不在餐桌上谈论工作,但可以与家人亲密交谈。
有人也许会说:工作太多了,简直做不完,哪有什么空闲时间呀?
事实证明,在一定的时间内,犹太人完成的工作要比其他人都多,因而拥有的空闲时间也较多。他们的诀窍是什么呢?
答案很简单,那就是“二八定律”,这是犹太人获得巨额财富的一大秘诀。对这一定律通常的解释是:重要事务一般只占所有事务的较小部分,其比例大概为20%。如果我们在工作时,能够在20%的重要事务上尽心竭力,就能达到80%的效果。也就是说,工作量不一定要做到100%,只要牢牢把握这重要的20%,就足以获得较大的收益。
“二八定律”是由意大利经济学者帕累托在1897年提出来的。帕累托注意到19世纪英国人的财富和收益模式,并进行了一定的研究后提出了这条定律。
帕累托在调查取样中发现大部分的财富流向了少数人手里,同时,他还发现了一件非常重要的事情,那就是某一个族群占总人口数的百分比和他们所享有的总收入之间有一种微妙的关系。他在不同国度、不同时期都发现过这种现象。不论是早期的英国,还是其他国家,他都发现这种微妙关系始终存在,而且在数学上呈现出一种稳定的关系。
从大量具体的事实中,帕累托发现:社会上20%的人占有80%的社会财富,即财富在人口中的分配是不平衡的。同时,他还发现生活中存在许多不平衡的现象。因此,二八定律成了这种不平等关系的简称,不管结果是不是恰好为80%和20%(从统计学上来说,精确的80%和20%不太可能出现)。习惯上,二八定律讨论的是顶端的20%,而非底部的20%。
后人对于帕累托的这项发现(二八定律)给予了不同的命名,例如,帕累托法则、帕累托定律、80/20定律、最省力的法则、不平衡原则等。在此我们把它统称为二八定律。今天人们所采用的二八定律,是一种量化的实证法,用以计量投入和产出之间可能存在的关系。
在二八定律中有这样的理论:一个小的诱因、投入和努力,通常可以产生大的结果、产出或酬劳。就字面意义看,即指你完成的工作中,80%的成果来自你20%的付出。因此,对所有实际的目标,我们80%的努力--也就是付出的大部分努力,只与成果有一点点的关系。这种情况看起来似乎是违背常理的,但做现实中却非常普遍。
二八定律指出:在原因和结果、投入和产出,以及努力和报酬之间,存在着一种不平衡关系。它为这种不平衡关系提供了一个非常好的衡量标准:80%的产出,来自于20%的投入;80%的结果,归结于20%的起因;80%的成绩,归功于20%的努力。
在商界和人们的生活中,到处存在这种现象,只要细心观察,你就会发现:
世界上20%的人口消耗了世界上大约80%的资源;
世界上20%的人拥有着世界80%的财富;
20%的产品或20%的客户,为企业赚得约80%的销售额;
20%的罪犯的罪行占所有犯罪行为的80%;
20%的汽车狂人,引起80%的交通事故;
在一个国家的医疗体系中,20%的人口与20%的疾病,会消耗80%的医疗资源;
80%的能源浪费在燃烧上,只有其中的20%被充分利用,而这20%的投入,却回报以100%的产出。
在生意交往中,20%的顾客可以带来80%的利润;在社会生活里,20%的人群拥有80%的财富;在人的生命中,20%的时间带来80%的快乐……
你一生使用的80%的文句是用字典里20%的字组成的;你的电脑80%的故障是由20%的原因造成的;同样的道理,你20%的朋友,占据了你80%的与朋友相处的时间……
总之,在原因和结果、投入和产出、努力和报酬之间存在的这种不平衡关系,可以分为以下两种不同类型:多数,它们只能造成少许的影响;少数,它们造成主要的、重大的影响。
通过种种事例可以看出来,我们的生活时时刻刻被二八定律影响着,然而,我们却对此知之甚少。
以前社会上流行这样一种说法:不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里。可是二八定律却要你小心选定一个篮子,将你所有的鸡蛋都放进入,然后死死盯紧它。如果我们能够知道究竟是哪20%的关键付出产生的80%收获,我们就能时刻提醒自己把主要的时间和精力放在关键的少数上,而不是用在获利较少的多数上。
如果你能做到这一点,必将会超越平庸,成为一个出类拔萃的人。
基尼系数--穷人与富人的差距
从一定意义上讲,中国社会贫富差距的扩大是难免的。比如,经济的发展使得一些新的经济板块迅速成长,而“朝阳”产业领域当中人们的收入水平一般要高于“夕阳”产业领域中人们的收入水平。
基尼系数是意大利经济学家基尼于1912年提出的。它用来定量测定收入分配差异程度,是国际上用来综合考察居民内部收入分配差异状况的一个重要分析指标。
基尼系数的经济含义是:在全部居民收入中,用于进行不平均分配的那部分收入占总收入的百分比。基尼系数最大为“1”,最小为“0”。为“1”时,表示居民之间的收入分配绝对不平均,即100%的收入被一个单位的人全部占有了;为“0”时,则表示居民之间的收入分配绝对平均,即人与人之间收入完全平等,没有任何差异。但是这两种情况只是在理论上的绝对化形式,在实际生活中一般不会出现。因此,基尼系数的实际数值只能介于0~1之间。
目前,国际上用来分析和反映居民收入分配差距的方法和指标有很多种。基尼系数的好处在于给出了反映居民之间贫富差异程度的数量界线,可以较客观、直观地反映和监测居民之间的贫富差距,预报、预警和防止居民之间出现贫富两极分化,因此得到世界各国的广泛认同和普遍采用。
我国在经济增长的同时,贫富差距逐步拉大,综合各类居民收入来看,基尼系数越过警戒线已是不争的事实。我国基尼系数已跨过0.4,达到了0.47(2004年国家统计局公布的数据)。中国社会的贫富差距已经突破了合理的限度,总人口中20%的最低收入人口占总收入的份额仅为4.7%,而总人口中20%的最高收入人口占总收入的份额高达50%。突出表现在收入份额差距和城乡居民收入差距进一步拉大、东中西部地区居民收入差距过大、高低收入群体差距悬殊等方面。
如果将基尼系数0.4作为监控贫富差距的警戒线,可以说,是对许多国家实践经验的一种抽象与概括,具有一定的普遍意义。但是,各国、各地区的具体情况千差万别,居民的承受能力及社会价值观念都不尽相同,所以这种数量界限只能用做宏观调控的参照系数,而不能成为禁锢和教条。
如果有人因为贫富差距扩大、社会资源分配的不公正,就否定改革开放,是不正确的。当享受着改革开放经济成果和西方科技为我们的生活带来的巨大转变时,反过来否定改革开放,是矛盾的。但是如今中国基尼系数不断拉大,百姓会有怨言。
