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其实网络银行并不是新鲜事物，在国外早就有。
不难想像，呼之欲出的民营银行将以互联网为利器，但从国际商业银行的经营管理实践来看，以“网络银行”为主的民营银行并非新生事物。1965年在法兰克福成立的储蓄与财富银行，一改传统的零售银行服务对分支行系统的依赖，代之以通过邮件、电话、微机、自动出纳机、双向有线电视等媒介，直接向远距离顾客提供金融服务。但是由于业务规模小，品牌影响力有限，多年来并未引起人们足够的重视。
美国SFNB银行是全球第一家纯网络银行，是第一家获得联邦监管机构认证可以在互联网上营业的银行，也是第一家获得联邦保险的网络银行，在美国50个州都有客户和账号。开业之初，它只雇用了15名员工，为12 000万个因特网用户提供了几乎全部的金融服务，并一度成为美国第六大银行，资产达到1 260亿美元。但是随着电子商务低谷的到来，1998年SFNB因巨额亏损被加拿大皇家银行收购，成为RBC的一个有机组成部分。此外，由荷兰国际集团1997年在加拿大创立的ING Direct网络银行，虽然一直与传统银行并存，但鲜为世人所知，其业务量也一直未成气候，放眼望去，不提中国，国际上目前仍是传统银行的天下。
2014年，阿里将推出民营网络银行的消息被热议，不知阿里金融帝国是否能真正俘虏占世界四分之一人口的中国人的心，从而改变传统银行统治的世界银行业的格局呢？
国外早就有类似的网络银行，但是做得不是很好，那么在中国能做好呢？实际上我们会发现很多奇怪的现象，海外很多成熟的商业模式到中国就不行，在海外不行的到中国发展得很好。比如可口可乐在美国很牛逼，到中国就不如百事可乐。比如支付宝，国外没有支付宝这样的东西，美国的PAYRAL和支付宝还是有很大的不同。所以中国确实有国情特色，网络银行在中国能成功吗？如果能成功，原因在哪里？
我认为根本原因在于中国的利率管制。自2013年7月20日起，我国全面放开金融机构贷款利率管制。央行称将取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。对农村信用社贷款利率不再设立上限。但值得注意的是，为继续严格执行差别化的住房信贷政策，促进房地产市场健康发展，个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。但是作为最重要的存款利率，尤其是活期存款的利率，依然处于管制之中，这就给国内银行带来了稳定的息差。这也是余额宝这类宝宝最大的生存空间。
但是海外市场这两方面的限制早已经取消，利率完全市场化，各大银行处于充分竞争中。传统银行价格战早已经打到骨头里面，很便宜了，就算通过网络银行也不见得比它好到哪里去。但是中国由于利率管制，存在一个很大的利差空间，这是余额宝类互联网金融产品的成功关键。普通的活期存款给我千分之三，余额宝给我百分之四，我为什么不往里搬呢？如果说余额宝只给我千分之四，那我也就懒得动了。
同样的，阿里小贷18%年化利率，民间借贷40%，融资人当然选择阿里小贷。如果民间借贷跟国有银行差不多，那为什么还要去找网络银行借？市场上巨大的利率价差是网络银行真正发展的最根本原因。如果未来中国的利率全放开，所有银行都是公平竞争，价格战打到骨头里面去，网络银行跟传统银行也没什么区别，那时候网络银行也就不会成为众人期待的焦点了。
那么前面讲了这么多关于阿里网络银行的好处，大家可能会问这么好的东西什么时候能实现？其实不仅阿里巴巴，很多民营企业都在准备做银行，上海、北京市中心最好地段早就被国有银行占了，网络银行不可能跟传统银行拼网点。
所以最好的方式一定是通过网络银行去做，可能未来我们会在网上看到很多的网络银行，因为网络银行相对来说成本较低。
其实互联网对传统商业的颠覆早就开始了，最近几年，人们习惯在网上买东西，网上订票，网上选座，非常方便，节省大量时间。未来十年我相信被颠覆最大的应该是金融行业，特别是银行。