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达人介绍：
张曦元
家财网（微信号：ijiacai）总编辑，清华大学五道口金融学院互联网金融实验室负责人，中国第一代独立理财人，CCTV2《财富好计划》特约嘉宾，《钱经》杂志前任出版人兼主编。香港中文大学FMBA、清华大学五道口金融学院金融媒体EMBA。
专注于财富管理领域与大众财商教育，七年媒体从业经验练就对银行、基金、证券、信托等投资理财领域的独到见解。
大家好！我是家财网滴总编辑张曦元，很高兴能来jane7跟大家聊天哈。
有个朋友说得超级有道理，理财这东西其实往后做就人生规划（在日本字里还真是这么叫的）。技术上的东西理念其实真不难，我看这个帖子里提问题的童鞋也都懂，资产配置大家顺着本能走，大体是对的。但好多事能想到，未必做得到。很多机会在眼前，但别人能买个商铺翻十倍，你未必有这个运气。既然如此，我们先干干最简单的事，说说理财的大思路，给大家一个思考参考。
今天家庭收入倍增的主题，其实也是想跟大家聊一个很关键的事情：一次涨停不是成功，持续正收益才是本事。两个百分点不争，差的就是两百万。我说的是真的！
为啥谢霆锋比张柏芝更容易财务自由？因为霆锋有个稳定现金牛，他的制作公司，据说是每年赚一亿，但是柏芝只能靠体力。我经常说的一句话是，如果你有100万，给它10%的持续收益，相当于一年什么都不用做就年薪十万了。这就是理财的最高境界——财务自由啦。
所以我自己一直希望的状态就是，死老病弱三不怕，不靠体力也赚钱。不用到“想去哪就去哪喂鸽子”的奢侈，只是活得有点安全感，就算哪天跟boss拍了桌子也不用担心下个月娃的奶粉钱。
理财是技术，投资才是艺术。我觉得“一不小心就富了”的只有两种人，一种是参与创业上市啦，前几天跟一个哥们吃饭，就是某公司的前高管，上市分钱，一秒财务自由滴，你看最近阿里就是这样子；还有一种是投资神人，本金不多，倒腾有方，比第一种还少见！大部分人都是老老实实工作，踏踏实实上班，赚着工资，存着本金。
理财是干什么的，花不多的精力，用一个不那么多的本金，持续赚一个差不多的收益，自己给自己发一份还凑合的奖金，足矣。
所以我们琢磨着有这么五步——
第一步 懂规划。 就是好好想想有多少本金，能赚多少收益，如果目的是不靠体力赚钱，本金赚的钱能不能填花钱的那个坑。
第二步 筑保障。 怎么样花最少的钱转移你家的风险。就是有啥风险都有人兜着，掏钱。
第三步 巧消费。 怎么让钱有节余，存下本金。
第四步 善借贷。 怎么活用别人的钱？借钱的时候不被忽悠，怎么借到最便宜的钱，以及，怎么让不动产动起来。
第五步 会生财。 怎么又高又稳地让本金生钱。
Q1.想学习如何理财。0负债，该有的都有了，想学习资产增值的东西，感谢！
真羡慕“该有的都有了”的状态哈！如果想了解钱生钱的事，最基础的先知道投资的几个坎。给你四个坎作为标准，这也是家财网第一次提出的理财段位分数线。
第一，（*60分）3%～4%，物价的速度，加上房子更高。如果您家的本金增长的速度能超过3%～4%，就算保值及格了。目前能做到保值的有：三年以上定期存款、货币市场基金/各种宝、银行理财产品5%～6%的样子。
第二，（*70分）6%～7%，分享GDP增长的速度。票据理财、企业债、债券基金（分种类）。
第三，（*80分）10%左右，赚到超额收益。但是您要付出点代价，比如：信托（门槛100万）一般是10%、股票基金（冒风险，比如2008年）、房子（未来十年肯定不是这个速度了）、P2P（平台跑路的风险）。
第四，（*90分）超过10%很多，但是您要付出更多的代价，比如股票、期货、黄金交易、贵金属交易、外汇交易等等。
到80分，靠理财技术基本没啥问题，但到90分，要天赋、时间、精力、投入。
