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上回说到，除了解决了流动性的最后一公里难题外，余额宝还对传统火鸡进行了三个关键性改造。
余额宝对传统火鸡第二个改造是 把过去按月结算收益变成按天结算 。这对投资者的投资心理和实际投资效果都有很大的影响。
许多小白领每天上班第一件事，就是看看昨天余额宝又给自己赚了多少钱。 其实每天也就几块钱，但心里那个爽啊！因为你啥也没干，账户里的钱天天都在往上涨，你这钱放在银行或基金账户里，它既不会天天涨，你也不会天天去看。余额宝的改造使屌丝们对它产生了强烈的投资黏性和投资快感。
另外你别以为从按月计算变为按日结算只是后台的计息方式变了下。复利的特点是复利归入本金滚动的速度越快，复利效果越明显。
举个例子，如果一个产品一年收益12%，1万元到年底就会变成11 200元。但如果是每个月收益1%，名义上一年还是收益12%，但实际上到年底会变成11 268元。
如果把12%年收益除以365天，分散到每天里算的话，名义上虽然一年还是收益12%，但实际回报却有11 275元。全年整体收益硬是从1200元提高到了1275元，年收益增长0.75%！而且时间越长，日复利和年（月）复利效果的差异就越明显。
余额宝的第三个改造是 把原本1000元的基金投资门槛降到了1元。 当然现在还有基金公司做得更绝，降到1分钱都有。
其实1000元的门槛和银行理财产品5万元、信托50万、100万的门槛相比，已经很低啦。就算买一手（100股）股价在10元以上的股票都不止1000元。但对千百万屌丝来说，1000元毕竟还是个门槛， 而余额宝让力哥经常说的“理财就是要从一块钱理起”这句理财格言，从理论变成了现实！
不过力哥觉得余额宝对火鸡最牛逼的改造在于它彻底打通了投资和消费的任督二脉。我觉得这才是马云酝酿余额宝的初心。
支付便利性或者说良好的支付体验一直是马云不懈追求的，但就算活期储蓄里的钱，你原来网购时，也还要登陆网银，插U盾，输账号密码验证码才能完成支付，所以后来马云搞了个快捷支付，跳转一次就能解决支付问题。
但就算快捷支付，信息流还是要到银行那里转一圈，而且考虑到支付的安全性，信用卡快捷支付的额度真心不高。力哥有时大额支付或者买机票时，还是不得不用到网银。而余额宝彻底解决了这个问题。
我们以前为啥不愿把钱放支付宝里？因为没利息呗。把钱放银行有利息，放火鸡利息更高，但消费起来不方便，我必须先去银行或基金公司网站把基金给赎回才能到淘宝上购物。而马云说， 赎回基金和支付，这两步我一起给你搞定！中间资金到账的时间成本我来埋单！
这样你就真的实现了资金利用效率最大化。你不再需要定期储蓄，因为既缺乏流动性，收益也没余额宝高；你也不再需要活期储蓄，因为余额宝的流动性和活期储蓄差不多，甚至从消费便利性上说，活期储蓄还不如余额宝。
余额宝里的钱可以直接消费，不止是网购，如今越来越多的线下商店支持刷支付宝钱包，还打折呢！打车、还信用卡、还房贷、手机充值、交水电煤费、买机票、订酒店、买游戏币、买电影票……余额宝简直是万能宝了！
你发现了没？余额宝这样发展下去，它就将威胁到银行的生存之本—— 因为投资和消费这两端都可以直接跳过银行，资金永远在马云的口袋里打转，你说银行能不恨余额宝吗？能不往死里整余额宝吗？
当然你可能会说，就算余额宝真的很棒，可毕竟花无百日红，现在它收益真不给力啊！对此，力哥只能说，你真是Too Young To Naive了！
还记得力哥原创的投资阵型图里货币基金在什么位置吗？
守门员！
力哥之所以敢完全无视你的理财需求而给所有人推荐货币基金，就是因为 火鸡本质上不是一个在前线冲锋陷阵的投资大将，而是一个立足防守的现金管理工具。
