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Jane's insight |
小白理财9堂课（1～3）
大家期待已久的【简七读财】小白入门9堂课终于开始了，各位小伙伴赶紧搬着小板凳小沙发什么的，过来围观吧。
我们是平凡的上班族，每天辛勤地工作，月光无限，直到有一天觉得这样下去可不行，于是我们开始学习理财，并把自己的心得分享给更多和我们一样的小白，和大家一起互助前进。
因此，我们在豆瓣和微信创建了【简七理财】这个小白理财自助平台，希望通过有趣简单的故事分享、经验总结等，帮助小白们擦亮眼睛，找到适合自己的理财方法，为自己的财富做主！
欢迎大家通过豆瓣、微信（简七读财）等方式来关注我们，简七读财每天都有新鲜原创的故事哦。
我们计划在每个周末为大家录制一堂小白理财课程，从入门到进阶，我们一起成长。
那么首先我们来看看，小白入门9堂课到底包括了哪些内容呢？如果你每个周末都和简七一起学习，会收获什么？
简七君负责任地告诉你， 你起码会收获一份理财观念，和一个跑赢通胀的资产配置方案，让自己的资产开始迈入增值阶段。
简七从8月份开始在豆瓣写理财日记，常常会收到有趣的留言。
理财可以发家致富吗？我看《富爸爸》三个月了，为什么还是没有变得富有呢？
我手上有1万元，买什么产品收益最高呢？
理财太复杂了，我大学不是学财经的，我可以学理财吗。
这些想法你有吗？以前简七也有这样的想法哦，经过不断的学习，我发现这样想太片面了。现在简七有新的想法了。
和大家打个比方，我春节想要穿得美美的回家过年，看上了一条1000元的小黑裙现在离过年还有3个月，我能买这条裙子么？信用卡反正还有额度，直接刷？
简七建议的是，咱们需要分析一下：
正常情况下，简七每月有200结余，3个月后就是600对吧？离1000还有400的差额呢，怎么办呢？
卖个萌借一点？
削减其他方面的开支，省下一点吧。
又或者加个班，卖点闲置，写个文章投投稿，赚点外快？
经过简七君的仔细分析和筹划，3个月的时间可以省下150元，加班多赚250元，小裙裙快到碗里来吧！
所以大家发现了吗，理财不是让我们不花钱，而是让我们成为金钱的主人，通过规划去更好的更安心的生活。
而不是一切靠粗略的估计和假想。
简七君前段时间看了一部日本电影，叫做《盗钥匙的方法》。一个很酷的杀手在浴室发生意外摔成了脑震荡，醒来以后失忆了。一旁穷困潦倒的龙套演员乘机偷换了他的储物箱钥匙。于是杀手醒来以后误以为自己是演员，即使这样他也保持了原有的特质，用身上仅有的钱买了笔和纸开始规划和记录自己的人生。先是把乱糟糟的家收拾得井井有条，并且开始认真对待演戏这件事，把演员家里的书都认真看了一遍，后来还真的获得了演出的机会。
后来的种种趣事，让简七感受最深的就是，一个人能够取得的最终成就，不是由你的起点决定的，而是在过程中是否能有清晰的目标、保持规划并且严格的执行。所以你的生活会变得怎么样，完全取决于你愿不愿意从现在开始去规划自己的未来。
我们的人生会有很多重要的时刻，不仅是一条漂亮的裙子，还有一场难忘的婚礼，一个幸福的家，这些都需要我们用心地规划。
记得刚刚开始写理财日记的时候，看到有人留言说，这样算来算去不累吗？
简七想说，你算得越早，累得会越少。糊里糊涂坐等幸福来临，可能会等来一个艰辛和充满抱怨的未来。
1. 在茫茫大海中，没有方向或者方向错误，速度再快也没用哦！
2. 让我们一路走得更有把握，更有动力！
接下来简七为大家介绍一下理财规划中会遇到的小工具。
从功能上说，理财工具有三大功能：保障、保值和增值。
在大海里航行的我们首先可别忘了准备救生圈，如果失业或者发生变故的时候，救生圈让我们不至于溺水。之前简七也说过，一定要保证3-6个月的支出金额作为紧急备用金，我们可以放在T+0的货币基金中，保值保障两不误！
保险则是保障系统里的救生艇，如果发生重大意外，至少有一大笔资金帮助我们渡过家庭的难关。
保值就是在小船上慢慢地划，船前进的速度就是要跑赢通胀，这个在之后的课程会讲到。
增值的选择就多了，但是收益越高风险也越高，它们是一对好基友，这个在进阶版再慢慢讲。下面我们举个例子吧，讲一个长期规划，你们感受一下。
王二是个保守的孩子，25年后退休，算了算需要250万养老。
首先有6万元要作为家庭的资金安全缓冲垫，然后买了各种保险保障。怎样选择适合自己的保险？之前也有小伙伴写过文章介绍，之后简七的进阶课也会好好介绍哦！消费型保险还是储蓄型？医疗险、意外险、人寿险，需要考虑的真不少呢！
