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俗话说“商场如战场”，上战场打仗必须要做到“兵将未动，粮草先行”，在战场上只有“粮草”供应充足，才有获胜的把握。商场也一样，在经营前以及在经营的过程中，如果没有足够的资金往里注入，怎么能实现开店创业的梦想？又怎么能把店铺做大做强？对于那些没有多少创业资本的人（大学毕业生和在职人员）来说，创业并非一件容易的事情。他们面临的第一个关口就是“钱”的问题，正所谓“巧妇难为无米之炊”。那么，如何才能筹到这第一笔创业经费呢？
1.筹集资金方式谈
“一分钱难倒英雄汉”，做任何事情没有钱是做不成的，开店创业也一样。没有钱怎么租房、怎么进货……所以说，开店首要的事就是解决第一笔启动资金的问题，有了钱才能进入到下一个环节。
俗话说“万事开头难”，开店创业难就难在怎么样才能筹集到一笔启动资金。对于小本钱开店创业者来说，筹集资金的方式无外乎两种：一种是自备资金，把自己的积蓄拿出来投资；再一种就是借钱，也就是常说的“借鸡生蛋”。借钱主要分为向银行借和向亲戚朋友借。
下面将着重谈谈自备资金创业和借钱创业所要注意的一些事项。
其一：自备资金
自备资金也就是自己的积蓄，包括银行存款、有价证券、股票、房产等。
创业者用自备的资金进行投资，他必须是一个具备“储蓄性格”的人。那些赚一分钱就花一分钱的人或下个月的薪水还没有领到，而这个月的薪水就花光的人，都不够资格自己经营事业。
“储蓄性格”也是很多银行在贷款给客户的时候都要事先考察的一个项目。具备充分储蓄性格的人，自然就具备了偿还能力，这也就是你的信用基础，只有具备了这样的信誉，别人才会放心把钱借给你。
所以，每个月能够持续积蓄一点，用不了多久也就能积累一笔数目不小的资金了。这样，不仅自己有了比较充足的资金储备，而且也为能够顺利地从亲戚朋友，从银行那里借到钱，打下了一个良好的信誉基础。
其二：借“鸡”下蛋
借“鸡”下蛋就是通过向自己的亲戚、朋友、银行借钱来进行投资经营。
曾经读过这样一个故事：
古时候，有个秀才，家里穷得连书都买不起，但他很爱学习，每要看书，就跑到很远的一个同学家里借书看。不管刮风下雨，从来就没有间断过。每次总是小心地将书借回来后，连夜挑灯夜读，第二天一早，便将读过的书还给同学再借新的。
就这样，日子一天天过去，三年后，穷秀才硬是把同学家中的书读了个遍，自己的学问也增进了不少。而那个很富有的同学却因为书是自己的，认为没有必要那么匆忙地读，反正自己有的是时间，三年下来，书没有读几本。
后来，两人一起参加考试，其结果自不必说。穷秀才榜上有名，而同学却名落孙山。
“书非借不能读也”，只有借别人的书来读，才会有一种紧迫感，才会知道书的来之不易，也才会更加用心地读。其实借钱经营也是这个道理，借了别人的钱，才会给自己施加压力去赚钱，才能感受到赚钱的艰辛与来之不易。
很多人都会有开店自主经营的想法，但苦于自己的积蓄不多，又不愿意借钱而放弃。其实，在现代商业中，很多有成就的人都是借钱创业的。借钱创业比自备资金创业更容易获得成功。
为什么说借别人的钱创业比用自己的钱创业更容易获得成功呢？这里面大有讲头。
一是容易被创业者忽视的利息问题。
如果是自备资金，往往会忽视资金的利息问题。毕竟，钱是自己的，不用担心还利息。而借来的钱就不一样了。“亲兄弟，明算账”，再好的亲戚朋友，借人钱总归是要连本带息还给别人的。因而，在考虑向谁借、借多少时，这个利息问题是不容被忽视的。借多少，利息多少，借钱者自然心里有一笔清楚的账。
