下载掌阅APP，畅读海量书库
立即打开
Jane's insight |
小白理财9堂课（1～3）
大家好，我是简七，欢迎来大家来收看我们小白理财互助平台【简七读财】为各位准备的小白入门9堂课。
今天我们来到第二课：《首先，不能够再做月光族》。
月光族 ：月光族指将每月赚的钱都用光、花光的人。所谓吃光用光，身体健康。
之前简七读财有推送过一篇小文叫做《别学乐乐，让我们聪明地活得更好》，是简七老朋友乐乐的案例分析。
乐乐看到我们的简七读财后，特激动地约七七出来聊聊，让帮忙分析分析，为啥她工作五六年了，工资一直在涨，可到现在银行账户只有几千块，还月月光？！
有时候想着要存钱了，强制自己每月存个几百块，到了年底商场都打折，或者朋友约着去一趟新马泰，就又没了！
所以即使不月光，终究还是年光啊！
听课的小伙伴有没有中枪的呢，要想改善这种情况的话，不妨听一听简七是怎么给乐乐建议的吧。
要摆脱月光族，首先回答简七的三个问题！其中这个拿铁因子（lattefactor）一词是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。我记得10月线下沙龙的时候，还真的有个mm是每天一杯星巴克的拿铁，又或者你不喝咖啡，但是你很喜欢买口红，某品牌每出一个颜色你都必收。简单来讲，拿铁因子就是指日常生活中一切不必要的开销。
乐乐的回答真是每一个都让人扶额啊，有木有！
简七君掐指一算，乐乐目前税前一万，到手8000元左右，再加上她3个月的年终奖，在上海这6年时间刨除衣食住行怎么也得存下个10万以上啊，这钱都去哪里了呢？？？乐乐的回答仍然是——我也不知道啊……
理财这事，凭感性认识无法得到结论的，还是用数字说话吧。
于是简七和乐乐一起来填收支统计表，这个在我们的qq群共享里可以下载哦。
我们现在好好理一理乐乐的收支情况吧：
❤今年总收入：
税后工资8000*12=96000；
税后奖金27000元；
收入共计12.3万元左右。
这个表为什么要设计比例呢，因为我们的前两项都是需要我们辛勤劳作才能取得的主动收入。
我们的目标是：躺着挣钱！就是不断地增加下面几项被动收入的比例啦！
乐乐现在100%全部是主动收入，苦哈哈的上班族，这不仅意味着一旦不工作就会陷入困境，更意味着乐乐的资产永远处于贬值状态。
额，乐乐也没有资产……呵呵呵，关于资产的保值增值我们会在第八课开讲啦。
❤今年总支出：
一、计划内支出
☆房租：每个月租房子2500元，一个人租了个离公司近的一室一厅。12个月共3万；
☆吃饭：每个月吃饭3000，每天在外面吃，平均下来每天100是少不了的，12个月共3.6万；
☆交通：每个月出行，400元公交卡总是用掉了的。12个月共4800元；
以上是必要支出，共计7万零八百元。剩下基本就是各种潇洒的费用了。
☆置装、娱乐：每个月买衣服、娱乐1500元，目前还觉得紧巴巴的钱不够用，12个月共1.8万；
☆旅行：国庆节东南亚游，花去1万；
☆孝敬父母：回家给二老过年红包2万；
计划内支出共计11.88万。
二、计划外支出
☆9月份被红色炸弹炸到，3对同学结婚，花出去3000大洋；
☆出国看到便宜买了1个大牌打折包，8000；
☆信用卡忘还滞纳金+利息，500；
☆11月1日赶着苹果iPad Air首发，花出去3600；
计划外支出1.51万。
支出总计13.39万元，比收入总额123000还多出了1.09万元。
刚才的表格如果在填制过程中有任何疑问，可以参考我们米苏写的理财真经系列文，扫描屏幕上的二维码即可查看。
看看，到目前为止（11月份），乐乐已经可以预见年光的景象了。只能心中默念不要再发生任何意外支出，不然连过年回家的机票都要问七七借钱买了。
看着乐乐的苦瓜脸，简七君不由得心中使命感爆棚啦！
喂！其实你完全可以过得更好！我们来找找方法好吗！
首先，我们一定要对自己的钱有分类的概念，简七教大家一个针对年轻人的傻瓜版分类法。
❤必要支出开销，一般50%。