然后就是理财投资的部分，最好的投资是适合自己的投资。王二特别保守，所以把80%的结余都放在低收益低风险的投资领域，但这部分的收益最终预期只能达到230万，还差20万怎么办呢？我们可以通过把年结余的20%投资在中等风险投资部分来实现。
所以，真正的理财规划，和我们一开始说的买衣服，有异曲同工之妙。
制定目标，根据现状（个人性格，家庭情况等）寻找最合适的理财投资组合（保障、保值、增值），来实现目标，就这么简单！
我们推荐大家在投资之前先做一个风险评估，jane7.com已经做了这个风险评估的模块，欢迎大家试玩，回答一系列问题系统就会告诉你，你的风险偏好是神马哦！
最后，我们的资产配置不仅和风险偏好有关，还跟人生周期有关。
再爱冒险的人，进入家庭成长期以后，也应该考虑降低家庭的投资风险。
同样，处于单身期的你们，如果完全把资产放在货币基金可是有一点浪费哦，在最经得起风险的阶段选择了过于保守的方案。
如果觉得有听得不太明白的地方，神马投资产品啊、生命周期啊，没有关系，这才第一堂课呢，这些内容都会在后面的课程仔细讲哦！
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小白理财9堂课（1～3）
大家好，我是简七，欢迎来大家来收看我们小白理财互助平台【简七读财】为各位准备的小白入门9堂课。
今天我们来到第二课：《首先，不能够再做月光族》。
月光族 ：月光族指将每月赚的钱都用光、花光的人。所谓吃光用光，身体健康。
之前简七读财有推送过一篇小文叫做《别学乐乐，让我们聪明地活得更好》，是简七老朋友乐乐的案例分析。
乐乐看到我们的简七读财后，特激动地约七七出来聊聊，让帮忙分析分析，为啥她工作五六年了，工资一直在涨，可到现在银行账户只有几千块，还月月光？！
有时候想着要存钱了，强制自己每月存个几百块，到了年底商场都打折，或者朋友约着去一趟新马泰，就又没了！
所以即使不月光，终究还是年光啊！
听课的小伙伴有没有中枪的呢，要想改善这种情况的话，不妨听一听简七是怎么给乐乐建议的吧。
要摆脱月光族，首先回答简七的三个问题！其中这个拿铁因子（lattefactor）一词是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。我记得10月线下沙龙的时候，还真的有个mm是每天一杯星巴克的拿铁，又或者你不喝咖啡，但是你很喜欢买口红，某品牌每出一个颜色你都必收。简单来讲，拿铁因子就是指日常生活中一切不必要的开销。
乐乐的回答真是每一个都让人扶额啊，有木有！
简七君掐指一算，乐乐目前税前一万，到手8000元左右，再加上她3个月的年终奖，在上海这6年时间刨除衣食住行怎么也得存下个10万以上啊，这钱都去哪里了呢？？？乐乐的回答仍然是——我也不知道啊……
理财这事，凭感性认识无法得到结论的，还是用数字说话吧。
于是简七和乐乐一起来填收支统计表，这个在我们的qq群共享里可以下载哦。
我们现在好好理一理乐乐的收支情况吧：
❤今年总收入：
税后工资8000*12=96000；
税后奖金27000元；
收入共计12.3万元左右。
这个表为什么要设计比例呢，因为我们的前两项都是需要我们辛勤劳作才能取得的主动收入。
我们的目标是：躺着挣钱！就是不断地增加下面几项被动收入的比例啦！
乐乐现在100%全部是主动收入，苦哈哈的上班族，这不仅意味着一旦不工作就会陷入困境，更意味着乐乐的资产永远处于贬值状态。
额，乐乐也没有资产……呵呵呵，关于资产的保值增值我们会在第八课开讲啦。
❤今年总支出：
一、计划内支出
☆房租：每个月租房子2500元，一个人租了个离公司近的一室一厅。12个月共3万；
☆吃饭：每个月吃饭3000，每天在外面吃，平均下来每天100是少不了的，12个月共3.6万；
☆交通：每个月出行，400元公交卡总是用掉了的。12个月共4800元；
以上是必要支出，共计7万零八百元。剩下基本就是各种潇洒的费用了。
☆置装、娱乐：每个月买衣服、娱乐1500元，目前还觉得紧巴巴的钱不够用，12个月共1.8万；
☆旅行：国庆节东南亚游，花去1万；
☆孝敬父母：回家给二老过年红包2万；
计划内支出共计11.88万。
二、计划外支出
☆9月份被红色炸弹炸到，3对同学结婚，花出去3000大洋；
☆出国看到便宜买了1个大牌打折包，8000；
☆信用卡忘还滞纳金+利息，500；
☆11月1日赶着苹果iPad Air首发，花出去3600；
计划外支出1.51万。
支出总计13.39万元，比收入总额123000还多出了1.09万元。
