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随着全民理财时代的到来，“你不理财，财不理你”成了时代的流行语，理财的重要性日益凸现。也行有人会说：我没钱理什么财？其实没钱更要理财，正所谓你不理财，财不理你。不管有钱还是没钱，都应该对自己的资产进行有效的管理，使家庭资产得到最大化的合理利用。
理财诊断：
为什么天天早出晚归，
30几岁的你依然囊中羞涩
在我们身边，存在着这样一个群体，他们每周工作5天甚至更多，并且有时连续工作10小时以上，当“朝九晚五”的人们进入甜蜜梦乡的时候，他们才可能关掉开了一天的电脑，披星戴月地走在回家的路上。他们很多已步入了而立之年，仍天天拖着疲惫的身躯行走在上下班的路上。可是，天天早出晚归的他们口袋并不富裕，依然囊中羞涩。这是为什么呢？
有句话说得好：“30岁前拿命赚钱，30岁后拿钱赚钱。”对于天天早出晚归的上班一族来说，他们更愿意当花钱不愿太动脑筋的“月光族”，甚至是“透支族”。所以，到了30多岁后，他们依然会囊中羞涩。
小李，34岁，在杭州一会计师事务所工作，她就是持“今朝有酒今朝醉”想法的人。在她看来，平时工作太辛苦，根本没时间去研究股票、期货来做投资，有时间也是自己忙里偷闲，不愿再费脑力。
谈到理财计划时，小李无可奈何地表示，自己过去在原公司做会计时，还有时间炒炒股，但自从跳槽到事务所后，根本没那么多精力去打理自己的收入。反正到现在为止，她赚的钱还是所剩无几。
难怪很多人总是抱怨，天天早出晚归，30多岁了，还是囊中羞涩。这是为什么呢？其实，这跟你理财没理财有很大的关系。也许有的人只挣几百元钱，可是通过合理的安排与打理，不仅餐桌上能够有荤有素，而且家里水、电、煤气费用，孩子的上学费用等都安排得井井有条；而有些人虽然能挣上几千块，却经常被银行的账单“逼债”，弄得手忙脚乱，狼狈不堪。
理财与不理财，根本不在于财的多少，而在于合理安排。从某种程度上讲，财越少，才越应该理，因为对于个人也好，家庭也好，越是手头不富裕，才越应该仔细规划自己的财务。
理财就是进行合理的规划，让我们的家庭总是能够运转下去。理财不是生财，但生财之前必须先学会理财。不会理财，生再多的财也无法长久享受。
财富指引：
思路一改，财路就宽
著名的成功学家拿破仑·希尔曾经说过：“思考创造财富。”一种创意的力量，能让人变得与众不同，发掘到别人想象不到的机会。一个创造财富的人，更应该是想法不断、足智多谋的人。创意是无所不在的，不要墨守成规，换个路线，多转个弯，或许灵感就来敲门了。平凡的你也可以成为一个十足的创新高手。
也就是说，只要我们善于改变自己的思维方式，就一定可以做到：思路一改，财路就宽！
理财故事：
很多年以前，美国穿越大西洋底的一根电报电缆因为破损而需要更换，这则小消息在人们中间平静地传播着。但是一位不起眼的珠宝店老板没有等闲视之，他几乎十万火急地毅然买下了这根报废的电缆。
没有人知道小老板的意图，“他一定是疯了”，异样的眼光惊诧地围绕着他。他呢？关起店门，将那根电缆洗净，弄直，剪成一小段一小段的金属段，然后装饰起来，作为纪念物出售——大西洋底的电缆纪念物，还有比这个更有价值的纪念品吗？
就这样，他轻松地发迹了。后来，他又买下了一枚皇后钻石。淡黄色的钻石闪烁着夺目的光彩，人们不禁问：他自己珍藏还是抬出更高的价位转手？其实那是后话。他不慌不忙地筹备了一个首饰展示会，其他人当然都是冲着皇后钻石来的，可想而知，梦想一睹皇后钻石风采的参观者会怎样蜂拥而至。这位珠宝店老板蒂凡尼从此更是名扬世界。
思维空间如宇宙一样无边无际，把思维发散到四面八方，从不同的角度来观察事物，去营造新的秩序，探索新的规律。用熟悉的眼光看陌生的事物，用陌生的眼光看熟悉的事物，你就能在寻常事物身上发现惊喜之处。