这种抱怨大多不是针对“收入差距”而是针对“分配不公”。比如说人们不会对姚明的高收入不满,也不会对明星的高收入愤愤不平,使人们不满的主要是“灰色(体制外)收入”和“黑色(法制外)收入”。前者如电信、铁路等行业垄断部门的高收入,后者如贪污腐败、营私舞弊所得的高收入。而这部分收入在统计基尼系数时,往往不会被列入其中,如果把这部分收入加进去,这个比值恐怕又要加大不少。
中国基尼系数不断拉大的另外一个原因是城乡收入不平均,这是由于我国建国初期,政府为尽快建立起工业体系,采取“一国两策,城乡分治”的倾斜政策造成的,这是我们历史的选择,现在这种选择埋下的弊端已经充分暴露出来。中国城乡收入水平之悬殊,世界首屈一指。当别人都在“农村城市化”的时候,我们却不得不面对“城市农村化”的尴尬。
对中国社会的贫富差距来说,还有着更多的、不可忽视的、加重性的重要影响因素(参数)。正是这些加重性重要影响因素的存在,使得中国现阶段的贫富差距现象更加严重。客观、全面地来看,如果说中国的贫富差距现象在某种条件下被夸大了的话,那么,在更多的情况下这一现象以及由此所造成的种种问题被人们明显地低估或掩盖了。
在判断中国社会的贫富差距现象时,当然不能简单运用某个指标如基尼系数的具体状况来得出整体性的评估。
客观地讲,造成中国贫富差距扩大现象有不可避免的历史原因,又有非正常因素所起的作用。就其历史原因而言,从一定意义上讲,中国社会贫富差距的扩大是难免的。比如,经济的发展使得一些新的经济板块迅速成长,“朝阳”产业领域当中人们的收入水平一般要高于“夕阳”产业领域中人们的收入水平。
税收--用之于民的社会福利
我国宪法规定,公民有依法纳税的义务。但老百姓在承担纳税义务时,也要做个明白的纳税人。对于税收,既不要感到恐慌,也不要认为与自己无关。
税收取之于民,用之于民。在现代社会生活中,每一个公民都要缴税。但是,很多人对税收并不熟悉,人的一生要缴纳哪些税,一共要缴纳多少税金,有很多人搞不清楚。
税收是国家存在并维持国家机构运转的物质基础。税收并不是通过向老百姓平均摊派取得的,而是通过对法律规定的某些行为、收入和财产征收一定的份额而取得的。
因此,税收分为许多税种,每个税种都有具体的征税对象、纳税人、税率和计税方式。中国目前有22个税种。它们是:增值税、消费税、营业税、企业所得税、外商投资企业和外国企业所得税、个人所得税、资源税、城市维护建设税(以下简称“城建税”)、房产税、城市房地产税、城镇土地使用税、土地增值税、车船税、车辆购置税、契税、印花税、耕地占用税、烟叶税、关税、船舶吨税、固定资产投资方向调节税和筵席税。其中最后两个税种已经停征了,但是还没有取消。因此,实际上只有20个税种在为国家筹集税收。
作为普通老百姓,对于这么多税种,可能有些知道,有些还不太熟悉。这是因为,有些税是我们直接或亲自缴纳的,有些税则是在“不知不觉”中缴纳的。
打个比方来说,如果现在有一套住房准备出售,此时你会发现税收离自己非常近,当然,这时需要缴纳的税种视不同情况而定,具体来说可分为:
1.卖出的住房如果自用不足5年,就要按房屋卖价的5.5%缴纳营业税及附加税费,按房屋卖价缴纳1%的个人所得税、0.05%的印花税。如果房子属于非普通住房,还要按房屋卖价的1%缴纳土地增值税。举例来说,你的房子不是普通住房,卖了100万元,则需要缴纳55000元的营业税及附加税费、10000元的个人所得税、10000元的土地增值税、500元的印花税,共计75500元。
2.卖出的非普通住房如果自用超过了5年,需要按房屋买卖差价的5.5%缴纳营业税及附加税费,按房屋卖价缴纳1%的个人所得税、0.05%的印花税。例如,假如你的房子当初是60万元买进的,现在100万元卖出,那么需要缴纳22000元营业税及附加税费、10000元的个人所得税和500元的印花税,共计32500元。
3.卖出的房屋是普通住房,自用超过了5年,并且是家庭唯一生活用房,那么卖房收入将免缴营业税和个人所得税。假设所卖房价款还是100万元,你只需要缴纳500元的印花税。
很多人都觉得税收和自己没有关系。这样说来,如果不做个体经营,或者也不卖房子,是不是税收就和自己没关系了呢?当然不能这么认为。拿个人所得税来说,这是与个人收入关系最密切的一个税种。工资所得是人们的主要收入,其应缴纳的个人所得税由所在单位代扣代缴。如果你的月工资为4000元,那么你应缴纳的个人所得税为235元。
除了本职工作以外,个人所得税依然会来到你身边。如果你在业余时间,发表了一篇文章,应得稿费1000元,而你实际得到的可能只有972元,那是因为报社或杂志社代扣了28元的个人所得税。
如果你在工作之余从事咨询、设计、家教、表演等劳务活动,所得收入也要被代扣个人所得税。如果你在银行的存款取得了利息,不论利息有多少,都需要缴纳利息税。你若购买的是国库券或金融债券,所得利息是免税的。
如果你是彩民并有幸中了大奖,且中奖金额超过10000元,则需要按中奖金额的20%纳税。如果你手中的发票中了奖,奖金超过800元也需要纳税。
除了个人所得税之外,我们在日常生活中购买商品,也会涉及到税收。由于我国实行的是含税价,即商品和服务的价格中包含着国家收取的税款,换句话说,人们通常看到的商品价格主要是由生产该商品的成本费用或商家的进价、厂商的利润、国家收取的税金三部分组成。所以,你买东西吗?只要你买东西,税收和你依然有关。
因此,我们在购买商品和服务的同时,也为其中包含的税款埋了单。比如:去超市购物,那里所有商品的标价都是含税价格,购买任何一种商品的同时也意味着购买者向国家缴了税。以老百姓生活中必不可少的食盐来说,假如1袋1斤装的盐价格为2元,其中就包含大约0.2元的增值税和大约0.03元的城建税;而每瓶3元的啤酒包含大约0.44元的增值税、0.12元的消费税和0.06元的城建税。
你花100元买了一件衣服,则其中包含14.53元的增值税和1.45元的城建税;你用100元买了一瓶化妆品,那么其中的税款除14.53元的增值税外,还包含25.64元的消费税和4.02元的城建税及教育费附加。你若是吸烟者,那么对国家的贡献就更大了,假设香烟每包8元,其中大约4.70元是向国家缴纳的消费税、增值税和城建税及教育费附加。