刚才的表格如果在填制过程中有任何疑问，可以参考我们米苏写的理财真经系列文，扫描屏幕上的二维码即可查看。
看看，到目前为止（11月份），乐乐已经可以预见年光的景象了。只能心中默念不要再发生任何意外支出，不然连过年回家的机票都要问七七借钱买了。
看着乐乐的苦瓜脸，简七君不由得心中使命感爆棚啦！
喂！其实你完全可以过得更好！我们来找找方法好吗！
首先，我们一定要对自己的钱有分类的概念，简七教大家一个针对年轻人的傻瓜版分类法。
❤必要支出开销，一般50%。
你要正常生活下去所需要的花费，一般指必要的衣食住行。如果必要支出的比例占到了80%甚至更高，说明2个问题：
1. 生活标准定得太高了；
2. 收入太低，要好好努力提升自己的竞争力，增强自己在职业道路上的不可替代性，可以看简七关于投资自己的一系列文章哦！
❤财务目标储蓄金，一般20%。
也是我们的金鹅账户。就是为了以后能够下金蛋而养着的。像乐乐那样心血来潮的时候每个月存钱，但过一段时间就会把它全部花光，这是杀鹅取卵的做法，万万使不得啊。
20%的比例应该是适用于大部分毕业5年内的小伙伴的，如果第一年工资非常低，觉得存20%很困难，至少也要存10%，通常我们认为收入的10%强制储蓄下来不会对你的生活产生质的影响，但却能让你养成一个良好的储蓄习惯。说到这里，简七都不禁要感叹，我刚毕业的时候怎么没有人做简七读财呢！哈哈。
❤非必要花费，一般30%。
指耍帅臭美、扮文艺玩小资等类型的花费。什么，你说咖啡是必需品？逛淘宝买衣服每个月1000是必要花费？答应我，不要放弃治疗好么！
根据这个分类法，我们再来比较一下乐乐的花钱结构：财务目标储蓄金木有，支出全超标！
如果你看到这里，发现自己跟乐乐的情况是一样一样的！就赶快来听听看看简七的改变三部曲吧！
❤首先，你用钱的顺序要变，每个月先存20%，再花钱，所谓的“先支付自己”。
你以前的顺序是：
收入-必要花费-非必要花费=储蓄金
所以，你到现在一分钱都存不下来，因为你的花钱底线是你的收入总额！那还能不月光？每当收入增加的时候，你就下意识地提高了自己的消费水平！别不承认！收入提高生活质量也提高这没有错，但是生活质量提高的速度要控制哦！
今后你要改成：
收入-必要花费-储蓄金=非必要花费
每个月拿到工资后，先拨20%到你的储蓄金账户去。对于这笔资金，安全性是第一位的，可以在银行做零存整取（强制储蓄的作用更高），也可以放在货币基金（收益和灵活性更好）。
这不仅仅适用于工资，也包括奖金。相信很多人都喜欢平时不存钱，只在年末把奖金全部存起来作为当年储蓄。其实换个方式，平时每一笔工资都存一部分，年末奖金50%用来强制储蓄，50%用来改善生活犒劳自己，理财享受生活两不误，而且心里很有底。
❤其次，调整非必要支出，但同时不损失生活质量。
不算不知道，一算吓一跳。你一年花了差不多2万在淘宝上买衣服和包，可还老是觉得自己今天少一件衣服，明天少一双鞋。而买的那些家当中，有多少是你明年还愿意穿的？
简七认识一位很有气质的前辈，五十多岁了，衣柜里每一件衣服都是四位数以上的，可是依然保存着二十多年前买的连衣裙和外套，每次穿出来还是一片怒赞啊。
❤最后调整必要支出里面，可以花得更聪明地地方。
比如说租房，你如果和同事、朋友合租，每个月起码少花500-1000元。
吃饭，为了社交每周和同事聚餐几次是应该的，但每餐都去下那种巨贵的馆子，就没有必要了。可以考虑到，社交餐平均50元/次，普通餐平均20元/次，一周省个200，一个月省个800没有问题吧？
这样，乐乐的必要支出就可以调整到每年55200元，可以维持在目标以内了！
其实，简七最想说的是，只要这么简单地规划加上你的执行，你可以过上更好的生活。
一年后，你不但会有一件Burberry的风衣，你还能省下起码2.5万块钱，开始进行基本的基金投资；
二年后，你会增加一个Prada的包，你手上有了超过5万块钱,可以开始进行银行理财产品投资，跑赢CPI；
三年后，你可以拿着你心爱的杀手包，穿着你的帅气风衣，去一趟美国或者欧洲游，手上的钱接近10万，可以开始考虑投资组合，将一部分钱放到风险和收益都相对更高的领域，追求更高的综合收益率了！
小伙伴们不要纠结衣服包包的牌子，也不要纠结跟人合租有多不方便。根据自己的实际情况去寻找最想要最迫切的财务目标，然后在其他方面进行妥协，这是传说中的“延迟享受”。
越能控制自己不贪图眼前的小安逸的人，越能在之后的道路上逐一达成自己的大目标！
简七读财小组里有作业贴，可以到里面去分享你的作业和寻求改善方案哦！