1.1.3 让需要帮助的人得到更多帮助

所谓金融，简单来说就是资金的流通。金融能够满足人们的各种资金需求，无论是消费、学习、创业，还是资产保值与增值，都离不开金融。而从人们关于资金的各种需求而言，金融也可以简单地划分为三大模块：投资、流转与融资。当互联网开始颠覆金融行业时，需要帮助的人也将通过互联网金融得到更多的帮助。

互联网金融对于传统金融的颠覆也正是从金融的三大模块逐渐展开的，如图1.1.3-1所示。

1.撬动银行利润盲点，从流转支付开始

早在2003年，为了推动电子商务的发展，阿里巴巴就推出了支付宝，以保障消费者的网购安全。在支付宝的发展与扩张中，拉卡拉、汇付天下、微信支付等第三方支付平台也相继崛起，在互联网时代，第三方支付开始取代商业银行的流转功能，成为互联网交易乃至线下交易的重要支付手段。

然而，由于流转并非银行利润的主要来源，银行对此并没有给予足够的重视。等到商业银行体系开始推广银联在线时，一切也都为时已晚。第三方支付平台之所以能够不断取代银行的流转功能，正是因为以用户为中心的互联网金融关注的焦点就在于用户的使用体验。

在第三方支付平台的不断创新和发展中，用户的支付体验不断优化，用户早已习惯在线上使用第三方支付平台进行支付，至于网银以及银联在线，则因为烦琐的使用体验而渐渐被用户抛弃。如今，随着各大互联网企业大力布局O2O，第三方支付平台逐渐进入线下支付市场，人们在支付领域享受到的帮助则更多。这从图1.1.3-2中我国第三方移动支付市场交易规模的发展也可以得出相似结论。

在过去，现金用完，不能刷卡，没有ATM，人们就失去了支付的所有渠道。但如今，只需要亮出手机里的“支付码”，人们就能直接消费；只需要对方的手机号，人们就能进行转账；只需要添加好友，发红包都能在线上进行……在互联网金融发力第三方支付平台中，人们的支付体验得到前所未有的提升。

2.捡取银行眼中的“鸡肋”，让小贷焕发生机

贷款是商业银行的主要利润来源，但并不是所有的贷款市场都被银行所看重。面对国内庞大的贷款需求，商业银行更多地是为大中企业提供贷款，而个人想要从银行获得贷款，基本也只有房产和车产抵押贷款而已。

然而，在实际生活中，个人的贷款需求绝非仅仅购房或买车，事实上，无论是求学、旅游，还是租房、就医，个人同样需要贷款。只是在商业银行眼中，个人只不过几万元，甚至只有几千元的贷款需求，实在如同“鸡肋”。尤其是在商业银行的贷款程序中，个人贷款与企业贷款相比，并没有多少简化。同样的服务成本，是服务于企业还是个人？商业银行自然选择了企业。而面对如此复杂的贷款程序，个人也不愿意去银行贷款。

互联网金融则捡取了银行眼中的这块“鸡肋”，开始进入银行不愿服务的小贷市场。自此，个人在有贷款需求时，也不再需要找亲友借钱，而可以直接从互联网金融中寻求帮助。数以千计的P2P网贷平台能够极大地满足个人的贷款需求，而伴随着阿里巴巴、腾讯等互联网企业建设起自己的互联网银行，支付宝中的蚂蚁借呗、微信钱包中的微粒贷等个人小贷产品随之出现，人们寻求贷款帮助也变得更为简便。

3.创新传统金融产品，让理财更亲民

如果说第三方支付业务的发展，只是提高人们的支付效率，而小额贷款也只能满足部分人群的需求，那么，理财则真正地与每个人的切身利益相关。在后金融危机时代，通胀压力以及经济下行使得每个人的生活都不那么好过，在这种情况下，将钱放在银行储蓄无异于坐等资产贬值。

通货膨胀这个词每个人或多或少都听说过，很多人却不理解它会给生活造成什么影响。但如果你去超市采购一趟，你就会发现，随便买点什么就要好几百，钱变得不值钱了，这就是通货膨胀最直观的影响——货币贬值，而在通货膨胀率较高的时期，将资金放在银行储蓄则是最糟糕的做法。

简单来说，以官方宣布的5%的通胀率来计算，如果你有10 000元放在银行储蓄，这10 000元如今可以买100袋大米。一年之后，因为通胀影响，一袋大米的价格上涨到105元，10 000元就只能买到95.2袋大米。与此同时，经过一年的银行储蓄，以一年期定期存款1.5%计算，你的10 000元变成了10 150元，即使如此，你也只能买到96.7袋大米而已。

也就是说，在通胀时期，银行储蓄不仅不能为我们带来资产增值，反而会让我们的资产在静止不动中贬值。除此之外，在通胀期间，人们大多会限制消费，这就导致经济发展减缓。为了刺激经济，央行还会采取降息政策，不让人们将钱放在银行里，这就造成资产贬值的进一步恶化。

然而，不放在银行里，人们的钱又该投向哪里呢？当然不能将手里的钱都花掉，因此，理财开始受到越来越多人的重视。但传统金融领域的理财手段大多有着较高的门槛，还有关于投资期限的诸多限制，对于普通人而言，他们手里的闲置资金并不足以进入传统金融投资领域，也难以将资金“冻结”三五年。而一些门槛较低的投资渠道，如证券、基金等，则需要较高的专业性，否则只会让资产处于更大的风险中。

2013年，余额宝横空出世，1分钱起投的“活期存款”却能够为用户带来比定期更高的收益（见图1.1.3-3），理财由此开始“飞”入寻常百姓家，一场属于民众的金融狂欢终于拉开帷幕。随着余额宝的迅速发展，百度理财、微信理财、京东理财……各大互联网平台纷纷进入理财市场，为人们提供更好的理财服务。而当这些互联网理财平台与日益完善的第三方支付结合起来，互联网将为人们带来更好的理财、消费体验。

当互联网逐步从流转、融资、投资三大模块颠覆传统金融行业时，互联网金融终于展现出其强大的革新作用。众多传统金融纷纷随之改变，但作为互联网金融市场中的追随者，传统金融企业已经无法阻止互联网金融的崛起之路。如今，互联网金融的各种创新性发展，为所有人带来了完全不同的金融生活体验，也让人们得以依靠互联网金融满足自己的各种需求。 D73yviefabxpckklu33b0UOJ263fyvSj5iE04CTHCUJzbiXSkwYANaXzXrrVOXQB