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我对很多财务状况混乱的人有过观察，这些人大概只知道每个月拿多少工资，但是如果问他们每个月交多少税、交多少社保、有多少公积金就开始不清楚了。他们或许也会有各种投资，买了基金，买了股票，投了P2P，余额宝里也存了钱，但是具体一点的金额就想不起来了，是赚是亏也都不清楚。
财务状况混乱跟是不是有钱、工资高不高没有关系，并不是月收入不高入不敷出就是财务状况混乱。有些人工资很高，资产很多，但是财务状况也比较混乱。这些人基本上有个共同的特点，就是零钱放得很混乱。
有的人爱把零钱到处放，家中或公司的桌子上、抽屉里、各种搁架上，再不然就是揉成一团塞在口袋里，或是塞在平日的通勤包里。每到要使用的时候，拿出乱糟糟的一把纸币、硬币，边数边掉。或者干脆不用零钱，每次都是优先使用大额面钞，找了零钱又不整理直接塞回包里。
这些人经常会在某件衣服口袋里意外掏出了点钱，还沾沾自喜，觉得是意外之财；或者洗完衣服晾的时候发现口袋里有湿嗒嗒的纸币，甚至在洗衣机里发现若干硬币。
你们仔细想想，自己是不是有过类似的情况？如果上述情况出现得越多越频繁，那我基本可以肯定，你的财务状况不会好到哪里去。对于零钱的管理虽然只是一种表象，但是也可以映射出你对个人、家庭财务的清晰程度。为什么我们常说“不扫一屋何以扫天下”？往往一个人对小事上的处理就能看出他在大事上的作为。
我以前看过一个关于钱包风水的文章，大意是钱包中的钱要从大到小摆放整齐，同时每张纸币都要平整，有褶皱、折角的都要抚平放好，而且最好能用长款的钱包，因为这样钱会更“舒坦”。对于各种硬币要统一放在一处，切不可家中、口袋、钱包等各种地方随便放，否则不能“聚财”。
先不管这样做在风水学上的意义，但是我们至少可以看出对纸币、硬币的管理或多或少影响着你的个人形象。如果你钱包里的纸币皱巴巴、乱糟糟的，当要买东西的时候掏出一把大大小小的面值数来数去，自己一个人就罢了，旁边如果有同事、女朋友，那估计会有些尴尬吧？或者硬币随便放在口袋里，走路的时候乒乒乓乓，再不然乱乱地放在钱包里，掏出来的时候掉一地，那也比较尴尬吧？
钱包乱糟糟的，零钱到处都是，并不是一种“不拘小节”，而可能是生活态度上的一种“潦草”。如果你的钱包整洁有序，那么在支付现金时就会既高效又优雅，不会给人留下混乱无序的印象。
所以在你研究各种投资项目，学习各种理财知识之前不妨先看看自己对零钱的态度吧。下面介绍一些整理零钱的技巧。
首先是避免产生零钱。现在各种支付途径特别多，且不说常用的信用卡、银行卡刷卡支付，现在很多场所都可以用微信、支付宝支付，用手机就能完成几乎各种消费支出。现在就算是一些街边的小摊小贩，都可以采取微信收款的方式。不需要添加对方为好友，只需对方在微信上选择收款，然后设置金额，你扫描二维码即可完成支付。还有各种业务办理、充值缴费都可以采取线上支付的方式，采取这种网上银行方式的支付可以极大减少你的零钱产生。
其次是尽量采用充值卡的形式。你每天可能要坐地铁、公交上班，如果每次都是用现金买票肯定是既不方便也会产生很多零钱，这种情况最好办公交卡。你每天可能在同一家食堂吃午饭，如果可以办饭卡就不要嫌麻烦，采取充值刷卡消费的形式肯定比每天用现金结账简单，这样也不会有很多零钱产生。
最后是对零钱的有效管理。现实生活中总不可避免地出现使用现金并产生零钱的情况，这种时候就要优先使用零钱，而不是不断将大额面钞破开。钱包中不要塞满各种小额纸币和硬币，保留少量即可，剩下的都放在家中某一处统一存放，不要东一处、西一处地乱放。对于去菜市场这种必须要用零钱的地方就尽量带上使用。
对零钱的管理并不能使你的资产增值，也谈不上是一种理财手段，更像是一种整理生活的某个方面。整理好零钱还不够，这只是告别财务混乱状况非常初级的一步，你还要对自己的整体财务状况做一下整理。
你可能有很多张银行卡、信用卡，还有公积金账户，购买的基金、股票、P2P，借给别人的钱，要偿还的房贷，甚至还有国债、银行理财产品、定期存款等理财行为，你对所有的投资、借贷都清楚吗？同样，对这些栏目有清晰的掌控，才表示你的财务状况不混乱。
