第三节 信贷业务的调查

在接受了客户信贷业务的申请后，银行客户部门要对客户的信用情况、资产状况、生产经营情况、市场状况及担保情况等进行调查核实，撰写调查报告，并对客户进行信用等级的初评。

一、客户部门调查的主要内容

（一）调查客户基本情况

（1）调查客户提供的企（事）业法人营业执照或个人身份证明是否真实有效，法人营业执照是否按规定办理了年检。

（2）调查客户法定代表人或授权委托人的签章是否真实有效。

（3）调查客户填写的信贷业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细、真实。

（二）调查客户信用情况

（1）查询中国人民银行信贷登记咨询系统，了解客户目前借款、其他负债和担保情况，核实贷款卡反映的信贷金额与财务报表反映的信贷金额是否一致，是否存在不良记录；核实客户对外担保是否超过其承受能力。

（2）查询个人信息征信系统，调查客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良信用记录。

（三）调查客户资产状况、生产经营状况、市场情况以及客户信贷需求和还款情况

（1）调阅客户及其担保单位资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，对账账、账表、账实进行核对。

（2）调查客户及其担保人生产经营的合法性，重点调查分析其主要产品的技术含量、市场占有率及市场销售前景。

（3）调查分析信贷需求的原因。

（4）调查分析信贷用途的合法性。

（5）调查分析还款来源和还款时间。

对自然人的信贷业务，客户部门应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实、各项收入来源是否稳定等情况进行调查。

对中长期项目贷款有权审批行按规定程序和要求组织评估或委托社会有资质的专业评估公司评估。

客户部门根据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行调查分析，判断其担保条件和担保能力。

调查分析结束后，客户部门填写“借款人基本情况调查表” （表2-2）和“流动资金贷款调查表”（表2-3），撰写调查报告，将调查分析数据信息资料输入信贷管理系统。

二、调查报告的主要内容

（一）法人客户信贷业务调查报告内容

（1）客户基本情况及主体资格；

（2）财务状况、经营效益及市场分析；

（3）担保情况和信贷风险评价；

（4）本次信贷业务的综合效益分析。

结论：是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。

（二）自然人客户调查报告内容

（1）申请人的基本情况；

（2）申请信贷业务的用途；

（3）担保情况；

（4）收入来源；

（5）还款来源。

结论：对是否同意办理此项信贷业务提出初步意见。

三、客户信用等级评定及授信额度测算

客户部门根据客户信用等级评定办法对客户信用等级进行初评，填制客户信用等级测评表。根据客户信用等级评定结果及其他要素，依据客户授信管理办法测算客户最高综合授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表。同时判断客户本次申请信贷业务是否超过客户最高综合授信额度。 JBkZ+T+TDI1KoGbFC8LkUiQ4CMMU6UI6vC5ayuJKChEt9nHqWHALkaff0TowPhOR