第1章

热身：初识信用卡

同样是用卡，为什么有的人可以成为“卡神”，有的人却沦陷为“卡奴”？如果你正在为玩不转手上的信用卡而郁闷，那么就先来认识一下信用卡吧。

1.1　信用卡最新资讯抢先知

相关方面的数据显示，2012年年底我国信用卡累计发卡量达3.3亿张，同比增长13.8%，全年信用卡交易金额达10万亿元，同比增长31.6%。随着中国人财富的增加和城市化速度的加快，中国人会更多地使用信用卡消费，未来10年内中国可能会超过美国，成为世界上拥有信用卡数量最多的国家。预计到2020年时，中国的银行发放的信用卡数量可能会从目前的3亿张增加到8亿至9亿张。

001　信用卡“容差容时”更便民

2013年2月，中国银监会书面回复了致信呼吁废除“全额罚息”的山东律师王新亮，称“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同的理解。2013年2月7日，新《中国银行卡行业自律公约》正式公布，将于2013年7月1日起实施。由于新公约要求发卡银行采取多种措施，保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权，尤其是要求成员单位为持卡人提供“容时容差服务”，引起了不少持卡人的关注。

而眼下，笔者从多家银行了解到，部分银行已逐步开始采取“容差容时”，“容差容时”是银行信用卡“容差服务”和“容时服务”的合称。“容差容时”可为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款之日起至少3天；另外，信用卡10元内差额未还的，也将视同全额还款，不再计算罚息。

笔者先后调查了工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等国有银行及光大银行、兴业银行、招商银行、中信银行、民生银行等多家股份制银行，发现大多数银行都已建立了信用卡“容差容时”服务，但标准差异较大。在“容时”服务方面，多数股份制银行的宽限期均为3天，农业银行、交通银行、建设银行的宽限期为2天；中国银行根据卡片类型不同而有所差异，其中，普卡的宽限期为3天，白金卡则为9天；工商银行由于早在2009年就取消了全额罚息，是目前唯一一家取消全额罚息的银行，所以账单到期没有延迟还款服务，因此改为“部分还款，部分计息”。

另外，多家银行容时还款3天中的“3天”指的是“自然日”，而不是“工作日”，因此在办理这项服务时，持卡人一定要把周六、周日也算在“容期日”以内，以免耽误了还款。同时，第三方支付、跨行转账不能实时到账，所以一定要把钱在路上的时间计算出来，建议最好是通过本银行的柜面、网银和自助设备等渠道还款。

在生活中，总难免出现忙起来误了还款、不小心落了零头等意外情况。信用卡罚息旨在防范恶意透支，这些无心之错，并非有意为之，不应成为被罚息的对象。应该说，“容差容时”确实是站在消费者的立场考虑问题，体现了一定的人性化理念。但持卡人需要注意的是，这样的政策调整只是一种小修小补，并未从根本上改变畸形的信用卡全额罚息制度。一旦未还款超过规定的额度，持卡人仍将面临全额罚息。

清一清，您有哪些快到期的信用卡符合容时容差的条件？_________。

002　信用卡暂丢可“临时冻结”

信用卡挂失时都会收取20元至60元不等的挂失费用，但如果又重新找到了卡，这笔钱就白出了。笔者日前从多家银行获悉，如果暂时找不到信用卡，可以采用“临时冻结”的功能。

“临时冻结”功能的主要含义为：如果信用卡丢失或找不到，可以临时冻结，但在短时间内信用卡又找到了，即可取消对信用卡的冻结，这样既可保证资金的安全，又可免除信用卡寻回后由于挂失而产生的损失。

（1）多银行提供“临时冻结”功能。目前，中国银行、浦发银行、光大银行、兴业银行等多家银行都开通了临时冻结功能，如果持卡人出现信用卡暂时找不到的情况，可以先申请临时挂失，一旦卡片找回，便可电话撤销。

（2）并非所有的银行皆可“临时冻结”。在笔者走访过程中了解到，也有一些银行表示，冻结是有时间限制的。例如，中信银行客服表示，该行为客户提供24小时临时冻结服务，如果24小时之内客户未致电客服中心，则默认正式挂失，并收取40元的挂失费用，但如果24小时之内客户致电客服中心申请延时冻结，最长还可以延长72小时。

（3）正式挂失是不能撤销的。在此需要特别提醒的是，信用卡临时冻结期满后就会自动转为正式的冻结，而挂失费会从信用卡账户里扣除。大部分银行客服均表示，如果卡片正式挂失是不能撤销的。也就是说即使消费者日后找到了卡片，挂失依然有效，挂失造成的费用由消费者承担。

（4）“临时冻结”不等于挂失。“临时冻结”功能并不等于挂失，在冻结期间内发生的损失仍由持卡人自己承担。

专家指点

因为客户在临时冻结后要想开通信用卡使用功能，只需要拨打银行客服电话即可，客服也只能通过电话向客户核对相关的信息资料来确认是否为本人，但如果有人知道了客户的所有信息，通过电话开通信用卡使用功能，此时发生的交易银行是不会承担损失的，因此如果不能确认信用卡可以找到，建议尽早挂失，防止产生不必要的损失。

003　部分银行免收信用卡超限费

想必很多卡友都有过这种体验，经常在节假日的疯狂消费里，无声无息地把卡刷爆了，而刷爆卡后要向银行交纳的费用就叫作超限费。超限费是指持卡用户在一个账单周期内，累计使用的信用额度超出该卡实际的信用额度，超额的部分就会按照一定的比例收取费用，一般收费标准为超出金额的5%。比如持卡用户的信用卡额度为5000元，却消费了5200元，银行就会收取10元的超限费。

据了解，目前，部分银行已经免收超限费。中国银行官方网站的最新公告显示，从2013年7月1日起“砍掉”了11项信用卡中间收费，不仅取消50元的换卡工本费、短信服务费，还包括饱受争议的“信用卡超限费”。据悉，这是继信用卡取消“容时容差”之后，银行再度“动刀”中间收费。据中国银行称，减免的11项信用卡收费包括信用卡挂失补卡手续费、重置卡手续费、提前换卡手续费、信用卡跨境交易货币兑换手续费等，也包含了之前颇受争议的重置密码函手续费、超限费、短信服务费等。

除了中国银行外，多家商业银行也均已免除或在一段时间内免收信用卡“超限费”，让持卡人可以刷卡刷得更踏实。另外，一些大中型商业银行原本就没有超限费这一项，如果信用卡持卡人在刷卡消费时消费的款项超出了信用额度，交易将会失败。

专家指点

对于在节假日期间刷卡消费较为频繁的消费者来说，应该及时检查自己的信用额度，如果产生超限，在银行对账单寄出之前一定要足额还款，在全数还清后致电银行客服申请取消超限费用，以防“被收费”或者影响个人的信用额度。另外，在刷卡时，消费者最好不要用完剩余额度，应给年费、利息、取现手续费和滞纳金等费用留出一定的空间。

清一清，检查您的信用额度有没有超限？_________。

004　信用卡的微信时代来临了

微信可以说是时下手机里的必备软件。自微信开放了公众平台消息接口后，很多有趣的玩法也陆续开始启动，微信越来越像一个简易版的App Store。近日，一些银行也在微信上推出了信用卡智能客服平台。

2013年3月28日，招商银行信用卡的微信服务正式上线。这个名为“招商银行信用卡中心”的微信公众账号，其特色是和招商银行信用卡的每个持卡人的个人信息一对一绑定的。

