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李嘉诚有句名言，30岁以前要靠体力赚钱，30岁以后要靠“钱”赚钱。年轻的你，学会怎样支配你的薪水和资产了吗？学会怎样让自己的户头“动”起来了吗？其实，只要动动脑筋，从1万到100万，距离并不是很遥远。
理财诊断：
为什么每月投资700元，退休能拿到400万元
一个家庭，增加财富有两种途径：一种途径是通过努力工作储蓄财富；另一种途径是通过理财积聚财富。实际上，理财给家庭增加财富的重要性，远远大于单纯地通过工作储蓄赚钱。
为什么每月投资700元，退休时能拿到400万元呢？那就是理财发挥的重要作用。假如现年30岁的你，预计在30年后退休，假若从现在开始，每个月用700元进行投资，并将这700元投资于一种（或数种）年回报率15%以上的投资工具，那么30年后你就能达到你的退休目标——400万元。通过下表你就可以看出。
每月投资700元，退休后变成400万元
只要你从30岁开始每月投资700元，30年后，你的退休生活将会很舒适。
财富指引：
复利是世界第八大奇迹，
其威力甚至超过原子弹
复利投资是迈向富人之路的垫脚石。有句俗语“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱比人追钱快多了。
如果你现在有这样两个理财方案：第一个是从20岁开始每年存款10000元，一直存到30岁，60岁后取出作为养老金；第二个是从30岁开始每年存款10000元，一直存到60岁，然后在60岁时取出作为养老金，那么在年理财收益率为7%的情况下，你会选择哪个方案？
对于这个问题，相信绝大多数人都会不假思索地选择后者——毕竟第一个方案的本金只有10万，而第二个方案却有30万，两者相差有2倍之多。然而，这个选择完全是错误的。计算数据显示，在年理财收益率为7%的情况下，从20岁开始每年存款10000元，一直存到30岁，那么60岁时可以拿到的金额为70多万，而从30岁开始每年存款10000元，一直存到60岁，最终能够拿到的金额却只有60多万——尽管后者的本金是前者的3倍，但最终的结果是10>30。而这其中的玄妙，被理财专家称为“时间的复利效应”。
虽然对于“复利效应”数据中永远的“7%”是很难实现的，但是“钱生钱”所产生的财富会远远高于我们的预计，这就是金钱的“时间效应”。忽略了这个效应，我们就浪费了财富增值的机会。不明白这个道理，我们就只会在羡慕别人的财富越来越多的同时，看到自己和对方的差距越来越大。
举个例子来说吧。假设你今年20岁，那么你可以有以下选择：
20岁时，每个月投入100元用作投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有63万。
30岁时，每个月投入100元用作投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有20万。
40岁时，每个月投入100元用作投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有7.5万。
50岁时，每个月投入100元用作投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有2万。
也许有人会提出疑问，这么大的差距是怎么产生的呢？很简单，就是上面的数据中所体现出来的——差距是时间带来的。经济学家称这种现象为“复利效应”。复利，就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益，即俗称的“利滚利”。而投资的最大魅力就在于复利的增长。想当年，黄世仁就是凭着这种“驴打滚”的毒计害死杨白劳、强娶喜儿的。难怪著名的物理学家爱因斯坦称：“复利是世界第八大奇迹，其威力甚至超过原子弹。”
先存10万再说
对于一个家庭来说，为什么要先存到10万？这10万只是一个起点。我们先来看一个刚大学毕业的男孩的故事。
记得大学毕业的时候，在一家贸易公司上班，当时生活过得真是惬意，薪水还算不错，最重要的是全部花自己的钱——自己在外面租房子，没事就和朋友唱唱KTV；到咖啡店品品咖啡；放长假的时候到喜欢的景点旅游。每个月薪水都用到刚刚好，心想自己还有大把青春可以把钱给赚回来。