如果你花10万元买了一辆汽车,那么在买车的同时,你已经承担了14530元的增值税、2500~4300元不等的消费税(汽车的排量不同,适用的消费税税率也不同),以及1700~1800元的城建税及教育费附加。也就是说,车价的18.73%~20.63%是国家收取的税款。另外,以汽油每升为4.90元计,则其中包含约0.714元的增值税、0.20元的消费税、0.09元的城建税及教育费附加,三者占油价的20.4%。假如你每月的汽油开支是400元,其中81.60元是向国家缴纳的税款。
如果去餐馆吃饭,最后结账时不论付多付少,你所付餐费的5.5%是营业税及附加税费,如果你使用的是一次性木筷,还会包括些许的消费税。
说到这里,我想起了我的朋友老张吃饭要发票的生活经历。一次,老张去一家火锅店吃饭,结账时老张要发票,服务员态度很好地说抱歉,现在没有发票了,要不你把店里电话记下,等有发票你来拿。
老张可不是一般人,他当时就“以子之矛、攻子之盾”,说:“你把我的电话记下,你什么时候有发票,你来找我拿钱。”当时服务员就生气了,可是老张说:“你不用生气,既然你不肯来找我要这次的饭钱,那么你凭什么让顾客来取发票?”服务员乖乖地把发票开给了老张。
老张在告诉我这件事的时候,还颇有感慨地说,大部分的人没有要发票的习惯,尤其在麦当劳、肯德基、沃尔玛、家乐福等处,更不愿去费工夫要发票。回顾我国商品零售总额:7000亿;餐饮娱乐消费:6000亿,共13000亿,扣去农村消费、团体消费(国家买单)、大宗消费(家电等必须开票),还有约4000亿现金流动。按5%的税率(餐饮娱乐税率更高),每年流失的税收约200亿。这里面就有麦当劳、肯德基、沃尔玛、家乐福等外资的漏税。
漏税就来自于我们不肯要发票,老张说他已经习惯了要发票,他认为这是自己力所能及最简单的爱国方式。这些税收,会流向我们的希望工程或国防建设。在当今全球化的市场中,如果我们爱国,就应该从身边的小事做起。
至于老张为什么比一般的人都敏感呢?这其实和他的生活经历有关。老张由一个贫寒的农家子弟考入大学,后来适应了城市的生活,在他看来,一个地方的经济发展离不开税收。
当若干年后,他回老家的时候,他发现自己的家乡也发展了:小镇面积大了,楼房高了,街道宽了,路面净了。公园、广场、小区院落,都成为人们户外活动的好场所。每天清晨,人们迎着朝阳,沐浴清风,来这里打太极拳、打篮球羽毛球、跳舞跑步健身,也能够过上丰富的文化生活。
那些庄户人的生活也在一天天地变新变美:政府拿钱培训农民,发放种粮、农机补贴、饲养母猪补贴,农村学校免除学杂费,城乡居民医疗保险全覆盖……所有这些面广量大的民生保障都要靠强大的税收做基础。所以老张由衷地感激所有纳税人和税务工作者,而他也身体力行,对税收格外认真。
很多人认为欧洲一些国家好,羡慕那些政府向全民提供“从摇篮到坟墓”的福利保障。要知道,这种福利制度并不完全是社会富裕的自然产物。国家福利不是免费午餐。
政府自己凭空造不出钱来,高福利必然以国民的高税收来支持。欧洲国民的税负远高于中国,中国人的怨气却远远高于欧洲。这与税制不合理、税收与福利的不对称有关,但文化因素也不容忽视。人们更愿意把钱留在自己手里,而不愿意交给政府。国民普遍地不愿意在国家这么一个庞大的团体内部分享彼此的财富,人们不习惯如此紧密的团体生活。
其实,税收无处不在,渗透在我们日常生活的每个细节中。我国宪法规定,公民有依法纳税的义务。对于税收,我们既不要感到恐慌,也不要认为与自己无关。请大家在承担纳税义务时,也要做个明白的纳税人。
消费者信心指数--为什么老百姓不花钱
消费者信心指数是反映消费者信心强弱的指标,是综合反映并量化消费者对当前经济形势评价和对经济前景、收入水平、收入预期以及消费心理状态的主观感受,是预测经济走势和消费趋向的一个先行指标。
目前,世界经济趋颓,中国要真正启动内需,确保宏观经济健康、稳定、可持续的增长,在目前采取积极的财政政策和宽松的货币政策的同时,必须改变目前我国的国民收入分配以及再分配不断向政府倾斜、财富越来越向国家转移和集中的趋势。只有真正实现“让利于民”和“藏富于民”了,才能在我国经济快速发展、国家逐步富裕的同时,让全体国民享受到经济增长所带来的好处,这样才能够彻底消除目前制约中国经济发展所面临的内需不足的瓶颈问题。
为何国人的“内需”始终拉不动?难道我们的同胞也像高老头一样,舍不得花钱?难道中国老太太真的比美国老太太弱智?否!中国老太太不敢花钱,是因为她们从来没有对自身财务保障感到安全。对未来会怎么样,始终心里没有底。
中国人不爱花钱,并不是受我们传统的节约思想的影响这么简单,关于这个问题有着多层的因素。
从常年居高不下的储蓄率来看,中国人其实可以为消费作出更多的贡献。但人之所以异于禽兽,用罗素的话说,是因为他有理性,为了未来的福利,可以牺牲眼前的享受。中国人之所以要在负利率的当下坚持存钱,是由其他原因决定的。换句话说,他牺牲了眼前的享受,并不完全是没有消费能力,而是出于无奈。
第一个原因是经常被提到的--大多数中国人被排除在社会保障制度之外,或者社保水平很低。农村居民和没有退休金的城市居民,必须自己筹划养老。他们所能够依靠的,一是子女,二是储蓄。公务员和事业编制人员能够享受较高水平的退休金,而对企业退休职工来说,如果仅靠退休金生活,生活质量就会比工作时大幅下降。为养老而储蓄,是中国人继“养儿防老”之后的第二个最深入人心的养老方案。
中国一直没有建立一个全国统一的有利于人员流动的社会保障制度。比如,一个湖南的农民工在深圳打工期间,要用30%的收入来缴纳社会保险。但等他老了,深圳方面不会付退休金给他,因为他在深圳只工作了几年就回老家去了,没有达到连续缴费的最低年限。他也不能把自己的保险账号带到湖南去继续缴费,因为湖南和广东是两套社保体系,互相不能对接。所以他离开深圳的时候,只好把打工所得的20%(统筹部分)白送给深圳市政府。这种制度性的弊病妨碍了社保制度实现其预定的目标。
除了“存钱防老”,中国人还必须“存钱防病”。
我想到了前几天小王经历的一件事。他由感冒引起的急性扁桃体炎居然支付了将近五百元的医疗费。事情是这样的,小王感冒了,感冒又引起了扁桃体急性发炎,连吞咽都很痛,就去医院检查。接诊的医生常规检查完了就开药,总共加起来五百元。小王问那个医生,需要这么多药吗?医生说:“你是急性的感冒,所以要打点滴,给你开的药也都是些消炎的,还有维C维、B这些都是必需的。”