有了利息这份压力，就会多一份经营的动力，利息也是投资的成本，成本增加了，利润也就相对增加了。
二是容易被创业者忽视的效率问题。
“书非借不能读也”，书只有借别人的读，才会注重读书的效率，只有读得越快，才会读得越多。钱借来了，怎样提高钱的周转率，在最短的时间内获取最大的利润是创业者必须考虑的问题。
人天生就有一种惰性，借钱创业将会使人更加勤奋，勤奋的人也容易获得成功。
三是承受压力不同。
俗话说“破釜沉舟”，还有一种说法，叫“置之死地而后生”，说的都是同一个道理。做任何事，只有断了自己的一切退路，全力以赴，才可能获得成功。
历史上但凡成就大事业的人莫不是顶着巨大的风险，艰苦卓绝地拼搏，最后才成为大赢家的。创业做生意也莫不如此。
钱是借来的，赔不起，只能赢，不能输。在这种心理暗示下，创业者往往需要拿出十倍的勇气和决心才能获取成功。态度决定成败，很多时候，人往往是被自己打败的。在这样的心理背景支持下，面对困难和挫折，创业者往往能够迎难而上，最终赢得创业的成功。
下面就是如何借钱的问题了——向谁借？借多少？
确定了“借鸡生蛋”的创业思路，接下来，就需要考虑找谁借钱的问题了。在此建议创业者在最初借钱时应考虑以下几方面因素：
①借钱的额度多少适宜？
借多借少，主要从两个方面来考虑：一是自己的偿还能力；二是朋友的经济状况。
如果你本身搞的就是小规模经营，一年下来也赚不了多少钱，也就是说你的偿还能力很低，如果你“狮子大开口”，朋友就是有钱也不会借很多给你的。朋友如果感觉你的偿还能力还行，他也会考虑适当地多借一点给你的，这是其一。其二，朋友的经济状况本来就不好，无论你的偿还能力有多强，他也不会借你很多，关键是他拿不出那么多的钱。
所以，向朋友借多少钱适宜要综合以上两方面的因素来考虑、确定。
②可供借款的人选数量？
“多个朋友多条路”，在这个时候你就能感觉到朋友的重要了。只要是跟你有一点关系的人，你都可以向他借钱，遍地撒网，才能捞到更多的鱼。如果你向一个人借10万，估计他不会借给你，但是如果你向10个人每人借1万，那成功的概率就要高多了。
③自己的信誉度如何？
信誉度越高的人越是容易借到钱，越是能得到大家的帮助，而一个没有信誉的人在商场根本无法立足。
信誉的建立不是一朝一夕的事，是一个长期积累的过程。如果一个人平时在生活中就不注重培养自己诚实守信的品质，临到需要人帮助的时候再培养，就有点晚了。所以，注意自身修养，在亲戚朋友中建立良好口碑十分重要，它将决定你未来会有多少可利用的资源。
此外，向朋友借钱，也要守承诺，好借好还。
创业，一般人都会想到找亲戚朋友借钱。中国是一个人情社会，开口找朋友借钱，朋友为了顾及脸面，多少也会借你点，再说了，也不好意思找你要利息。找朋友借钱好是好，但也有不好的一点，在下一节将着重谈到这个问题。下面我们来看一个依靠借钱创业成功的例子，或许对你有所启示。
肖明灿2002年退伍回家后，一点安置费很快就花完了，也没有找到一个称心的工作，经常是上两天班就休息三天，生活一度出现了问题。为此，父母极力要求他找一个像样点的工作，踏踏实实上班。
肖明灿也想过自己长久这样下去也不是个办法，但他并没有按照父母的意愿换工作，他想利用当地盛产茶叶的优势自己开家茶叶店。可是他的想法遭到了全家人一致的反对，认为他还是应该去找份工作，不要自己做生意。
但肖明灿还是坚持要自己创业，后来，家人看到他的决心那么大，也就不再反对了。而此时，面对创业资金问题，肖明灿犯难了。
当听说肖明灿开茶叶店缺少资金时，家里的亲戚都极力给予帮助，舅舅借了3000、姑妈借了5000……就这样东借西借的，肖明灿总算是把茶叶店开起来了。
