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有了这些基础认知以后，下一步要攻克的学习目标是：
保险那么多，是怎么分类的？
我适合哪些保险呢？
我很清楚，买对保险的前提就是要先弄明白保险都有哪几类，只有对保险有了一个整体的了解，才能从中去挑选适合自己的。
话虽如此，但保险公司对产品的分类简直就是眼花缭乱：分红、万能、传统、投连、两全、寿险、重疾、医疗……
作为普通人来讲，哪来的时间和精力逐个来学习区分呢？
这时候我想到的是，既然说保险是用来转移风险的，保险需求即是风险需求，那是不是从风险的角度把保险逐一分类，会比较容易理解呢？
人生中我们会分别遇到哪些风险？
这些风险的转移方式（相对应的保险）又是哪些？
经过一番分析后，我制作了一张【人身风险分类释义表】，用来把风险和转移方式逐个对应。
我们每个人都无法避免地会遇到各种风险，有患病的风险，有发生意外的风险，好消息是我们可以对这些风险进行管理，管理风险的方式有很多，其中有两种方式是：风险自留、风险转移。
在表中，我将“风险”做了分级，分别对应 “大事”“小事” 以及 “无事” ，以此来分析这些风险对于家庭财务目标的影响各自有多大，搞清我究竟需要防范的是哪些风险。
【大事】
指的是对基本生活有重大影响的，我们生命中承受不了的风险，诸如死亡、残疾、重大疾病；
虽然身故、残疾、重疾的发生概率最低，但是对家庭财务影响最大且无法承受，这便是我们说的极端风险，也是我最需要去防范和转移的。
【小事】
指的是不影响基本生活的，我们可承受的风险，诸如小意外、小毛病的门诊、住院费用等；
门诊医疗发生概率虽然最高，但风险本身并不大，对家庭财务影响其实较小。 回到我买保险的初衷：我怕的不是医疗费，而是巨额的医疗费！
因此，对于这类风险，我觉得应该考虑“风险自留”，因为这个风险自己承担得起，风险不高。这就像我可能会遗失手机或钱包，但我没必要、也没法给它们买保险。
【无事】
指的是养老、教育、储蓄和投资；
至于这些，并不是为了转移风险的，明显违背了保险的“本意”，偏离了“保障”的意义，纯粹属于保险的衍生品。
虽然这类保险存在就有它的意义，也有适合的人群，但对于我并不适用。
经过一番梳理和分类后我清楚了，
并不是所有的保险产品都是用来转移风险的。
我需要的是保险分类中，
专门负责“保障”的那一类。
那么，具体保障类保险又有哪些呢？
我将保险分为了四个大类，分别是家庭保障型、投资理财型、健康医疗型，以及其他。老实说这样的分类可能并不是那么严谨，主要是为了区分方便。
家庭保障型：
主要用来保证生活不被突如其来的意外打断，包含的险种有寿险、重疾险、意外险。
医疗类保险：
保障的是次要风险，主要由各式各样的医疗险组成。
投资型保险：
可以看作是对未来的一种规划，也可以理解是为了让生活过得更好，具体有子女教育金保险、养老保险等。
其他类保险：
包含有车险、家财险等。
（这里只是基础的分类，具体涉及“保障时间”诸如“定期”“终身”，以及“保险功能”像“分红”“返还”等，会在第四章进行介绍。）
对我来说，买保险的首要原则还是要解决“天塌下来的风险”，而不是先买一些不太重要的保险。
这个原则也可以理解为：先生存，后生活。先保证自己的生存（意外险、重疾险）以及家人的生存（寿险），再考虑生活质量的问题（医疗险、理财型保险）。
现在我清楚了，
伤残、重疾、身故，
便是我要首先转移的三大风险。
而意外伤害保险、重大疾病保险、寿险，
便是与之对应的三种保险。
在知晓保险类型和明确了自己的需求后，
接下来，便是对它们进行逐个学习啦。
-寿险： 家庭责任，生活水平保障
先来看寿险的定义：在保险合同约定的期间内，如果被保险人因疾病或意外造成死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；
简单地说，寿险保障的是“命”，只有身故才会赔付。
在最初接触寿险的时候，我其实挺困惑的，因为它虽然保障的是本人，但自己却是享受不到的，既然身故才有赔付，那寿险有什么用呢？
随着学习的深入以及自己保险理念的成长，我渐渐理解了它的意义，
寿险并不是买给自己的，是买给家人的，为的是自己深爱的人可以有额外的金钱继续生活；
寿险可以把它看作是一种责任险，是用来代替自己承担家庭责任照顾家人的，是一种觉悟。
对于我们家来说，上有老下有小，甚至还有n多年的房贷要偿还，寿险保的就是万一我不在了，我的家人能领到寿险的保险金，可以用来为他们的生活提供保障，延续我对孩子和另一半的照顾、父母的赡养责任。
是的，寿险它就是爱与责任的代名词。
-重疾险： 覆盖医疗费用，收入补偿
重疾险的定义是：在保险合同约定的期间内，如果被保险人发生保险合同约定的重大疾病，或者说达到条款中约定的条件后，一次性给付保额。
也可以简单理解为重疾险保障的是“病”，得固定的25/36/42种疾病就给赔。
在学习重疾的过程中，有这样几句话是让我非常受触动的：
重疾发生率在逐年提高，环境污染、食品安全、工作压力、生活习惯差等很多因素，让越来越多的人面临健康威胁。
