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在现实生活中，因为年轻只知道享受，而导致年老时贫穷的例子数不胜数。原因在于他们忽视了年轻时就应该开始理财，等到觉悟了，却为时已晚。
无论你是给人打工还是自己创业，无论你是公司白领还是企业管理者，无论你是从事什么职业，小到生活细节，大到职业事业，你都必须时刻注意自己的财务状况。时刻注意理财并且养成良好的理财习惯。
人们要非常清晰地明白自己的理财目标，或者说是你生活的意义和生活的理想。或者说是你想达到什么样的财务目标。一个人只有知道自己需要什么，追求什么的时候，才能确定自己要怎么做，所以要想过上富裕的生活，就要懂得理财，就要学会理财。
杨艳，25岁，会计。工作时间：两年，收支情况：每月收入3000余元，住父母房，每月交父母500元，其余收入自己支配，每月日常支出在500元左右。
消费：工作之后购买电脑一台5000元，手机一部2300元。经过统计，两年收支相抵，结余金额与收入总额大体相当（即理财所得与两年内的支出总额大体相等）。虽然算不上多么好的成绩，但这对年轻的上班族们还是有借鉴意义的。
理财不是一段时期的事情，理财应该贯穿人的一生，要知道只有你一生理财，财才能理你一生。根据美国生涯规划专家雪莉博士在其名著《开创你生涯各阶段的财富策略》中的建议，个人的理财生涯规划应该是：
4岁至9岁——学习掌握理财的最基本知识，包括消费、储蓄、给予，并进行尝试。
10岁至19岁——学习掌握并逐渐养成良好的理财习惯。除了上一阶段的消费、储蓄、给予之外，还增加了学习使用信用卡和借款的课题。
20岁至29岁——建立并实践成人的理财方式。除了消费、储蓄、给予之外，你可能准备购买第一辆汽车、第一所房子。你应该开始把收入的4％节省下来，为养老金投资。如果你已结婚并育有小宝宝，你需要购买人寿保险，并开始为孩子的教育费用进行投资。
30岁至39岁——可能准备购买一套更大的住房、一辆高级轿车与舒适的家具。继续为子女的教育费投资，同时把收入的10％节省下来，为养老金投资。别忘记购买人寿保险，并向孩子传授理财的知识。
40岁至49岁——把收入的12％～30％节省下来为养老金投资。这时，你的孩子可能已经进入大学，正在使用你们储蓄的教育费。
50岁至59岁——把收入的15％～50％节省下来为养老金投资，你可能开始更多地关心你的年老父母，开始认真地为退休作进一步决策。
60岁之后——向保本项目、收益型和增长型的项目投资。你可能会从事非全日制工作，可能继续寻找充实自己的机会。
从上面能够看出，理财真的是一辈子的事情，每个阶段有每个阶段的内容，只有把理财进行到底，自己才能成为财富支配者。
当一个人能够在平时的生活中注重理财，知道在生活中量入为出。知道怎样对钱进行分配，那么他的一生就会过得比较富裕，不会让家人受苦。相反，如果一个人不懂得怎样进行理财，生活只能是过得一塌糊涂，家人也要一起遭殃。这样的人怎么能有快乐可言呢？所以理财是一个人必须要上好的一门课，这对你的一生都是很有帮助的。
100多年前，英国著名的职业拳击冠军丹尼尔·门多萨也挣了很多钱，开办了专业拳击学校，甚至诗人拜伦也成了他的学生，然而门多萨挥霍无度，最终因欠债老死狱中。门多萨晚景的不幸，除了当时的社会条件以外，恐怕与他个人不善于打理财富有关。
在瑞典，长期理财观念根深蒂固，很多人都购买投连险，不少上班族都会拥有投连险。上班族和职业人士的精力和财力有限，要想省时省力地赚钱，找一家专业公司来打理是不错的选择，尤其是那些有余钱但又忙碌的职业人士更是如此。
经济条件良好的人，在有条件时为防患于未然，不妨打理好自己的钱财。比较稳妥的办法是拿出一部分储蓄，买保险，然后作投资。这样你就不会瞻前顾后，提心吊胆。可以有一个好心态，放心大胆地做你喜欢的事。