25岁的时候，有一天我碰到自己的高中同学——他看起来还是像高中时代一样朴实，而且在一个很普通的软件公司上班，他很开心地找我聊天。我心想，他的日子一定过得很苦闷，于是请他去喝咖啡。
刚开始，我很快乐地与他分享我的“生活质量”，没想到，聊了几句话之后才发现，这位貌不惊人的男同学，居然在薪水并不高的情况下，用3年的时间内存到了人生中的第一个10万。毕业后他每个月所赚的钱，除了部分给家人之外，他都存下来买保单。他告诉我，再过半年，他就要拿这10万去学习MBA。当时，我的脑海中突然浮现：
哪天他在自己买的房子里舒适地听着音乐的时候，或许我还在为租到好的房子而奔波。
哪天他开着自己的车子在街上溜达时，或许我还在公交车上被挤得东倒西歪。
哪天我去一家大公司面试时，发现面试考官居然是这个昔日并不如我的同学。
他现在就存了10万，再过10年，会不会就有几百万、几千万？而我连1万都没有！先乐后苦→醉生梦死→然后再苦中作乐→苦不堪言，这样的选择实在太不明智了！
年轻的时候，一定要下定决心，千方百计地节衣缩食，先存到10万元再说。因为，这不是比财大气粗，而是比理财有没有计划，否则，你和同年龄的朋友相比，在财富上的差距就会越来越大。
其实，要存到10万并不难，难的是，你是否有储蓄的习惯。在那些未曾存钱的年轻人心目中，最迫切的一个大问题则是：“我要怎样做才能存钱？”
其实，存钱纯粹是习惯问题。
任何行为在重复做过几次以后，就变成了一种习惯。而人的意志也只不过是从我们的日常习惯中成长出来的一种推动力量。一种习惯一旦在脑中形成之后，这个习惯就会自动驱使一个人采取行动。例如，如果遵循你每天上班的固定路线，过不了多久，这个习惯就会养成，不用你花脑筋去思考，你的头脑自然会引你走上这条路线。更好玩的是，即使你今天要去另外一个地方，但是你没有提醒自己，那么，你将会发现自己不知不觉又走上原来的路线了。
数以百万计的人之所以生活在贫困中，主要是因为他们误用了习惯的法则。那些摆脱不掉贫困生活的人很少会知道，他们目前的困境其实是他们自己所造成的。
如果你向脑中不断灌输你的能力最多只能使你赚进多少钱的这种想法，那么，你所赚的钱永远不会超过这个限度。因为，你的潜意识将接受这个限制。你将被“对贫困的恐惧”所严密包围，机会将不会再敲你的门；你的噩运将被确定；你的命运将无法改变。
养成储蓄的习惯，并不表示你将会限制你的赚钱能力。正好相反，你在应用这项法则后，不仅将偶然所赚的钱有系统地保存下来，也使你拥有更多的机会，并将使你获得观察力、自信心、想象力、热忱、进取心，真正提高你的赚钱能力。
当你彻底了解习惯的法则之后，由于你已能“开源节流”，所以，你一定能在赚钱的这个伟大的游戏中获得成功。
如果你要想在工作上有更大的选择余地，要想今后活得更洒脱一点，现在就得养成储蓄的习惯，不管这个习惯在开始的时候让你多么不自在。一旦你养成了这个习惯，你会发现原来没有什么大不了的，而且感觉还很棒——手有余钱让你更有底气、更自信，也更有安全感。
理财小百科
提高储蓄收益的“小门道”
1.选择合理的储种
当前，银行开办了很多储蓄品种，你应当在其中选择不容易受到降息影响或不受影响的品种。如定期储蓄的利率在存期内一般不会变动，只要储户不提前支取，就能保证储户的利益。
2.选择适当的存期
存期在储蓄中起着极为重要的作用，因此，选择适当的存期就十分必要了。在经济发展稳定、通货膨胀率较低的情况下，可以选择长期储蓄。因为长期的利率较高，收益相对较大。
3.其他技巧
（1）储蓄不宜太集中
存款的金额和期限不宜太集中，因为急用时，你可能拿不到钱。可以在每个月拿一部分钱来存定期。如此，从第一笔存款到期后的每个月，你都将有一笔钱到期。
（2）搭配合理的储蓄组合
储蓄也可看成一种投资方式，要选择最合理的存款组合。存款应以定期为主，其他为辅，少量活期。因为，相比较而言，定期储蓄的利率要比其他方式都高。
（3）巧用储蓄中的“复合”利率
所谓银行的“复合”利率，就是指存本取息储蓄和零存整取储蓄结合而形成的利率，其效果接近复合利率。具体就是将现金先以存本取息方式储蓄，等到期后，把利息取出，用它再开一个零存整取的账户。这样，两种储蓄都有利息可用。
用“钱”赚钱，最赚钱
如何用“钱”赚钱？尽管市面上理财书籍教的致富方法，大多是以投资工具为媒介，但积累资产的方法不止一种：有人善用投资工具，大赚机会财；有人则专营人脉圈，年轻时愿意多付点交际费当学费，先蹲后跳，随之而来的是职位、薪水的提升以及见识的增长，这已经不是可以用报酬率这类数字来衡量的了。