2013年7月，笔者从中信银行信用卡中心获悉，该行信用卡的官方微信服务平台“包打听”已正式上线运作，中信银行成为继招商银行之后第二家信用卡服务“微信”化的银行机构。中信银行此次推出的官方微信已实现为用户提供信用卡账单查询、在线办卡、促销活动、特惠商户查询等多项基础金融服务，同时，信用卡中心还为用户定制了亲友附属卡推荐办理等专属性服务。

2013年8月12日，广发银行惠州分行率先推出了全新的“微信营业厅”，支持信用卡账户查询、信用卡账单查询以及交易明细查询等功能。另外，广发银行“微信营业厅”还将陆续推出信用卡还款、借记卡账户查询、个人贷款、金融资讯等全面的金融服务功能，涵盖业务办理、账户查询、还款、投资、贷款、支付等多项业务。广发银行将加速布局移动金融综合服务平台。

005　信用卡优惠升级凸显个性化

目前，不同的商业银行陆续推出了不同的卡种，在用卡、取款、还款、失卡保障时间等方面都进行了优惠升级，目的只有一个，就是为用户提供更加舒心便捷的服务。

（1）“容时容差”服务。信用卡用起来方便，但每个月都要按时还款，这对很多用户来说是件很麻烦的事情。如果错过了还款时间，还有可能被扣滞纳金。目前多数开卡银行都推出了“容时容差”服务，即允许用户延迟还款时间，并且对还款差额的罚息给予一定的“宽容”。

（2）临时提高额度服务。信用卡持有人通过电话即可凭身份证号、信用卡卡号和密码申请提高额度，银行会根据用户信用卡的使用情况作出相应的调整，以方便用户的资金应急。

（3）“溢缴款”优惠政策。有些信用卡用户习惯除了还清信用卡全部欠款以外，还会在卡里多存一些钱，以备不测之需，这些多存的钱就是“溢缴款”。如果持卡人需要将这些钱取出来，各家银行的手续费收取情况就不尽相同了。例如，华夏银行用户在有银联标志的ATM机上可以随时取出溢缴款，而且不收取任何手续费，国内的分行也不会收取手续费。需要注意的是，若是在境外取出信用卡的溢缴款，则会被万事达中心收取1.5%的费用。

专家指点

中国信用卡行业正在向精耕细作的营销方式转型，银行只有通过提升服务质量并根据不同用户的需求，设计推出更加差异化、个性化的信用卡功能，方便持卡人，才能在激烈的信用卡业务竞争中凸显出来。

清一清，您的信用卡中有多少溢缴款？_________。

006　多家银行调整信用卡积分

信用卡是很多人的主要消费工具，除了能够透支消费外，信用卡积分还能累计换购相应的礼品或直接当钱花。但笔者近期通过调查发现，多家商业银行对信用卡积分规则、积分活动进行调整。例如，根据民生银行近期的公告，原来持卡人消费1欧元可得8积分，现在将累计为9积分，持卡人去欧洲旅行、出差消费会积攒更多的积分；不过，持卡人原来消费满1澳元或1加元，可获得7积分，调整后将获得6积分；刷卡消费额满100日元，原来能获得8积分，如今只能获得7积分。

007　“预借现金”催热信用卡

如今，包括房贷、个人消费贷款等在内的各种贷款越来越不容易操作，这也催热了银行的信用卡“预借现金”业务。

（1）“预借现金”可解燃眉之急。“预借现金”实际上就是银行根据持卡人的申请，将持卡人信用卡内可用额度现金转移至同名身份证下的借记卡账户内，持卡人再进行分期还款，并且根据自行选择的期数支付相应的手续费，不需要另付利息。这类似于信用卡分期购物业务的分期手续费。

（2）年费率各银行不尽相同。各家银行针对“预借现金”项业务的费率存在一定的差异，根据笔者的实地调查，在包括兴业银行、广发银行、浦发银行和平安银行在内目前推出该项业务的几家银行里，年费率兴业银行最高、平安银行最低，最贵的比最便宜的要高出300元。

（3）提前还款手续费照付。信用卡“预借现金”其实就相当于持卡人用信用卡向银行“贷款”，如果持卡人手头资金充裕可以提前还款。例如，兴业银行可以提前还款，但是手续费还是必须全额支付；浦发银行还款之后剩余期数的手续费可以不用再支付，但客户必须向银行支付提前还款前剩余本金3%的提前还款手续费。

（4）逾期还款会产生高额滞纳金。持卡人一旦选择了“预借现金”业务，务必要牢记及时还款，避免产生不必要的高额费用。例如，兴业银行规定，如果持卡人逾期还款，必须缴纳当期还款额不足部分5%的滞纳金，同时还需要按每日万分之五的费率进行全额罚息。

专家指点

虽然“预借现金”相比于信用卡直接取现可能会划算一些，但持卡人在选择这种业务时仍需慎重，因为即使银行不向客户收取利息，手续费也同样远远高于同期贷款的基准利率。

清一清，您持有的信用卡可以办理“预借现金”业务吗？_________。

008　银行信用卡分期价格火拼

2013年期间，商业银行信贷投放回归平稳，不过银行信贷额度所剩不多。为此，多家商业银行步调一致地对信用卡分期付款费率进行了打折优惠，且力度空前。笔者认为，信用卡分期业务一方面可以给有小额贷款需求的客户提供资金，另一方面也可以变相绕过信贷额度，即不占用商业银行的信贷额度，可谓是一举两得。

例如，工商银行针对部分信用卡客户对其12期分期手续费打折，由此前的7.2%降至4%；招商银行信用卡分期也推出了相应的送积分活动；外资银行也有所行动，花旗中国信用卡现金分期手续费低至原来的0.64%/期。

现如今房贷的利率太低，银行更多地偏重于消费类贷款及企业经营性贷款，对这类贷款利率进行了上浮，上浮空间为20%～30%，所以一部分有大宗购买需求的客户就开始转向信用卡分期，银行也趁势锁定这类客户。另外，部分商业银行推出的信用卡分期优惠只在指定商户中进行。

专家指点

目前各家银行的信用卡竞争已经从发卡量上的竞争，转变到发卡质量上的竞争。信用卡分期付款手续费的打折也意味着信用卡新一轮价格战的开始，费率打折可以让持卡人更多地使用信用卡，扩张部分银行在信用卡市场的份额。面对信用卡市场同质化竞争加剧的现状，各家银行要增加市场占有率，保证信用卡的存活率。

清一清，您持有的信用卡分期手续费有没有打折？_________。

1.2　信用卡的神奇之处

一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片有什么神奇之处？

一张小小的卡片，有的人能运用得游刃有余，而有的人却常常苦恼于应付账单，其中的奥妙到底在哪里？杨蕙如的理财故事风靡台湾岛，她靠刷信用卡在短短两个月内获利上百万元新台币，被民间奉为“卡神”。但与此同时，背负巨额信用卡债务，甚至连最低应缴还金额都付不出的“卡奴”（俗称）也越来越多。虽然海峡两岸的金融环境有差异，但杨蕙如的赚钱方法依然能给大陆信用卡持卡人带来不小的启示。赚钱机会处处有，但需自己仔细挖掘。

“卡神”靠什么赚钱呢？下面来分析一下杨蕙如赚钱的套路：首先办一张台湾某银行的信用卡，获得刷卡消费红利点数相当于消费积分八倍的优惠，然后在购物台用信用卡购买了六百万元（台币）的礼券，转卖给亲友后让亲友在网上拍卖，自己再从网上刷卡买回。这样她的红利点数（消费积分）迅速累积到八百余万点，她用这些点数兑换航空公司的头等舱机票，再以半价在网上出售，短短的两个月内即获利上百万元新台币。