在经营了两年之后，肖明灿还清了全部借款，而且还成了当地小有名气的创业明星。后来，为了扩大经营规模，又是亲朋给予了大力帮助。
但是，肖明灿之所以能够靠借钱创业成功，主要是他讲诚信。“虽然欠过钱，但做生意这么些年，没有人来跟我讨过债，大家都信得过我。”肖明灿说。
借钱创业的路子很多，除了向朋友、亲戚借之外，还可向银行贷款。
随着经济的发展，国家的各种经济政策是越来越灵活了。为了鼓励下岗工人、大学毕业生、社会闲散人员自主创业，国家制定了很多扶植政策，在经济上也给予了大力的支持，各大银行也为创业者打开了方便之门。合理利用国家提供的资源，向银行贷款，是创业者解决创业资金短缺问题的主要方式。
只要手续齐全，信誉有保证，就能贷到一笔可观的启动资金。
在这里也要提醒大家：以上谈到的两种借钱方式是合理合法的，是值得创业者勇于去做的。但有些创业者放着正道不走，偏偏要走邪路，去搞高利贷，结果是钱没赚着，反而把自己搞得身陷囹圄。高利贷虽然能解决一时的资金短缺问题，但也会加重你的债务负担，再说，这也是触犯刑律的事。
2.学会借朋友的钱发财
步入商场需要的是“三军未动，粮草先行”。初涉商场的创业者，须有一定的资金，才能使自己的事业有效地运转起来。不论是多么好的目标、设想和计划，如没有一定的经济力量作为支撑，只能是纸上谈兵。
在现实生活中，筹措资金的方法有多种，借贷是筹措的主要方法之一，其中向朋友借钱是获得启动资金的一种重要方式。但是有许多经营者，前怕狼后怕虎，不敢向朋友张口借钱，不愿举债，从而耽误了许多创业的机会。
美国著名的小商品经营大王格林尼说过这样一句话：真正的商人敢于拿妻子的结婚项链去抵押。
做生意不敢借贷，往往在商场上成不了什么气候。商业运行的规律就是要使钱流通起来，只有流通起来了，市场才会活跃，钱才会生钱，社会财富才会逐步积累起来。
对创业者来说，大胆地前进一步，勇敢地向朋友、向银行贷款、举债，则往往会走向成功。其实，在某些时候，机会使得你强迫自己贷款，这样能够帮助自己达到获取利润的目的。
人生最痛苦的事情不是因为缺少发展的机会，而是当机会停留在我们身边的时候，我们却没有能力把握住。
当一个很好的赚钱机会出现在你眼前时，你是牢牢地抓住呢，还是放弃？我想，没有一个人是愿意放弃的。机会在强迫你，你不去抓住，它就属于别人了。
爱默生说过：“我最需要的就是让别人来强迫我做那些我自己能做，并且该做的事情。换句话说，就是需要一种压力。”贷一笔款，给了你一种自然而然的压力。因为这种压力，会使你产生奋斗的动力。
其实，福布斯排行榜上的富翁很多都是依靠借债创业起家的。不愿借贷别人的钱，不愿负债，那么，只能“保守”地守着摊子。我们来看看下面的故事，世界上就有这么一个人。
伍德拉是美国可口可乐公司的前任董事长，他是一位极保守的金融家。伍德拉一生最厌恶的就是向别人借钱，他也反感别人向他借钱。他认为，有了外债，公司就会有经营的压力和包袱。公司经营要轻装上阵，才能跑得快，有了压力就会被拖垮。
伍德拉的经营策略在当时也有一定的道理。那时美国正值经济萧条时期，一个公司如果担负过多的债务就有可能使公司遭受灭顶之灾。因此，可口可乐公司在那几年很平稳地过渡到了经济复苏时期。
当经济复苏了之后，伍德拉也没有改变他的经营策略，公司一直处于原地踏步的阶段，甚至走入了困境，但同类公司依靠借贷逐渐发展起来了。