在这些药的作用下,小王的身体好了,可是为了这笔医药费他心里一直很后悔去医院看病。其实,生活中,为医药费苦恼的大有人在,越来越贵的医药费让很多患者在医院面前望而却步,很多人开始习惯有了病“自己扛”。看病贵的一个最重要原因在于,越来越多的医院背离了公益性,转而纯粹追求经济利益。
除了上面两点之外,昂贵的教育收费当然也是中国的储蓄率居高不下的原因之一。总的来说,我们可以得出结论:由于政府在公共事业上投入不足,一个理性的国民就必须克制眼前的消费,而把大部分收入存进银行,以备未来生活所需。
现在有一个令人很奇怪现象是不花钱的并非是那些有着巨大生活压力的中年人,而是很多被寄予厚望的年轻人正在缩减自己的消费。我的一个朋友小刚,他有着令很多人羡慕的职业,在大城市做软件开发,这是一份高收入的工作,然而小刚却时刻面临着被裁员的压力。他必须缩减消费,为不可知的未来作准备。
小刚和妻子的收入加在一起,每月可以达到2万人民币。以年龄和工作资历来看,他们属于城市中大有希望的一群人。他们自己显然也明白这一点,因此对家庭财务有着长远的安排。
小家庭执行着严格的财务规划。每月的房租占去了总收入的20%、个人消费占到25%,余下资金全部存入银行,极少购买奢侈品,也没有旅行计划。至于投资,他们选择将家庭总资产的四分之一拿出来买了股票。
他们计划在2008年买房。春天,小两口参加了春季房展会,准备寻找一套交通比较便利的房子,预算120万。那时候,能使他们中意的房子,价格显然太高了。下半年房价下跌,这本来是个好消息,不幸的是,坏消息是跟着好消息一起来到的。
先是他们的投资出现了亏损。他们持有的股票的账面价值,累计几乎亏掉了一半。这让他们的家庭总资产突然缩水十分之一。接着,小刚所在的行业开始频繁地传出公司要倒闭和裁员的消息。他已经明显地感觉到潜在的失业压力。
最终,小刚和太太决定调低购房预算以规避风险。他们决定买一套80万以内的房子。这样一来,即使他不幸成为裁员的对象,他们的家庭也不至于出现财务危机。
总的来说,中国的裁员远远没有美国严重,而且主要出现在外资公司。供职于外资企业的人平均收入较高,全球蔓延的裁员计划当然会影响到消费。幸运的是,中国的这部分人数不会很多。
和小刚相比,学经济的老张似乎运气更差。大学毕业后,他在大城市奋斗多年,攒起一笔可观的积蓄之后,老张在去年选择了移民加拿大。他原本打算先在加拿大政府开办的免费语言培训班学习一阵,加强英语能力,就算是工作多年后的一个长假。但坏消息接踵而至。首先是他在中国投资的股票亏了80万。次贷危机演变成一场金融风暴之后,加拿大的工作看上去遥遥无期,他现在不知道“长假”到哪一天才是尽头。
在这种情况下,我们不能片面地为了扩大内需,把责任全部归结到“不花钱”的人们身上,很多时候,这并不是人们的习惯与责任。
当然,我们也不要认为自己国家的生活不如美国或其他发达国家的人们的生活。经过金融危机之后,我们发现欧美国家经济下滑得比较厉害,而中国反而有一个比较好的情况,比全球的平均数要高。我们发现实际上中国的消费者对就业前景是比较乐观的。举个例子,在中国只有四分之一的受访者,他们会担心将来失去就业的机会,但是欧美国家有超过一半的受访者觉得失去自己的工作会影响很大,从而会影响到他们的消费意愿。
而且,中国政府在努力。在危机中采取积极负责的态度,根据试点结果进行调整保持了经济的稳定。
购买房产--是自住,还是投资
人们的思维变得异常简单:别人买房,我也要买房;别人投资建房,我也要投资建房。疏导人们的买房需求,就是扭转人们相互攀比着去购买豪宅的倾向。中国人口多土地少,节约用地才是关键!
先来讲一个自己的故事,我有一个特别好的朋友,几年前我们读同一所大学,毕业后,我们从事同样的社会工作,收入都不错。工作3年后,我和他不约而同地积蓄了30万元人民币。
3年前,我们都花掉了这30万元,我在市中心给自己购买了一套房,我的朋友执意去买了一辆他一直想买的“奥迪”车。3年后的今天:我的房子市值60万元,朋友的二手车市值只有十几万元。
在这个故事中,也许读者就应该有所启发,我买房子是一种“投资”行为---钱其实没有花出去,只是转移到房子上,以后还是都归自己。朋友花钱买车是“消费”行为--钱是花出去的,给了别人,车用过10年后就贬值了。
那么,买房子是投资,还是自己住?我们就要提到一所世界有名的学校--哈佛。在此,我们应该向每个哈佛生上的第一堂经济学课取经:花钱要区分“投资”行为和“消费”行为:每月先将30%的工资用于投资,剩下来的才进行消费。
在自己住和投资的两种情况的考虑下,有两个因素占着非常重要的位置,一是位置,二是户型。
一般人认为房子是用来住的,所以户型应该是最先要考虑的。但对于当代的中国来说,买房者考虑的更多的应该是位置,因为好地段、交通便利,不论是自住或是出租,甚至是销售,保值和增值的机率都高。因为一直以来,中国人就喜欢热闹的地方,繁华的地方。
当然如果是自己居住,就要放下小市民的心理,不要以自己是大城市人的身份,宁可委身居住在非常小的空间里,甚至是一家多口挤在只有二三十平米的面积里,也不愿意换个位置,到偏远一点的地方住个舒适。
我认识的一些朋友会选择离市区远一点的地方居住,他们的选择是因为他们受传统观念的影响小,受西方观念的影响大,渴望大空间,渴望小城镇般的闲适生活,渴望在夜晚站在露台上看星星的感觉。所以突然有一座乡村的小城镇冒出来的时候,他们感觉理想突然变得如此近,于是地段便不是需要考虑的因素了。
当然,也有一个特别极端的例子,如我了解的一个邻居,在他要买房子的时候,我分析他目前的家庭组成,告诉他还是考虑地段。遗憾的是,他最终选择了户型,找了一个很偏的地方,因为那户型据说带了个入户花园,看起来很美。对于交通,他认为坐车很方便,50分钟就可以到达公司,再不行自己也可以买辆车,完全可以解决。
这是两年前的事情。年初的时候,他终于决定入住了,于是忙着装修。前段时间,我在一家商务中心遇到他,问他什么时候搬进去,他很痛苦地告诉我,租出去了。新房子,新装修,就这样租出去了。理由,太远了,坐车一个多小时,实在不方便。
这些个体的经济行为,有时或许不起眼。但在精明的分析者眼里,却是一个苗头,他们可以看到一个经济现象的发展趋势。
我那可怜的邻居,买房子因为是要自住,所以痛苦。而如果他是希望投资,那么现在估计已经十多万到手了。如果那样,从最小的成本赢得最大的利润上来看,他就获得巨大的回报了!