这不禁让广大信用卡持卡人大跌眼镜：刷卡也能赚钱？实际上，杨惠如只不过做了一番“套利”。从理论上讲，套利一般特指期货市场上的参与者利用不同月份、不同市场、不同商品之间的差价，同时买入和卖出两张不同类的期货合约以从中获取风险利润的交易行为，说白了就是在市场上寻找定价错误的机会，采取低买高卖的方式获得差价收益。

杨蕙如之所以能赚钱，就在于她发现了东森购物台的购物优惠和信托商业银行的红利优惠，利用从亲友那里融来的大量低成本资金，将微小的差价收益放大。

杨蕙如这种细心挖掘“套利空间”的思路值得广大信用卡持卡人学习，但要想效仿却也不太容易。专家分析说首先需要投入大量的资金，杨蕙如为了增加个人信用额度，向亲友借了六百万元新台币打入信用卡账户，这些钱如果被收了利息，就会大大地压缩杨蕙如的利润空间。

009　先消费后付款

信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡中没有金额的情况下进行普通消费，并可享有20～50天的免息期，按时还款不收利息。

目前，大约有70%的持卡人不全额偿付已发生的结欠，多数消费者都将信用卡作为便利的交易工具。使用信用卡可以相对比较安全方便地进行交易。如果现金丢失或被盗，其可能的损失要远远大于信用卡。另外，盗用信用卡也比较困难，即使被盗用，因为有信用额度的限制，损失也是有限的。信用卡可使消费者避免因携带大量现金而被盗的风险。

信用卡还便于消费者采用另一种方便的购物方式——邮递购物。消费者在家中或公司经常会收到大量的邮购商品目录，若有自己需要的商品购买，不必亲自去商店，也不必邮寄支票和订单，只要使用信用卡，拨打免费电话或传真号码，即可从邮寄商品目录的公司订货。

信用卡方便了记录工作，每次购物时，持卡人都会得到一张收据。在信用卡出现初期，银行寄送月结单时，也会把商户的原始凭证一起寄出，持卡人可以把自己的收据与商户的原始凭证对照，以免有误，这有助于持卡人了解其银行存款的余额。后来，这种记账方式逐渐改为“描述记账”。现在，交易情况都反映在月结单上，商户的原始凭证不再提供给持卡人。

010　购物刷卡更安全

信用卡持有者存取款、消费不受区域的限制，在特约商户消费时又无须支付现金，因此免除了外出需要携带大量现金而带来的麻烦和风险，这无疑会给经常出差的商业机构或批发单位人员及运营企业和个体经商者带来方便。这些人经常走南闯北、随机性强，常常要携带几万元甚至几十万元的现金，有的还雇佣保安人员，非常不便，而且，倘若看货不合适，他们又不得不携带现金返回。而使用信用卡，就可以事先把现金存入银行信用卡账户中，到外地看好货后再取现金或转账，这样就给他们带来了安全感。如果是到外地销货，又可以将销货款直接在当地的发卡银行联行机构存入其信用卡账户，这样就不必提心吊胆地携款返回了。

专家指点

信用卡持卡人可以在全国各地的发卡银行机构存取现金。银行在办理存取现金业务时，要核对持卡人的签名和证件，即使信用卡丢失、被窃，也很难被冒用。持卡人在信用卡丢失或被窃后，可以立即在当地银行挂失，还可以在当地得到一定金额的现金借款，当挂失一定时间后（通常为24小时），如信用卡被冒用，则冒用金额由银行负担。

011　超享折扣优惠

购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，可以享受折扣优惠，还有积分礼品赠送。

陈小姐平日喜欢和好友一起逛街购物，虽然她每月的薪水不菲，但对一线品牌只能远远观望，就是二线品牌也常常只有等到岁末打折时才进行疯狂大采购，为此，她一直在想怎样才能少花钱又能买到名牌服装和化妆品。

通过一位姐妹的推荐，陈小姐申办了一张女性信用卡，持卡人美容美发、购买服饰都可以打折，在特别的专卖店买彩妆还可以打9.5折，几个她比较喜欢的服装品牌的新产品也可以用8.8折的优惠价买下。

陈小姐算了一笔账：2012年下半年，用卡消费了大约6000元，享受折扣后，实际花费5200元不到，省了800多元。

另外，陈小姐的信用卡还有“积分奖励计划”，消费所积累的积分不但可以选择兑换奖品，还可以选择抵扣年费。她用积分换到了一大堆小礼物，这使她很开心。

清一清，您享受过哪些信用卡的低折扣消费？_________。

012　积累个人信用

积累个人信用是指在用户的信用档案中增添诚信记录，让用户终生受益。当用户使用信用卡时，若每月都按时还款，没有逾期（即拖欠银行的款项），在中国人民银行的个人征信系统里的个人信用记录中就会被记录为良好。长期良好的个人信用记录，对于办理房贷或出国签证，都有帮助。

013　通行全国无障碍

信用卡是全国发行的银行卡产品，因此，信用卡在有银联标识的ATM机或POS机上均可取款或刷卡消费。

014　全家一起来理财

信用卡特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。给子女办理了附属卡的家长，可以通过主卡掌握子女的消费情况，了解他们的消费、支出等状况，便于帮助子女建立正确的理财和消费意识。

1.3　信用卡的分类

信用卡通常可以划分为7种：公司卡与个人卡、贷记卡与借记卡、国际卡与地区卡、普通卡与金卡、主卡与附属卡、商业机构发行的零售信用卡、服务行业发行的旅游娱乐卡。

015　银行发行的信用卡

随着现代科学技术的迅猛发展，电子计算机在银行得到广泛应用，这使得银行信用卡的使用范围迅速扩大，这不仅减少了现钞的流通，而且使银行的业务突破了时间和空间的限制。银行发行的常见信用卡主要有如下4种。

1.购物卡

购物卡是指银行组织的一批商店或交通、旅游公司等服务性企业（简称特约商户），在向持卡人提供赊销商品或劳务时，签具账单，凭账单向银行收取贷款或劳务费用，同时交纳一定比例的手续费。通常银行在月底凭账单同持卡人结账。持卡人若在规定的时间内偿还贷款，则无须支付利息，若超过规定期限，则须向银行支付利息。

2.记账卡

记账卡是银行业务电脑化发展的产物，可以通过银行在大的商业中心、旅游服务中心设置的特制的电脑终端上进行自动转账和支取部分现金。记账卡是购物时可以用于记账、转账的信用卡。

3.提现卡

提现卡是购物时用于付款、转账，并可在发卡银行的所有分支机构或设有自动柜员机的地方随时提取现金的信用卡。发卡银行及其所属的分支机构、联营银行向提现卡持有者提供透支现金的服务，通常发卡银行会对信用卡规定透支的限额。

4.支票卡

支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，超过限额的则拒付。支票卡实际上是一种持卡人可以向银行透支的形式。银行与客户商定信贷限额以后，客户就能超过其存款余额并在信贷限额以内签发支票，自动取得贷款。

016　公司卡与个人卡

所谓公司卡，就是向企业单位、团体、部队、学校等发行的信用卡，其使用者为单位。个人卡则是面向居住在城镇的工人、干部、教师、科技工作者、个体经营户，以及其他成年的、有稳定收入的居民发行的信用卡。

清一清，您知道有哪些个人卡吗？_________。

017　贷记卡与借记卡

贷记卡按照是否向发卡银行交存备用金可分为贷记卡和准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足以支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

借记卡按功能不同可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡。借记卡不具备透支功能。转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费的功能。专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金的功能。专门用途是指在百货、餐饮、饭店的预付钱包式借记卡。