后来，戈苏塔担任了公司董事长的职务，一改伍德拉的经营策略，看准方向，大举借款。他接手管理公司的时候，可口可乐公司资本中只有不到2%的长期债务。从那以后，戈苏塔把长期债务猛增到资本18%，这种举动使同行们大惊失色。戈苏塔用这些资金来改建可口可乐公司的瓶装设备，并大胆投资于哥伦比亚影片公司。他说：“要是看准了兼并对象，我并不怕增加公司的债务负担。”这种不怕负债的勇气将可口可乐公司从困境中解救出来，公司的利润一下子增长20%，股票也开始上涨。
戈苏塔不怕负债的勇气是来自经济复苏的大背景以及建立在看准方向的基础之上的。公司在经历经济危机之后，势必会存在一系列的问题，依靠借贷为公司注入“新鲜血液”，只会有利于公司的发展，而不会成为公司发展的包袱。暂时的负债会赢得长时间的赢利，公司发展了，最终债务也会彻底清偿。如果畏首畏尾，不敢冒借债的风险，那么企业就会永远失去发展的机会，最终会在竞争中失败。对一个企业来说如此，对创业经营者来说，也是同样的道理。
事实证明，天才的经营者会合理地利用借贷来创造利润。世界上许多巨大的财富起始之初都是建立在借贷上的。法国著名作家小仲马在他的剧本《金钱问题》中说过这样一句话：“商业，这是十分简单的事，它就是借用别人的资金！”
下面是一个体户的发迹史，也许会使你更深刻地感受到这一点。
20世纪80年代初期，我国的经济政策由计划经济转化为市场经济，从而使经济市场打破了由国家一手控制的局面。很多人依靠自己的勤奋做起了小生意，走上了发家致富的道路。
聪明伶俐的刘宏也在家人的帮助下做起小生意，苦心经营攒了点积蓄，有了点钱就想着盖套房子。可是把原来的三间平房翻造成楼房后，积蓄就所剩无几了。而此时他已不再满足于街头的小打小闹了，他想扩大经营规模，办公司，开工厂，他把自己的想法告诉了许多朋友。一天，有位朋友专程来告诉他一个信息，本地的一家娱乐厅经营不善，打算转产做保险，现在正在找买家呢。
游乐厅内的大型游戏机、碰碰车、酒吧等资产，价值400万元，因管理不善，赢利甚微，准备把这家游乐厅卖掉。刘宏感觉到这是一个难得的机会，就立即跟朋友前去洽谈，以380万的价格成交。按照合同的规定，这笔钱要分三次付清，第一次要先付220万。
“天哪！要这么多钱到哪儿去借。”刘宏的妻子听了大叫起来，因为她清楚，自家的全部财产，包括房子算在内也不过十几万而已，这220万简直是个天文数字。可刘宏却沉着地说：“有办法！”
刘宏找了一家关系较好的银行，他用买下的游乐厅作抵押向银行贷到220万资金。对这家银行来讲，有价值380万财产作抵押，又能得到220万业务的贷款利息，也是一桩好的生意，所以很顺利地就把款贷给了刘宏。
刘宏贷款买下游乐厅后，由于经营得法，夫妻两个勤勤恳恳，吃苦耐劳，精打细算，游乐厅办得很兴隆。两年后，就付清了全部欠款。再两年他成了百万富翁。
从以上事例中我们可以看出，贷款并不可怕，可怕的是有赚钱的机会，而没有赚钱的本钱，更可怕的是经营者没有举债的胆量。
现代社会，人们的生活是比20世纪要富裕些，一般人拿三千、五千的也拿得出，对于经营者来说，需要的是几万几十万的投资，全部找朋友借也不是很好的办法，今天借给你，明天就追着你要，这样的事也是常有的。解决问题最根本的方式还是向银行贷款比较妥当。
在现代市场经济中，敢于借贷、善于用贷、巧于用贷、会用别人的钱发财的创业者才是高明的经营者，不要沉湎于“既无内债，又无外债”的小本经营的心理状态中。
3.向朋友借钱的要诀
“金钱是天使，也是魔鬼”，因为金钱可以使一个人的心变得善良，也可能使他变得丑陋。两个好朋友，一旦有了金钱关系，他们的友谊极有可能变质。因此，找朋友借钱时，也要注重方式与方法。