经济条件一般的朋友可能认为自己没有足够的资产，谈不上理财。实际上，经济条件一般的朋友更需要理财。因为资金的减少对经济条件良好的人来说影响不是很大，而对一般的人来说则恰恰相反。
有的朋友常常误解，认为理财就是生财，就是投资赚钱。然而这种狭隘的理财观念并不能达到理财的最终目的。理财是善用钱财，使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态。对于钱不多的家庭来说，顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，是多数人追求的目标。如何实现这些生活目标，金钱往往扮演着重要的角色。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，便是理财所要解决的。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。
所以，从今天开始就要认识理财，让理财伴随你的一生。
对于工薪族而言，一生能积累多少钱，不取决于你赚了多少钱，而取决于你如何理财。
钱不够花与生活水平不高的主要原因，在于理财观念的落后以及理财方式的单一。如果你想成为理财的高手，首先应当树立正确的理财观念，增强理财意识和风险防范意识。其次是通过合理的方式获得更多的财富。
赵亮和李芬，是一对校园情侣。大学毕业后，两人双双进入同一家事业单位工作，目前准备安家置业。赵亮比李芬先毕业一年，在这一年期间，赵亮的收入大部分花在了李芬的学费、生活费以及医药费上。
就在赵亮工作的第二年，李芬也进入了这家单位工作，两人收入加起来每年有8万元，本以为经济条件会改善，没想到钱就像长了腿似的，一下子从他们的口袋里跑光了。那么，钱到底花在哪儿了呢？原来，赵亮朋友买房，向他借了3万元；赵亮老家里盖房子，他支持了2万元；李芬给她家里寄了7000元，现在两人的存款还剩下2万元，加上两人3万元的公积金，一共5万元就是两人的全部资产。
工作稳定下来，两人打算买房成家，虽说小城的房价比大城市低很多，但对于刚毕业的他们，还是那么艰难。两人的家庭都无法支持他们，5万元房子够付首付吗？房子的装修费怎么办？每当想到这些，李芬感到十分沮丧。
李芬的困惑：为何我们存不了钱？
是啊，小两口收入不低，平均每月6000多元，为什么就存不下钱呢？仔细分析一下不难发现，原因无非有以下几点：一、没有明晰的储蓄目标；二、储蓄没有合理安排，使用没有约束。三、缺乏科学的理财观念。
其实，对于一些收入不错的工薪家庭，只要明确自己的储蓄目标，开源节流，借助好现代的金融工具，完全能很轻松地实现自己的人生目标。
理财专家一般用“成功=经验+智慧+苦功+灵感+运气”这个公式来引导个人的投资理念。
在做具体投资时，除了确定投资对象有无投资价值外，最重要的是根据自己的兴趣和特长选择目标。有人在房地产市场里大显身手，但在股票市场却一败涂地；有的人爱好收藏，小有成就，但对房地产却不感兴趣。因此，理财前必须正确地认识自己、了解自己，制定量化的、合理的目标，针对理财目标配置资产，做到有的放矢。特别是在当今社会，千变万化的经济环境不断改变着人们投资的价值取向。要能抵御过高投资回报率的诱惑，因为任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。
美国曾经有人做过一个调查，结果吃惊地发现美国的百万富翁约占全国人口的10％以上。而其中约有60％都是自主经营的个体生意人。他们从事的都是极其普通的工作，如做焊工、开干洗店，等等。在这些富翁中，又有80％的人都是靠自己的积累发家的。此外，他们生活俭朴，没有一丝奢华的迹象，甚至与他们每天相处的邻居都不知道他们已经是百万富翁了。
美国为何会产生如此多的富翁呢？