例如，万事达国际卡属于贷记卡，我国国内银行发行的信用卡多属于借记卡。前者的清偿方式是“先消费，后还款”，而后者的清偿方式是“先存款，后消费”。

018　国际卡与地区卡

人民币卡属于地区卡，以人民币结算，仅限在我国境内使用。如中国银行发行的人民币长城万事达卡、中国工商银行发行的人民币牡丹卡和中国农业银行发行的人民币金穗卡等都属于地区卡。

外币卡属于国际卡，以某种外币结算，可在世界各地使用。

还有一种双币卡，以人民币和某一指定的外币两种货币结算，既可以在我国境内使用，也可以在境外国家和地区使用。

019　普通卡与金卡

信用卡按卡片等级可分为普卡（银卡）、金卡、钛金卡、白金卡、无限卡、世界卡等。信用卡的等级不同，卡片的颜色、性质都不同。金卡级别以上的应缴年费和可透支金额均高于普通卡，级别越高，申请难度也越大。

1.普卡

普卡的卡面基色原则上禁止使用金属性金黄色和类似金属性金色的颜色，以及带金属性光泽或带珍珠光泽的银灰色、银色，或者其他可被理解为金色、白金色的颜色。普卡的卡面原则上禁止使用黑色。

2.金卡

金卡的卡面基本上可采用丝网印刷方式的金属性金黄色以及类似金属性金色的颜色，包括青铜色或黄铜色等可被理解为金色的颜色，形成卡面的背景颜色，或采用丝网印刷方式印刷具有上述颜色特征的几种颜色形成卡片的背景颜色或图案，并应该使该卡面整体视觉印象是一张金卡。金卡上金色基色的运用面积（不包括卡面上银联标识及银联全息防伪标识所覆盖的面积，下同）应该保持在35%以上，卡面背面应采用与正面一致的卡片基色或保持相同的视觉效果。金卡禁止使用规定的白金色以及黑色作为卡片基色。

普通卡与金卡的对比如下。

1）信用卡的外观设计

金卡的底色一般以金黄色为主，突出金卡的特点；普卡颜色各异，并没有明显的特征。图1-1所示为北京银行的普通卡与金卡。

2）开卡优惠不同

例如：携程联名卡开卡成功后金卡给1800点携程积分，普卡给800点；航空意外险金卡的保额为200万元，普卡的保额为50万元；国航知音联名卡的航空不便险金卡的保额为1000元，普卡的保额为300元。

3）失卡保障幅度不同

持卡人失卡后，金卡每年银行承担盗刷的限额为15000元，普卡为10000元。

3.白金卡

白金卡的卡面基色推荐为金属性白金色。发卡银行可采用丝网印刷方式的带金属性光泽或带珍珠光泽的灰色、银灰（白）色、银色等，或者以丝网印刷方式印刷的类似金属光泽/珍珠光泽的银灰（白）色的一种或几种颜色组合而成卡片的背景图案，并应该使该卡面整体的视觉印象是一张白金卡。白金卡上白金色基色的运用面积（不包括卡面上银联标识及银联全息防伪标识所覆盖的面积，下同）应该保持在35%以上，卡面背面应采用与正面一致的卡片基色或保持相同的视觉效果。

4.钻石卡

钻石卡禁止使用规定的金色、白金色为卡片基色。钻石卡推荐采用黑色以及带金属/珠光光泽的黑色作为卡面基色。钻石卡上黑色基色的运用面积（不包括卡面上银联标识及银联全息防伪标识所覆盖的面积）应该保持在35%以上，卡面背面应采用与正面一致的卡片基色或保持相同的视觉效果。

清一清，您有哪些银行的金卡？_________。

020　主卡与附属卡

主卡持有者可为其配偶及年满18岁的直系亲属申领不超过两种的附属卡，附属卡的所有交易款项均计入主卡账户。附属卡可应主卡持有人的要求注销。

021　商业机构发行的零售信用卡

由零售百货公司、石油公司等单位发行，持卡人凭卡可在指定的商店购物或在汽油站加油等，定期结账。这种信用卡的发行数量最大，约占全世界信用卡总数的45%，但流通区域受到很大的限制，发展空间较窄。

022　服务行业发行的旅游娱乐卡

一些旅游娱乐卡是由航空公司等服务行业发行的，用于购买火车票、飞机票、船票以及用餐、住宿、娱乐等。美国的运通卡和大莱卡即属于此类信用卡。

1.4　信用卡的优势与弊端

如今信用卡几乎成了每个人的通行护照。这些信用卡让你摆脱了一时囊中羞涩而只能做橱窗购物的尴尬。可你在享受“轻轻一刷、便利贴心”的时候，有没有想到其实你只开发了信用卡的冰山一角？充分了解信用卡的优势与弊端，能让持卡人更好地利用整座“冰山”。

023　信用卡的10种优势

信用卡作为一个很受市场欢迎的金融产品，一定有其许多有利于持卡人的方面，否则不可能从国外风行到国内。所以，通过信用卡的有利一面来谋利，就是“卡神”必做的一件事。信用卡的优势主要有以下10种。

1.安全

信用卡携带方便、安全，一旦丢失或被窃，持卡人只要及时通知发卡银行，即可不负担挂失一定时间以后的损失。

安全是因为信用卡在线支付方式虽然是由第三方支付公司提供服务的，但是由于第三方支付公司都是和银行及信用卡组织合作的，所以除了第三方自身的风险控制系统外，更有强大的银行风险控制系统和信用卡组织的信用卡数据库作为保障。

2.便利

信用卡具有银行账户的特点，又比银行账户方便、快捷，具有多种功能。持有信用卡，如果需要转账，不一定要到开户银行去，持卡人可以在任何地方的发卡行的网点进行转账。

持卡人不论在何地收到现金，都可以直接在当地的发卡行的网点存入自己的信用卡账户中。不像一般的银行账户，必须到开户银行进行存款。

持卡人在异地用款，可以在用款之前通知单位补足款项，马上就可以使用，加速了资金周转，避免占用资金。

3.灵活、快捷

采用信用卡办理异地转账结算不受地点、单位和金额的限制，可自由地挑选客户，看准时机成交付款，掌握付款的主动权。

持卡人到异地联系办理结算时，只要在单据上签字确认所转账的金额，即使对方的账户开在其他银行，同样也可以通过交换的方式将货款转到开户银行。

4.随时获得信贷

获得信贷是信用卡数量迅速增加的主要原因之一。信用卡可使得消费者自由地使用信贷，不必到银行去申请需要按月偿还的贷款。使用信用卡，可以在到期日全部付清借款，或者在一定时期内偿还规定的最低限额。

专家指点

信用卡可使持卡人随时获得贷款。对于那些支付不足或者不愿用自己手头的现金付款的消费者来说，使用信用卡可以方便地从发卡行获得贷款，即使消费者远离居住地。

5.干净卫生

信用卡除了自己使用外，接触的人就只有几个收银员。众所周知，现金在流通过程中不可避免地会沾染各类细菌和病毒，从而给消费者和收银员的身体健康带来威胁，而使用信用卡则可以有效地减少细菌和病毒的传播机会，创造了一个安全、卫生的消费环境。信用卡用脏了，可以用酒精球擦拭卡面（签名条不可以擦），如果卡片损坏或者卡片磨损较严重，也可以致电发卡银行要求换新卡。

6.积累个人信用记录

申办任意银行的信用卡后，中国人民银行个人信用系统里就开始记录用户的个人信用信息。经常使用信用卡，并按时足额还款，建立良好的个人信用记录，对申请提高信用额度或者办理贷款都能起到帮助通过的作用。

7.增值服务

银行推出的各种信用卡，都附带着一些增值服务，这些服务就像在超市买折扣商品一样，买得越多越划算。各个银行推出的服务可分为7类，如现金回报、抽奖、购物折扣、免费保险、旅行服务、个人理财报告等一些增值服务。