小李在一家国有企业的工会工作，前几年看到不少同事下海经商，事业有成，她也曾动过心，但毕竟单位的各种保障和福利还不错，她不想轻易丢掉这份工作而去涉足有风险的商场。她想自己要做的是在工作之余学会科学理财！有了第一笔积蓄后，她没有把钱存入银行，而把积蓄买成了国债。结果5年下来，算上利息和当时的保值贴息，她的积蓄正好翻了一番！然后赶上当时股市行情不错，小李又果断地把这笔积蓄投入到了股市中。几年下来，股票总值也收益颇丰！
小李并未被胜利冲昏头脑，而是见好就收，把股票及时扔掉，又买成较稳定的国债。2004年初，她又将到期的国债本息一分为二，分别买了两年期信托和开放式基金，信托产品的年收益为6%，基金的申购价格为1.07元。不久前，信托产品到期兑付，那只基金的累计净值在经历涨涨跌跌之后也达到了1.27元，这样算起来，两年时间她共实现理财收益6.9万元，平均每年收益3.45万元，已经远超她的年工资收入了。
“人赚钱”相当的辛苦，靠劳动赚取薪资者，不劳动就没有收入，这样的生活太辛苦了，我们只有靠自己的大脑，靠钱来赚钱，才能开辟更广阔的财富天地。
“用钱赚钱”三大注意事项：
第一，树立正确的理财意识。
拥有“第一桶金”后，要树立正确的理财意识，排除恶性负债，控制良性负债。财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险。
第二，多看理财类专刊。
没有人天生会理财，建议你多看理财类报刊文章，逐步树立起正确的理财意识与观念，或者认识一些专业的理财人士。
第三，设定个人财务目标。
理财目标最好是以数字衡量，计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多长时间可以实现目标。第一个目标最好不要定太高，以2~3年左右为宜。
理财小百科
一天存一元钱
即使你曾经是一个数学成绩常年不及格的人，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕，但你如果准备今天就开始个人理财计划，仍然有一个好办法：一天存一元钱。
一天存一元钱，不相信有人做不到——这么小的投入，依然可以做出惊人的理财成绩。假定年收益率是10%，一个0岁的孩子，一天给他存一元钱，就永远放在那里，或者是购买一些比较好的基金产品。如果能达到每年10%的收益率，计算一下，到这个孩子60岁以后，他需要退休养老的时候，这笔钱将可以变成200万元。
其实，这个理财法则是很多人都知道的。如果年收益率是4%的话，18年内你的资产就能翻一番。也就是说，29岁时手上的10万元钱，到自己47岁时就会变成40万元；假如年收益率能提高到12%的话，6年时间，你手中的资金就会翻一番了。但是，这里有一个前提：第一，你要每年都确保这样的收益；第二，中间任何一年都不能动用这笔资金。
制定财富计划表，一步一步实现你的目标
在生活中，常有人整天眯着眼睛考虑：“有没有什么办法可以赚大钱。”他们恨不得一天就赚个十万、八万的。其实，这样的人越不容易赚到钱。
要想赚大钱，要诀是及早发现：“赚钱并不是目的，而是一种手段。预先定好一个目标，再谈赚钱的计划。如果只是糊里糊涂地为钱卖命，那又何谈赚钱的意义？”
在赚钱之前，必须给自己制订赚钱之后的计划，并学会用钱。当然，赚钱之后不一定完全按计划行事，计划也不可能十全十美，但是，制订简单的计划是很必要的。
财富就像一棵树，是从一粒小小的种子长大的，你如果在生活中制定一个适合自己的财富计划表，你的财富就依照计划表慢慢地增长，起初是一个种子，而在种子长成参天大树时，你就会渐渐发现，制定一个财富计划表对自己的财富增长是多么的重要。
在制定财富计划表时，我们必须弄清楚以下几个问题：
1.我现在处于怎样的起点？
2.我将来要达到什么样的制高点？
3.我所拥有的资源能否使我实现理想？
4.我是否有获取新资源的途径和能力？
只有弄清以上几个问题后，才能制定明确的目标并设法实现。有了适当的财富目标，并以此目标来主导进军财富的行动，才能到达幸福的彼岸。
制定财富计划表是家庭的重大财务活动，必须要有目标，没有目标就没有行动、没有动力，盲目行事往往成少败多。在制定财富计划表时应该把需要和可能有机地统一起来，在此过程中，必须要考虑到以下四个要素：
1.了解本人的性格特点