美国的一家投资信息公司——标准普尔公司的人曾经做过仔细的统计，世界上花钱最厉害的就是美国人。同时美国人所积累起来的个人平均财富也是最多的。美国人投资理财方式和特点是：储蓄少，投资多，消费高。
为什么有些中国人崇尚节约，恨不得一分钱掰成两瓣花，也没能创造出多少财富，而美国人消费巨大，却还能成为富翁呢？一位中国学者带着这样的疑问走访了美国学者，美国学者的回答是：“我们的节约与浪费是两个不同的概念，美国人在生活上虽然浪费，但是在生产成本上节约；而中国人虽然在生活上节约，但在生产成本上浪费。”美国人更加注重的是“开源”。
开源是投资理财的根本所在。如果没有不断投资获得的财富，无论你多么勤俭节约，财富也不可能平白无故地增多。“节流”是建立在“开源”基础之上的。没有“开源”，“节流”没有任何意义。
多数美国人的投资理财原则是：只将少部分钱存入银行；另一部分钱买房子，这是一个人的基本生活需求；大部分钱投资股票。
因为美国的储蓄利率非常低，很多美国人都是爱花钱，不爱存钱，为了生活上的保险起见，他们只拿出一小部分资金用做储蓄投资，大部分钱主要投在证券和房地产上。
这就是我们讲的将资金分散在各个项目上进行分类投资。这样做的好处至少有两点：首先可以努力争取在各个领域里获得利润；其次可以最大程度地避免资金尽失的风险。我们在理财的时候，也应该采取多元化投资。当某一项投资失败后，还有另外的投资项目可以获利，将损失减至最小。
了解了理财的原则和理财的观念，我们更加清楚地认识到，理财是一个伴随终身的漫长的过程，虽然在这个过程中，财富会有不同程度的增加，但理财的目的绝不仅仅是为了赚钱。理财应先求保值后谋增值，短线投资只是这其中的一部分，而不是全部内容。
理财与智商有关吗？答曰，非也。
著名科学家牛顿也曾炒过股票，当他认为达到高点卖出时，股票仍在继续上涨，难忍，又买入，结果又大跌，使这位著名的科学家损失惨重。最后，他不得不发出哀叹：我能计算出天体的运行轨迹，却不能计算出人心是多么的疯狂。
理财与学历有关吗？答曰，非也。著名经济学家弗里德曼曾获得过诺贝尔奖。其所获奖金颇为丰厚，若用来投资，即使最保守的一只基金，弗里德曼也会身价过亿。然而事实上，他并没有跻身亿万富翁的行列。
理财靠听消息吗？答曰，非也。炒股不能不提到消息，然而消息有真有假。即使是真的，作为一个普通人，获得消息也是最后一个。所以靠消息发不了财。
有人会问：“理财到底要靠自己还是要请专家呢？”这个问题没有固定的答案，是仁者见仁、智者见智的问题。
生活中，有的人认为委托专家是明智之举。理财不仅是一件“技术活”，也是一件“力气活”。现在市场上各种投资产品不断涌现，市场行情瞬息万变，这不仅要求投资者具备充足的专业知识，更要求他们投入不少的精力和时间，这对于大多数非专业的人士而言是一种苛求。在这样的背景下，“专家理财”应运而生。
术业有专攻，理财靠专家。专家拥有更多投资渠道。个人投资者一般只能在二级市场进行投资，不能参与一级市场的发行行为。而机构既可在二级市场进行交易，也可以在一级市场通过承销、包销活动获得丰厚的利润。机构投资者既可以进行现金交易，也可进行回购交易和套利交易，个人只能进行现金交易。机构投资者可以投资于一些个人无法选择的品种。
事实上，有效的投资组合需要投资者对不同的理财工具具有全面的了解，并要花费大量时间和精力。如果投资者能够用于投资活动的时间和精力有限，又缺乏相关的投资专业知识和信息来源，不如把时间花在选择优秀的理财机构方面，从而通过专家理财，达到资本保值、增值事半功倍的效果！
理财投资是一门很大的学问。靠自己似乎太麻烦，也有点困难。专家的建议是很好的参考。
但是也有的人提出了不同的看法。他们认为专家也有智愚之分，不同的专家坐于堂上，长篇大论，谁是谁非，谁对谁错，很难分辨。即使有可信之专家，也不能靠其一生。