这里给大家推荐一款名叫“财鱼管家”的App，这款App可以管理你几乎所有的资产，上面说的各种账户、投资都可以管理起来。结合自己的实际情况，在这个App上记录各类账户和投资情况，自己的财务状况就会一目了然。
理财不是斤斤计较，也不能不拘小节，
大钱要管理，小钱也要打理。
理财就是跟自己的惰性做斗争。
我之前在一个理财论坛上遇到过不少“活在当下”的人，包括我身边的一些同事和朋友，他们称自己是“月光女神”或“白领先生”。“月光女神”就是几乎每月把工资都花完的女性，“白领先生”则是每月工资近乎白领的男士，其实就是挣多少花多少的那类人。他们当中有的人刚离开校园参加工作，有的人则已经是工作多年的职场达人，虽然想改变月光的状态却又无法控制自己的消费支出。
他们想理财时，就会看一些理财的文章和书籍，逛理财论坛和App，在吸取碎片化理财知识的同时又不断感概自己无财可理。有的人甚至会给自己找一个借口，反正我的钱都花光了就不用折腾理财了。
但是月光的你们可曾想过生活中需要用到钱的地方那么多，风平浪静的时候纵然可以今朝有酒今朝醉，一旦急需用钱又要怎么处理？
我有一个朋友，工作了八年，至今没有什么存款。他有两个姐姐，是家中最小的儿子，所以从小生活在一个被宠爱的环境中。上班这么久，就是典型的“白领先生”，每个月基本上都会把工资消费完，每年的年终奖也会用于买各式各样的名牌衣服、昂贵新潮的电子产品，加上过年各种费用也是所剩无几。
他平时的生活比较潇洒，吃好的、穿好的、用好的，似乎也很有品质。但是前不久他却向我咨询信用贷款的事情，原来他和交往两年多的女友要谈婚论嫁了。女方家长坚持要他在深圳买一套房子，否则就不同意结婚。我给他粗算了一下，深圳现在就算关外的单身公寓也要200万元，光首付就要60万元。他首付一分钱没有，说父母可以赞助20万元，两个姐姐凑10万元，自己再贷款30万元，貌似也差不多。
我拿着房贷计算器给他算，假设买200万元的房子，就算凑够首付60万，可以公积金贷款50万元，商业贷款就是90万元，按照基准利率算月供近7000元。30万元信用贷款要3年内还清，按照10%的贷款利率，月供近1万元。所以每个月光还贷款就要1.7万元，而他的月薪还不到2万元，剩下的钱都不够在深圳生活。其次就算借父母和姐姐的钱可以无限期地延迟还款，但是买房还有很多额外的费用，如中介费、契税等，这些都是很大一笔钱。而且银行也会考察贷款人的还款能力，如果负债比太高，无论是房贷还是信用贷款都批不下来。
这个时候他傻眼了，曾经花钱不眨眼、每月月光不理财的生活让他陷入了困境。而跟他工作时间差不多的同事不少都买了房子，而且都升值了很多倍。现在就算女方同意结婚，一直租房子生活，但是等有了小孩，消费支出越来越高，房价越涨越高，小孩逐渐长大，由于没有学位房，上学都是个问题。其实有时候女方家长要求男方结婚前买房并不是简单地为自己女儿的婚后生活考虑，更多是为新结合的家庭考虑。
虽然说结婚买房的例子可能离有的人还有些远，但是天有不测风云，人有旦夕祸福，你有没有想过自己的家人突然有什么意外，比如患重病急需用钱做手术的情况？这样的事情可以说屡见不鲜，就算自己的家人没有遇到过，身边也总有类似的情况。在中国，保险意识缺乏，经常会由于一个手术导致家庭所有积蓄被花光。
我自己的家庭也出现过由于做生意发生意外，跟别人打官司赔偿很多钱欠下巨额债务的情况。
就算没有这类突发的恶性事件急需用钱，如果你总是月光没有积蓄，一旦想买什么东西，想去哪旅游都将不能如愿以偿。
这样的生活其实也没有品质可言。
所以，月光真不是拒绝理财的借口，而是要通过理财来告别月光，更从容地应对生活，这样在遇到突发状况的时候也能处变不惊。
对于还没有开始理财的月光族来说，任何时候行动起来都是最佳时间。
首先可以不用刻意降低生活质量，每次一发工资就存多少比例的钱，然后再精打细算地过日子。而是需要先记录自己每个月的消费，确定必要支出，如房租、水电气费、手机费、网费、交通费等，还有一日三餐、穿着、必须的消费品费用等。找出每个月非必要消费中的“拿铁因子”，比如每天的咖啡、抽烟、零食、淘宝购物等。
