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Jane's insight |
我要问简七
从小白工薪角度来讲，我其实更愿意先聊聊你不应该做什么：
1. 不要相信你是最幸运那个
高风险类型的投资，是最后有钱多到没地方花的时候，才建议你去尝试的。贵金属、股票、外汇、期货，这些都希望你能够谨慎，放在理财计划的最末端。如果有人一直鼓捣着你去投入这些项目，请先想想他的目的是什么。
2. 不要因为钱少而不规划
月入3000？5000？1000？如果因为每个月存不下太多钱，就觉得不用规划了。规划也没用，还不如喝喝奶茶逛逛街花掉，那就大错特错了。设想一下，你的同事，和你一样的月薪2000，一样每个月最多省500，一年后他就能拿到6000块钱去做个基金投资了，而你却依然喝着奶茶逛着街想象自己能买上一个最新的大牌包，最后却只能去七浦路淘淘A货。
3. 也不要因为省钱而生活到窘迫
当然，不要把自己逼到觉得了无生趣的地步。省钱这事儿和减肥挺像，如果太过压抑反而会反弹，让你花得更厉害。省钱的诀窍是记账，弄清楚自己的必要消费，非必要消费分别是什么，然后在保障自己必要消费和最重要的非必要消费情况下，延后消费某些可有可无部分（常说的“拿铁因子”）。
最简单的开始，建议如下：
1. 首先，你用钱的顺序要变，每个月先存20%，再花钱，所谓的“先支付自己”。
大部分人以前的顺序是：
收入-必要花费-非必要花费=储蓄金
所以，你有可能到现在一分钱都存不下来，因为你的花钱底线是你的收入总额！因此很容易月光。每当收入增加的时候，你就下意识地提高了自己的消费水平。
今后你要改成：
收入-必要花费-储蓄金=非必要花费
每个月拿到工资后，先拨20%到你的储蓄金账户去。对于这笔资金，安全性是第一位的，可以在银行做零存整取（强制储蓄的作用更高），也可以放在货币基金（收益和灵活性更好）。
2. 其次，调整非必要支出，但同时不损失生活质量。
不算不知道，一算吓一跳。你一年花了多少钱在网购？多少钱在自己都记不住的事情上？记账弄清楚，然后列出一个优先顺序表。
有任何花钱冲动的时候，都记住上面的花钱顺序：必要->储蓄->非必要。不做超预算的事情。
3. 最后调整必要支出里面，可以花的更聪明地地方。
比如说租房，吃饭等。
进阶版：
当你手头上有一定的资金，可以进行投资了的时候，建议的顺序如下：
1. 生活紧急备用金：3个月左右的生活费，放在活期或者货币基金里面；
2. 重疾、意外险、消费型保险。年保费不要超过你收入的1/10，年保额在你收入的10被左右；
3. 寻找合适的股票或者指数型基金、定投。持有部分债券。具体比例，依据你的风险偏好而定；
4. 进阶自己的个人能力，寻找更好的工作机会和薪水。
87年mm月入3000，如何3年存5万
秋mm是我们简七读财的忠实粉丝，通过参与我们的资深粉丝求规划活 动（http://www.douban.com/group/topic/46953066/） ，幸运地争取到了我们12月份的粉丝规划名额。
秋mm的情况如下：
我是87年的，目前状态可以说是人生的一个低谷吧！剩女状态+生活压力！自从今年开始，因为家里发生了些状况，我感受到了生活的压力，以前可以说是只要管自己一人吃饱就好了，反正爸妈能够负担家里开销，但从今年开始，家里开销我也要出份力量，才慢慢意识到钱的重要性。明白了自己还有很多欠缺的地方，目前的自己根本没有独自生活的能力，需要更多的努力才行。
因为生活压力，不得不对自己开支进行梳理。我很幸运，通过随手记，关注到你们写的文章，这对于目前的我来说，这真的是给我带来了生活的希望，在这里非常真的谢谢你，无论是否能够被选中，我依然想说，你真棒，是正能量的传播者！！谢谢你！
目前生活在上海，税后收入3K整（真是比保姆工资都少阿，内心感到无比惭愧），交家里生活费600元，固定支出1400（包括月交通费、手机费、日常餐饮费等，这已经是在非常苛刻的条件下），固存1000（强硬态度，每个月一定要存入余额宝）！目前固定存款8000元（都是以前慢慢存下来的）。
生活真的很紧巴巴，我扮靓打扮自己的钱都舍不得花销了，甚至有找兼职的想法！
我的目标就是日子不再苦哈哈，目前的我一改常态，过日子不再浑浑噩噩，努力工作，学习技能，希望在三年后，跳槽，工资翻一番，或者更多，通过理财存款5万。