但是按照目前我国经济快速发展,消费者价格指数逐年上涨,先前成本按照现在标准衡量,自然被放大。经济学有句流行的话,现在一美元总比未来一美元值钱。按照这个逻辑解释,人们就要趁年轻多买房。用现在的钱把日后的钱还了,既可以减少价格上涨的压力,还能享受贴息,毕竟房子可以保值,也可以套利。
精打细算--“存钱买房”还是“贷款买房”
存钱和买房就像树袋熊和熊一样,其实一点关系都没有。看到那些好楼盘,更坚定了一些人这种存钱与买房的辩证观:现在一个月的工资不吃不喝不娱乐,还不够买一平米;即使够买一平米,也要饿死渴死郁闷死。
“我要一所大房子,有很大的落地窗户。阳光洒在地板上,也温暖了我的被……”这首歌中所唱的,不知道是多少年轻人,尤其是年轻“租房族”的美丽梦想。
城市的生活的确如此,爱情与婚恋,劳顿与幸福,最终的安慰一定是一所可以让孩子、父母其乐融融的“大房子”,一个遮风避雨、享受亲情的家。住大房子的人一定有为大房子脚踏实地的过去。那些年轻人也为了把“我要一所大房子”变为“我有一所大房子”而努力奋斗。
当然,这些年轻人中孤军奋战的占绝大多数。很多都市白领丽人都不想依赖老公和家人的力量买房子,小米便是其中一例。
她不像其他的女孩子,大手大脚“月月光”,她有计划地省钱,她想要在市里自己买套房子。终于有一天,我接到了她的电话,她在电话里的声音近乎于崩溃。
她说:“你知道我做几份工作吗?我一份工作,外加三份兼职,勤勤恳恳想要买房子,为了不再过看房东脸色的日子,我的脸都变成菜色了。为了买房我存钱,存了一点小钱,却发现存一辈子也不够买一套房子,于是陷入极度的悲观,然后我又使劲赚钱,赚了一点又开始存钱,结果是再一次被现实摧毁……这种循环占据了我日常生活很大一部分时间。”
我委婉地问她现在感觉怎么样,钱攒得差不多了吧。
这一句问话终于让她崩溃,她说:“我总想多存点钱,留着买房子,可是三年了,我今天把所有的银行卡归置到一起,一算,自己赚的钱实在太少了,虽然我每个月都存钱,但是光靠我一个人的努力,想要在这个高房价的城市里买一套属于自己的房子实在是太难了。我的父母只是普通工薪阶层,他们从来都不同意我自己攒钱买房,当然首要原因也是因为资金实力不够,他们只会说,你看你,如果花点心思早点找个人嫁了,哪有这么多事来烦呢,就算是和对方一起买房也比你自己一个人买要好很多啊!”
听完她的话我劝她说,大部分情况下,存钱买房压力都太大,还是考虑贷款买房吧,因为对于工薪阶层来说,一次性付清,毕竟不是一件容易的事情。
其实,存钱和买房就像树袋熊和熊一样,一点关系都没有。看到那些好楼盘,更坚定了一些人这种存钱与买房的辩证观:现在一个月的工资不吃不喝不娱乐,还不够买一平米;即使够买一平米,也要饿死渴死郁闷死。
那么,存钱买房应不应该呢?对于没有房子的年轻人来说,其实应该懂得,即使是贷款,也要给自己多存些钱,这样你才不会将更多的钱流入银行。
无论你是属于哪个阶层,即使是白领收入不菲,要知道面对目前的房价,想要不贷款全额一次性支付购买住房,还是有点难度的。对于不同的贷款方式,不同的还款方式和利息支付方式是各有讲究的,到底哪个住房贷款品种更省钱,更划算。这里,我们给读者介绍一种银行的存贷双赢房贷理财账户。
这是一种某银行为帮助个人住房贷款借款人有效运用资金、节省贷款利息支出而提供的服务。理财账户与借款人名下的个人住房贷款相关联,银行会根据借款人理财账户存款情况和贷款情况,按照约定为借款人计付理财收益。
还可以采用房贷还款假日计划的方法,对于在一定时间内有还款压力或者还款不方便的客户,某银行还推出了房贷还款“假日计划”:一类是“轻松假日计划”,即已在某银行获得个人住房贷款的借款人,可以申请在一段时期内(最长24个月)暂时不归还贷款本金,仅按期归还贷款利息,以此来帮助客户缓解还款期内由于装修、买车等造成的临时资金压力。
另外还有“完全假日计划”,即借款人在部分提前还款后,可以申请在一段时期内(最长12个月)暂时停止归还贷款本息。对于因出差、出国等造成短期内不方便按时还款的客户特别合适,可以提前还款后申请在一段时间内暂停还款。但是,需要提醒客户的是,当房贷还款“假日计划”结束,恢复至原来的还款计划后,每月还款额会发生变化。
最后大家还可以根据自己的需要来选择个人住房“气球贷”。这是一种新的个人住房贷款还款方式,指贷款利息和部分本金分期偿还,剩余本金到期一次偿还。
由于在传统还款方式下,想适用较低利率,必须缩短贷款期限,则月供压力加大;想减小月供压力,必须延长贷款期限,则适用利率提高。低利率与低月供不可兼得。而“气球贷”则既能享受低利率,又能拥有低月供。
贷款者可选择较短的贷款期限(如5年),也可以选择一个较长的期限(如10年、20年、30年)来计算月供,减少月供压力。例如,贷款者选择了5年贷款期限(60个月),可享受5年贷款低利率,在支付月供时,贷款者可选择最长30年的还款期限,此时,贷款者每月实际支付月供将大大减少。
而等到5年贷款到期时,也就是第60个还款月,贷款者就必须将剩余的所有贷款本金一次付清。值得提醒的是,个人住房“气球贷”到期有一笔较大的本金需要一次偿还,因而适合资金实力较强的客户。不过,对于还款期间信用记录良好,贷款到期不能一次性偿还剩余贷款本金的贷款者,可提前向银行申请再融资。
其次,在生活方面的理财更为重要,也不是只有女人才会“过日子”,男性如果能够合理安排生活,更能巧妙地节省金钱,早日实现自己的梦想。
很多男性,其实要明白,钱是挣出来的,更是存出来的。
能不坐出租车的时候,就不要打车了,如果读者是一位出租车司机,那么请谅解我的方法,我还是坚持提醒那些月收入并不是特别高,在大城市生活的男性要习惯刷公交车卡,不要习惯刷信用卡。
其次要严格控制购物、合理安排饮食。现在是女性消费时代,对于男人来说,穿着本来就是很好解决的问题。衣服贵精不贵多,只要每天保持整洁干净就好。在一件衣服的外观没有明显受损的情况下,绝不额外添置类似的新衣。逢年过节单位发奖金或者购物卡,各大商场也必搞活动,可以那时再周旋于各大商场,找准折扣最大的商场下手。