再做一些分析，固定支出肯定省不了，而诸如吃穿住行涉及的必要消费也基本省不了，但是可以优化。比如减少下馆子的频率，改为买菜做饭，这样可能更健康，而且也不一定影响品质。衣服与其买很多便宜的，不如买价格贵但是质量好的，这样也不一定花更多的钱。真正要减少的是不必要的“拿铁因子”，比如抽烟喝酒，实在减不掉的也可以优化。比如每天外买咖啡换成自己磨咖啡豆冲泡，其实一杯咖啡的成本并不高，在咖啡店里买成本就高了很多。比如不健康的零食是否能换成好吃的水果？
最后对于大笔的年终奖不要急于去消费，学会“滞后”一段时间。因为很多时候有钱会容易冲动消费，从而买了必要性不大的东西。等一段时间再买，一方面产品可能会降价，另一方面可能有更好的版本，甚至你自己又觉得不需要了。当然，心仪已久的东西该买还是要买，否则挣钱不消费也没什么意思。
这些都只是告别月光的第一步，仅仅是从改变消费习惯出发的一种理财，真正要使资产增值，那还要配合各种针对性的理财手段。或许有的人月光真的是由于收入低，工资都花在了必要的支出上，即便是这样也不能给自己不理财的借口，这个时候最好的理财就是职场上升值，通过努力工作不断提升自己的竞争力，从而获得更高的待遇。
现在每次跟同事聚餐，大家都会向我咨询理财的问题。我总结了一下，大家期望的是一种简单易上手，耗费精力少，风险小，收益高，周期短，流动性好的理财方式。所有人都是恨不得躺着就把财理了，不断地钱生钱、财源滚滚。对于这种期望，我只能说洗洗睡吧。
首先，从风险和收益来看，二者通常成正比，即收益高的理财方式风险大，风险小的理财方式则收益低。如果有一款理财产品声称既收益高又低风险，那么你就要仔细掂量掂量了。目前来看投资一线城市的房产可能属于高收益、低风险，但是对资金的要求比较高，你没有足够多的钱投资不了，所以不适合大部分人。为什么有钱人爱炒房？就是因为这是一种收益高、风险低的投资。当然前提是投资的房产在一二线城市的优势地段，或者是学位房等。
其次，从耗费精力来看，一般耗费精力小的理财产品收益也会低，反之需要花费大量时间精力关注和操作的理财收益可能会高。比如买一个银行理财产品，买了之后基本上没有什么要打理的了，只要到期获得本金和收益即可，但是收益率却是非常低的，可能也就5%左右。类似的还有固定存款、国债、货币基金这样的理财产品。如果是股票，特别是短线操作的方式，这就意味着你要频繁关注和买卖，耗费的精力肯定不会少，但是也有很大几率在短时间内获得比较高的收益。类似的还有期货、外汇这样的理财产品。
再次，从简单易上手来看，这包括了两个层面的含义，一是需要涉及的知识和技能、对行情趋势的分析判断，二是实际操作的困难度。这里也基本上可以得出一个结论，那就是不需要太多知识和分析的理财收益相对低。比如前面提到的银行理财、货币基金这样的。如果需要有比较强的专业知识，对市场行情的敏锐判断的，收益可能会比较高，因为门槛高。比如股票、期货、外汇、艺术品这样的投资方式。
这样看来，其实没有所谓的躺着赚钱的理财方式，想要获得期望的收益，那么时间、精力、风险你至少要付出一个。特别简单的理财，不用花什么精力，风险也很小的，就要投资很长的时间，通过时间和复利的作用来获得足够的收益，这同时意味着资金的流动性也会比较差。复杂一点的理财，就要花费精力盯着，还需要各种分析判断，对投资人的要求比较高。还有就是或许不是很复杂，也不用花费过多的时间和精力，但是风险大，很可能会在短时间内亏掉很多本金。
每个人的知识背景、风险承受能力、资金情况、用于理财的时间都有很大区别，别人采用的理财方式不一定适合你。我们有时候会看到诸如“多少时间理出多少资产”的理财文章，其实这样的“教程”基本上很难被其他人复制，所以选择适合自己的理财方式尤为重要。
一个职场新人和一个耄耋老翁的理财方式肯定不一样；单身贵族和上有老下有小的理财方式也会不一样。所以还是回归到时间、精力、风险这三项上来，要看自己能承担什么，当然还要看看自己有多少本金。如果你本金特别多，就算选择收益率低、风险低、不用耗费精力的理财产品，比如银行存款，那么也能获得较高的收益。比如我有1000万元，选择的理财产品年化收益率只有5%，那么不用耗费精力也几乎不用承担风险就可以一年获得50万元的收益。但是如果你只有100万元，要想获得50万元的收益，那么年化收益率就要达到50%，这意味着你可能要投入大量的精力并承担巨大的风险。