无可否认，投资赚钱是自己的，评论是别人的。我们对那些专家评论应该用不同的角度来看待。资本市场，作为一个专业的市场，也必然需要这样的专业评论家，把每一次行情精彩、清晰地讲解给我们，特别是对那些没有专业知识、没有精力了解行情的投资者，专家的评论、解盘，一定胜过自己的一知半解。但是，专家们对我们的这种帮助，只能停留在此，也就是说，通过这种手段只是了解现在的行情态势和学习他们研究行情的合理方法以及科学态度。
市场有风险，投资需谨慎，不能好高骛远。工薪族投资，要时刻绷紧谨慎这根弦，尤其第一步要走稳，这样才能够通过成功投资，打造属于自己的财富人生。
很多人工作几年，多半会有一些积蓄。有些人可能是继承了一些遗产，有些人则是靠几十年勤俭持家积攒了一些钱，还有些小本经营者通过多年打拼有了一些积蓄。既然有了钱，就会想着以钱生钱，通过投资来使财富增长。
不过，市场是有风险的，如何投资需要动一番脑筋。
渔夫和金鱼的故事大家都知道。人都有贪婪的一面。贪婪容易让人失去自己，让人忘记自己最初的目的，贪婪的后果往往是要付出沉重的代价。
在遥远的古代希腊，就有一个关于财富的神话，告诫人们如何对待财富。在米达斯国，国王想变得更有钱才能让自己快乐，于是和神商量让自己拥有神奇的力量。神答应了他，让他自己的手指头无论碰到什么东西，那东西就立即变成黄金。在拥有了“金手指”后，国王的快乐并没有持续多久。他痛苦地发现，自己既不能吃，也不能喝，美味在他嘴里变成了黄金，最糟糕的是他亲吻自己的女儿时，最爱的女儿也变成了黄金。国王这才意识到真正让自己快乐的并非是金钱，神答应了他的忏悔，恢复了他平静而幸福的生活。
这个故事告诉我们，人的索取要有一定的限度，如果过分地追求金钱，就会失去自己原有的乐趣。在金钱的追求上要适可而止。
这是最古怪的难题之一，理财并不困难，很多人却总是弄得一团糟。如果我们想积累财富，要做的就是养成健康的储蓄习惯。手上握有一批互惠基金，外加有一点点时间。事实上，迈向成功的步伐并不沉重，所涉及的问题也不错综复杂。为什么很多人还会栽跟头？很大的一个原因就在于贪婪的心理。我们从商店满载而归，购物之多超出了原先的计划。我们不愿自己做饭，所以就去下馆子。我们从商品目录上看到一样东西，一冲动就买了下来。既然如此，我们想成功理财至少要有一点点自我控制。
在投资理财的过程中，贪婪是大忌，一旦被贪念占据了上风，就很难把握住自己的投资方向和投资额，很容易成为投资浪潮中的牺牲品。
投资失败的根源，往往在于两个因素：无能、贪婪。无能导致项目失败，而贪婪则令损失扩大到致命的程度。电视剧《双面胶》中，关于20万投资失败的情节，并不算书中主线，但是如果抛开小说的主题，从纯粹“理财、投资”的角度来看，这算得上一个相当典型的投资失败案例。
投资人婆婆一家、亚平一家、丽娟母亲一家，被亚平的姐夫所谓的高单位集资，支付很高的利息诱惑。这笔钱说是最少一年，多则三五年，效益好的话，五年就可以回本了。
丽娟在婆婆一家人的威逼利诱下鼓动自己的妈妈投资，她妈妈的一笔存款因为快要到期了，提前支取的话会损失掉好几百块钱的利息，丽娟就给妈妈下了最后通牒：“那边不等的，这边钱凑不齐，那边如果够了就不要了，本来甜头都是给熟人尝的，人家不一定缺这个。”丽娟妈妈本身就是个精明、善于算计的人，她经过剧烈的思想斗争后还是忍不住把钱取出来投资。
就这样，三家人没有考虑经营的风险，只凭亲戚关系，拿出了家庭中所有的积蓄，勇往直前地投钱。项目失败后，三个家庭的钱血本无归。
网易的一位博主阿科对《双面胶》中贪婪导致失败的投资深有感触，他在博文中写了自己的经历。
三年前阿科兴高采烈地承接一个小工程，最终失败，留下十多万永远都收不回来的应收款。这个项目是他姐夫“关照”的，而他严重高估了姐夫的控制“能力”，认为有姐夫在，收款万无一失。同时，贪婪的他独占了这个“稳赚不赔”的工程，放弃了多个邀请亲戚朋友共同投资分摊风险的机会，当时他眼里只觉得这是“分摊收益”，完全不觉得这是“分摊风险”。
