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43.你就是财神爷
世上有财神吗？
你要银子，念一段咒语，眼前便珠宝呈现；你要把钱财藏起，只需宁神闭目，心有所指，财宝立刻隐形。
大家一定会说，这不是迷信吗？哪有这等事？财神毕竟是来源于中国的“神文化”的灵感塑造出来的形象——在民间诸神中，古往今来在人们心目中最尊崇的神是掌管钱财的财神。抛开迷信的面纱，它体现了人们精于创造财富、精于管理财富的愿望。
你就是“神仙”，你的身边就有“招财童子”，就有“进宝仙女”。你就能独立地上演一出一出的财富故事。
财神的主题都围绕着“钱”
金钱与道义的错位，物欲与情感的冲突，金钱与原则的背离等等，不管是什么样的钱，都一样需要造钱，都一样需要管束钱的社会属性。在对待钱的技术操作上，则需要有一定的管束能力。因为，人之于钱，你管之不及，你就成为钱的奴隶。
因为，钱能使穷人变富；钱也能使富人变穷；钱能使好人变坏，钱也能使坏人变好……
你就是你的“财神”，世间的贪婪和慷慨、动摇和执著、真善美与假恶丑、精明与情义、聪明与愚蠢……便会通过你管钱的能力昭然若揭。
金钱也并不是万能的，只有你的创造力和管理能力才会让你日益走向完美。
44.设定钱财管理的目标
如何落实管住钱、管好钱、管活钱呢？关键在于明确管钱日标，对自己的钱财实施“目标管理”。
在设定理财目标时，必须遵循以下几个原则。
1.要明确，并定好达成日期；
2.量化你的目标，用实际数字表示；
3.将目标其体化，并假想目标已达成的情景，以加强你想要达成的动力。
45.让价值观正确引领理财生活
你清楚你的价值观吗
通货膨胀、税法变动、难以预期的个人和经济环境，都可能影响你未来的收入。要使未来数十年维持一定的生活水准，你需要更进一步的做好财务规划。
然而在实现梦想之前，你需要好好想一想，哪些事情对你来说是很重要的。
我们生活上的一些理想和原则，即所谓的价值观，直接引领着我们的理财行为。
你清楚自己的价值观吗？
答案并非总是那么肯定。有些人对自己的价值观只是一种模糊的感觉，下意识地“跟着感觉走”。但是如果能准确地描述自己的价值观，会让你的理财行为理性而有条不紊。
明确你钱财的用途
以下是经常被提到的20种重要的事物，选出对你来说重要者，在旁边标上A，“有些重要”的填B，“不重要”的填C。仔细考虑你的决定，愈慎重，得出的结果就愈能显示出你对人生有价值事物的真正看法。
舒适的生活 社区服务/义务活动
一文化素养（电影、戏剧等） 赚很多钱
教育/知识 刺激/感官
家庭活动/度假 朋友
健康 新的家或公寓
独立/自治 工作成功
名气/社会认同 娱乐
安全 成就感
购物/花钱 创业/维持事业
上乘的产品和服务 外形/个人外表
为模糊的感觉做些明确的判断
拿上述这份表和你的生活形态及存折做个比较，有多少个A的项目是你平日就在做的？你是否把钱花在真正重要的事物上？你和你的配偶的用钱价值观是否一致？当你的另一半想要买名牌贵重的东西时，你是不是会选择较便宜的那件，而把钱省下来让全家出外去吃顿晚餐？事实上，要一个人去决定哪些事是最重要的已经够困难了，要两个或两个以上的人来决定如何花他们共有的钱，那就更不容易了。
要知道我们所有的决定、理财或其他方面的活动，都建立在价值观上。价值观决定了什么事情是必须做的、什么是有价值的，而它本身会受到家庭成员、大众传播媒体、生活经验、朋友和我们所生长的社会文化氛围所影响。价值观念不同的人共同生活，需要常常为自己所相信的事物辩护时，你就会觉得不能适应，如此一来，你是很难过轻松生活的。所以说，一个家庭的所有成员要坦诚的沟通用钱的优先顺序，是很重要的。共同的价值观是这一切的前提。
46.一生钱财分几个阶段来管
以人生曲线划分的四阶段论
在不同的人生阶段中，你和家人可以共同规划目标，例如：买房子、买车子、送子女受高等教育、出国旅游等，但这些目标需要好的理财计划来配合，否则永远都只是个梦想而已。
（1）单身贵族期。
这一个阶段虽然因为刚入社会而收入比较少，但还没有成家，负担也轻，所以要好好利用这个时期存钱，为成家和买房子两大目标做准备。
（2）家庭新生期。
刚刚成家时，夫妻如果都在工作，正好结合两人的力量，应付买房子和养孩子的费用。这个阶段的理财重点是更积极地储蓄和投资，并且适当规划保险。