理财也是一种思维，如果你想要拥有更多的钱，必须改变你的思路。任何一位白手起家的人总是从小做起，循序渐进，然后不断壮大。投资也是这样，起初的投入虽有限，但以财生财的观念来说，它必然会成为未来获取更大收益的基础。
很多人期望储蓄和筹集一大笔钱后，再来做一笔大生意或大投资，因为他们认为大的投入才能赚到真正的大钱，但往往事与愿违。太多的不成熟的动机和思维方式最终都使他们的大量资本承担着巨大的风险，要么生意做不成，要么损失掉其中的大部分……
那么，不理财而仅靠自己的一身本事，就会逐渐富有起来吗？因为很多人在面对理财、投资时，总是认为有风险，谁又亏了，谁又血本无归了，总是认为把钱存在银行更稳一点。殊不知，正因为这样，他们失去了能逐渐成为一个富人的机缘，并且永远也富有不了，只能成为一个辛苦赚钱的工具，而非自由自在地享受生活的人。
让金钱为我工作，而不是我为金钱工作，成为金钱的奴隶，这是正确的理财观念。获取财富并不一定要通过艰苦的劳动，理财与不理财的结果可能相差万里。
理财小百科
小测试：你是理财高手吗
回答下面15个问题，你就知道自己是不是理财高手了。
1.你是否对自己的消费支出进行事先的规划？
a.不会；b.有时候；c.经常。
2.你会预留资金作为应急用吗？
a.不会；b.有考虑；c.会。
3.在朋友的眼中，你是怎样的一个人？
a.对钱没有概念，花钱随意；
b.有时候会去挥霍一下；
c.花钱谨慎，经常仔细盘算。
4.你现在知道自己的银行户头存款数吗？
a.不知道；b.大约知道；c.知道。
5.你经常存款吗？
a.不经常；b.有时候；c.经常。
6.到了月底，你会发现：
a.口袋空空，却不知道钱花到哪儿去了；
b.有时候能从众多花费中省出一部分累积存款；
c.每月固定存一
部分。
7.当你有借贷需要时，你会：
a.直接和自己的往来银行洽谈；
b.向朋友征求意见；
c.比较各利率及循环期，选择最佳渠道。
8.你知道目前积压的信用卡账款数吗？
a.不知道；b.大约知道；c.很清楚。
9.你的信用卡账款：
a.一直在累计欠款中；
b.有时会出现循环利息，下月注意补上；
c.通常会逐渐增多。
10.当你使用信用卡时，你会：
a.购买价格较高的产品，很少考虑卡上是否有钱；
b.与现金购物比较，心情放松多了；
c.与以现金购物一样谨慎考虑。
11.你是否曾使用信用卡超过信用额度？
a.常常如此；b.有时候；c.不曾有过。
12.当一件商品十分吸引你的目光时，你会：
a.毫不犹豫地买下来；
b.会在心里考虑考虑，但一定要买；
c.仔细盘算是否应该买下。
13.当你计划购买价格较高的产品，如电视机、冰箱等时，你是否货比三家？
a.不会；b.有时候；c.通常如此。
14.当你计划一个假期时：
a.在最后账单结算时，总超过自己的想象；
b.允许自己享受一下豪华假期；
c.会事先计划预算，在计划内消费。
15.在度假时，你是否曾有过花费超过预算的情形？
a.常常如此；b.有时如此；c.不会。
统计上述问题答案，选a可得1分，选b可得2分，选c可得3分，计算你的总分。
若是得分在15~25分，说明你是一个采购狂，应尽快开始制定预算，以及聪明地选择消费方式和理财方式。
若得分在26~35分，说明你做得还不错，将自己的银行存款保持在最佳平衡状态，只是还未发现某些更高明的理财手段。建议你审视一下自己的理财规划，并试试更大胆的决策。
若得分在36~45分，说明你是一个十足的理财高手，善于规避财务风险，并运用财务杠杆为自己创造财富。
理财晚七年，相差一辈子
理财一定要先行。就像两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后出发的人辛苦追赶，这就是提早理财的好处。