Q2.我是小白，我目前的状况是无储蓄负债约6K，月收入平均3K（负债是之前信用卡分期账单）。我的问题是：
1）家庭资产配置，我是否有必要跟爸妈沟通，如何更好地利用现有的储蓄？因为投资有风险，我心想还是不要跟爸妈说。但是配置得好是可以改变现状，至少爸妈以后的生活有个保障。
2）报纸也说现在的90后只会买宝类货基产品，根本谈不上懂理财，真正的理财应该是系统地掌握知识，长期积累沉淀总结出最适合自己的方案。我目前的财务状况在有限的时间里是否着眼于开源节流增加储蓄最重要？提升自己能力争取获得较好薪资，没有捷径可走。
显然美好的愿望与你的现状还是有点差异的，虽然不清楚你为什么申请信用卡分期，因为这个分期的费用折合年息大约18%左右，所以推荐日后少采取类似的方式消费。
道理上你很明白，努力提高自己是必要的，但是最好花点时间明确一下你的目标，让你投入学习的钱不至于因为可能发生的半途而废浪费掉。尽量努力为自己先攒出一点小钱，从货币基金的定投开始吧。
关于你父母的钱，我的理解是，每个成年人应该也必须为自己的财务情况负责，于是作为孩子，你可以给予一些建议，或者把他们的问题拿来问我们，为他们的理财咨询提供一个通道和桥梁。
不过我还是想提醒你一句，对你爸妈这个年纪的人来说，理财的要点是“不犯错误”！这跟你现在什么都可以尝试的状态是完全不一样的，所以，即使你帮他们做一些配置，也请务必留心，从最最安全的开始。神马外汇、实物白银投资这种交易型的千万别碰！
Q3.由于父母要搬来，现在有意愿再购入一套房，面积较大一点的。但是如果买房，目前的“金鹅”就基本没了，这种情况有点两难，是把金鹅养大点再考虑买房的事呢，还是现在就入手？请多多指点啊。
没有看到你所在的城市或地区。从宏观上来看，国内房价上涨动力显然不足，而三、四线城市明显空置情况严重，房价下跌可能很大。而租金收益率又很低，证明此时租房划算。所以，如果能够通过租房或者别的办法推迟买房，并且做好投资，晚三五年买房也许会划算很多。
不知道城市的情况下，我个人建议是忍耐两三年。毕竟现在也没住大街上吧。如果不是因为结婚，生孩子等刚需，还是等等吧。当然，也的确，如果是一线城市的核心地段，那肯定是不会跌的。
目前中国的三、四线城市房地产泡沫严重，房价很难维持，有下跌可能。2016、2017年左右会陆续出台房产税，完成不动产登记。所以过2年，看看政策，等房价跌点好。同时，股市有极大的机会走牛，所以一进一出，晚两三年，区别很大。
Q4.请问专家，现在投资信托怎么样啊？爸妈比较懒，一般都选银行理财，不过我又觉得收益有点低，想买一部分信托。可是又听说现在信托风险越来越大了，想请专家讲讲信托整体的风险，还有怎么挑选靠谱的信托呢？
关于信托，目前信托的整体风险的确比往年大，行内人估算，可能20%以上的项目都会有问题。但是靠谱的信托还是有的，小白投资者可以不用管项目具体是啥，但一定要知道：
1）什么类型的信托。不要买到假信托，比如子公司、某私募股权出的受托项目啥的，信托产品都能查到，千万别被忽悠。在种类上说，矿产类的就别碰了。
2）什么公司出的信托。目前信托公司就61家，牌照很值钱，越大越爱惜自己的牌子。所以赶前五家买，找大央企、大金融机构背景的买，收益低一点也没事，总比本金放那提心吊胆好吧。
Q5.目前的P2P，虽说整体还不规范，不过选大的知名的P2P是不是还是比较有保障的？感觉政策上也比较鼓励啊，收益又高，投了不费心。
P2P，是一个思路，看这个平台后面爹是谁，干爹是谁，基本心里有点谱。
Q6.您好，我个人手头上有一万多港币，暂时还不想换成人民币，有什么好办法可以保值增值么？这点钱说多不多，说少不少。
1）港币利息跟咱人民币一比真的可以忽略不计啦！
2）从2000年开始到现在，100港币兑人民币从107块变79块。
综合上面两点，想想长期持有的成本哈。
如果长期不用，也是一笔可以冒险的钱，建议你顺手开个港股账户，买点内地买不着的股票。如果这笔钱可能马上会用，买些港币货基也可以，不过收益真心不高。