在现在这样的经济社会中，你必须要根据自己的性格和心理素质，确认自己属于哪一类人。对于风险而言，每一个人面对风险的态度是不一样的，概括起来可以分为三种：一种为风险回避型，他们注重安全，避免冒险；另一种是风险爱好者，他们热衷于追逐意外的收益，更喜欢冒险；第三种是风险中立者，他们对预计收益比较确定时，可以不计风险，但追求收益的同时又要保证安全。生活中，第一种人占了绝大多数，因为我们都是害怕失败的人。在众人的心中，只追求稳定，但往往是那些勇于冒险的人走在了富裕的前列。
2.了解自己的知识结构和职业类型
创造财富时首先必须认识自己、了解自己，然后再决定投资。了解自己的同时，一定要了解自己的知识结构和综合素质。
3.了解资本选择的机会成本
在制订财富计划的过程中，考虑了投资风险、知识结构和职业类型等各方面的因素和自身的特点之后，还要注意一些通用的原则，以下便是绝大多数犹太投资者的行动通用原则：
（1）保持一定数量的股票。股票类资产必不可少，投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，又可抵御高通胀所导致的货币贬值、物价上涨的威胁，同时也能够在市场行情不好时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。
（2）反潮流的投资。别人卖出的时候你买进，等到别人都在买的时候你卖出。大多成功的股民正是在股市低迷无人入市时建仓，在股市热热闹闹时卖出获利。
像收集书画作品，热门的各家书画，如毕加索、凡·高的，投资大，有时花钱也很难买到，而且赝品多，不识真假的人往往花了冤枉钱，而得不到回报。同时，现在也有一些年轻的艺术家的作品，也有可能将来使你得到一笔不菲的回报。又比如说收集邮票，邮票本无价，但它作为特定的历史时期的产物，在票证上独树一帜。虽然目前关注的人不少，但它潜在的增值性是不可低估的。
（3）努力降低成本。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，其实这是一种最为愚蠢的做法，往往这些债务又不能及时还清，结果是月复一月地付利，导致最后债台高筑。
（4）建立家庭财富档案。也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子们未必都清楚。你应当尽可能地使你的财富档案完备、清楚。这样，即使你去世或丧失行为能力的时候，家人也知道该如何处理你的资产。
4.了解自己的收入水平，调整分配结构
选择财富的分配方式，也是制定财富计划表中一个不可缺少的部分。这首先取决于你的财富总量，在一般情况下，收入可视为总财富的当期支出，因为财富相对于收入而言是稳定的。在个人收入水平低下的情况下，主要依赖于工资薪金的消费者，其对货币的消费性交易需求极大，几乎无更多剩余的资金用来投资创造财富，其财富的分配重点则应该放在节俭上。
因此，个人财富再分配可以表述为，在既定收入条件下对消费、储蓄、投资创富进行选择性、切割性分配，以便使得现在消费和未来消费实现的效用为最大。如果为这段时期的消费所提取的准备金多，用于长期投资创富的部分就少；提取的消费准备金少，可用于长期投资的部分则就多，进而你所得到的创富机会就会更多，实现财富梦想的可能性就会更大。
理财小百科
根据不同的风险承受能力，选择不同的投资对象
如果你想开启财富的大门，那么就按照风险的大小来选择适合自己的投资对象吧。
1.稳重的人投资国债。这种人有坚定的目标，讨厌那种变化无常的生活，不愿冒风险，比较适合购买利息较高，但风险极小的国债。
2.百折不挠的人搞期货。这类人不满足于小钱小富，决心在金融大潮中抓住机遇，即使是失败了，也不灰心，放长线，钓大鱼，不达目的不罢休。
3.信心坚定的人选择定期储蓄。这种人在生活中有明确的目标，没有把握的事不干，对社会及朋友也守信用，不到山穷水尽时不改变自我。
4.脚踏实地的人投资房地产。他们干劲十足，相信自己的未来必须靠自己的艰苦奋斗。他们知道，房地产是长期的，同时也是最赚钱的投资。
5.井然有序的人投资保险。这种人生活严谨，有板有眼，不期望发财，但满足眼前，投资保险一旦遇到意外，也有生活保证。
6.审美能力高的人投资收藏。这类人对时髦的事物不感兴趣，反而对那些稀有而珍贵的东西爱不释手。
7.最爱冒风险的人投资股票。这种人喜欢刺激，把冒风险看成是浪漫生活中的一个重要内容。他们一下决定，就义无反顾地参与炒股活动，甚至终生不渝。