（3）家庭成长期。
这个阶段同时要负担房屋贷款、子女教育金和随子女逐渐成长而增加的家庭生活费，可以说是负担最重的时期，但通常也是夫妻收入迈入高峰的阶段，利用丰富的收入和上个阶段累积下来的资产，除了应付各项费用之外，如果还有余力，理财重点还是要积极投资，为日后的退休、子女留学或子女成家费用做准备。
（4）空巢和退休期。
子女在成年以后纷纷离家，加上房屋贷款也还得差不多了，支出逐渐减少，这时重心可以放在退休养老的规划上，甚至要及早考虑遗产分配和节省遗产税的问题。
由于退休以后不会再有大笔稳定的收入，所以要小心运用存下来的钱，即使要投资也要选低风险的，不然一旦血本无归，就很难再翻身。
以年龄增长划分的四阶段论
（1）探索期（15岁至24岁）：
此时可规划买个10年期巨额定期保单，受益人给父母，以报答父母养育之恩。另外，在银行要存有3~6个月的最低个人储备金作为基本花费或紧急备用金。
（2）建立期（25岁至34岁）：
这一阶段要注意能省则省，如果夫妇两人婚后均没有住房，那么购买住房是最重要的投资项目了；同时还应在银行里存一笔钱以防子女生病、子女人学或意外之需。
（3）稳定期（35岁至54岁）：
个人投资进入顶峰时期，可以选择各种适合自身条件的投资渠道，妥善地“经营”好每一笔钱，为个人和家庭打下良好的经济基础。在35岁至44岁，可规划增加共同基金的投资。45岁至54岁，家庭负担减轻，投资组合不妨向多元化规划，可考虑买股票、债券等。
（4）高龄期（55岁至64岁）：
此时可开始规划休闲、旅游等较轻松的生活，手头宽裕者，可考虑投资股票、房地产等多元化的理财规划以及买份退休金保险。应该首先选择安全性较高的投资方式，尽可能地回避风险，购买政府发行的债券，是安全性较高、风险较小的投资方式。
六阶段论
理财是一生都在进行的活动。由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异，所以设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。
有专家将人生分为六大阶段，那么请根据您的情况选择您所处的阶段：
（1）阶段一：单身期
指从参加工作至结婚的时期，一般为2~5年。该时期经济收入比较低且花销大，是未来家庭资金积累期。
这一时期理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。
（2）阶段二：家庭形成期
指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1~5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。
这一时期理财优先顺序：购置住房>购置硬件>节财计划
>应急基金。
（3）阶段三：家庭成长期
指从小孩出生直到上大学，一般为9—12年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
这一时期理财优先顺序：子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。
（4）阶段四：教育子女期
子女大学教育期指小孩上大学的这段时期，一般为4—7年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
这一时期理财优先顺序为：子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金。
（5）阶段五：家庭成熟期
指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
这一时期理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金。
（6）阶段六：退休期
指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。
这一时期理财优先顺序：养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。