据说在美国，朋友之间谈论什么话题都可以，上至骂总统，下至交流性经验等，但唯独不能谈到借钱，一谈到借钱，双方便紧张起来，借钱者唯唯诺诺，被借者唯恐避之不及，一句话，借钱实在是一件很尴尬的事。
其实犹太人也不愿意朋友之间相互借钱，他们认为，朋友间有金钱往来，就会使朋友之间的感情逐步淡化，甚至产生隔阂。
俗话说“一分钱难倒英雄汉”，人总有走短的时候，迫不得已，开口向朋友借钱也是常有的事。相信大家也有过向朋友借钱的经历。
对国人来说，开口借钱是一件很没有面子的事，朋友借给你了，还好说；如果不借，总会在双方心里留下点阴影。那么怎么样向朋友借钱才不会使自己丢面子呢？也就是说，借钱有哪些小窍门呢？
（1）每次只借一小笔
关系很好的朋友往往会因为两人之间产生了借贷关系而逐渐感情淡化、关系破裂甚至反目成仇，其主要原因是还钱不及时或不还。这样的事例，在生活中是经常可以遇见的。因此，在考虑向朋友借钱的时候，首先要考虑的是自己的偿还能力，如果自己没有足够的信心还钱，那就最好不要向朋友借，以免朋友间伤了和气。
向朋友借钱，每次只借一小笔，只要对方有富余的钱，一般是不会拒绝你的。这是因为朋友之间都熟悉了，彼此信任的缘故。但你归还一定要及时，不能延误，延误一次，就会使朋友对你的信任度大打折扣。卡耐基说：“你与其一次借30美元，不如分作3次来借，每次借10美元。”每次只借一小笔，主要有以下三个方面的原因：
①有利于消除对方的某种心理障碍。因为你借得少，朋友就不会担心你赖账不还，即使你没有能力偿还，他也觉得损失不会太大，却由此可以看透你这人，下次你也不好意思再开口向他借了。反之，如果你开口要借一大笔钱，他（她）可能会基于种种顾虑，诸如：借给你后会否影响到自己的开支？你会不会赖账？你有没有偿还能力？本来愿意借给你，也变得犹犹豫豫，最终婉言拒绝了你。
②有利于按期归还。钱借得少，还钱的压力就小，就能够做到按期归还，也能够提高自己的信誉度。信誉度提高了，再找朋友借钱就容易多了。
③有利于博得对方的信任。你借得少，还得及时，并且每次都如此，大家很快就会对你产生信任感。当你某一次真的急需一笔较大的借款时，评议也会毫不犹豫，毫无顾虑地向你伸出援助之手。
美国著名企业家卡耐基在小的时候家里很穷，有一次要交80美元的学费，这对于他来说无疑是一笔“巨款”了。但是，由于卡耐基是一个诚实守信的孩子，因而不费吹灰之力就借到了这笔钱，按时交了学费。
有趣的是，卡耐基还将这条借钱的原则融会贯通于后来的谈恋爱的约会当中。
卡耐基在与女友姚乐丝热恋期间，有一天下午，他们电话约定傍晚七点在纽约河畔约会，放下电话卡耐基就驱车到纽约大学演讲去了。姚乐丝是卡耐基的秘书，放下电话后她仍旧留在办公室里处理一些工作事务。
就当姚乐丝处理完工作准备离开办公室的时候，电话铃响了。
“亲爱的。”是卡耐基的声音。
“噢，戴尔。”姚乐丝兴奋地说。
“我想告诉你，”卡耐基满怀歉意地说道，“因为纽约大学对我的演说临时作了一点调整，我可能会推迟半个小时才能见到你。”
“哦，”姚乐丝显得有些失望，“是这样的……你以往可从没有迟到过。”
“噢，非常抱歉，亲爱的，我今天也不会迟到的。”
“没关系，戴尔。”
当晚霞渐渐消退的时候，姚乐丝在纽约河畔急切地期待着心上人的到来。她看了看手表，还有10分钟就到七点半了。这时，背后突然传来一阵脚步声，很急。姚乐丝扭头一看，不禁又惊又喜：“啊，戴尔……”卡耐基提前10分钟赶来了。