“人是铁、饭是钢”,男人本来食量就大,看一眼馆子里的菜单价格,就知道,想要省钱,必须做到饮食上的开源节流,选择自己下厨做饭是一种很好的方法,而且这样的男人将来更讨女孩子欢心。例如在周末,去附近超市将一周需要的蔬菜、肉类、主食买齐。总金额控制在100元以内,你绝对可以省下很多金钱,收获到更多健康。
至于剩下的最重要的一件事,我想要告诉所有的读者,省钱的计划做到这里之后,你可以把其他的精力用来算计怎样更好工作赚更多的金钱,并多关注房贷信息,祝你早日入住你的“大房子”。
“按揭”贷款--“第三条道路”可行吗
这里要提醒购房者的是,在按揭之前,应该对自己现在及未来的生活有一个大略的预见,尽量在买房的同时也要把自身的承受风险能力考虑在其中。
房价在短期内飞速上涨,加剧了个人房贷违约的隐患,商业银行对由此引发的金融风险不能及早防范。
与其他因素相比,如利率进入上升通道、CPI持续走高等等,房价与房贷违约风险的关系更大。房价在短期内急速攀升,使个人房贷业务蕴涵的风险持续聚集。一旦房价出现大幅波动,违约风险将喷涌爆发。
众所周知,从世界范围看,与其他贷款种类相比,住房按揭贷款的风险被公认是比较低的。即使在失业率很高、房产价格大跌的情况下,按揭贷款的坏账率和损失率也普遍较低。
这种方式,让你不必等有了所有的钱,再住进大房子,按揭的意思就是贷款,也就是向银行借钱,不必马上花费很多钱就可以买到自己的房子,所以按揭购房的第一个优点就是钱少也能买房,也就是人们说的可以花明天的钱,圆现在的梦。
如果选择这种方式,还可以把有限的资金用于多项投资。
从投资角度说,办按揭购房者可以把资金分开投资,贷款买房出租,以租养贷,然后再投资,这样资金使用更灵活。
可能人们还看重的一点在于,银行可以替你把关房子,因为办借款是向银行借钱,所以房产项目的优劣银行自然关心,银行除了审查你本身外,还会替你审查开发商,为你把关,自然保险性高。
按揭贷款中,人们最关心的是条件及程序,首先是办理按揭贷款需要提供的资料;其次,申请人和配偶的身份证、户口原件及复印件3份(如申请人与配偶不属于同一户口的须另附婚姻关系证明);再次,准备购房协议书正本;然后,房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份;接着,申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等,包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等;最后,要有开发商的收款账号1份。
如果仅仅是看到按揭贷款的可行之处,那是不是在城市中,人人都可以有大房子了呢?
在这里,我们要告诉您的是,随着银行的几次加息,一些按揭贷款购房的市民心理压力日益增大,一些人出现了不同程度的困惑、迷茫、焦虑、压抑等心理问题,有的甚至走进心理诊所向心理咨询专家求助。
因此,按揭还是给人们带来了一定的心理压力,能否适应这种压力要每个人视自己情况而定,例如,有的人就说一睁眼就想到还债,房奴的日子没法过。
还有突发的情况是让人始料未及的。例如,刚刚30岁的小张,4000余元的月收入加上爱人2000元的收入,足以保证他们买一套小平米的住房。起初没觉得有什么问题,还房贷之余还能存些钱。
但意外的是,8月份母亲突然被检查出肝癌。直到老人家10月份去世,他已经花进去了数万元“家底”。生活的压力、还贷的压力,让他的生活质量急转直下。他现在是能在家吃就不出去吃,烟也不抽了,泡吧什么的根本想都不敢想,而且心理承受能力也因此直线下滑,他说:“我还经常和爱人为一点小事或一句话而吵架,而且越吵越凶。最后胸闷、气短,也经常做噩梦、失眠,忍受着巨大的精神折磨。”
所以,要提醒购房者在按揭之前应该对自己现在及未来的生活有一个大略的预见。尽量在买房的同时也要把自身的承受风险能力考虑其中。
购房者在购买住房前,一定要衡量好自己的经济临界点,为加息、工作收入改变、疾病等特殊情况预留出一定的财务空间,以免情况发生改变后自己招架不住。一般来说,贷款购房者的还贷时间长达十年、二十年,甚至三十年,这期间极容易出现生活变数,面对变故人难免产生负面情绪,如果不及时处理或处理不当,就容易导致心理问题。
那些为了攀比而急于买房的年轻人,不要把买房的经济压力强加在自己或父母身上。家庭生活的幸福并不一定要靠一间大房子来维系,精神上的充实也会让人其乐融融。买房本就是保证生存需要的,如果因为买房而让自己的生活如履薄冰的话,那就得不偿失了。
权衡利弊--影响房子升值潜力的因素
“高品质软件”能够提升房子价值,楼盘项目就像一台计算机,良好的硬件设施固然重要,但如果没有过硬的软件,整个体系就会瘫痪,变得毫无用处。
房地产市场火了,火得几乎所有的在售和预售项目都标榜自己极具升值潜力,那些主打投资牌的项目就更不用说了,明里暗里地跟购房者说自己的项目年回报率多高多高。
房地产市场疯了,疯得连已经买房的普通老百姓都经常到售楼处问项目为什么还不涨价或者什么时候涨价。
房产必定升值,在房地产市场形势大好的今天似乎成了铁律。买涨不买跌,也成了普遍的购房心理。
“钱少,办不了大事,如果有钱,买两套房子就能过一辈子了。”传统的中国老百姓这样想着,然后按照自己的聪明才智分析出来的结论,买了一套自以为一定能够升值的房子。回到家里,俨然一副大老板的模样,因为在他们眼里,几年过后,房子一出手,当初投进去的资金,那就是几倍甚至几十倍地赚回来。要是每年,不,每月买一套,那几年过后,还不赚翻。
其实购房人在购房时,无论是用来自住,还是用来投资,都把房子的价值空间作为一项重要的参考指标,但许多购房人对房子的升值空间并没有非常清楚的认识。而买什么样的房子才会升值,这在经济学中学问可真不少!