前面说到投资一线城市的优质房产是一种高收益、低风险的理财，但是我们可以看到它也是一种需要花费一定精力，同时资金流动性较差的理财方式。
我认为好的理财方式不应该投入大量的精力，诸如炒股票、买卖期货、购汇售汇、投资贵重金属这些，或许能在短时间内获得比较高的收益，但是很有可能影响到日常生活和每天的心情，有种得不偿失的感觉。
好的理财方式应该是相对轻松简单，又能尽可能地提高收益率，同时还能兼顾资金的流动性。所以结合自身的情况，采取不同的理财方式搭配比较重要。
例如基金定投就比买卖股票简单一些，选择指数基金定投就不用花精力研究个股，因为可以设置定期从账户上扣款购买，所以也不用频繁地操作买卖，同时因为是定投也就意味着价格高的时候买的份额少，价格低的时候买的份额又多，这样可以平衡风险。简单来说就是利用时间周期来获取收益。这个理财方式适合很多人，可以把这种理财方式对应长期的理财目标，如给子女的教育基金、自己的养老金等。
银行固定存款、理财产品收益低，资金流动性差，货币基金虽然流动性好，但是如今的收益率比较低，所以可以替换成P2P的活期理财和短期项目，这样兼顾了收益率和流动性。当然风险也稍高一些，毕竟有P2P平台坏账率高甚至跑路的情况。因此可以通过分散投资不同平台来降低风险，而且随着社会的发展，我相信P2P的平台也会越来越规范。
如果还有大笔的闲置资金，可以不考虑流动性的话，投资房产、商铺也是不错的选择。因为投资房产和商铺除了有本身的增值之外，还会有租金的收入，也不费时间精力，而且没有风险。甚至还可以办理抵押贷款获得资金，然后用这笔资金去购买高于贷款利率的理财产品，这样又能赚差价收益。
天有不测风云，人有旦夕祸福，所以保险也是一种很重要的理财方式。它有点像基金定投，可以按月或是按年缴费。可以买那种会返还本金和收益、每年有分红的保险产品，这样既有保险理赔的功能，又有理财获得收益的功能。
对于理财知识少、经验缺乏、工作繁忙的人来说可以将上述几种理财方式搭配使用。平日的生活费用、需要流动性高的资金通过活期P2P和短期项目打理；每月拿出一定的资金进行基金定投用于较为长远一点的理财目标；同时拿出少量资金用于购买保险理财产品，以应对突发状况；大笔的闲置资金、高额的年终奖金可用于投资不动产并获取租金收入和增值。
还是那句话，每个人的情况都不同，所以没有一套理财方式适合所有人，上面的理财搭配也会因人而异，在每一项的比例上会有不同。比如有的人可能没有足够的资金购买房产，那么就可以替换成循环购买中长期的P2P项目。
总之，你要告别懒惰，既不能把理财想得过于复杂而迟迟不开始，也不能把理财想得过于简单而随意拷贝别人的做法，需要结合自身的情况摸索出适合自己的理财方式。
我曾经在网上看到过一些关于每个月工资分配的经验帖，大致都是无论工资多少都要分成几个部分，比如一份用于必要的生活支出，一份用于娱乐消费支出，一份用于学习提升支出，一份用于孝顺父母支出，一份用于投资理财，一份用于储蓄保险。也有的给出了比例，比如工资中的40%用于生活消费，30%用于学习娱乐人情往来，20%用于投资理财储蓄，10%用于应急资金。
这些说法都有一定的道理，但是每个人的情况有很大的不同，所以不可能有一套分配机制适合所有人。比如一个上有老下有小的中年男士跟一个刚走上社会的文艺女青年在工资分配上就会有很大的不同；一个需要自己每月还房贷的工薪阶层和一个跟父母同吃同住的啃老族也会有不同。
所以我们设置一定的条件来谈每月的工资分配可能更适合。虽然每个人家庭情况会各不相同，但是我们可以从所在城市和工资高低来反推这个人处于什么样的水平，进而再看这样的人应该如何分配工资和理财。
我们以一线城市为例，北上深几个城市的房价已经达到均价5万元，好一点的小区单身公寓的租金也都达到3000～4000元。除衣食住行中的“住”差别非常大之外，其他方面一线城市和二三四线城市的差别相对小很多。