有两个年轻人，以定期定额的方式每月投资一样数额的基金，假设他们的回报率相同，一个从20岁就开始做，一个从26岁开始做，财富累积的结果却大不相同。
理财故事：
李先生从20岁起每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10%，他投资7年，也就是26岁时就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到他60岁要退休时，本利和已经达到了162万。但是张先生从26岁才开始投资，同样每月500元、10%的年报酬率，他整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万。相比之下，李先生的日子要过得舒服多了。
我们假设上例中的李先生在26岁并没有停止投资，而是继续每月投资500元，那么到了60岁，他积累的财富将是316万，几乎是张先生的两倍。
但在投资过程中，人们往往会发现，坚持一个长期的投资计划相当不容易——市场下跌的时候，叹声一片，害怕亏欠的心理往往会让人们改变长期投资的计划；而如果市场飙升，往往就会导致大家为了追求更多的收益而承担过高的风险。
追涨杀跌成为人们不可克服的人性弱点，极少有人能够逾越。所以，尽管很多人喜欢选时，而且总认为自己可以买在最低点、卖在最高点，但实际上正好相反，让众多投资者叫苦不迭。
波段操作并不容易，长期持有才是简易而有效的投资策略。我们假设在1991年至2005年间的任意一年年初投资A股，持有满1年，按上证指数收益率计算，投资收益为负的概率为47%；持有满3年，投资收益为负的概率为38%；持有满6年，投资收益为负的概率降到10%；而只要持有满9年，投资收益为负的概率才降为零，这样至少可以保证不赔。
所以，长期投资计划也要从长计议，忌“选时”、“追新”。市场不好的时候，就像开长途车遇到交通堵塞，看到路边骑自行车的人呼啸而过，虽然会有抱怨，但我们绝对不会因为羡慕自行车的灵便而把轿车卖掉，改买自行车继续旅程。
理财小百科
理财专家刘彦斌：理财其实很简单
我国著名的理财专家刘彦宾认为，理财其实很简单，每一个想与财富结缘的人，迟早都要走上理财之路，既然是迟早的事，那为何必不早一步呢？不要说现在没有钱，不要说你没有时间、没有经验。按照以下三个步骤走，你就可以成为理财高手。
1.攒钱
只要你有工作，只要你能自食其力养活自己，你就可以通过努力赚钱、控制开支来攒钱。当然，控制的程度取决于你想攒多少钱。
2.以钱赚钱
相比较而言，三个步骤当中就这一步还有点儿“技术含量”，而贫与富的差距也就在这里。世上原本就没有不劳而获的事情，要想舒舒服服地过上有钱人的日子，多动动脑子，学点儿理财知识还是值得的。
3.保险
如果我们把理财的过程看成是建造财富金字塔的过程，那么买保险就是为金字塔筑底的关键一步。很多人在提起理财的时候往往想到的是投资、炒股，其实这些都是金字塔顶端的部分，如果你没有合理的保险做后盾，那么一旦自身出了问题，比如失业，比如大病，我们的财富金字塔就会轰然倒塌。没有保险，一人得病，全家致贫。如果能够未雨绸缪，一年花上千八百块钱，真到有意外的时候可能就有一份十几万、几十万的保单来解困，何乐而不为呢？
换个思路想想致富这件事，不要再把理财当做一个计划，尽快把它化为行动吧！
资产配置：理财路上的“安全带”
身处“理财”时代，投资者必须谨记的一条“金律”是：风险无处不在。因为市场变幻莫测，没有人可以永远是常胜将军。这就需要个人在投资理财的过程中把握好自己，将个人风险降到最低。