不幸中的万幸是，他的失败项目并没有像《双面胶》中那样将家人卷进来，只是损失掉他个人打工几年的积蓄。
贪婪是个放大器，可是人们更多的时候只看到它将成功放大的作用，却忘了它也能将失败放大，甚至到致命的程度。
股神巴菲特曾经说过一段名言：“恐惧和贪婪这两种传染病极强的灾难的偶然爆发会永远在投资界出现。这种流行病的发作时间难以预料，由于他们引起的市场精神错乱，无论是持续还是程度同样难以预料。因此，我们永远无法预测任何一种灾难的降临或离开。我们的目标应该是适当，我们只要在别人贪婪时恐惧，而在别人恐惧时贪婪。”
因此，对于投资者而言，贪婪是投资理财的大忌，财富不是上天的馅饼。不要把投机错当成投资，有些要靠运气才能赚钱的行当最好不要轻易涉足，在还没有把握一项投资的真实情况时不要轻易把钱投入。在投资的时候，一定要保持理智的头脑，不要被一时的利益冲昏了头脑。
人们佩服有勇气开创自己事业的人，但是不能把勇气和无所畏惧混为一谈。事实证明，投资要根据自己的兴趣爱好、性格特长来选择自己适合做什么，只有这样才最容易获得成功。
熟悉自己的投资领域，这是投资者首先就要做到的。如果盲目投资陌生的领域，就好像一个人独自闯进了沼泽地，脚底下危险重重，必然会摔跟头，弄不好还会死无葬身之地。这绝非是危言耸听，很多投资悲剧就是这样产生的。
赵先生是一家集体企业的经理，几年来，连续投资的几个新项目均因各种各样的原因流产了。一系列的投资悲剧使他受到周围人的奚落和怀疑，这让他的自尊心大受打击，也更激起了他的“斗志”。恰巧这时，有下属又呈上一个据说是一本万利的新商机，急于翻本和挽回形象的赵经理连看都没有细看，更别说什么科学评估了，当即批准。
用赵经理的话说就是：“一回不成，两回不成，我就不信这回还不成！”可惜市场很快回了话：他的投资又泡汤了。为了这一次又一次的投资失败，赵经理的精神几乎崩溃。
不害怕失败是好事，失败乃成功之母。但胆大不等于鲁莽。创业者因无法忍受屡屡投资失败的压力，激起赌徒心理，以情绪化的思维决策方式去决定投资方向、投资项目，则必败无疑。情绪化是最可怕的投资陷阱之一。一个创业者在任何情况下，都必须有清醒的头脑，冷静而客观地决策，如果觉得自己把握不住，可以请专家或组织智囊团来帮助自己，不能让情绪左右了自己的头脑，导致投资一错再错。
在自然界中，羊群是一种很散乱的组织，平时在一起也是盲目地左冲右撞，但一旦有一只羊动起来，其他的羊也会不假思索地一哄而上，全然不顾前面可能有狼或者不远处有更好的青草。在生活中，我们也经常不经意地受到“羊群效应”的影响。
经济学里经常用“羊群效应”来描述经济个体的从众跟风心理。
或许很多人会对此嗤之以鼻，人类的智慧当然远远高于这些平常动物了。可事实上在日常生活中，“羊群效应”也很容易出现在我们自己身上。最常见的一个例子就是进行投资时，很多投资者就很难排除外界的干扰，往往人云亦云，别人投资什么，自己就跟风而上；而在结伴消费时，同伴的消费行为也会对自己的消费产生心理和行为上的影响。
随大流是很多人的习惯，你看人家都这样了咱也学人家吧。这样的观点永远也发不了财。像投资基金，若是2005年或2006年上半年在大多数人不看好的前提下投入的话，2006年年底可就1万元变2万元，2万元变4万元了。2006年年底大家都看基金赚钱，都买入，恐怕再有100％的回报是不可能的了。
现在人们越来越重视投资理财了，所以有的情景是很常见的。比如，几个人在一起聊天，说到要拿出些钱进行投资的问题，有人说自己买了几只股票，收益还不错，但此言一出立即遭到多人反对。
这时突然有人冒出来说，买黄金吧，听说黄金收益不错，一直在涨呢。这一说立即有人附和，“对啊对啊，我也听说黄金只涨不跌，通货膨胀率高的时候买黄金很划算的。”可黄金怎么买？最先提议的这个人沉默了。停了一会儿，有人说，“好像听说有实物黄金可以买，黄金期货也开始出来了。”