例如,有一些购房人将房价作为唯一的判断标准,认为只有房价涨了才是升值,这其实是购房人不理性的一种表现:一方面房价表面涨了,但不一定有价就有市;一方面房子升值与否并不一定仅仅体现在房价上。一些有经验的开发商和买房子的人说,房子交通、环境、配套的设施及好的物业管理、社区文化所带来的居住品质的提高,也是房子升值的一种体现。
其实,住得好才能卖得好。人们生活在社会中,必然要依赖于社会环境。交通是否便利、生活配套设施是否齐全,一定不要因为房子的内部结构是自己喜欢的,就忽视了这些外部的因素,这些因素会直接影响到人们生活质量的优劣。
试想,如果住在一个格局满意的房子里,但是每天上下班都要倒上三四趟公车,买一点生活用品就要花半个小时在路上,那么生活品质就无从谈起。
在这里有一个很生动的例子,我以前有一个朋友,她因为想要买个超级大的房子,就把自己有限的钱投到了郊区,每天和老公开车回家,一个月的汽油费就会花不少钱。当初买房子的时候,我给她提过建议,我说这样的房子,如果生活起来实在不方便,自己受不了了怎么办?
她当时很不高兴,因为对于雄赳赳气昂昂一心想去交钱买房子的她来说,我的话无疑是泼凉水。她告诉我,城市里的人会越来越多,房子的价格只会越来越高,如果房子她实在不想住了,也不用怕,因为这样的框架楼一定会升值的,到时候可以再转手卖给别人。
我当时还有很多话要和她说,但是她匆匆离开了,根本不听我的“啰唆”。后来的事情,简直就是一部“悲惨世界”。由于房子离公司太远,她和老公索性又在市里租住了一套房,那个房子就一直空着。当某个周日,她和老公开车回家的时候,发现房里值钱的东西全部不翼而飞。
当她后悔的时候,我们就开始想办法,最终她决定把这套房子给卖掉,更令她失望的是,房子没有预期中的升值迹象,很多人因为离市里太远而放弃。虽然到最后的时候,她把价格低到让自己都快要承受不住的程度,但是也并没有形成想象中的“抢购热潮”。
对于居住型的项目而言,项目升值的一种体现是能使居住者更方便、更舒适的交通、配套、环境等硬件的改善。另外,聪明而有实力的开发商会在搞好楼盘质量这一硬件的同时,也把软件做好,为业主们创造良好舒适的生活环境,让业主们在社区中享受生活的种种乐趣。因为只有业主们认可了项目的居住品质,才愿意到这个社区中生活,才会对房价有良好的心理承受力,楼盘才可以保有价值甚至提升价值。
“孟母三迁”的故事尽人皆知,可见良好的人文环境对人的成长和生活来说是十分重要的。现代的人们不仅要求高品质的物质生活,更需要高品位的精神生活。
因此,社区文化也就成为了房子能否升值的一个重要因素。目前,很多购房者在购房时也越来越关注项目的社区文化。业主们期望邻里之间能有更多的交流空间,老人、孩子们能得到更多的关爱,社区中有更多家的感觉。
关于楼盘,我们还要注意到一个新词语,那就是“高品质软件”,它能够提升房子的价值。楼盘就好比是一台计算机,良好的硬件设施固然重要,但如果没有过硬的软件,整个体系就会瘫痪,变得毫无用处。物业管理就像是操作员,时时维护着这个体系的运转,所以优秀的物业管理队伍也是房子高品质的一个重要体现。
房屋升值的基础是房子一定要保养得好。好的物业管理会给房子作定期的维护,保护楼盘原有的外观,这样的房子才不会在市场中失去竞争力。
交通、配套、物业管理和社区文化是房子内在的品质,这种品质的外在体现就是房子的升值潜力。对于购房者来说,在购买过程中,一定要对楼盘的硬件和软件作全方位的考察。房子附近的交通、购物环境、教育设施的配套、物业管理的素质以及社区文化的建设等都应被列为考察的对象。良好的软环境对于生活的品质来说是至关重要的,更是房子在日后能够保值、升值的基础。好房子是住出来的,不是卖出来的。在选择房子的时候,作为消费者的您一定要擦亮眼睛,买到能升值的房子,才不会让您在花了大把的钱之后喊后悔。
最后,一定要说的是,在房产升值的背后,有一个被房地产营销刻意忽略掉,而普通购房者并不了解的环节,那就是房屋折旧。
房产价值评估与寻常百姓的生活密切相关,无论是投资还是自住,自己房屋目前的实际价值永远是每一位业主最为关心的问题。人们普遍重视房屋的位置、使用性和价格,但是价格中一项很重要的因素却被人们所忽略了,那就是“房屋折旧率”。
其实并非购房者真的不重视,而是市场将其隐藏了起来,迫使购房者忽略了这个问题。购买房屋无论是用来自住还是投资,其折旧率都是不可小觑的重要环节。在我们确定所购买二手房价格的时候,通常要考虑该房屋的折旧率。
房屋折旧是由于诸多因素带来的房屋价值上的损失而形成的。折旧费是房屋折旧的货币体现,它是房屋建造价值的平均损耗。房屋在长期的使用中,虽然原有的实物形态不变,但由于自然损耗、人为损耗及功能陈旧带来的损耗,使得它的价值也会逐渐减少。这部分因损耗而减少的价值,以货币形态来表现,就是折旧费。
随着居住环境的改善,人们生活水平的提高,卖房买房已经成为众多置业者永恒的话题。不论多新的房子,在转手卖掉的同时也存在折旧的问题,无论是否居住,它都是以二手房身份出现的。事实上,忽视房屋折旧率,对购买者而言显然不公平。大家知道房屋都是有一定使用年限的,况且土地使用权也是有年限的。《物权法》出台前住宅土地使用权通常情况下最长只有70年。假如一套房子已经居住了10年,那么后来者就只有60年的土地使用权,加上每年2%的折旧率,如果还按相当于新房的价格买入,甚至还增加了升值部分的差额,购房者显然很吃亏。
所以,要想让自己的房子升值,最好请专家帮自己评估一下,谨慎出手才有丰厚收入。
消费信贷--为何国内遭“冷遇”