其实这是卡耐基的一个小小“花招”。他预计可能延迟20分钟才能到达的，于是在电话中对姚乐丝说可能推延30分钟。结果，他却比约定的时间提前了10分钟。这使得姚乐丝获得一份意外的惊喜。她原有的一些不快情绪顿时烟消云散，而且极其愉悦。他们紧紧地相拥在一起……
在这个事件中，卡耐基失去的是晚到的20分钟，但得到的却是女友更加真挚的感情，可谓是“因小而得大”。在现实生活中有很多骗子就是用这种“因小得大”的方式骗人，达到敛财的目的。
卡耐基在一次演讲中，曾讲了这样一件事。
有一次，卡耐基外出旅游，在码头的售票处，一个衣冠楚楚的男士来到他面前，很坦然地对卡耐基说：
“先生，我购票还差5元钱，您能帮我一下吗？”
“噢，没问题。”卡耐基很爽快地给了他5元钱。
“啊，谢谢您！”那人接过了钱。
临到午餐的时候，卡耐基在餐厅里又遇到了那个男子，他正温文尔雅地对一位中年妇女说：“这位太太，我午餐还差5元钱，您可以帮助我一下吗？”那位太太也毫不犹豫地递给他一张钞票。
此时卡耐基忽然明白是怎么回事了。这是一种高级的乞讨，乞讨者装成是个很有身份的人，只是临时欠少数的钱。在这种情况下，任何人只要有钱，都会伸出援助之手的。假如有10个人“援助”他，那么他每天就可以收入50美元……
对小额借款如期归还的人一般都会获得好评和信任。于是骗子利用这种较为普遍的心理蒙骗他人。这类骗子在向人借钱时，也是只借一小笔，谁会不借呢？于是他轻易借到手了。第二天，骗子就毕恭毕敬地双手奉还。接着，第二次的借款也在短期内奉还。如此反复几次以后，就博得了众人的信任。然后，骗子就会在某一次，利用他的“信誉”，向人借一大笔钱，然后就销声匿迹。
（2）借钱语气须恳切
①关系亲密就多借一点。如果你跟朋友的关系非常亲密，是“铁哥们儿”，你也很清楚他的经济状况，那么不妨直截了当地跟他说你借钱的目的、数量和归还日期。如果与对方关系一般，则应委婉一些。比如可用这么一种方式：“我看中了一个店铺，想盘下来，凑来凑去，还差两万块钱。”若对方说：“我最近刚从银行贷款买了辆车，一时没有这么多。”朋友的意思就是可以适当借你一点，但你得按照银行的利率付息。
②说话要用商量的口气。“人在屋檐走，不得不低头”，找朋友借钱，你就是有求于他。因此，说话的语气不能生硬，更不能说些有伤对方的话，而应该用商量的语气跟朋友谈。比如：“我开了家店，装修快要结束了，我打算后天去进货，但手头有点紧，不知你手头是否宽绰，若有的话，就借我点，开业后就还给你。”用商量的口气，只要人家手里有钱是会帮忙的。有些人却不懂这个道理，向人借钱时说：“谁不知你银行有很多存款，借给我一万两万的，还不是小意思。”人家又不欠你的，干吗要借你？有求于人时，这么说话对方是不愿听的。用商量的口气，让对方感到你有求于他而且尊重他，他才肯帮你。
③借不到时不要说气话。找朋友借钱，朋友也许会因为很多原因不愿意把钱借给你，此时你可能会很失望，甚至会很激动地大骂朋友不够意思，其实这又何必呢。钱没有借到，反而失去一个朋友，得不偿失。朋友不借给你钱，也许是他真有为难之处。若借不到时能对人说：“我知道你手头也紧，我再到别的地方去看看”，或“那我再想想别的办法”。你真心体谅他，相信他以后有能力帮你时，不会对你的困难袖手旁观的。
（3）有借有还，再借不难
有借有还，再借不难。既然朋友能借钱给你，说明这是朋友对你的信任和友善。借钱一定要说明还钱时间，而且要准时归还。即使一时困难，无力及时归还，也一定提前登门拜访，诚恳说明原因，求得朋友的谅解。
此外，还钱也是很有讲究的，下面介绍几种注意事项。
①还钱要及时，朋友之间相互借钱，很少有立字据的，借方应牢记在心，最好写在记事本上备忘，并设法及时还钱；难以及时归还，可在适当的场合主动向对方提起，表示歉意，久拖或漫不经心即使归还了，也会引人反感，再借也难。