以上就是我目前的状态，期待能得到你们的帮助，谢谢！
案例三小专家组（喵七、米苏和简七）通过和秋mm的深入对话，为她做了一个5年的现金流和资产负债模拟。看到理想和现实的巨大差距：
1. 秋mm在做每年支出预算的时候，只算了常规支出，另外有每年3500元的培训费，1500元的化妆品费用，3000元的商业保险费用，以及2400元的瑜伽费用都没有计算在内。
2. 如果考虑到以上所有费用，每年的结余金额只有1600元！3年后，只能再多存5400元，三年后的资产，一共只能去到2万不到，离5万的目标实在差得太远了！
进一步分析，秋mm的结余比例是11%!!远低于要实现资产稳步增值的30%建议值，究其原因：（1）收入太低；（2）与收入不匹配的消费习惯。（有多少小伙伴在这里中枪了，有木有！）
因此，当务之急是提高收入，分析消费细节并剔除或者减免不必要的花费。
收入部分：
本职工作马上提高薪水是不大可能的，但秋mm本身对于咖啡店很感兴趣，以后也想自己去开店，因此很愿意拿出周末的时间去咖啡店打工。因此每年预计可以有50天去打工，每天工资大概在80-100元，一年可以多出4000-5000元的兼职收入。
消费部分：
我们确定了培训费用是一定要花的，因为这是投资自己的支出，为的是未来更快的收入增长，但是为了本职工作的技能提升而参加的培训，是否可以和公司商量，得到一部分补助呢？同时，2400元的瑜伽费用，是否可以拿今年未消费完的次数去和商家协商，得到一些优惠折扣呢？化妆品1500元，是否可以节省一些？保险费用，考虑到mm是87年的，可以在29岁的时候再上保障型保险（30岁以后投保重疾，要求严格很多，所以如果有条件，最好大家都在30岁之前投保），这两年如果只是投保消费型保险，费用也可以节省不少呢。
令人高兴的是，经过秋mm的努力，果然在支出方面有很不错的进展：
1. 公司愿意提供部分培训补助，培训费用可以降低到2400。
2. 和瑜伽中心协商，明年的费用可以降低到1680。
3. 化妆品mm自己降到了1000元。
4. 保险费用先按照前两年1500/年，第三年3000元计算。
在以上基础上，结合秋mm的风险测试结果，给了保守型理财的建议：80%投资在货币基金，预期收益4.5%,20%投入到P2P网贷，预期收益10%。整体组合预期收益5.6%左右。
这样，到第三年末，秋mm能够实现以下目标：
1. 有5万元存款；
2. 有意外和重疾险；
3. 能固定地投资自己的职业技能（培训）和身体素质（瑜伽），以自我增值。
实际上，我们一直在强调，理财规划，首先是人生规划，通过它你能把自己的现在和未来想得更清楚。在本次规划过程中，秋mm终于发现，原来87年已经26岁多的自己，很大程度上依然在依赖父亲的付出，意识到父亲一个人在承担两个女儿和奶奶的生活负担，于是打电话过去感谢爸爸，老人一阵感慨。
mm的原话如下：
喵七君，你知道么，虽然在和你们沟通之前，我清算过自己的财产，知道自己的财产没有多少，但我还是蛮自豪的！我自豪的是自从工作后，从没向父母要过一分钱！而且生活完全自理，在我看来，父母就出个水电煤嘛，又不和我们一起住。吃用花销都自己的，从买衣服，到个人学习，培训，带父母去旅游等，还每月存钱，虽然存的不多。但我从没有意识到我父母原来也有压力，甚至有时候蛮抱怨的。但当看到保险金与我的工资比较的时候，顿时觉得自己不懂事，原来自己还没有完全独立。
早上我打了个电话给爸爸，向他表达了深深的感谢，那么多年的辛苦，说着说着就不自觉地哭了，爸爸蛮激动的，他说：＂能懂得，能理解，说明你长大了。＂看到这个我心里真的不是滋味！羞愧难当……
激动归激动，现实也真的很残酷。
1. 能怎么提高自己的收入呢？目前的同样的工作，在外很容易找到比我目前工资高的，但我想向上发展。所以工作不能换，我打算去外面找兼职，赚外快。
这样的想法，你们怎么看？
2. 能怎么过得更精明一些，少花不必要的钱呢？
瑜伽：和瑜伽店商量一下，目前的次卡转为明年的年卡，或许能剩一部分。
护肤品预算1500，改1000。
其他花钱的方法，我按照之前简七读财里的操作，买必需的，不买想要的。
以上考虑不是特别成熟，如果有错误的麻烦告诉我，谢谢喔。
我和简七，以及所有志愿者做的事情，不就是为了能够这样影响和帮助到别人么。送人玫瑰，手留余香。
好啦，下一位会是谁呢？我们期待哦！