8.拒付率低

信用卡不存在被冻结的情况，拒付率低。即使是对于做仿牌的客户，也不用担心国外的拒付，因为在信用机制健全的欧美等主流信用卡消费地区，信用卡消费拒付不但需要持卡人到持卡银行进行办理，而且要出示相关的证据，同时若拒付了，会降低持卡人的信用评价，信用体系将直接影响持卡人的车贷、房贷等贷款问题。从多方面考虑，消费者是不会轻易拒付的。据VISA、Master信用卡组织的调查显示，拒付率一般在千分之五以下。

9.尊贵身份独享

持卡人在申请信用卡时，可根据自己的资产能力申请不同类型的信用卡（如白金卡），而各个银行对持卡人的信用记录和个人资产进行评估后，若符合条件则给持卡人核发高级别的信用卡。一些高级别信用卡的透支额度相对于普卡、金卡来说会高很多，同时高级别的信用卡也是体现持卡人尊贵身份的象征，在很多场合使用高级别的信用卡消费能享受到一些普通信用卡没有的服务和优惠。

10.培养理财意识

张先生在某网站做频道主编。他刚工作时，因为自己的钱由自己做主，经常和朋友们出没在酒吧、KTV，结果成了“月光族”，后来认识了一个心仪的女孩，为了追到她更加入不敷出了，甚至沦落到要向父母借钱的地步。张先生的父母教他通过算账来控制自己的收支平衡，张先生灵机一动：不如用信用卡来代替记账。他去餐厅刷卡、买花刷卡、选购CD也刷卡，就是去超市买生活用品还是照刷不误。每月银行都会给他寄一份月结单，上面详细地列出了他的每笔消费支出。如果这个月购买服装超支了，那下个月就省着点用；这个月省下几百块，那下个月就可以提前透支买一个MP3来奖励自己。没想到，从此后他不但把女朋友笼络得牢牢的，也不用伸手向父母借外钱了，每月还多出几百元钱可以灵活使用。而随着信用卡消费越来越普及，相信今后他的账目将算得更细致。

024　信用卡的6种弊端

信用卡是为鼓励消费而生存的，你若想练成“万花丛中过，片叶不沾衣”的高超武功，用卡规则和误区不可不了解。只要你有心，把信用卡当成一项理财业务来经营，则处处都是学问和心得。信用卡的弊端有以下几点。

1.盲目消费

当今，随着科技的进步，带来了品质不断提升的物质生活，各种诱惑充斥在社会的每个角落。许多人为了提升自己的外表形象，显示自己的社会地位，十分注重外在表现，不顾经济承受能力而大肆地用卡消费。用信用卡消费是看不到现金的，对于金钱不敏感，容易导致盲目消费。

2.透支过度

在几年前，曾经有一项针对中国年轻人消费观念的调查显示，有接近63%的年轻人已经习惯提前消费，靠的就是信用卡的“透支功能”这一坚强的后盾，用信用卡分期付款买高档汽车、用信用卡分期付款装修高档住房、用信用卡透支买时尚电器等，这些已经成为年轻持卡一族的信用卡消费行为。

3.需交年费

发卡银行对每种信用卡的年费都有明确的收取标准，目前金卡、普卡一般都是首年免年费（有几种特别类型的信用卡是必须交年费的，如建设银行的龙卡汽车卡），当年刷几笔（各家银行不同，有5次、6次等不同）可免次年年费，但白金卡及以上等级的信用卡都是需要交年费的，从几百元到几千元不等。

专家指点

若信用卡未开通使用，是不收取年费的（金卡、普卡是不收取年费的），如果不需要信用卡了，一定要记得注销信用卡，白金卡及以上等级的信用卡即使不开卡一般也要收取年费。

4.影响个人信用记录

既然信用卡和个人信用有关，如果长期恶意欠款，自然会影响个人的信用记录，甚至被银行列入黑名单，从而很难再申请到信用卡和贷款。

5.恶意盗刷

若信用卡丢失、密码泄露、个人信息被冒用，都有可能造成卡片被盗刷，从而带来不必要的麻烦或损失。

6.利息高

如果到最后还款日还没有完成还款，银行将按每天万分之五的利率收取利息，并且上期所有消费均不享受免息期，下期如仍然不能足额还款，利息按复利计算。

专家指点

所谓的复利，简单地说就是利滚利、钱滚钱的概念，其推算公式就是本利和=本金×（1+年报酬率%）的n次方，其中n为设定的投资年数。

例如，每年投资10000元在年报酬率为10%的理财工具上，第一年的本利和就是11000元；而第二年的投资本金就是10000元再加上第一年的11000元，也就是将第一年的获利1000元并入本金继续投资，因此第二年的本利和就是23100元（21000+21000×10%）；第三年再以33100元继续投资，如此周而复始，20年后本利和将达63万元，以本金总和20万元来看，20年间的投资报酬率逾300%，与最初每年投资报酬率10%（单利）相比较，复利的威力由此可见。

1.5　初识信用卡精彩案例

本节将通过笔者的亲身经历和实际案例，带你初步认识信用卡。

025　案例：信用卡积分可以换美食

笔者从招商银行了解到，即日起至2014年12月31日期间，登录招商银行信用卡网站积分计划页面，用小积分就能兑换当季最火热的麦当劳套餐，如图1-2所示。

许多持卡人信用卡上的积分一直在沉睡中，想换成礼品觉得是鸡肋，不换又觉得可惜。银行的相关数据显示，信用卡积分兑换奖品的兑换率大概为50%，也就是说，没有及时兑换积分的用户占一半左右。

细心的持卡人会发现，用信用卡积分兑换信用卡商城的商品，产品单一、可选择性差，如果用信用卡兑换“活动”反而要划算得多，不过每家银行的活动都不同。如工商银行可以兑换电影票，交通银行可以换美食，招商银行还能兑手机，建设银行还可以献爱心等。

专家指点

随着信用卡越来越普及，积分兑换将有可能成为一种新的银商合作模式，对于消费者来说，也享受到了刷卡带来的增值服务。

026　案例：信用卡VS存折谁更好用

笔者的好友罗某是金融行业从业人员，最近她办理了一张信用卡理财和一本存折，“很多人都认为信用卡只能用来刷卡消费，进行积分兑换享受优惠活动。其实不然，信用卡的透支功能对有理财投资渠道的人来说，是一个很好的选择。”

当笔者问及信用卡和存折哪个比较好时，罗某说道：“信用卡比存款理财更加方便。”她的做法是每月发薪水的时候把现金预留下来存入存折，日常的生活消费尽量去能刷信用卡的地方，再把现金用于购买理财产品、炒黄金、股票等。由于具备一定的市场判断力，她因此获得了收益。

随着信用卡的普及，存折已经渐渐淡出了人们尤其是年轻人的视线，“信用卡”和“存折”各自的主要特点如表1-1所示。

表1-1　信用卡和存折的主要特点

想一想，您觉得信用卡和存折哪个更好？_________。

027　案例：信用卡免息理财收益大增

曾某是一个普通的上班族，他巧妙地利用信用卡与货币市场基金的特点发了点小财，如买卖货币市场基金一般都免收手续费，而且认购费、申购费、赎回费都为0。曾某利用信用卡多达一个月的免息期，领到工资后并不着急还款或存银行，而是去购买货币市场基金，然后在免息期内全部用信用卡消费。曾某在信用卡免息期结束的前两天，才把货币市场基金赎回去还款。曾某笑着说道：“这样一方面赚了货币市场基金2.3%左右的年收益，又赚了信用卡的不少积分，还可以换礼品，多合算。”另外，现在一些基金公司开始与银行联合发行信用卡，货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户，从而让这样的“套利”行为更方便了。