现金流规划是所有理财规划中最基本的一个，货币基金就是最重要的现金流规划的手段，你放在货币基金里的钱本来就应该只是日常生活的备用金。
从理财角度说，普通家庭要随时储备 3～6个月家庭支出金额 ，作为家庭备用金。
如果你们家一个月要花4000元，那至少要把12 000元放在余额宝里雷打不动。如果动用了，下个月发工资马上要补上。这钱就是备着万一你出车祸腿断了，万一你失业了，万一你亲人患绝症马上要开刀，泪眼汪汪等着你支援的时候，你身边马上有钱能用上，不会让生活陷入危机。这才是货币基金在家庭理财中的真正定位。
假如你是自由职业者，或者你太太是全职主妇，或者你有两个孩子要抚养，那你经济来源的不确定性或者说你家庭财务风险就更大，你就要准备 6～12个月家庭支出金额 放在余额宝里备着。
所以那些叫嚣“余额宝已满足不了我”的人，就像教练批评守门员怎么总进不了球一样，无知，无耻，无节操！黄海波、柯震东都比你强点！
往回看， 在余额宝诞生前，优秀的货币基金每年收益也就3%～4%，力哥就没见过一个年收益5%以上的火鸡！如果有一年力哥买的火鸡年收益超过4%，那我真要泪奔撒花了。因为表现糟糕的火鸡一年收益可能连2%都不到。
谁叫 货基 本身风险就极低，流动性又那么高呢？它的业绩比较基准是“活期存款利率”或者“七日通知存款利率”。现在收益已经比定期存款还要高，亲，你还想怎样？难道还真当它是神仙下凡，拯救屌丝的投资神器吗？
现实中火鸡还有一个很重要的功能是 充当资金避风港 。就是股市没行情的时候，留在股民手里的“弹药”可以放这里避避风头。反正这钱闲着也是闲着，放在里面能赚点是点。
用唐僧话的说：“背黑锅我来，送死你去。”余额宝就是用来“背黑锅”的备胎，要冲锋陷阵玩刺激的你买股票去啊。谁让你把所有钱都放余额宝里了？何必让余额宝承受它本就不该也无力承受的投资之重呢？
你可能还会问，既然火鸡正常收益水平就在3%～4%，那为啥2013年下半年到2014年年初余额宝收益会窜到6%～7%那么高呢？
这就要说到火鸡到底是投什么的。
货币市场基金，顾名思义是投资货币市场的基金。货币市场是与资本市场相对应的金融市场， 资本市场是买卖到期日一年以上有价证券的地方，像长期国债、股票。货币市场则是买卖到期日在一年内的有价证券的地方 ，主要是短期债券、央票、银行汇票、债券回购、银行存款，还有些太专业的词汇就不细说了。
上面这些东西几乎都不太可能亏损，风险低收益必然也不可能高到哪里去。但2013年情况发生了巨大变化，因为“钱荒”来了。
关于银行钱荒的来龙去脉挺复杂的，有兴趣的朋友可以看一本叫《同业鸦片》的小说，写的就是2013年银行钱荒的前因后果。当然这里牵涉到同业拆借、久期管理这些银行业的专业术语，大家听了会头晕，我就不展开了。
总之一句话：中国这帮银行里养的吸血鬼，和一手制造2008年金融危机的华尔街金融才子们一样，贪得无厌，硬是把一个现金管理工具变成了一个利润极高的复杂金融产品，这么做迟早要出大乱子，所以央行就出手教训一下他们，结果银行为了不违约，不得不拼命在市场上筹钱。
当市场上的钱变得很紧缺的时候，钱的价格，也就是利率就会飙升上去。
你会发现互联网时代，要做成一件事，时机真是太重要了。
央行是2013年6月初就开始故意不放水（信贷资金）救银行 ，就在银行六神无主四处筹钱，市场利率疯狂飙升之际， 2013年6月13日 ，支付宝宣布和名不见经传的中国基金业的小弟弟天弘基金合作，彻底改变中国货币基金命运，唤醒无数屌丝理财意识，颠覆中国所有金融行业格局，乃至影响中国房价走势的余额宝就此横空出世！
力哥理财物语：
现金流规划要义：时刻储备3～6个月家庭支出金额。
作业：
马上在货币基金中放入3～6个月家庭支出金额，以备不时之需。