作为普通投资者，要想达到自己理财的目的，将个人风险降到最低，重点在于把握资产配置。很多人认为，只有资产雄厚的人才需要进行资产配置，如果钱本来不多，索性赌一把，就无须再配置了。其实不然，资产配置的本意就是为了规避投资风险，在可接受风险范围内获取最高收益。其方法是通过确定投资组合中不同资产的类别及比例，以及各种资产性质的不同，在相同的市场条件下可能会呈现截然不同的反应，而进行风险抵消，享受平均收益。比如，股票收益高，风险也高。债券收益不大，但较稳定。银行利息较低，但适当的储蓄能保证遇到意外时不愁无资金周转。有了这样的组合，即使某项投资发生严重亏损，也不至于让自己陷入窘境。
举个例子来说，如果你有100万的资金要做资产配置，我们用两种不同的方式来做资金配置，在面对投资市场变化的时候，你就能看出资产配置的重要性了。
用以上两个组合让大家来选择的话，大多数的人可能会选择第二个投资组合。但问题来了，股市没有永远的多头上涨格局，涨多必跌是市场规律，最困扰投资人的是什么时候跌，跌幅有多大，下跌时间要持续多久，什么时候才可以反弹。如果要精准回答以上问题，那可能要问上帝了。我们最关心的应该是如果股票市场下跌了，我们的资产配置有什么变化。就2008年来说，国内有些股票下跌都超过50%，让很多投资人一时之间傻了眼，就是一个很好的例子。
从两种对资金的配置方式，我们可以看出资产配置确实太重要了。那么在国际金融风暴冲击下，普通家庭应该如何做好资产配置呢？
首先，风险偏好是做好资产配置的首要前提，通过银行的风险测评系统，可以对不同客户的风险偏好及风险承受能力进行一个大致的预测，再结合投资者自身的家庭财务状况和未来目标等因素，为投资者配置理财产品，比如基金和保险等所占的比重，既科学又直观，在为投资者把握了投资机会的同时又可以降低投资的风险，可以说是为投资者起到了量身定制的作用。
如果已经通过风险测评系统做好了各项产品的占比配置，接下来就要在具体品种的选择上花一番脑筋了。因为同样的产品类型，细分到各个具体的产品上，投资表现往往有好有坏，有时甚至大相径庭，所以，做好产品的“精挑细选”也是非常重要的一环。
在不同期限、不同币种、不同投资市场和不同风险层次的投资工具中，根据不同客户对产品配置的需求来进行资产配置，更能实现合理分散风险、把握投资机会、使财富保值增值的目标。
若以投资期限的不同来划分，可将资产配置划分为短期、中期和长期三种方式。短期产品以“超短期灵通快线”、七天滚动型、二十八天滚动型理财产品和货币基金为主；中期产品由“稳得利”理财产品及债券型基金、股票型基金组成；长期产品则以万能型、分红型保险、保本型基金居多。
若以风险程度的不同来划分，可将资产配置划分为保守型、稳健型、进取型三大类。保守型配置，由“灵通快线”系列理财产品、货币型基金、分红型保险等组成；稳健型配置，由“稳得利”理财产品、保本型基金、万能型保险等组成；进取型配置，由偏股型基金、混合型基金、投资联结型保险等组成。
若以投资币种和市场来划分，更有美元、澳元、欧元、港币等“安享回报”系列理财产品和QDII基金可供选择。
另外，作为资产配置的一部分，个人投资者也不应忽视黄金这一投资品种，无论是出于资产保值或是投资的目的，都可以将黄金作为资产配置的考虑对象。像工行的纸黄金、实物黄金和黄金回购业务的展开，也为广大投资者提供了一个很好的投资平台。
在如此众多的选择前提下，再配合以理财师的专业眼光和科学分析，可为投资者精选各种投资工具的具体品种，让你尽享资产配置的好处与优势。
理财小百科
简易资产配置步骤
对于每个人来说，是否需要资产配置，主要取决于其所处的人生阶段，而非拥有资产的绝对数量。一般来说，资产配置尤为重要，毕竟人生经不起几回搏。那么，有哪些步骤可以帮你进行资产配置呢？
第一步，需要根据理财标的对资产进行分类。