为了让消费信贷覆盖更广大的人群,应考虑真正地缓解人们的经济压力,对于人们生活中的不可避免的大宗消费贷款,例如买房等等,实行政府贴息或低息,以及对购房者给予减免所得税等特殊鼓励政策。
金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务被称之为消费信贷。消费信贷以消费者未来的购买力为放款基础,目的是通过信贷方式预支远期消费能力,来刺激或满足个人消费需求。通常按偿还形式可以将个人消费信贷划分为非分期付款和分期付款。
非分期付款即在规定的期限内一次还清贷款。分期付款一般按周、月偿还贷款款项。这种贷款最主要的用途是支付消费者购买汽车、家电等高档耐用消费品。住房贷款是消费信贷中最重要的一种。
消费信贷一般分为两类,一是由银行直接发放给消费者个人、用于购物或支付某些费用的贷款;二是具有信贷功能和一定免息期、“先消费、后还款”的贷记卡。无论采用哪种方式,人们都可以用银行的钱,办自己的事,提前实现消费,改善生活质量。在法国,至少1/3的人靠贷款买房子;在美国,每年有6000万人用信用卡消费,累计债务4000亿美元。而在我国,信用消费(即通过贷款实现的消费)的比重仅占社会商品零售总额的1%左右。
可见,在我国,消费信贷并不能引起人们的狂热追捧。一个朋友和我说了他“消费信贷”的尴尬:他曾经办了一张“先消费、后还钱”的国际卡,在国外出差时使用得很顺当,回到国内也把它带在身上,想体验一下用人民币负债消费的乐趣。然而,每每不成功。
他曾在北京一家较大的医院为母亲办理出院手续,预付支票的数额不够,情急之下他拿出信用卡:“能刷卡吗?”“不能。”
医院不能用卡,大商场总可以吧。他到了一家购物中心,拿出国际卡,收银员说:“我这里只收某某银行的,某行的卡得到别的台。”在标明可用几家银行的银行卡的收银台前,他再次拿出国际卡。“这张卡不能用!”收银员小姐不由分说连卡带货单一齐退给了他。
目前来说,中国各类银行卡发行量已近亿张,但由于各种各样的不遂意,人们主要用卡转账和存取现金,用于直接消费的金额仅占交易额的13.5%,用来透支的就更少了。
虽然,中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷指导意见》以来,各家银行在开办个人住房贷款、汽车贷款的基础上,纷纷推出了耐用消费品贷款、装修贷款、旅游贷款、结婚贷款、助学贷款等新品种,并在贷款期限、贷款利率等方面作了更有利于消费者的进一步调整。但是,一年多来消费贷款在中国还是不被人们接受。
消费信贷的问题究竟在哪里?是什么阻挡了人们的热情?
谈起消费信贷受阻,主要原因是人们“量入为出”的传统消费观念,贷款手续繁杂,个人信用机制不健全等。这些固然都是消费信贷难以开展的重要因素,但最根本的原因还在于消费者的承贷能力普遍较低。
国家统计局的最新资料显示,2009年一季度我国城镇居民人均可支配收入为4834元,农村居民人均现金收入1622元。这种收入水平,客观上决定了人们应付日常消费尚可,用于每月少则几百元,多达几千元的还本付息,则显得力不从心。
据有关机构对北京、上海、重庆、广州、武汉五大城市的抽样调查显示,因收入和支付方面原因不愿使用贷款买房买车的占41%以上。至于贷款购买耐用消费品,20位北京市民中有15位表示没兴趣,原因是要付利息,4人表示可以考虑,但利息要低。与低收入水平、低承贷能力形成鲜明对比的是,低收入人群消费需求较多,使用贷款改善生活的意愿比较强烈。抽样调查显示,33.75%个人年收入在1万元以下的受访者表示愿意接受分期付款。其中不少人急需贷款购房,无奈房价太高,利息不菲,往往只能望贷兴叹。
这就要求,消费信贷,必须通过“统筹规划”,来提高人们的热情。
从银行和商家反馈的信息看,目前使用贷款买房买车及万元级消费的,主要是月收入在5000元以上的高收入者。扩大内需,发展消费信贷,固然要刺激高收入人群消费,但更应立足于提高最广大人群的购买能力,帮助他们早日实现消费愿望,并设法减轻他们的承贷负担。
另外,银行和商家分别在贷款用途、方式及利息支付上作了一些调整,也有一定的效果。这些做法的意图在于方便和吸引人们使用消费信贷。例如某银行上海市分行推出了无指定用途的个人消费贷款,还有某银行在努力简化住房贷款手续的同时,积极建议有关部门降低抵押登记费、公证费、保险费等购房收费,减少贷款购房者的费用支出。
如果能将中国信用消费比重提高到5%,则可以增加消费额1300亿元,拉动经济增长两个多百分点。要达到这一步,单凭某个银行或商家刺激消费的举措是难以实现的。真正启动消费、激活消费信贷,还需要国家统筹规划,进一步发挥积极财政政策的作用,包括在财政支出和税收方面进行一些调整。
为了让消费信贷覆盖更广大的人群,应考虑借鉴对国企技改项目贴息的做法,对为解决基本生存需要的住房等大宗消费贷款也实行政府贴息或低息,以及对购房者给予减免所得税等特殊鼓励政策。至于耐用消费品贷款、旅游贷款等的推广,则有赖于大力发展功能更加完善、成本更加低廉的贷记卡,其具有先消费、后还款、在一定期限内免息的特点,且无须办理复杂的贷款手续,资金用途也不受限制,相信会受到越来越多消费者的青睐。
目前改善银行卡的使用环境,商场加强培训,银行扩大联网都是必不可少的。此外,还要逐渐建立个人信用档案,随着利率市场化改革的加快,银行可以尝试根据个人信用的好坏,决定贷款利率的高低,信贷额度的多少,一方面控制自身的信贷风险,一方面培养全社会的信用观念,相信消费信贷,中国也一定能与国际接轨!