Q7.你好！我是一枚刚刚大学毕业的理财小白，以前从来没有接触过理财。
我的状况是：
下个月开始正式工作，工资3000元人民币，暂时不需要租房，中饭晚饭公司包，需要一定的地铁费用。
我打算将10%存入养鹅账户（存进理财通，不会像余额宝那样容易手贱），另外40%存入梦想账户（存进余额宝，万一淘宝不够还能补。控制物欲！），平时最大的缺点就是喜欢网购淘宝，花很多很多钱在买护肤、彩妆和衣服上面，一年下来年账单在一万左右。T T
请问老师，这样的配置是否合理？坚持过一段时间的随手记，最后又不了了之，最近打算重振旗鼓好好理财规划自己了！谢谢！
怕手贱，最好撇出来一笔钱，比如500之类，定投在股票基金里。原因有两个：第一，不好拿出来，当是强制储蓄；第二，中期来看，现在是个入市的成本低点，自我暗示说只赚了2500，等一段时间一看还像是意外之财。
同为淘宝剁手族，我也用随手记，但是有一套自创的特别能坚持下来的记账方法，因为不管是挖财还是随手记还是时光记账，模板式的记账都没法坚持的。
Q8.在家庭组建期，如何很好处理大额消费（买房、买车）与投资理财的关系，是毕其功于一役还是在消费的同时保留一个小小金鹅账户收点小金蛋？
小妞家去年买房，有房贷和外债若干，但基本无压力，房贷用公积金还，经不懈努力，外债已经不到10万，可以缓过目前过渡期再还。现有存款10万。
现在面临的最大问题是收房后房屋装修、购置家具及买车。
我主张消费与理财并举，除了现有的货基之外，再做一些基金定投之类的，保存一小部分资金，以备不时之需；我老公主张集中精力做一件事，按他的想法就是存款先拿去装修，然后挣了钱慢慢再添置家具及购车，等回头有了闲钱再去理财。我觉得他的想法就是杀鸡取卵，我虽然不同意他的主张，但是目前又没有特别好的理财渠道，毕竟收益大的投资，风险也会大。
你的问题特别好，很典型，手头有笔钱，是拿来消费还是理财。
先插播一个问题，如果你是用公积金贷款，手头的一笔钱，坚决不要提前还钱，因为相当于借国家的便宜钱，最该拖着慢慢还。理由是，干点啥不能超过公积金贷款的利率呢。如果是商业贷款，如果你的整体收益率不能超过商业贷款利率，建议还！
再说正题，手头一笔钱，是该消费还是理财。
情况一：如果现在是再来一次2006年，哪怕住毛坯房，也要投资，对不？
情况二：但如果只是10%的收益率，10万本金赚个1万，就是洗手间铺瓷砖的钱，为这个等一年再装修，憋屈。何况现在比较靠谱的投资也就是接近6%。
这笔账怎么算，你应该有数了。
装修的时候，家具电器等等一次到位容易设计出整体感，所以，建议在留够备用金的情况下，直接花钱装修就好。理财是为了享受生活嘛。
但是买车是纯消费了，除非上班路程或接送孩子等情况，不建议提前购置。所以这个事儿，我们站在了你老公的一头，所谓杀鸡取卵，你们的鸡不太多，对接下来的这些消费帮助不大，所以，杀了炖汤吧。
再补充一句，同为女生，我特别明白你不想杀鸡取卵的潜意识，我觉得是没啥安全感，总是怕这个那个，如果是这样，留够备用金还不够，最好你能关注关注你们家的社保（特别是医保）、意外保险、疾病保险全不全。
Q9.收入只有工资来源一个渠道，家庭刨去还款月入10k，积蓄目前有35k左右，分散在宝宝里30k，其他在储蓄卡，有信用卡一张可以应急。目前的投资方法有：各类宝、银行定期、股票（技术一般，亏损），本人属于稳健型，请问怎么配置资金，保持资本增值。
给你个思路哈：
1）三笔钱：第一应急，第二稳钱，第三生钱。
如果应急金不愁，收入稳定，货币基金和宝宝都不是存钱的地方，如果3年内不用的钱，买票据理财，或者全进股票基金都可以。如果不确定性较大，留足备用金，定期存钱都放在基金里也可以。
2）就目前你的情况，股票还是别做了。
3）每月存下来的钱可以直接定投，我现在就是这么干的。