当不少根本不懂期货为何物的年轻白领们跃跃欲试黄金期货时，殊不知巨大的风险正在向他们走来。就黄金本身而言，1999年7月的最低期货价格每盎司是253美元，最近涨到了1000美元以上，也就是说，实物黄金在近9年的时间里增长了将近4倍，年收益率是17％左右，可是几乎很少人能做到以最低价买入黄金并一路持有。
从实证角度看，黄金作为一种无利息商品，长期投资并不能抵御通胀风险，只不过现在因为它涨得厉害了，人们喜欢讨论它的避险功能，而这恰恰是投资黄金当前最危险的方面。
作为一种贵重金属，黄金除了作为装饰和货币储备之外，它的实用功能很小，所以它的价格会相当不稳定。历史上在1980年，布雷顿森林体系（美元—黄金本位制）崩溃后，黄金一路飙升到每盎司850美元的高位，然后一路跌到1999年才见底回升，这次再创历史新高的行情随时会逆转。届时不知黄金又会套住投资者多少年。
可见，在不了解投资内情的情况下，不要盲目地跟风，我们一定要找人少的那条路走，大家都“扎堆”而去的地方未必是好地方；投资也不能跟风盲动，一定要找到适合自己的投资方式。
股市是“羊群效应”的多发地。股市的财富效应，让许多人觉得遍地是黄金，关键就是你的眼光和信息准不准，于是“宁可犯错，也不能错过”成为许多散户共有的心理，他们一是推崇身边的投资高手，二是盲目迷信各种来源的小道消息。
但事实上对于处在信息不对称和市场劣势的散户来说，要想成功地连续跑赢机构和大盘并不那么简单。很多在公开场合经常吹嘘自己的投资如何成功的人，往往挑选的是自己一部分成功投资的“亮点”在大家面前炫耀。人们都有过一些成功投资的经历，但是对于自己投资失败或是不足的经历，他们就很少向朋友和同事们透露。
你如果想成为理财高手，必须要克服爱攀比、好面子、趋同的社交“毛病”，克服自己的从众心理，在日常消费中时刻注意，让自己的理财能力体现在生活的细节之中。
工薪族中常有这样一类人，他们一辈子勤奋努力地工作，辛辛苦苦地存钱。然而，却始终过着一种捉襟见肘的生活，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受。
还有一些人，他们总想“以小博大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，一旦失利，不是颓然收手，丧失从头开始的勇气，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
所有的这一切，都是因为缺少理财计划的恶果。一个过于保守，一个过于激进。要做好理财，关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己职业生涯的理财规划呢？
对工薪族们来说，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。同时，在制订理财计划时，要从自己的实际出发，确定理财目标，选择适合自己的理财产品。
要圆一个美满的人生，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显必要。
在人生的不同阶段，财务需求是不同的，这便形成了极受世人关注的生命周期理财规划理论。而上班族的理财计划，也随着人生的各个阶段有所不同。
（一）初入社会
初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
（二）成家立业
结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
（三）子女成长
此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。
（四）空巢中老年期
这个阶段因子女多半各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