47.年轻人的管钱之道
处于20~30岁之间的年轻人面临的一大问题，很可能是金钱的挑战。大学毕业前，他们是父母辛苦赚来的钱的消费者，毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水平上进行消费。他们得根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。
年轻人必须在能够承受的基础上，作出合理的决策
不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现状吻合。他们必须考虑，是在收入范围内选择现代的生活方式、作出决策，还是继续依靠父母支付账单；是享受不必要的高消费，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。
年轻人必须形成良好的理财习惯，方能有一个健康的理财生活
以下原则对形成正确的理财习惯大有裨益：
1.确立现实目标并坚持下去。确立你的财务目标，不要让你的精神诋毁她/它。
2.选择合适的朋友和伴侣。明确自己合适的朋友和伴侣，保证他们能支持你的财务目标。假如有人想破坏他们自己的生活，随他/她去；假如想破坏你的生活，还是同他/她拜拜好。
3.不要在短时间内，在太多的女孩子（男孩子）身上浪费时间和钱财。你应该有很多的事情要做。
4.不要透支信用卡。
5.留出2—3个月的收入，一部分做急用现金，另一部分投资货币市场或储蓄。这是为你失业、残废或修理房子和买汽车做本钱。
不断增加你的投资额
1.从现在开始每月至少投资总收入的4%。
2.你的投资资产中至少80%是向增长型项目投资。
3.有规律、有系统地投资。
4.在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。
5.了解你的所有支出。这是对你的计划实施情况的反馈。
48.女人必须学会管钱的5个理由
理财太深奥，了解得越多就越无聊……，如果我冒险，我就会失去一切……，这些错误的观点会把你引入歧途，看看下面的文章，做个聪明的女人吧。
改变错误观念之一：理财对我来讲太深奥。对它知道的越多就越乏味、无聊。
许多女人都相信与钱打交道不是一件什么好事，这绝对是一个误区。
越来越多的女人要么离婚，要么单身，而那些仍有婚姻的女人一般也都比她们的丈夫长寿，女人的工资比男人低；得到的退休金和社会保险又很有限。
这些理由都使得理财——而且善于理财——对女人来说，变得更为重要。这种觉得理财复杂乏味的观念会影响你的成长，同样也会危及到你的经济安全。了解你钱财的第一步就是要知道那些你最重要的文件都放在了哪里。然后和你的伴侣或是你自己坐下来，回答如下几个问题：
我/我们有什么财产（包括房子、汽车、保险及投资）？
我/我们有什么债务（包括抵押、汽车贷款、或其他欠款）？
我/我们在什么项目上做了投资？为什么？投资的目的？
一旦我的伴侣发生了什么事，我应该怎么办？
别小看这些问题！这些是揭开理财神秘面纱的最基本的步骤。没有你想象的复杂，了解了这些信息，你就会发现理财变得容易多了。
改变错误观念之二：如果我冒险，我可能会失去一切。
所以我宁可让它呆在银行账户上，这样即安全又保险。你有没有做过这样的噩梦，你失去了一切，最终沦为乞丐？甚至连财产继承人都会有这样的恐惧。但是甩掉这种想法至关重要，因为死守钱财不放才是最不保险的。如果储蓄利率是5个百分点，而通货膨胀率是3个百分点（就如现在），你的购买力每年才增长2个百分点。这表示l美元每年挣2美分——这怎么够呢？既然女人比男人长寿，她们在退休后就比男人需要更多的钱。而这不是每年2个百分点的回报所能得到的。
长期以来，投资者在股票上得到的利润远远多于其他渠道。虽然无人能保证股市在将来也能创造同样的利润，但是任何有长远目标的人都不应该忽略这一渠道。
懂得了投资技巧，你不但会增强自信心，而且也使沦为乞丐的噩梦没有成功实现的机会。
改变错误观念之三：我从不会有多余的钱来做任何改变，所以根本没有必要学习怎样投资。
