还记得当我走出机场踏上美国土地的那一刻,那种忐忑不安的心情。倒不是为了别的,就是因为……说出来不怕见笑,就是因为身上那点儿“巨款”。说是巨款,其实也不过三五千元,但是对当时的我来说,显然具有非同寻常的意义。我要在这片陌生的土地上开始全新的生活,全靠这些花花绿绿的钞票。以至于觉得放在哪儿都不保险,坐飞机时想放在贴身衣兜里,又怕出汗把它们弄湿;放在随身行李里吧,总会不自觉地抬头看看行李舱;等到达接待我的朋友家里,晚上居然把厚厚一叠钞票枕在头下。现在想来,当时不免有些过于谨慎,不过,有过出国经历的人肯定能体会这种心情。于是,前往银行开户便被提到日程表的前列。我已是迫不及待了,看着那些钞票就好像守着一颗定时炸弹……
信用社
信用社是由若干金融机构联合组成的,就好像一家跨国公司旗下有很多加盟的子公司一样。经过一个多世纪的发展,截至2006年底,全世界共有46377家信用社,它们分布在97个国家,拥有1.72亿成员组织,总资产达到11000亿美元。信用社的规模通常小于银行。
美国的信用社都是非营利、免税的合作性组织。美国政府对加入信用社的成员有着严格的资格审查机制,仅限于固定区域的人群,例如在特定地理范围内生活、工作、学习的人群,指定公司的雇员,指定的非营利组织(如校友会等)的成员,或某一特殊职业工作者(如医生、教师等)。
留下必要的生活花销和房租后,我选择了学校信用社(University Credit Union)作为我的第一家开户银行。有人要问,美国有多家银行,为什么单单选择一家小小的信用社呢?这是因为一般来讲,在美国各银行开户需要提供社会安全号(SSN)和身份证明(通常为驾照Driver License)。作为第一次到美国的留学生,一开始通常没有这两样东西,所以大多数的公共银行无法对申请人进行身份验证,从而无法为申请人开户。学校信用社与公共银行的区别在于:前者开户不需要社会安全号,只需要申请人提供护照、最低开户金额以及能证明是该校在读学生的材料(通常出示I-20即可)。如果在填写开户申请单时还没有找到固定住所,可以暂时填写临时住所或所在学校院系的地址,将来可以随时通知银行更改。
这里提醒大家,开户时要留意银行条款(terms and conditions)。这些条款都是用法律上的专业术语书写,通常是密密麻麻一大张纸,让人看起来就头疼。但有些重点字句不能忽略,例如:有些储蓄账户规定账户的余额不能低于某一限度,否则储户就要支付罚金。我曾经就吃过这个苦头:账户余额要求不能低于500美元,而我在买了某件大宗物品之后忘了向账户里存钱,结果结算时被要求支付罚金。虽然数目不大,但总是心情不爽。另外还要注意账户是否要支付年费,开支票时有没有数量限制,如果不小心跳票了罚金是多少,借记卡/自动提款卡(Debit Card/ATM card)每日取款上限是多少,等等。当你花一小时的时间把所有事情搞定,看着手上一沓钞票变成了银行提供给你的一本薄薄的支票簿(checkbook),你会感到如释重负,心情格外舒畅。
这就是我当时在美国开设第一个银行账户的真实写照。后来我才发现,关于银行啊、理财啊、金融之类的,竟有那么多学问,很多事情我经过了几个月甚至一两年才搞清楚。如果当时有人能给我系统地扫扫盲,我可以少费许多周折。下面是一些基本的金融和理财知识,希望能有助于同学们处理简单的银行事务。
大体说来,美国银行提供的服务有下列四大项:
1.现金流通(包括储蓄账户、支票账户、提款卡、汇款、直接存入等);
2.理财产品(包括定期存款、证券与信托投资等);
3.信用卡;
4.其他相关业务(包括银行本票、现金汇票、旅行支票等)。
对于初到美国的人来说,首先要了解的是怎么存钱、怎么取钱,我们就从这里开始讲。
1. 银行选择。当你有了社会安全号(SSN),并找到固定住所后,(就好比你在国内拿到了身份证,租到了房子,)就可以随意选择公共银行开户。可以优先考虑离家近、离学校近,分支网点多,自动提款机分布广的银行。从理财角度来讲,还可以选择利率高、回报优厚的银行。注意:要选择FDIC(Federal Deposit Insurance Corporation)担保下的银行,一般在银行的窗口、柜台或显眼的位置会有FDIC标志。这是为什么呢?我们知道,银行也和企业一样,要靠盈利才能生存下去。一旦银行因为经营不善或资金周转不灵而破产倒闭,那我们存在里面的钱不就有可能打水漂了吗?FDIC就是这样一个机构,它负责赔偿破产银行的债务。也就是说,只要有FDIC担保,你的存款就是安全的,即使银行破产了也能把钱拿回来。
美国联邦存款保险公司(FDIC)
1933年,受波及世界范围的经济大萧条影响,美国有数以千计的银行因为挤兑而破产。这促使国会建立了一个专门机构来保证商业银行内存款的安全,这就是联邦存款保险公司。我在美国时,FDIC对每一位存款人的普通账户的担保额为10万美元,意味着最多赔给你10万美元。
FDIC担保的项目包括支票账户、储蓄账户、定期存款账户和银行汇票等;不负责担保的项目包括股票、债券、基金和实物保险箱等。
2.支票账户(Checking Account)。在美国,支票是一种常用的支付方式,你只要在银行开设了自己的账户,就可以申请个人支票了,这一点与国内有很大的不同。通常会在开通支票账户后的三周内收到银行邮寄给你的个人支票簿。开设个人支票账户时请注意以下几点:
(1)银行是否对支票账户有最低存款余额的要求?