②还钱要新整，即使所借的钱票面破旧，面值零碎，还时也要讲究票面相对色新平展，莫凑分币，以示谢意和尊重，借款最好要一次还清。积欠数额较大，无力一次还清。应慎重说明原因，同时要说清余款的数额，最好有第三人在场，以使双方共同形成新的记忆印象，不致日后说不清。
③还钱莫转手。无特殊情况应随借随还，托人“转手”既失礼也可能因交代不清而混淆记忆，切不可说“某某借了我10元，我借了你10元，请你到他那里要”，让人代你索债。
钱是每个人生存的根本和成功的标志，你能把你生存的基础轻易让给别人吗？不会的。因此向别人借钱讲究一定的策略是很有必要的。
4.向银行贷款的要诀
创业贷款是银行贷款业务的一种，主要对象是具有一定生产经营能力或者正在从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一项贷款。
自主创业，解决创业资金短缺的主要方式还是向银行贷款。国家为了鼓励自主创业，给予创业者很多政策优惠，但是享受政策优惠也是需要具备一定条件的。对于贷款创业，我国法律作出了如下规定。
（1）个人创业贷款需要的条件
个人创业贷款的对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体工商户、合伙人企业的合伙人及个人独资企业的业主。
申请个人创业贷款的借款人必须同时具备以下条件：
①具有完全民事行为能力，年龄在50岁以下。
②持有工商行政管理机关核发的工商营业执照、税务登记证及相关的行业经营许可证。
③从事正当的生产经营活动，项目具有发展潜力或市场竞争力，具备按期偿还贷款本息的能力。
④资信良好，遵纪守法，无不良信用及债务记录，且能提供贷款抵押、质押或保证。
⑤在经办机构有固定住所和经营场所。
（2）贷款方式
法律规定，贷款方式分个人创业贷款、商业抵押贷款和保证贷款。下面，我们来看看办理这三种贷款的条件及程序。
①个人创业贷款：创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达一定规模或成为再就业明星的人员，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为一年，最长不超过三年。
②商业抵押贷款：目前，银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，银行就会不问贷款用途。需要创业的人，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以用拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。
③保证贷款：如果你没有存单、国债，也没有保单，但你的妻子或父母有一份稳定的收入，那么这也能成为绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象。这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果你有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金。
（3）个人贷款五大高招省利息
高招之一：“货比三家”，慎选银行
