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1998年年底，我到一个英国投资银行申请工作。主考官问我：“请你告诉我，你将如何为我们赚钱？你要先为我们赚钱，我们才能有钱付你的工资和奖金。”我大吃一惊！打工就是打工，你给我多少钱，我做多少事。我以前可从来没有想过她说的那种问题。
中国的年轻一代太多月光族。为什么？挣得少，花得多。但是，更重要的是，他们浪费得更多。浪费在哪里？主要在“投资”方面。很多人省吃俭用，“投资”的时候却一掷千金，打了水漂。我一直到2001年都是如此。现在，我终于完全安静下来，以“不亏钱”为第一原则。在“不亏钱”的前提下，赚取稳稳当当的钱。
1994年，在我到香港地区的外国投资银行工作之前，银行账上的存款已经有100多万港元。那些钱全部是我在澳大利亚工作和做咨询时的积蓄，完全没有负债。到了香港地区的投行，虽然我高薪厚禄，但是我越来越穷。在1998年年底失业时，我几乎一分钱也没有。为什么？不是因为我花掉了，我其实非常节省，可是炒股票慢慢亏掉了。后来，我痛定思痛，重新学习投资。今天的我，没有了过去的焦躁，非常镇定，投资有得，反而富足了。
大家都说，中国人勤劳。这可未必。你看，全中国有多少人每天在耗费光阴，或者以为难他人为职业、为乐趣？中小学生拼命读书，大学生和成年人拼命玩乐，而且玩得不耐烦。
20世纪80年代，我在澳大利亚留学的时候，就发现了一个现象。大批中国留学生愿意在教室或者实验室熬到半夜，到餐馆端盘子或者洗碗，一年工作365天。你说咱们中国人勤劳吗？No！我发现，有一件事情，多数中国留学生就是不肯做。那就是最困难，也许是最枯燥、最考验意志的事情：学习英文。不要以为去了美国或者澳大利亚，光凭呼吸人家的空气，就可以学好英文。错！大错！
我见过不少在美国读研究生和工作好几年的人，用英文说不清楚几句话，还有更过分的。2000年，我在上海主持瑞士银行的首届大中华投资研讨会，台下多数是外国投资者。咱们的一位同胞作为某企业的代表发表演讲，他曾经在美国居住15年，还拿到了名牌大学的博士学位（不是西太平洋大学之类的“野鸡大学”），竟然还要求我给他安排翻译！
跟大家一样，我在职业生涯中做过很多傻事儿。有些事，我回想起来，很惭愧。但是，有一件小事，我算做对了。1989年年初，我到澳大利亚国立大学读硕士。7月初，暑假开始，我和中国来的其他穷学生一样，疯狂找工作。我第一天就受聘到堪培拉工人俱乐部的餐馆洗盘子。一天下来，虽然我累坏了，但是当天就赚了100澳元的工资。对我来说，这可是天文数字！你想想，当时，加上补贴，我在中国人民银行总行的月薪才54元人民币，仅此而已。那100澳元一天的工资，相当于我在北京当公务员时一年的收入！
不过，我第二天早上就辞掉了这份“肥差”。为什么？那份工作是贱卖我的青春，像那样打工，十年下去，工资不但不会上升，反而会下降。等我真的累断腰的时候，谁还要我？
我辞掉了工作，把足足两个月的暑假完全投入了英文训练：朗读和其他英语训练。我每天朗读英文两个小时，然后再读很多书报。两年后，等我把硕士学位拿到时，我就被堪培拉大学聘为了正式讲师，而且还是终身教职（tenured）。当时很多中国同学在拿到博士学位以后还在当助教，当然那些都是合同制的教职。
后来，我一直拼命学英文。我认为，在西方的职场上，英文水准的高低比专业知识更重要。（当然，运气和人际关系最重要。）
1991年，我开始在《澳大利亚金融评论报》（Australian Financial Review）发表文章。1994年起，我陆续在《华尔街日报》《纽约时报》《南华早报》和《金融时报》发表了好几十篇文章。
多年来，我给那些出国读书的人（主要是文科的）的建议都是：花80%的时间学英文，剩下的时间学专业。
我的看法是，贱卖时间，相当于把你的人生价值画成一条平平的直线。抓紧时间学点差异化的本事，相当于画了一条上升的直线。