(2)申请的个人支票簿是免费的还是需要购买的?(在美国,不同的银行、不同款式的支票簿可能会有不同的收费标准。)
3.填写支票。记得我填写第一张个人支票时花了二十分钟,到处咨询,浪费了三五张支票才写好。在此提供一张正确填写的支票小样,以供大家参考:
如果是小错误,你可以在涂改处的旁边加上自己姓和名的首字母(initials),表示此处涂改是经你本人确认的,例如张三就写ZS。
4.储蓄账户(Saving Account)。与国内类似,美国的储蓄账户也有“活期”和“定期”之分。“活期”账户大致有Regular Saving Account 和 Money Market Account 两种。前者的利率较低,但保持账户所需的最低余额要求也相应较低;后者反之。“定期”账户(Certificate Deposit, CD)中的存款必须等到规定时间之后才可以自由支取。类似国内的一年期、三年期和五年期,美国有三个月、六个月和九个月等为数众多的存期可供选择。利率也会依存期不同而略有不同。需要指出的是,我们通常认为存期越长的CD利率越高;但实际上,在存期超过一定时间(比如九个月)后,利率反而会有所降低。我猜这可能和美国一贯鼓励消费有关。用来存CD的钱一定要是在一段时间内保证用不到的“闲钱”,否则一旦提前支取,银行会收取数目可观的手续费和罚金,这样未免有些得不偿失。在CD即将到期之时,银行会通知客户,如果在一定时期(如七天)内客户没有提出将存款转出的要求,银行会自动开始下一个存期相同的CD。因此,在存款到期时请一定及时通知银行。
5.借记卡/自动提款卡(Debit Card/ATM Card)。用法与国内大致相同:可在自动提款机上存取款,通常在开户银行联网的站点提款不收手续费(这也是之所以选择网点多、覆盖面广的银行的原因),可以在超市、商场和机场等任何安装有刷卡机的地方进行消费,也可以作为网上购物的支付方式等等。
6.直接存入(Direct Deposit)。当你有了固定收入(例如奖学金)后,为了免去每月去银行的烦琐,可以办理直接存入。之后,你每月的收入就会直接打入你指定的银行账号。一般来讲,银行非常欢迎办理直接存入的顾客,往往会提供很多优惠,例如返还积分、减免服务费、降低最低存款余额等。
关于信用卡等其他银行业务,我们会专设一个章节进行讲述。
Tips
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目前,越来越多的银行为了吸引新客户,推出很多优惠项目,例如新开一个支票账户,返还50美元;在开户后的连续三个月内每月使用ATM卡消费300美元返还100美元;联合开通支票账户和储蓄账户,一次性获赠500点积分,等等。可以自由选择回馈丰厚的银行开户,但请仔细阅读账户规定和条款。 |
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支票经过背书(在支票背面相应的地方签字)后,可以委托他人代存入自己账号。但如果被委托人要求兑换现金,则需出示有效身份证明和委托书。 |
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定期存款账户的利率一般比活期存款账户利率高,但在存期内保持不变。 |
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因此,当联邦政府由于某种原因决定升息或降息时,活期存款账户的利率会随之变化,而定期存款则保持原利率不变。 |