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先举个例子：
假设你进入了一个大富翁游戏。
现在你有了30万，来到了游戏中的一关。你可以购买一种叫作“反向彩票”的道具，售价300元一张。
——买
这一关，你不会有什么损失，但也不会得到什么；
——不买
这一关，99.95%的概率还是什么都不会发生。但有0.05%的概率，你会投资失败欠债50万，而你的口袋中只有30万。
So, game over……
这样的“反向彩票”你买不买呢？
这个例子，其实就是在模拟现实中的极端情况。普通人每年在车祸中死亡或重伤的概率并不低于0.05%，一份50w左右保额的意外险也差不多300元左右/年。
所以，回归保险的本质，其实就是：
用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。
用少少的钱，转移我们无法承受的重大风险，即使重大风险发生了，我们和我们家人的生活水平能不降低。
保险就是门上的一把锁，小偷不一定会来，但你还是得锁上。
闲扯一下，前年年初，我听到了两件事触动了我买保险的念头：
1. 朋友的朋友，男生，30出头，孩子刚刚出生，突遇车祸变成植物人。本人巨额的治疗费用，孩子出生后新的支出，房贷……这些重担突然就压在了妻子一个人身上。
2. 大学某前辈在数日加班工作后，过劳死。
对于这位前辈的父母，精神上的打击固然最重，但理性地从经济角度来分析，培养她的投入和未来损失的收入，绝对是个巨大的损失。
很多人觉得保险的赔付意义不大，死都死了，要钱干什么？
首先， 保险并不只保死亡。伤残、重大疾病其实是比死亡更大的风险，因为更增加了额外的大额治疗费和生活费。
其次， 尤其是那个男生的例子，让我觉得购买保险是对家庭有责任感的表现。有句话说得挺有意思，每个人都至少有一份保险，差别只是在出现不幸时，这笔保费由你和爱你的家人来出，还是由保险公司赔付。
从这个方面看，如果你的钱没有多到可以承受意外、重大疾病、死亡等这些风险的话，用少量钱购买保险是很有价值的。
看到这里，你也许在想，市面上那么多负面新闻，保险真的值得买吗？为什么我们会对（国内）保险的印象那么差？现在忽悠人的保险确实太多，买保险容易掉到坑里是很普遍的。
绝大多数人（包括我们自己开始研究保险前）对于保险的误区主要有：
认识错误，按照保险合同上的条款来赔
如果你准备买一份保险，了解它的赔付范围、免责范围、赔付流程是非常非常有必要的。
首先，你是不是选对了保险？这个需要了解保险的类别、是否有返还分红、费率等各种因素，可以看我们更多相关内容。
其次，你需要明确，你的保险真的在保障重大风险。
回归我们保险的“初心”——转移无法承受的重大风险。保险不是万能的，我们不可能希望保险解决所有问题，还是用好保险最主要的本质——转移无法承受的风险。
顺便简单扯两句商业医疗保险。如果你的公司能够为你配备商业医疗险，那么恭喜你，你的福利非常好。但是如果自己购买一些保额“不痛不痒”的补充医疗保险，却忽视了意外险、重疾险这样的重大风险的险种，那么就是背离买保险的初衷咯。
首先，如果是买消费型纯保障的保险，一般不会出现这种情况。
如果是保费太贵，要不就是重疾险这类保险，购买时年龄过大，投保性价比已经不高了；或者是因为，这些保险是含储蓄、分红功能的，比如终身寿险，一部分保费是用来做投资。但需要注意的是，国内长期分红险大多收益率在4%以内，别被一些收益不佳的分红险坑了。
怎么区分？那就要来看我们接下来的内容，保险都有哪些类型。
在分析所有的问题之前，有必要明确一下保险到底是什么：保险本身的作用在于为被保险人提供某一方面的保障，从而补偿风险发生后的
经济损失
。
你没看错，是经济损失，如果你现在还认为买一份保险保的是人，那就大错特错了。所有保险归根结底保的都是我们的钱，以及创造钱的能力。
我们来简单看一下保险的种类。（注：以下寿险均指常见的定期/终身寿险）
对我们来说，一定需要理解的就是按照功能，也就是偏投资还是偏保障来划分不同的保险种类。
保障型保险：
纯消费、纯保障的保险，发生合同约定风险进行赔付，到期无任何金额返还。
储蓄型保险：
有保障功能，发生合同约定风险进行赔付；
同时带有分红功能，到约定时间返还一定金额的储蓄功能，收益稳定但不高。
投资型保险：
保障功能很弱，主要目的在于通过组合投资，博取高收益。这种产品把它当作理财产品来看待就好啦。
投资型保险特别好区分，而前两者如果你还是觉得有点模糊，来，教你一秒区分保障型保险和储蓄型保险！
1. 在保障功能方面，两者都可以达到一样的效果。
2. 同样的保额。消费型保险的保费大多只有储蓄型保险的1/3，甚至更低。
3. 消费型保险除非发生赔付的事件，否则没有任何现金返还；储蓄型保险除了发生赔付事件会进行赔付外，还会有分红、到期返还等收入。
很多人有一种误区：储蓄型保险不发生赔付的事件也能收回钱，比打水漂的消费型好啊。可是，千万要记住，羊毛出在羊身上。
举个栗（例）子：
假设你准备买某个保障期20年的保险，保险公司一算成本是8000元。
A套餐
消费型保险，定价9000元。
B套餐
分红返还型保险，定价2万元。如果没事发生，每年给你分红300元，20年后还还你1万元。
于是你觉得B套餐太更划算了，20年一共分了6000元，最后返还，相当于这个保险只花了4000元，比9000元的消费型保险划算多了！
但是，如果真的是这样的话保险公司怎么赚钱呢？所以我们再来看看B套餐保险公司怎么赚钱。
收入2万元保险费后，先扣除8000元成本和A套餐一样的1000元利润，剩下1.1w。把这1.1w投进一个年收益5%项目中，每年有550元的收入，分你300元后保险公司每年净赚250元。到了最后一年，收回的1.1万本金，还你1万元，保险公司还能多赚1000元。
这么一想我们就可以明白猫腻在哪里了。这相当于保险公司用甚至年化不到2%的利率问你借了1万1，自己每年赚5%；20年后，保险公司还只还给你1万元。绝对的亏本生意啊。
目前，中国这样长期分红或者返还类的保险的实际收益率基本在4%以内，并不高。分红型保险本质上也就是低息借你的钱投资，如果你自己用这笔钱去投资，收益超过它（对大多数人都不难），还是果断省下这部分保费自己投资吧。
这也是为什么很多人在被保险推销员推销之后，往往觉得保险很垃圾的原因。这类分红险保险公司赚钱更多，当然极力向你推销啦。（忽悠一个是一个）
课后作业：
你觉得自己明白了吗？来看几个例子，巩固一下前面学习的保险知识吧！
答案是：B。