重疾对家庭的影响太大：如果一家之主发生重疾，除了自己要受病魔的折磨，还需要高额的医疗费用，又失去了收入来源……
随着医学的发展，80%的重疾都可治愈，前提是2个因素：一个是经济状况是否能承受治疗费用；二是心态是否平和。而面对动辄几万、几十万的医疗费，相信如果没钱治病，心态再平和的人也会焦虑不安。
除此以外，一件特别刻骨铭心的事情便是，我的丈人在他外孙出生前，也不幸被查出了肺癌晚期……有了这段经历，我更加担心自己会身患重疾。
而现在，我便可以通过重疾险，把得大病之后的家庭经济风险，比如没工作，没钱还房贷，没钱治病等，统统转嫁给保险公司！
有了它，还可以让我在生病的时候不拖累爱的人，避免让自己及家庭陷入绝境，应对重大医疗开支，同时补偿收入损失。即使没有治愈，还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金，这笔钱可以尽该尽的责任。
-意外伤害险： 小成本，转移大风险
意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，虽然发生的概率小，但却是没法预料的。
意外伤害保险一般可以分为两部分：
因为意外导致的伤残，依伤残等级，保额按比例赔付（10%~100%）给被保险人。
因为意外导致的身故，按照实际购买保额赔付给身故受益人或法定继承人。
一句话来讲，因意外身故或残疾，就予以赔付。
同样是身故保障，意外险是覆盖意外事故导致的风险，而寿险则可同时覆盖意外身故与疾病身故。那么如果有了寿险的话，我是否还需要意外险呢？
答案是肯定的，首先意外险可以说是保险中最便宜、也是杠杆最高的一个品种，它适合我们每一个人。
其次，除了在身故保障上可以给寿险做补充以外，意外险最重要的便是用来转移因意外而残疾的风险，这可是寿险不予赔付的。
以上便是奥斯卡对三大保障型保险初步的印象了。
在之后的篇章里，我还会对它们进行更深入的学习。
Anna：奥斯卡同学，学习的怎么样啦？
奥斯卡：报告Anna大人，已经初步摸清敌情了。通过分析我们家庭所面对的风险，在和保险品种一一对应，已经找到了现阶段比较适合我们的保险。
Anna：哦？挺厉害的嘛！那些像天书一样的保险分类你都搞懂了，晚上多赏你个鸡腿。那最终我们要买哪些保险呢？
奥斯卡：离保险还远呢，我只是初步锁定了保险中的保障类的三个品种，他们分别是意外险、寿险、重疾险。
Anna；要那么多种啊？我们有那么多钱买吗？要买多少才好呢？
奥斯卡：你算是问到点子上了，这便是我学习计划的下一步了，保额和预算，走起！
1．先评估一下你自己或者家庭有哪些潜在的风险
往往保险代理不一定会告诉我们， 为什么要买这个险种，为什么要买这么多额度，为什么要买这个保险期间。
而这个为什么，就需要我们在买保险之前，分析自己究竟要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于财务目标的影响有多大。
当然啦，奥斯卡也会在后面的文章里一步步帮助大家来明确自己的需求。
切记，我们不是基于别人的理由而购买保险，而是基于我们自己的需求和理由。
2．搞懂保险最基础的功能分类，分清有哪些保险产品可以转移你担忧的风险
这对每个小伙伴都是同样重要的，严格区分保障和投资，我们学习保险，研究保险就是为了保险不可替代的“保障”作用。
所以请务必认准保险分类中，专注提供保障的品种，避免在基本保障尚未完善前，就错误购买不必要的投资型保险。要知道买错保险的危害性，远比买贵大得多！
主要风险保障必须到位、次要风险保障量力而行。 重点考虑“死、病、残”带来的极端风险，在相对应的意外险、重疾险和寿险中，根据自身情况去做选择。
3．理解保险“利己”和“利他”的意义。
保险除了从功能角度划分以外，还可以分为利他险和利己险。
比如寿险，是买给家人的。 如果身故，受益人获得保险理赔金，这就是保险的利他性，体现的是对家人的保障，一份安心！
再比如重疾险，虽然也能给家人减轻负担，但更多是买给自己的。 万一得了病可以获得保险理赔金用来治疗，这就是保险的利己性，体现了对自己的保障。
还记得第一章关于“自己为什么要买保险”的回答吗？跟随你的初心，在家庭责任感没确定的时候，可以先选择“利己险”，等家庭责任明确了，再去补充“利他险”。
4．根据当下所处人生阶段，确定最终需求。
不同的人生阶段，我们所面临的风险各不一样，对于保险的思考和理解也不相同，这就代表着每个人适合的保险保障都会有所不同。
上面表格中的内容，只是关于不同人生阶段保险规划的一部分，目的是希望大家能够先有一个重要认知：
保险配置并不是一步到位的，保险也不是买的越多越好， 讲究的是一个合理的规划，关键在于结合自身当下的情况，去锁定现在最适合自己的保险品种，未来再根据需求及时调整！
学完这一章，你有什么感悟呢？不妨写下来，或与我交流。
1．你要通过保险转移的风险是什么？
2．在当下的人生阶段，你需要的保险是哪种类型的？
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