专家指点

持卡人可以利用银行各类短期理财，使刷信用卡消费利益最大化。如货币基金，假设年化收益率为3.45%，按此计算，1万元资金在20天和56天的周期中，货币基金中所产生的收益分别为19.17元和53.67元。如果存为银行活期，收益仅为2.78元和7.08元，两者的收益率相差近10倍。

028　案例：AA制收款，谈钱不伤感情

笔者常常与同事几个人搭伙吃饭，有时为凑零钱非常尴尬，爱面子的人会主动买单，不过会有损聚餐的本意，让没掏钱的人过意不去。同事小张新办的一张信用卡具有AA制收款功能，只需输入收款姓名、账号、事由和总金额，然后填写需要AA付款成员的姓名、金额和手机号，系统就可以自动生成短信，通知付款人了，朋友回复短信即可付款。

“AA制收款”功能是银行专门针对在聚餐、送礼等群体活动中，喜欢“AA制”分摊费用的客户推出的特色功能。该服务功能的操作流程是，客户可以选择在不同的电子银行渠道，同时向多个付款方发起AA收款，付款方在接到收款通知后，可回复短信确认付款（需付款方开通短信转账功能并绑定收款方的账号），或通过网上银行、手机银行等其他付款渠道完成付款。另外，没开通网银的持卡人直接输入账号和手机短信验证码也能付款。

专家指点

除了银行之外，第三方支付也正在开发用户的这个需求。例如，从支付宝网站可以看到，该应用中心推出了“AA收款”功能，页面显示，该业务推出至今，已吸引活动资金达2.7亿元。

029　案例：摸透信用卡实现轻松购物

2010年年初，李女士在朋友的推荐下，在淘宝网上选购了一件T恤后，开始了她疯狂的网购之旅，成了一个不折不扣的网购达人。

以前，李女士网购都是用朋友的借记卡交易的，不仅需要一张信用卡，还需要U盾或者特制的网银密码。随着网上支付的完善，各家银行打造的网银也逐步成熟，借记卡与信用卡的网上支付便捷、简单了不少。

支付宝卡通一般只能让网民的ID绑定在个人借记卡上，要实现支付宝卡通与信用卡连接需要很庞大的幕后工程。“听说中国银行推出了一张无需先办理网上银行注册、关联等手续，便可以在网上购物的信用卡，我第一时间就去办理了一张。”李女士拿出新办理的中银淘宝信用卡开始最便捷的网上支付。

专家指点

据笔者了解，中国银行推出的淘宝信用卡安全、有效地简化了很多网银中的复杂程序，申请者只需要拿到淘宝卡后，激活与自己的支付宝ID绑定即可。

想一想，您知道如何使用信用卡网购付款吗？_________。

第2章

入门：了解信用卡

目前，许多银行只重视发放信用卡，却忽视了用卡的教育，甚至几乎没有宣传信用卡知识。广大卡民对信用卡知识的严重缺乏，是导致一些卡民成为“卡奴”的一个重要原因。了解信用卡，是成为“卡神”的必经之路。

2.1　10大热门信用卡

信用卡这个在改革开放之初大多数人还很陌生的物品，如今早已随着中国经济的快速发展飞入了寻常百姓家。中国信用卡的发展速度十分惊人，截至2013年7月末，共有21家发卡银行累计发行信用卡1789款。目前中国的信用卡市场还有非常大的空间，与成熟的市场相比，按国外渗透率的指标计算，中国的信用卡还有3～5亿张的市场。本节将介绍10类各家银行的热门信用卡。

030　工商银行牡丹信用卡

牡丹信用卡是由中国工商银行发行的信用卡，属准贷记卡，可在中国内地、香港、澳门及韩国、泰国、新加坡等地的工商银行网点和特约商户，带有“银联”标识的特约商户和自动取款机上使用，如图2-1和图2-2所示。

专家指点

牡丹信用卡以人民币结算，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。持卡人需交存一定额度的备用金，当备用金账户余额不足以支付时，可在规定的信用额度内透支。牡丹信用卡按发行对象的不同分为商务卡和个人卡；按信用等级的不同分为金卡和普通卡。牡丹信用卡存款有利息，但无免息期。

031　招商银行Hello Kitty粉丝卡

有一只这样的猫猫，没有嘴巴，圆圆的脸蛋，扎着蝴蝶结的左耳，还有一截小尾巴，她就是在英国诞生的日籍凯蒂猫Hello Kitty。今天你是快乐的，她就是快乐的，凯蒂猫满足了人们对童真的憧憬，如果你还有那么一颗童心，那么招商银行发行的Hello Kitty粉丝卡你一定会喜欢！

招商银行Hello Kitty粉丝信用卡，卡面以Hello Kitty为主角，标准银联人民币卡，享受招商银行多重优惠服务，如图2-3所示。例如，新户第一次申卡免费，新户刷卡赠“多样屋限量版Hello Kitty礼盒”，信用卡积分永久有效。

032　农业银行尊然白金信用卡

尊然白金信用卡是中国农业银行发行的专为成功人士精心打造的高端白金卡产品，提供精致服务，传播精致文化，专享精彩生活，彰显客户尊贵身份与非凡品位的顶尖产品，如图2-4所示。

专家指点

尊然白金信用卡具备“商旅礼遇”、“健康管家”、“道路救援”、“优越金融”、“保险保障”、“特约名店”和“贵宾专线”等7大特色功能。

033　中银白金信用卡

中银白金信用卡是中国银行特邀发行的一张国际标准的信用卡，除了具有全球通用、循环信用、预借现金、免费短信、灵活分期付款等功能外，中国银行还特为持卡人提供最高可达200万元的大额授信额度，最长可达50天的超长免息期，长期有效的积分计划、免费机场贵宾厅服务、专享的高尔夫礼遇、白金医疗健康保障等总统级服务。

专家指点

中国银行为出行在外的持卡人提供全面的保险服务，使用中银白金信用卡全额支付机票款，即可免费获得中国银行送出的高额航空意外险、航班延误险和行李损失险，保障持卡人的旅行安全。同时，中国银行提供全国首创的挂失前72小时信用卡盗用保险，保障了持卡人的用卡安全，全方位呵护您的用卡生活。

034　建设银行知音龙卡

国航知音龙卡信用卡（知音龙卡，见图2-5和图2-6）是中国建设银行股份有限公司与中国国际航空股份有限公司联合发行的航空联名信用卡，为持卡人提供超值的里程兑换比例、全程的商务差旅服务和全面的航空出行保障等多项周到的服务，让您的出行更享尊荣。

专家指点

使用知音龙卡购买机票，可获得白金卡500万元、金卡100万元的航空意外险；搭乘国航国内航班延误4小时以上，可获得航空延误险和行李延误险，为持卡人提供完备的出行保障。

035　中信腾讯QQ信用卡

中信腾讯QQ信用卡是由中信银行与腾讯公司联合推出的国内首张以QQ卡通形象为主题的信用卡，是都市QQ爱好者新的身份象征，持卡人钟爱的QQ号码可凸印在信用卡正面，如图2-7所示。

专家指点

QQ会员联名信用卡为年轻人度身打造了强大的网络功能，可在众多网上商城进行网购支付，还可以随时登录信用卡网上银行，查询账务信息、设置还款方式，缴纳电费、水费、煤气费、手机费等。

036　交通银行太平洋信用卡

交通银行信用卡产品都是以“太平洋”冠名，常见的交通银行信用卡的品种有：太平洋双币信用卡、太平洋Y-power信用卡、太平洋刘翔VISA信用卡、太平洋沃尔玛信用卡、太平洋苏宁电器信用卡、太平洋航空秘书卡、香港新世界百货信用卡、太平洋公务卡和世博卡。