各商业银行会根据自己的实际情况，按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。如有的银行仍然执行国家基准利率，而有的银行则在国家规定的基准利率基础上实行不同程度的上浮。
对此，在有贷款需求时，做到“货比三家”。同样是贷款10万元，借款期限都是一年，一个执行基准利率，一个执行上浮20%的利率，如果选择了后者，一年就会多掏1000多元的利息。
高招之二：合理计划，选准期限
同样是贷款，还款期限越长利率就会越高。如今贷款期限以半年为一个档次，如现行短期贷款利率分为半年和一年两个档次，并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次利率，超过半年不足一年的执行一年期档次利率。
因此，在贷款期限刚超过一个利率档次时间点，而距离下一个利率档次时间点较长的情况下，同样是贷款，相对承担的贷款利息支出会更大。所以，资金需求者在贷款需要确定期限时，一定要做到精确计划，尽量选准期限。
高招之三：弄清价差，优选方式
目前，银行部门在贷款的经营方式上，主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。因为这些贷款的方式不同，所以银行在执行贷款利率时，对利率的上浮也会有所不同。申请期限一样长、数额又相同的贷款，如果选择错了贷款形式，可能就会承担更多的贷款利息支出，让自己白白地多掏钱。
因此，资金需求者在向银行借款时，关注和弄清不同贷款方式下的利率价差非常重要。
高招之四：签订贷款协议，要多留个心眼
一般常见的贷款形式有两种：
留置存款余额贷款。资金需求者向银行取得借款时，银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该行账户，以确保贷款本息如期偿还。但就资金需求者来讲，由于在开支的借款利息没减少的情况下借款本金被打折，所以资金需求者实际上承担的贷款利率要比合同上规定的借款利率明显高出很多。
预扣利息贷款。有些银行为确保贷款利息能够按时归还，在贷款发放时就从贷款人所贷款的本金中预扣掉全部贷款利息。由于这种方式会让资金需求者可用的贷款资金相对减少，所以相应地说，资金需求者所承担的实际借款利率已经远远超出其签订的协议规定利率的范围，客观上已经加大了资金需求者的融资成本，造成了多掏利息。
为此，资金需求者在贷款时，协议一定要慎签。
高招之五：按照合同约定还款
资金需求者要想降低贷款利息支出，就应做到保证贷款合同的严肃性，依约如期偿还贷款本金利息。应详细记载每笔贷款数目、贷款时具体日期与还款期限，做到笔笔贷款心中有数，以在需要还本和付息时，能够提前及时筹措资金，到需要还款时很快就能还上，避免违约，以免出现有损信誉和被银行加收罚息的情况，从而给自己造成不应有的严重的“信誉”上和“利息”上的损失。
（4）提醒与忠告
根据我国法律的相关规定，小额担保贷款办理有其一定流程，需要申请小额担保贷款的自主创业人员，在劳动部门指定的有再就业培训资格的定点培训机构完成创业培训，办理完工商、税务等相关手续后，把创业项目报告书及其他相关材料一起交给街道社区的劳动保障机构。街道社区审核公示后，由社区报送给当地小额贷款担保机构，担保机构审批后，会将承诺担保的相关材料发到街道社区，申请人拿到承诺担保材料之后就可到经办银行提出贷款申请，办理贴息贷款。
对于一个创业者来说，如果想走贷款融资的道路，首先要考虑经营中赚取的利润要能够支付贷款利息；资金回笼的周期要短于银行贷款期限；做好贷款前的评估，根据经营规模确定贷款的数额。