资产的类别通常有两种，一是实物资产，如房产、艺术品等；一是金融资产，如股票、债券、基金等。如果按理财标的划分的话，则可分为风险理财标的和无风险理财标的。房产、股票、基金、艺术品通常归为风险理财标的，银行存款则是典型的无风险理财标的。在各类理财标的中，收益率与风险呈正相关性，在各类资产中，由于资金的稀缺性，如房市与股市，从历史经验上看，具有明显的“跷跷板”效应。
第二步，需要依据个人特点进行资产分配。
即便资产不是很多，分配仍然是很有必要的，其中，年龄、投资属性、市场状况是很重要的参照指标。如年龄较轻，负担轻，风险承受能力强，积极型规划就比较适合，资产配置中高风险标的就可以多配一些。而“三明治”一族（上有老，下有小）则适合稳健进取型规划，配置中可包括20%的股票、20%的基金、20%的定存以及相应比例的保险等。
第三步，适时进场投资并定期检视投资绩效。
资产配置计划一旦得到确认，择机执行就变得极为重要。对于无风险理财标的而言，时间为王，投资是越早开始越好，从长期来看，复利价值是惊人的。而对于风险理财标的而言，选择进场时机更是一门艺术，善用不同资产之间的转换，对于捕捉进场时机也很关键。以现今很多基金公司的基金转换为例，即为投资人提供了在不同风险资产间迅速转换的一个好工具。对资产配置效果的评估及调整，是整个计划的最后一环，能够帮助你修正计划与目标的偏离。
资产配置是普通投资者理财的关键所在。对于每一位投资人来说，法无定法，资产配置能否带来优质的生活，很大程度上取决于个人对于资产配置的认知及对生活的期望值。在家庭投资理财不断升温的今天，不知道您的资产配置计划是否应该进行修正了？
只要用心，想成为理财专家一点都不难
看到别人都发财致富，你是否也想到要精心为自己做个打算了？不用羡慕任何人！只要你用心，想成为理财专家一点都不难！
从现在开始，你就要摆正自己的心态，要让自己投入到理财中去。你要不断地琢磨，学习，以一个专家的目光理性地看待自己的财产，并进行分析决策，而在自己实在无法做出决定时，还可以请教专业人士。简而言之，就是你要训练自己成为理财专家！不要总是感叹别人是“理财能手”、“致富专家”，那些都是没有意义的！心动不如行动！
小测试：你是否会成为一个聪明的理财专家
1.你是否有理财的愿望，并正在努力学习理财？
2.你是否已经开始用笔和纸本记录家庭的收支情况？
3.你是否在头脑中仔细思考过自己的理财目标？
4.你是否已经为自己制订了理财计划？
5.你是否既在银行中有一定的存款，又有一定的投资收入？
6.你是否想过或者已经为自己买了合适的保险？
7.你是否经常向理财成功者请教理财经验，讨论理财方面的热点话题？
8.你是否在遇到理财困难时，会向专业理财师求助？
9.你是否关注并收集网上各种和理财相关的信息？
10.你是否切实地实现了自己的理财规划？
对于以上问题，如果你的回答都是肯定的，恭喜你，你将会成为一个聪明的理财专家，而若相反，你就要努力了！
你可能已经跃跃欲试了，只要你做好了思想准备，那还等什么？让行动来说明一切，让行动来证明你的能力！拿起你的计算器、小算盘，开始精明地规划你的财产吧！早一天开始，就可能早一天成为富翁！正所谓“时间就是金钱”！不要再让金钱在你整日的无所事事中继续损失下去了！
积极理财吧！相信下一个理财专家就是你！
理财小百科
如何让储蓄与投资高效并行
1.定时定额地储蓄和投资
每次在有了一笔收入的时候，都要将一定比例的钱用来储蓄，一定比例的钱用于投资。
2.定期检查储蓄情况以及投资的风险情况
在每次银行调整利率和风险投资出现情况变动时都要给予关注，以便及时获取信息。
3.及时调整
根据所获得的信息和自己生活中对资金运用的需要程度，对储蓄和投资进行适当的调整，以互相弥补彼此带来的损失。