这个理由使女人永远都停滞不前。但事实是并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。他们只是比我们这些人花的少而已……仔细计算一下你的花销，通常都能挤出一部分钱来进行投资。
一旦开始，你就会发现好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。
改变错误观念之四：我只是没有足够的时间来调控我的钱。
很多人都认同这一点。我们有这么多的责任、任务，我们根本就没有多余的时间。但是如果你拒绝掌握你的经济命运，那么你就会走入这样的误区，别人会替你掌管。但事实是在生活中，10个女人至少有9个会有独自生活的时候，所以，如果希望美梦成真，就取决于你自己了！
告诉你一个好消息，那就是掌管钱财并不像你想象的那么费时，而且到处都可以找到帮手。个人理财网站及财经报纸都会教你一些储蓄、花费和投资的基本知识。多参加理财讨论会（大多数都是免费的）或听一些银行讲座。让你的朋友介绍其信任的投资专家或理财专家给你。
改变错误观念之五：如果我成为理财专家，掌握决策权，我会与原来的合作伙伴（或父母）产生更多的矛盾。
我们一直以来都在让我们的配偶、伙伴或父母来掌管我们的经济命运，而且希望他们能够做得很好。因为男人都比较喜欢控制（而且讨厌承认失败），如果我们不要求权利的话，这种不平衡状态就会永远的持续下去。在你和你的同伴变换角色的时候，由于你的要求可能会在短期内使你们之间关系紧张，但坚持下去，你就会感觉权握手中，自信，而且发现理财是一件轻松自如的事情。
49.管好手中钱财有四道令牌
很多人因为赚钱容易，花钱随性而变得大手大脚。
如何才能做到“涓滴不漏”呢？从细处入手，在平常的生活开支中严谨理财。谨记以下理财原则，会对你的日常理财裨益不小。
记“流水账”
平时居家过日子，进进出出的开支非常零星。一日三餐、交通、娱乐，看上去似乎很固定，但是一些不经意间的额外支出，在月底时常常让你吓一跳，大大超出预算，还弄不清钱都花到哪里了。
记“流水账”是帮助你控制家庭财务的一个好办法，看似原始，实则有效。从现在开始，准备一本账本，切实记下每日经常性和偶然性的每一笔开支。这样养成每日记“流水账”的习惯后，不仅可以使你对口袋里钱的去向一目了然，而且可以渐渐悟到一些心得，摸清哪些花费是必要的，哪些“意外开支”是可以避免的，哪笔开支是可继续评估其必要性。
对于工薪阶层来说，“冲动性消费”是理财大敌。
例如，看到打折就兴奋不已，在商场里泡上半天，拎出一大包便宜的商品。看似得了便宜，实际上买了很多并不需要或者暂时不需要的东西，纯属额外开支。一般来说，记“流水账”是对付“看不见”的零星支出最好的办法，也是有效抑制“冲动性消费”的良方。没有谁的记忆力能够像账一样清晰，也极少有人毫无购买欲。通常来说，女人的冲动购买欲强过男人，女人常会有为了一件必需品而“顺便”带同一堆“冲动产物”的经验，因此更需要一本账本。
做“计划”
就像任何事情一样，事先准备好计划是使事情有条不紊顺利进行的前提。
看看这些没有计划的理财行为吧，你就知道为什么需求未增却总是超支的原因了：买东西到急需的当口才匆匆忙忙地去买；来不及仔细选择、比价；当季的衣服一上柜就迫不及待地掏腰包；买到的永远都是高价；买东西零零散散地就近购买；费时费力且常花冤枉钱！
计划应该包括选择购物的时机和地点。
配合时间性或者季节买东西，往往能省下不少开销。其实我们都知道，当季的蔬菜水果便宜，换季的衣服有打折。但在购买时需要注意一些细节，比如，买换季的衣服时要注意品质以及要挑选非流行性的款式，这样在来年穿上时不至过时。
选择地点同样有讲究
大型综合类超市购物方便，且价格也较便宜，但琳琅满目的陈列容易让人的购买欲一发不可收拾，结果在结账时超出当初预算。只有在购买消耗量大的生活必需品或者与朋友邻居合买分摊时才最适宜去这种超市。还有一种针对某类商品的超市，如家用电器、通讯产品等，多以连锁方式经营，其品质与服务不输一般专门店，价格又较低，也吸引不少消费者。此外，另有一种购物途径是一般人较不熟悉的，那就是与厂商直接接触。但由于厂商与经销商之间的契约，不是各类商品都可“超级购买”，不过金额较大的商品都可循此途径试之。先在店面看好型号、询价，再通过报纸的工商服务栏或家里的电话簿查询厂商服务电话。在实际操作中，这种“超级购买”常常靠厂商员工当媒介，以通常有五折以上的“员工价”优惠购买，即使让“中间人”小赚一成也仍然划算！