你要正常生活下去所需要的花费，一般指必要的衣食住行。如果必要支出的比例占到了80%甚至更高，说明2个问题：
1. 生活标准定得太高了；
2. 收入太低，要好好努力提升自己的竞争力，增强自己在职业道路上的不可替代性，可以看简七关于投资自己的一系列文章哦！
❤财务目标储蓄金，一般20%。
也是我们的金鹅账户。就是为了以后能够下金蛋而养着的。像乐乐那样心血来潮的时候每个月存钱，但过一段时间就会把它全部花光，这是杀鹅取卵的做法，万万使不得啊。
20%的比例应该是适用于大部分毕业5年内的小伙伴的，如果第一年工资非常低，觉得存20%很困难，至少也要存10%，通常我们认为收入的10%强制储蓄下来不会对你的生活产生质的影响，但却能让你养成一个良好的储蓄习惯。说到这里，简七都不禁要感叹，我刚毕业的时候怎么没有人做简七读财呢！哈哈。
❤非必要花费，一般30%。
指耍帅臭美、扮文艺玩小资等类型的花费。什么，你说咖啡是必需品？逛淘宝买衣服每个月1000是必要花费？答应我，不要放弃治疗好么！
根据这个分类法，我们再来比较一下乐乐的花钱结构：财务目标储蓄金木有，支出全超标！
如果你看到这里，发现自己跟乐乐的情况是一样一样的！就赶快来听听看看简七的改变三部曲吧！
❤首先，你用钱的顺序要变，每个月先存20%，再花钱，所谓的“先支付自己”。
你以前的顺序是：
收入-必要花费-非必要花费=储蓄金
所以，你到现在一分钱都存不下来，因为你的花钱底线是你的收入总额！那还能不月光？每当收入增加的时候，你就下意识地提高了自己的消费水平！别不承认！收入提高生活质量也提高这没有错，但是生活质量提高的速度要控制哦！
今后你要改成：
收入-必要花费-储蓄金=非必要花费
每个月拿到工资后，先拨20%到你的储蓄金账户去。对于这笔资金，安全性是第一位的，可以在银行做零存整取（强制储蓄的作用更高），也可以放在货币基金（收益和灵活性更好）。
这不仅仅适用于工资，也包括奖金。相信很多人都喜欢平时不存钱，只在年末把奖金全部存起来作为当年储蓄。其实换个方式，平时每一笔工资都存一部分，年末奖金50%用来强制储蓄，50%用来改善生活犒劳自己，理财享受生活两不误，而且心里很有底。
❤其次，调整非必要支出，但同时不损失生活质量。
不算不知道，一算吓一跳。你一年花了差不多2万在淘宝上买衣服和包，可还老是觉得自己今天少一件衣服，明天少一双鞋。而买的那些家当中，有多少是你明年还愿意穿的？
简七认识一位很有气质的前辈，五十多岁了，衣柜里每一件衣服都是四位数以上的，可是依然保存着二十多年前买的连衣裙和外套，每次穿出来还是一片怒赞啊。
❤最后调整必要支出里面，可以花得更聪明地地方。
比如说租房，你如果和同事、朋友合租，每个月起码少花500-1000元。
吃饭，为了社交每周和同事聚餐几次是应该的，但每餐都去下那种巨贵的馆子，就没有必要了。可以考虑到，社交餐平均50元/次，普通餐平均20元/次，一周省个200，一个月省个800没有问题吧？
这样，乐乐的必要支出就可以调整到每年55200元，可以维持在目标以内了！
其实，简七最想说的是，只要这么简单地规划加上你的执行，你可以过上更好的生活。
一年后，你不但会有一件Burberry的风衣，你还能省下起码2.5万块钱，开始进行基本的基金投资；
二年后，你会增加一个Prada的包，你手上有了超过5万块钱,可以开始进行银行理财产品投资，跑赢CPI；
三年后，你可以拿着你心爱的杀手包，穿着你的帅气风衣，去一趟美国或者欧洲游，手上的钱接近10万，可以开始考虑投资组合，将一部分钱放到风险和收益都相对更高的领域，追求更高的综合收益率了！
小伙伴们不要纠结衣服包包的牌子，也不要纠结跟人合租有多不方便。根据自己的实际情况去寻找最想要最迫切的财务目标，然后在其他方面进行妥协，这是传说中的“延迟享受”。
越能控制自己不贪图眼前的小安逸的人，越能在之后的道路上逐一达成自己的大目标！
简七读财小组里有作业贴，可以到里面去分享你的作业和寻求改善方案哦！