专家指点

交通银行太平洋信用卡是交通银行引入汇丰银行的先进技术与管理，倾力打造的信用卡产品，它汇集了全球与本土双重优势，以“中国人的环球卡”为主旨，倡导一种全新的消费文化和用卡体验，提供了遍及全球的优惠礼遇和贴心服务。需要注意的是，太平洋刘翔VISA信用卡、太平洋航空秘书卡、世博卡都已停止办理。

037　兴业银行淘宝联名信用卡

淘宝联名信用卡涵盖信用卡在线申请、信用卡快捷支付、网上支付计积分、积分快捷支付、信用卡账单在线查询、支付宝在线还款等6项功能，客户从申请、使用到还款，可全程通过网络操作，真正实现了更快捷、更实惠以及全流程的网上支付服务，如图2-8所示。

038　广发聪明信用卡

广发聪明信用卡特有“IQ300聪明消费”返还优惠，让持卡人享有超高额返还奖励，加上IQ300聪明消费、透支提现及分期积分优惠，让持卡人的积分翻倍抵消费，回馈源源不绝。

专家指点

广发聪明信用卡是国内首张标准信用卡。卡片按照国际标准预设信用额，先消费、后还款，无须预存款，可使用信用额度进行透支消费、提现交易。

039　光大银行阳光信用卡

阳光信用卡是光大银行发行的标准信用卡，除具备信用卡的基本功能外，还与携程网联合开发了商旅服务功能，可以按优惠价格预订旅行产品（机票酒店等），刷卡消费可获双重积分。

专家指点

光大银行信用卡分期方式多种多样，不但可以进行信用卡分期购车，还可以进行自选分期、商城分期、账单分期，让你的持卡生活更有品质。

2.2　了解信用卡知识

若想将自己打造成“卡神”，用户就要静下心来了解信用卡的相关知识，弄清楚信用卡到底为何物，银行又是如何赚持卡人的钱的。

040　信用卡卡面信息图解

很多人都有信用卡，信用卡可不是储蓄卡，卡面上除了信用卡卡号外，还有很多很重要的信息，很多无卡支付都要用到这些信息。可是你对信用卡卡面信息知道多少呢？

信用卡由特种材质制成，卡形各异、制作精美、便于携带。其本身并非货币，但可通过电子计算机网络系统广泛地用于支付、消费信贷、结算等领域，故信用卡又被誉为“电子货币”。如图2-9和图2-10所示为信用卡卡面信息图解。

（1）卡面。信用卡正面显示发卡行名称及标识、信用卡组织标识（国际组织标识）、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月）；背面显示有卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、境内外服务热线电话、卡号末4位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末4位号码后的3位数字，用于电视、电话机网络交易等）。

（2）卡号。信用卡都有自己的卡号——卡上排列的16位数字（运通卡为15位、大莱卡为14位），卡号是收款或付款的认证条码。

（3）有效期。信用卡的有效期一般是三到五年，超过有效期的信用卡将无法正常使用。在信用卡卡面上都明确标有该信用卡的有效期，信用卡有效期一般标注在信用卡卡号的下方，标注的格式为月/年。例如，05/15表示用户的信用卡有效期到2015年5月。

（4）安全码。信用卡背面持卡人签名处有一个安全码，前四位和信用卡后四位相同，后三位为校验码，术语叫CVV2验证码，主要是用来获得银行授权的，包括网上、离线、电话等交易方式。一般来说，CVV2和交易密码配套使用最安全。

（5）卡主姓名。卡主姓名一般是用户申请时身份证上名字的汉语拼音（大写），在信用卡正面的底部。

想一想，您知道信用卡的卡面信息吗？_________。

041　信用额度

信用额度是指发卡银行根据顾客提供的资信情况，在指定的期限内，给予的最高可以使用的金额。信用额度可循环使用，持卡人在该信用额度内可先消费、后还款，并在到期还款日（含）发卡行营业网点营业终了前全额偿还所有应付的款项后，可继续重新享受全部信用额度。部分偿还的，只可重新享受部分信用额度。

042　可用额度

可用额度是指信用卡账户当前可以使用的透支额度。每次消费或取现后，可用额度都会相应减少，但每次还款后，用户的可用额度就会相应恢复。用户可通过24小时客户服务热线查询可用额度，也可通过以下公式计算可用额度。

可用额度=核定的信用额度-尚未交还的账单上的欠款-未入账但已发生的交易金额-其他相关的利息、费用。

清一清，您的信用卡可用额度有多少？_________。

043　账单日

发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算当期总欠款金额和最小还款额，并为持卡人邮寄对账单，同时告知当期还款项的日期。

044　免息还款期

在用户刷卡购物时，从银行记账日起到还款日之间的日期为免息还款期。例如，用户在5月1日消费，账单日是5月25日，若最后还款日是6月13日，那么用户就享受了从5月1日到6月13日的免息还款期，共计43天。

专家指点

例如，王先生想要买一台价值6000元的笔记本电脑，而王先生有两张账单日分别是5日和25日的信用卡，假如现在是6日，那么王先生消费时应首选账单日为5日的信用卡，如果现在是26日，则应首选账单日是25日的那张，这样错开选择就能最大限度地享受免息期。

清一清，您的信用卡免息还款期有多久？_________。

045　最后还款日

发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期称为最后还款日。每月账单中都会明确列出最后还款日是哪一天。

清一清，您的信用卡最后还款日是什么时候？_________。

046　本期应还额

信用卡本期应偿还的总金额即为本期应还额，也就是在本期内已入账，免息期内的所有消费额度。

047　最低还款额

最低还款额即发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，不同银行的计算方法不同，用户应注意查看信用卡账单上列出的最低还款数额。如果用户本期仅还了最低还款额，本期所有消费均不享受免息期。

048　超限费

根据中国人民银行的有关规定，对于持卡人超过信用额度用卡的，银行将对超过信用额度的部分计收超限费。

049　滞纳金

根据中国人民银行的有关规定，如果持卡人在到期还款日实际还款额低于最低还款额的，银行对于未能按期偿还的最低还款额部分将收取滞纳金。

清一清，您的信用卡有没有滞纳金？_________。

050　溢缴款

溢缴款是指信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，比如说用户只欠银行1000元，但还了2000元，那么多存的那1000元就是溢缴款。

取出溢缴款一般银行是要收取手续费的，但个别几家银行，如民生银行，在柜台取溢缴款是免费的。

2.3　了解信用卡精彩案例

本节将通过笔者的亲身经历和实际案例，带你了解最新的信用卡基本知识。

051　案例：中信银行信用卡微产品：微贴

2013年7月23日，中信银行正式面向社会公众独家推出信用卡微产品——微贴。中信银行正在释放它的创新行动力，为信用卡用户提供体“贴”入“微”的极致用卡体验。据笔者了解，中信银行信用卡中心已为20万持卡用户发放了首批“微贴”产品，根据用户的消费习惯，分别提供单位名称打印版和留白版两种微贴，并免费寄送。

笔者的一位朋友刘小姐，是某外企的商务总监，也是微贴的第一批使用者。刘小姐告诉笔者：“刚收到中信银行寄来的微贴，感觉挺实用的。以往商务宴请、公务出差开发票时，要么亲手写公司抬头，要么时刻记得带名片，不仅麻烦费时，有时候还会让客户因小等片刻觉得不舒服，现在只要把信用卡递过去，结账、开具发票的两大问题就一并解决了，这种小小的产品创新，其实很实用、很贴心。”“微贴”作为信用卡的一项微创新，不论是从形式上，还是应用上，都打破了银行固有的创新思路，真正从洞悉消费者的潜在需求着手，以意想不到的创新形式带给消费者耳目一新的体验，这才是名副其实的“体贴入微”。