一线城市如果月收入在3000元以下，这类人可以归为“赤贫”族。如果要自己承担房租，通常都是在比较偏远的郊区，而且是居住条件很差的合租农民房。如果是公司提供宿舍，或是跟家人合住、投靠亲戚就稍微好一点，否则基本上很难存下钱来。这类人首要任务是在一线城市生存下去，因为房租和物价都是不断上涨，工资如果维持不变，生活就越来越艰难。
赤贫族的工资分配很简单，我觉得分成两大部分，第一部分是生活必要支出，第二部分就是学习和提升的费用。生活必要支出包含房租、日常生活费和少量的额外消费等。因为第一部分基本上就花去了工资的大部分，能剩下个几百块就别想着怎么钱生钱、理财之类的了，建议全部用来提升自己。这个阶段自我提升带来工资的上涨比任何理财都有效。
一线城市如果月收入在6000元左右，这类人可以归为“贫困”族。虽然说这个工资在二三线城市还算不错，但是对于一线城市真的不够用。这类人的起点可能比赤贫会好一些，起码可以在市区跟别人合租好一些的农民房。
贫困族的工资划分基本上跟赤贫族类似，除去基本的生活消费也要保证学习提升方面的费用。剩余的部分除去一些简单的娱乐消费外，可以进行储蓄、基金定投这类风险小又简单的理财。
一线城市如果月收入在1万元左右，这类人可以归为“温饱”族。现在很多公司招收应届生都能达到这个水平了。这类人如果合理规划自己的工资，还是能过上相对无忧的生活，至少可以跟别人合租市区边缘的一些小区房。
温饱族的工资可以分为四部分，前两部分和贫困族一样，也是预计60%支出在必要的生活费和学习提升上，这个水平的月薪依然要把提升自己作为重要的目标。剩下的40%可以一半用于交友娱乐孝敬父母等，另外一半用来理财。因为用于理财的资金也不是特别多，所以仍然以稳健的货币基金或是基金定投为主，同时也是作为自己生活的备用金。
一线城市如果月收入在1.5～2万元，基本上可以归为“小康”族了。这类人通常不用再跟别人合租，可以是男女朋友或小夫妻单独租好一点的公寓了。平时的生活质量也相对前面的温饱族有所提高，偶尔国内外旅游是没有问题的。
小康族的工资划分类似于温饱族，在消费娱乐和理财方面的资金绝对值会提高，理财上可以更大胆一些，可以有一部分股票和指数基金的投资。如果有首付资金，同时每个月的公积金也不错，可以考虑供房。如果处于供房的状态，那么可以将原租房租金、公积金、高风险投资全部转为月供。
一线城市如果月收入在3～4万元，基本上可以归为“中产”族了。这类人一般会有自己的房子，家庭成员方面可能会是三代同堂的情况。虽然收入不错，但是整体的压力不见得就小于小康族。
中产族的工资划分跟上面的几个族会有一些区别，可以分为五个部分。第一部分就是房贷支出，既可以看作是必要的生活支出中的一部分，也可以看作是投资理财中的一部分。第二部分是家庭生活支出，包括子女的教育费用、赡养父母的费用等。第三部分是家庭的娱乐消费支出，这部分可大可小，也要看具体的家庭情况。第四部分是投资理财，因为中产族的家庭情况，理财方面其实也应该走稳健路线，否则风险太大会影响到整个家庭，这点上反而小康族可以更激进一些。第五部分是保险支出，中产族要有10%的保险支出，因为这个时候已经人到中年，一旦有意外多年积蓄可能就丧失殆尽。
一线城市如果月收入在5万元以上，大致可以归为“小富”族。这类人比中产族在生活的经济压力上稍小一些，生活质量会更高一些，在子女教育的投入上也会更大一些，同时家庭娱乐方面的支出可能也会更多一些。
小富族的工资划分跟中产族基本一样，房贷支出可以更高一些，家庭生活支出和娱乐消费比例可以更高一些，毕竟都小富了生活质量也要跟上。理财方面和中产一样同样不适合有太多高风险的投资，同时一定要有保险方面的支出。
如果月薪更高，达到10万元左右，基本上就算“富裕”族了，这类人生赢家可能就不太关注什么月工资怎么划分的讨论了。
以上根据一线城市的月薪来划分人群只是一个相对标准，也只代表我这样在一线城市生活了十多年的职场老鸟的个人看法。二三线城市可以在此基础上来打个折扣。有时候人与人的差距就是一套房子而已。