下面是我2011年在万穗小额贷款公司担任董事长时，给新员工的讲话，主题是职场态度，但愿对大家有用。
各位新同事，欢迎加入草根金融行业，欢迎加入万穗小额贷款公司。我想讲两个话题，一是我们草根金融从业人员的职业规划，二是小额贷款行业为我们创造的光明前景。
首先要讲的一点是我们草根金融人士的职业规划。我在2011年6月20日离开瑞士银行，加入了万穗小额贷款公司。有人表示赞赏，有人不理解。但是，自己的日子还得自己过，我不太在乎别人怎么说。人们的“震惊”让我觉得我好像做了一件自残的蠢事，委屈自己的事。我想说，我很高兴我做了一个正确的决定。我父母和妻小也都很高兴。
我知道你们有的人是因为喜欢这个行业而来，有的人是勉强而来。但是，不管怎样，我希望大家在未来几个月能够发现小额贷款行业的美丽，决定扎根这个行业。
新来的同事中，有一个华南理工大学的毕业生。她问我，参加工作后，如何继续增加自己的知识。我觉得，有针对性的学习才最有收获。我建议，假想三年后你准备自己开设一家小额贷款公司，把这个目标当作你最重要的学习任务。有了这个目标，你就会细心地观察你的同事们每天在做什么，为什么那样做，万穗公司的流程和制度，客户评审和服务，等等。你会知道你必须做一个多面手。想想看：三年后你站在街上，大吼一声，我开店了！你想聘请6～8个员工，到哪里去找？花多少钱？如何说服他们加盟？这些人如何分工？你如何把这6～8个孤岛连接起来？灯油火蜡，样样都要你掏钱，你承受得了吗？万一前期的投入不能马上有收获，你怎么办？
我们鼓励大家要有另立门户、开办小额贷款公司的想法，我们愿意帮你找种子资金。你们如果每天都有这种想法，就会明白创业者的艰辛和孤独！特别是在亏钱的时候和前途不明朗的时候，他们更加孤独。这两个月，我领略了那种滋味。好在我不是在创业，我接过来的是一个运行非常平稳，让同行们很羡慕的企业，而且我们正处在一个沸腾的朝阳行业！
你们有些校友去了北大和清华读研究生。不要羡慕他们。你们还有些校友当上了公务员，或者找到了大银行的工作。不要羡慕他们。让他们羡慕你们吧！在职业发展和个人收入方面，他们走上了一个平稳上升的轨迹。我们的起点也许比他们低很多，但是，我们的轨迹是一条斜率很大，很陡的曲线。三年后，或者五年后，我们的轨迹会跟他们的相交。之后，我们的会超越他们的。我们的技能积累会更快，也会更早实现财务自由。
我的希望是，我们的员工在跟亲友和老同学聚会的时候，用很自豪的语气说：“我在万穗小额贷款公司工作。那是一个和睦的工作环境。我们的工作有意思，待遇也很不错。”
任何工作都有可能变得枯燥。但是，我们的工作也真不错：你的客户分布在所有行业。这是一个学习真本事的课堂。书海茫茫，让我们经常失去方向。我们很多人每天双眼盯着电脑，在漫无边际和没有意义的新闻和噪声中度日。这不叫学习。我坦白，我也经常如此。
关于学习实用的东西，我讲讲个人的故事。我在大学和研究生时学的都是宏观经济学。毕业后，我做的也是经济学研究，直到1998年年底我被汇丰银行开除。我失业了四个月。那时候，亚洲金融危机正处于最恶劣的阶段，香港的各类商业机构都在裁员。我去找工作时，面试的人都说，你专业还挺不错的，但是我们没有空缺。有一个英国投资银行（Cazenove，嘉诚）的女主管May Tan（马来西亚华人，现在她是渣打银行亚洲区的行长）对我说的那番话让我终生难忘。她问我：“你能否告诉我，你将如何为我们赚钱？你要先为我们赚钱，我们才能有钱付你的工资。”我大吃一惊！我以前从来没有想过这种事。我们传统的观念是，你当雇主的，给我多少钱，我就干多少活。你安排我干什么，我就干什么。我不高兴，就跳槽。她的话真的帮我开始为我的老板考虑。我很感谢她改变了我的职业观。那以后的十多年里，我一直跟她有来往。虽然我和她算是竞争者，但我还帮她的几个大客户安排了在北京的会议。我喜欢用这个故事来教育我的孩子和侄子们。