（五）退休老年期
指退出工作，安享晚年，处于这个阶段的老年家庭，其财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。因此，合理家庭理财的全盘规划，必须将生命周期中的不同阶段凸显出来，以满足家庭不同生活阶段的具体需要和整体要求。
此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也绝不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。
需要注意的是，当理财计划制订之后，除了要实施计划外，还要定期对计划进行修正，特别是当你的经济情况发生变动时，比如结婚、生子、工作变动等。
总之，财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。
要理财就要从形成正确的消费观念开始，该节约的一分钱也不多花，该花钱时一分钱也不吝啬。
真正的有钱人都能正确地对待金钱。工薪族之所以羡慕有钱人，其中的一个原因是因为在他们的想象中，有钱人一定都过着挥金如土、享尽荣华富贵的奢侈生活。然而，很多事实证明，真正的有钱人绝对是勤俭持家、毫不浪费的人。
实际上，节省与创收，永远是理财的两大主题。
财富不会无缘无故跑到家里来，天上更不会掉馅饼。所以，要想增加自己的财富，必须要自己努力。在生活中，也许多留心一些信息，多动一些脑筋，就能找到一份惊喜。
（一）抓住机会让自己的家产升值
对工薪阶层而言，最值钱的家产恐怕就是房屋了。如果能抓住机会，打好房屋的主意，一步就能跨入中产阶层的行列。
（二）利用外脑让自己的资产升值
我国的金融市场发育已初具规模，可供选择的投资产品除储蓄外，还有国债、保险、基金、股票、外汇及黄金买卖等多种。若仅凭你个人的能力很难把握好自己的投资选项，如果单纯选择储蓄或保险，年收益率将不会超过2%；盲目跟风炒股将冒很大风险。如果到银行或保险公司找个专业人士，让他根据你的现有资产、预期收支、家庭状况及个人投资偏好等设计一套投资组合方案，既能规避风险，又能提高收益率。
（三）利用自己的特点、特长增加工资外收入
市场经济下的赚钱之道是发现和创新，最忌盲目跟风和模仿。工薪阶层要想增加工资外收入，必须充分发挥自己的聪明才智，利用自身特点或特长，做一些别人没条件做或想做成本太高的事情。
（四）学会“无本”收藏待机赚钱
专门搞一些邮票、古董之类的收藏，既需要有专门的知识，又要花费较多的钱财和精力，工薪阶层人士一般都很难做好。一是根据自己的生活环境、职业特点、业余爱好等条件，做个有心人，选择某个品种，如，工号牌、打火机、卡片、报纸、烟盒，等等，采取无本（或低价）收集方式积攒，待机出手，也许能赚取一笔不小的收入。二是没事随便翻翻家里的“老底”，理理那些不起眼的旧物，或多留心农村亲友家的旧物，说不定也会给你一个惊喜。
（五）学会利用“联合”方式省钱
对企业而言，不论是制造业，还是服务业都有一个规模效益问题，购买产品或服务的人越多，其单位成本就越低。所以，你如果需要购买某种产品或服务，完全可以多联合几个人共同购买，与商家砍价，从而达到省钱的目的。
（六）学会利用公用设施省钱
现代城市的公用设施如公交、通信及救助设施都很完善，不论是在本地，还是出差到外地，若善于利用、巧于利用城市的公用设施，的确能省下一笔不小的开支。
（七）学会适度“小气”省钱
一是控制好孩子的消费，教育孩子从小养成节俭的好习惯；二是朋友聚会不要每次都争着付钱，单位及亲朋家的婚丧嫁娶不要每个人每次你都争着去兑“份子”；三是学些维修技术，勤于动手维修和保养家庭用品，不要动不动就请人修理或更新；四是无事不要去逛超市，真正需要购物时列个清单做到有的放矢；五是巧打时间差避开旺季（如冬装夏买）、旺时（如不在下班时买菜）购物，阶段性用品能租到的就不买。