集体购买
团结力量大，运用“集体购买”的方式可以获得较大的折扣。这在购买价值较大的商品，如房子时，尤其有用。在买房时不妨集合几位想买房的亲友、集体与开发商谈判，常常可以获得额外的折扣。
侃价有备而来
善于理财的人“有所花，有所不花”。价格高的东西并不意味着品质也高。消费价格在市场上并不定数，消费者要靠实力和货比三家才能买到品质好又价格合理的东西。要做到侃价有成果，你需要多吸收商品流通信息，培养识货的能力。平时多阅读报纸、杂志的商品报道，但要注意其广告性质的介入，分析报道的可信度。最有直接效果的信息，应是一些分析报道，对品质价格等方面只做分析评估但不做结论。这种客观报道偶见报端，极有参考价值。
50.如何为退休做准备
退休后没有固定收入，却要应付生活费、医疗费、休闲娱乐费等支出，如果不及早准备，等到快退休或退休以后才考虑，一定会慌了手脚。所以你要先算算退休以后需要多少钱才够用？你对未来的规划愈清楚，愈容易预估出各项费用要多少。
例析
1.打算65岁退休，自己可能再活25年，每个月的生活费，如果要维持现在每月600元的8成左右，大概要18万元。
2.医疗费用平均每年大约3000元，25年就要75000元。
3.休闲娱乐费用，包括出国旅游在内，平均每年也是5000元，25年要125000元。
这三项总共是38万元，也就是说如果这笔钱每年增值速度可以超越5%抵消通货膨胀率，那么至少准备36万元就可以了。
如何准备这笔钱呢
退休金的来源主要包括自备、社会保险给付、公司退休金等，假设你买的保险可以付你20万元，公司或公务员退休金有每月600元，钱看起来是够花的了，那么就还差8万元，是你从35到65岁之间必须准备的。愈早准备，平均每年的负担就愈轻。
在35到50岁之间，可以承担的风险比较高，所以可以用70%~80%的资金投资股票、房地产或基金。但是50岁以后，就要调高定存、债券的比例，另外共同基金和有房租收入的房地产，也是可以选择的工具，因为接近退休或退休后很难东山再起，所以一切投资都要以稳定、安全为主，千万不要贪图高利润而冒高风险。
51.管钱时要怎样应付通货膨胀的问题
什么是通货膨胀
通货膨胀，简单地说就是物价不断上涨，手上的钱因此愈变愈薄。许多中长期的财务目标，都会受通货膨胀的影响，需要比原先更多的钱才能达成，例如：以目前的物价计算6000元的东西，你打算存5年的钱来买，那么以每年平均5%的通膨账率来计算，5年后大约要7300元才够，而这多出的1300元，就得靠开源和节流来弥补了。
开源
以开源来说，你必须让钱增加的速度比物价上涨的还快，增加工作收入和积极投资都可以达到这个目的。
在增加工作收入方面，可以通过如下方法：
1.升迁；
2.兼职；
3.创业；
4.其他方法。
其中创业的风险比较高，必须有资金调度的能力，而且短期内不容易回收，所以要小心选择有发展潜力，自己又具备相当专业知识的行业。
在投资方而，利率低的理财工具，像银行存款、债券、保险等，虽然必要，但是够用就好，不要把大部分的资金都投下去，因为这些工具的利润，扣掉通货膨胀后，所剩不多，甚至实际上手中钱还是变薄了。
节流
一方面是减少花费，买东西前先有计划。另一方面是从节税着手，每年固定要缴的税，像所得税、房屋税、地产税等，加上不定期的土地增值税、证券交易税、赠与税、遗产税等，开支都不小，少缴税就好像多赚钱一样，可千万不要忽视。
52.大钱化小钱
使用心理除法战术时，往往能将巨款化成数笔小额款，使用时会较为谨慎
一位年轻的上班族说，他在一夜之中可能因打麻将或赌牌而输掉千把块钱，当时并不觉得痛苦，事后想想：如用这笔钱去吃饭、喝酒，足足可以用三五次，因此便感到难过。在意识上因这千把块是笔不大也不小的数字，震撼并不强烈，而且总算用在自己喜欢的事物上，所以不觉得可惜。反之，若移作生活费花掉，则后悔之意便油然而生了。每个人在运用金钱时，都可能会无意识地将之转换为生活所需，此种情形，尤以家庭主妇为多。譬如应邀参加宴会聚餐时，听说一桌1千元，立即想到，1千元可以在牛排馆吃上好几次，或是给孩子买多少的补品、玩具……等等。尤其是面对与平常使用金额相距甚大的款项时，若不做这种心理除法的换算，就无法了解金额真正的昂贵。