当时，我无法告诉嘉诚的她，我如何能为嘉诚赚钱。于是我也没有获得嘉诚的聘用。几周以后，我的老东家法国东方汇理银行请我回巢。又过了几个月，我的另外一个老东家，瑞士银行，也请我回巢，还加薪晋级当研究部主管。你可以想象我的感激。不过，瑞士银行的老板有话在先：瑞银的中国研究部必须是《机构投资者》杂志前三甲，否则会炒我鱿鱼。那几年，我真的是拼命了。两年后，我排名第一，一直维持了五年。后来，我眼看撑不住了，就跳到了一家上市公司工作。
我扯得太远了。我想说的是，你们可以先站在老板的立场上考虑问题。你为老板着想，就容易成为老板。如果三年以后自己开办小额贷款公司，你准备好了吗？
我想讲的第二个问题是，我们行业的美好前景。上周，我快80岁的父亲从湖北农村来广州的花都区看我，还带来了我的侄子们。我的妻小也从香港来会合。老父亲坐了一整天的汽车和火车，晚上八点才到酒店。晚上十点多他还坚持要去参观我们的三个分公司。我们有些同事还跟他说过话。看到你们那么晚还在跟客户谈贷款，他说，信用社一定不是我们的对手！
起初，我父亲对我开办“信用社”非常不满，因为在他眼里，农村信用社的形象不太好。我跟他解释，我们跟信用社有两大区别。第一，我们不能吸收存款。我们受到的限制和监管比信用社多很多。第二，信用社一般都有几百个股东，或者几千个股东（称为“社员”），而我们只有13个股东。股权太分散，每个人都拥有一丁点儿，也就没有人关心信用社。于是，管理层和地方政府就可以随心所欲一些，没有太多人站出来维护信用社的最大利益。这也就是全民所有制企业的最大问题。当然，信用社也有很多优秀的管理人员和员工，地方政府也有大量好干部，但是，中国的信用社在根本制度的设计上还有待改善。
很多人说，我们微型金融会被银行的小贷部门打垮。你们天天跟他们打交道，你们相信吗？银行的行长们都是大大的好人，但是，把你我放到他们的位置，我们同样有难处。他们每天的议事日程都排不上微型金融。今天他们要抓存款，明天要抓大客户贷款，未来的三天里，又有人一批一批地来视察，他们要送往迎来。他们太忙了！另外，他们的审贷时间和标准也不太适合微小企业和消费者，只适合大企业，特别是国有企业。
还有人说，我们小额贷款行业眼下的火爆只是因为宏观调控。我认为这完全是误解。美国和日本的小额贷款行业今天也很繁荣。你们记得2009年，当中国“四万亿”宏观刺激资金水漫金山的时候，我们的行业也同样兴旺。根本原因是，银行弯不下腰来做我们所做的事情。这也是市场细分的结果。当然，今天的信贷紧缩使我们可以收取更高的利息，但是，我们的根本利益和长期利益在于利息更低，而不是更高。利息太高，对我们的客户和我们来说，风险都太高。我们希望可以得到许可，增加融资渠道，提高负债率。现在，0.5倍的负债率的上限确实让我们很艰难。相比而言，银行有10～20倍的负债率，信用社就更高了。当我们负债率提高时，就会有更多的资金用于发放微型金融，我们也就有能力降低利率。当然，因为供求关系的变化，我们小额贷款公司也会被迫降低利率。
草根金融是慈善，但是，政策还是不应该把草根金融的发展建立在人们的慈善心肠上，最好给予公平待遇。首先，其实银行对小额贷款公司的贷款最好不用受限。你想想，银行能够自主地对普通工商企业贷款，为什么不能自主决定对小额贷款公司贷款呢？允许银行贷款，银行不见得就会贷款。目前，小额贷款公司可以从银行获得相当于股本50%的贷款，但是很多小额贷款公司并没有得到贷款。为什么？因为银行不愿意，它们知道如何区别对待。退一万步，即使银行不能贷款给小额贷款公司，小额贷款公司也应该可以从其他渠道获得融资，比如发债等。
最近，我去很多小额贷款公司做调研，我发现它们都做得不错。原因在于大家用自己的钱做生意都很小心谨慎。这个行业不吸收存款，也就谈不上系统性风险。我们放款分散，也就从源头上解决了烂账的问题。