专家指点

微贴的实际功能非常强大，将自己的单位名称打印或写在这张贴纸上，并贴在信用卡的背面下角，在刷卡结账的时候只要把信用卡递给服务员，并告诉他按照微贴上的名称开具发票就可以了。除此功能之外，持卡人自己还可以在微贴上留言，或者是写上自己的座右铭，或者是亲朋好友的告示贴等。总之，微贴的用处可以随自己的意愿和创意来个性化定制，还可以赠送给亲友，作为用卡提醒的贴心小礼物。

清一清，微贴有哪些作用？_________。

052　案例：信用卡客服进入“微信时代”

“您尾号为×××的信用卡于2013年8月28日12时50分消费人民币208元。”昨天中午，笔者和朋友刚在一家餐厅吃完饭，打开微信后立即收到了这样一条“交易提醒”。

几天前，笔者发现了朋友分享的“招商银行信用卡中心”微信公众号，于是也加了关注，并且输入了自己的身份证和信用卡信息，将微信与信用卡绑定。将微信与信用卡绑定后可以增加一定的安全性，有时候因为通信网络问题，刷完卡不能立即收到短信提醒，很多持卡人就会特别担心。如今，微信和短信同时提醒等于给信用卡加了一个“双保险”。

目前，微信营销已经成为银行的推广利器，一些银行纷纷在微信上推出信用卡智能客服平台，为客户提供账单查询、交易提醒、信用额度等服务，甚至还可实现电话银行的部分服务功能，交易提醒、查账单、查余额、查积分等统统搞定。虽然信用卡的微信客服平台智能且反应速度快，但多数银行的信用卡微信客服平台目前还无法办理支付操作，尚存在很大的提升空间。

专家指点

目前，多数银行的微信客服只实现了信用卡业务的查询与办理，尚不能进行支付操作，而且一些后台的查询交互也还有提升的空间。

053　案例：信用卡小卡面各种信息大学问

2013年春节过后，曾某收到银行寄来的信用卡，小小的信用卡画面精致，色彩典雅，让人看了爱不释手，便向同事罗女士“炫耀”起来。由于卡面确实很别致，在公司被称为“卡神”的罗女士也翻来覆去地欣赏了好久，无意中发现银行把曾某名字的拼音印错了。

曾某一看的确是印错了，不过他满不在乎：“没关系，我刷卡消费都用中文签名，不会用到拼音的。”

罗女士说：“这你可不能马虎，记得你说今年计划去欧洲旅游，到时你用这张不合格的信用卡，麻烦就大了。虽然大多数商户只会将你在签购单上的中文签名和卡背面的签名核对，但有些商户也会要求你出示护照，核对护照和信用卡正面的拼音，以确保是本人消费。”

听罗女士这么一说，曾某发现这个小小的卡面学问还挺大，于是便虚心讨教起来。

罗女士解释道：“卡正面姓名的拼音一定要注意有否印错。此外信用卡有效期为5年，卡面右下角为卡片的失效日，是从右往左来识别的，例如这张卡是02/18，那失效日就是2018年2月底。在卡背面的磁条下方，需签好你的姓名，以便刷卡消费时核对。签名栏处有7个数字，前4位数字对应卡号的末4位，后3位数字是CVV校验码，在注册网上银行和网上消费时，会让你输入，以加强网上交易的安全性。签名栏下方有发卡银行的客户服务电话，分别有境内外拨打电话及手机、座机拨打电话，有问题随时随地可以咨询。”

听了罗女士的解释，曾某赶紧拨打客服电话，要求银行为自己重新制作一张印有自己正确名字拼音的信用卡。

清一清，检查下您的信用卡卡面信息有没有错误？_________。

054　案例：白金信用卡的额度通常是多少

前些日子，笔者的好友在闲聊时问到一个问题：白金（钻石）信用卡的额度是怎样的？额度是众多持卡者所关注的，在此，笔者就为读者们介绍一下白金（钻石）信用卡的额度情况。对于很多持卡人来说，信用额度的多少是选择白金（钻石）信用卡的关键因素。对此，笔者专门做了一番了解：目前，建设银行和中国银行白金（钻石）信用卡的信用额度最高，建设银行钻石信用卡起始信用额度为50万元，最高为500万元，中国银行白金信用卡信用额度为10万美元。相比之下，其他几家银行白金（钻石）信用卡的信用额度起点大部分为5万元。

专家指点

白金信用卡的年费一般都很高。比如：工商银行的白金信用卡额度20万元，而年费就需要2000元，且每年必须刷卡20万元才能减免。

清一清，您所持有的白金（钻石）信用卡的信用额度为多少？_________。

055　案例：小心信用卡透支产生高额费用

章某于2007年2月18日在民生银行办理民生银行信用卡一张，截止2013年5月12日，透支金额为17.7万多元，其中本金3.3万元，滞纳金11.5万多元，利息2.9万多元。银行屡次催还，章某以各种理由拒绝还款，于是被当地公安局立案侦查。据章某交代，他同时还办理了招商银行、中信银行、工商银行以及交通银行等多家银行的信用卡，也都存在着透支的情况。5张信用卡累计透支本金10多万元，滞纳金则多达30多万元，利息达10多万元。当地公安局以涉嫌信用卡诈骗为由，将章某刑拘。

专家指点

持卡人要理性办理信用卡，根据自己的经济能力进行消费，不要盲目地图一时之快，给自己造成麻烦。

专家指点

信用卡在给持卡人提供消费预支方便的同时，因偿还不及时，也会产生相应的费用，一般有4项：利息、滞纳金、超限费以及其他费用。只要消费者透支后长期不还，就会产生大于本金很多倍的费用。因此，办理信用卡时，要详细阅读信用卡条例，若存在欠款应立即偿还。

清一清，您所持有的信用卡共产生了多少利息费用？_________。

056　案例：境外消费单标卡比双标卡好用

每逢春节时期，许多人都选择在国外一家团聚，过个有异域风情的新年。然而，让许多人疑惑的是，市面上有众多的信用卡、借记卡、双标卡、双币卡，究竟携带哪种信用卡出门才最省钱，刷卡最便利呢？

实际上，人们在境外使用信用卡存在多种误区，这样就会使他们在刷卡购物时产生额外的换汇损失，如果消费金额过大，则相当不划算。例如，在美国旅游时，如果持卡人持有的卡片是“银联+VISA”、“银联+MasterCard”或是“银联+任意另一家发卡机构签发的信用卡或者借记卡”，在购物消费刷卡时都不能走银联通道，系统会自动选择另一家发卡机构进行结算，这也将意味着持卡人不能免收银联通道专享的减免1%～2%不等的货币转换费。利用银联单独签发的单标卡，不仅在美国刷卡可以畅通无阻，还可以享受银联的多种优惠。

专家指点

持卡人还必须了解以下3个不同的概念。

双标卡：即在一张卡上有两个发卡机构的标志，例如“银联+VISA”或者“银联+MasterCard”，持卡人在消费时，可以选择卡片上印有的签发机构的网络或终端受理。

双币卡：银行发行的一种有两个币种结算账户，即人民币和外币账户的信用卡。双币卡在国内通常在银联结算网络以人民币为结算货币支付，在境外可以选择经银联通道或者其他银行卡组织的结算网络支付。

银联单标识信用卡：卡号以62开头，只有银联标识，并且银联标识上方或背面有天坛全息图像的信用卡。 jOPv9swcH9/G+dOOvR0DERGmcwttWDSmvPzBByzed/FMzllkkVNSrhER7ZiBwYq7