换言之，这笔金额常令一般人无法直接想象它的价值。在我们周围，经常看到利用单位魔术而引人产生错觉的例子，使得原本很沉重的金钱压力，因技巧上的转变而减轻负债者心理负担。说穿了，这就是适当运用心理除法所产生的效果，每天5元的利息，给人很快还完的感觉，于是毫不在乎地借钱花用，结果产生了无法想象的后果。
经常主动谈论自己的财产或金钱，往往有某种不可告人的隐情
在诈骗者的言谈中，曾经听到他滔滔不绝地谈论我们会在哪里拥有一大片土地、不久，就会收到国外客户汇来的巨款……，即使听的人无意询问，他也会主动地大肆吹嘘一番，并带上名贵手表，骄傲地说：这只表，价值多少万元……企图引人注意。但事实上，许多貌似或言谈表现阔绰的人，却是一文不名的大骗子。通常真正有财产或生性大方的入，不会如此嚣张地夸耀自己的财产金额。一般说出自己拥有的钱财时，必定与实际数额有段距离；距离过大是不想让人洞悉，反倒会以一种自嘲式的口吻说：我一年的收入只有区区数万元，旁人反而不相信。
如果是公务人员，则不会在乎比较自己的薪水，这是因为他们的薪水与能力或服务态度无关，而是以年龄及职位评价的。倒是被问及存款额时，尴尬的情形才有可能发生。由此可知，是极少人会主动提及自己的财务状况，更不会夸大形容自己的财产。骗子的故意夸张，无疑是种障眼法，这种人最简单的技术就是装阔，以让人产生错觉。
53.全球化影响每个人的理财生活
在国内，个人理财的发展才刚刚起步，面临着筹资渠道少、投资品种单调等问题。加入WTO后金融业在上述三个方面的开放将会刺激原先由国家垄断的金融业，提升自己的竞争力，同时，抢占中国市场的外资机构必将带来国外先进的理财新工具和新观念，促进我国个人理财服务的发展。个人理财将呈现出以下的发展趋势。
投资品种将真正多元化
允许国外证券商参与基金管理业之后，基金品种将逐步增多，开放式基金的优点将逐步凸现，逐步替代目前的封闭式基金，成为基金投资的主流品种。逐步开放寿险市场，允许外资在中外合资的寿险公司中拥有50%的所有权，会给寿险市场带来极大的冲击和震撼。发达国家科学的精算体制、“以人为本”的服务理念和完善的售前售后服务，将加剧寿险市场的竞争。新的险种将不断引入国内市场，家庭将面临更多的投资选择。
信用消费将大大普及
我国社会目前尚缺乏系统的个人信用体系，信用消费受到极大的限制。尽管上海前不久已正式投入使用“个人信用联合征信体系”，开始了建立个人信用制度的尝试，但对于整个社会来说，这还只是万里长征的开始。而外资银行被允许经营人民币零售业务以后，将不可避免地将国外一整套发达的信用等级考核制度引入国内，推进个人信用制度建设的进程。我们的生活将因个人信用的建立而发生巨大的改变，通过信用将长长一生的消费均衡安排。
个人理财顾问服务将得到推广和普及
引进外资银行、外资证券参与国内市场竞争后，必将刺激国内代客理财业务的蓬勃发展。外资金融机构大多设立专门的“代客理财”部门，针对不同的客户需求，开发出各类投资、融资工具，使客户得到全方位、周到的金融服务。
54.到底结婚后由先生还是太太管钱
结婚不仅是情感的结合，更代表组成一个新的经济共同体。两个收入不同、花钱习惯也不一样的人，除了要决定由谁当家之外，最重要的是要沟通管钱的方式，省得以后发生冲突。
谁来管钱
通常专家会建议从兴趣和能力两方面来决定。双方经过沟通之后，可以由对管钱比较有兴趣（至少不排斥），而且单身时期钱管得比较好的一方，负责管理家里面钱财的进出。
由于管钱常要面对记账、做预算等辛苦的工作，所以最好能定期（例如：一季、半年或一年）轮流，让双方都能体会到理财的甘苦，并对家中的财务有所了解，也可以减少抱怨。
怎样管钱呢
负责管钱的期间，最好避免独断独行和不留余地。家中的理财目标、计划、收支、投资、保险等项目，对家里所有的成员都会有影响。所以管钱的人一定要先经过充分的沟通再下决定，以免引起反弹。
关于收支的处理，常见的方式有夫妻完全合并使用，或部分合并部分独立使用两种。在后一种模式中，管钱的人主要管理共同的储蓄和花费，另外一部分是各自保留，自由决定开支，让不管钱的人也有一些自主权，避免因为价值观、消费习惯不同而引起冲突，比起前一种方式，完全由管钱的人控制，另一方老是得伸手要钱的情况要好多了。